影响市民重大疾病保险购买意愿的因素研究太原市部分消费者的问卷调查
1近年来，我国经济社会快速发展，人们生活节奏日益加快，重大疾病成为影响人们生活质量的重要原因，人们对商业保险的了解度、关注度和接受度也逐渐提高。商业重大疾病保险已在我国保险市场上有很大发展，但仍存在着极大的发展空间。为促进我国商业重疾险的发展，本文设计了调查问卷，在太原市进行随机调查，并进行实证分析，发现消费者个体特征、态度、重疾险产品特征等对消费者购买重大疾病保险意愿有显著影响。本文以此为根据，提出相关对策建议，希望为相关行业提供有益的参考。
目录
引言
引言
重大疾病保险，是以由保险公司经办的特定的重大疾病为保险对象，如恶性肿瘤、脑溢血、心肌梗死等，当被保险人在保险期间内患有以上疾病或者实施了约定的手术时，由保险公司适当补偿所花费的医疗费用。它不但能在人们罹患重大疾病时对被保人进行医疗费用的补偿，而且可以起到缓解被保人及其家庭的经济负担的作用。然而，由于多种原因，我国居民对重疾险的热情不是很高，购买重疾险的人数比例较低，与发达国家相比差距很大。那么，究竟有哪些因素会影响消费者购买商业重大疾病保险需求呢？保险公司如何做才能使消费者有更大的购买重大疾病保险热情呢？这些都是值得深入思考和钻研的问题。
本文试图通过对居民购买重大疾病保险意愿的调查和分析，探究影响消费者购买重大疾病保险意愿的因素，揭示重疾险需求存在的问题及原因，在此基础上提出有针对性的对策和建议，以希促进我国重大疾病保险的发展。
一、问题的提出
改革开放以来，我国健康保险事业在政府的大力支持和推动下取得了长足发展，实现了基本医疗保险的社会全覆盖。而重大疾病保险在政府补贴政策的推动下，也有较大发展，但民众对商业重疾险的热情不是很高。自从1995年重大疾病保险进入我国，越来越多的人开始了解、关注重疾险，重疾险也逐渐成为人身保险市场上很受欢迎产品，其保费收入占总保费收入的比例也在不断提升。从统计资料中看到，2012年的重大疾病保险保费收入为406亿元，占我国健康保险保费的54.7%。截至2016年6月，我国城乡居民重疾险参保人数达3.76亿人，而我国也成为世界上最大的重大疾病保险市场。
本文希望通过问卷调查，了解消费者对重大疾病保险的了解程度、购买意愿，以及以往购买体验，进一步探析影响消费者购买重疾险需 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ￥351916072￥
求的相关因素，并结合平安保险公司重大疾病保险的营销发展现状，希望能为有关部门、保险公司和消费者提出合理化建议，使保险公司优化重疾险产品和服务，更好地满足消费者需求，促进重疾险的发展。
二、文献综述
1、重大疾病保险的含义
1983年，重大疾病保险这一产品最早在南非出现。学者普遍认为，重大疾病保险，是一种健康保险产品，根据保险合同约定，当被保险人在保险期间内患有重大疾病、到达了约定的疾病状态或者进行了约定的手术时，保险公司给付保险金。
重大疾病保险1995年被引进我国内地市场并不断发展，现已成为人身保险市场内十分重要的保障型产品之一。目前，国内普遍认为，重大疾病险是一种由保险公司经办的，以特定种类的重大疾病为保险对象的商业保险，需要注意的是，不同的险种为特定重大疾病赋予了不一样的定义。但消费者购买重大疾病保险的两个主要用途是可以确定的：首先是在被保险人患有重大疾病、处于疾病状态或者进行手术治疗时，支付高额医疗费用；第二可为被保人提供经济保障和支持，尽量避免患病后其家庭由太大的经济困难。
2、我国重大疾病保险营销现状
国内学者从不同方面对重大疾病保险的营销现状进行了研究，包括发展重大疾病保险的前提条件、发展状况、存在问题及未来展望。
田乾、金怀玉等（2014）认为，由于医疗费用不断上涨、消费者对健康管理愈加关注以及癌症等多种重大疾病发病率的上升和年轻化，我国居民对重大疾病保险的需求也急剧上涨。公为娟（2014）指出，重大疾病保险产品目前已经成为我国人身保险市场十分重要的保障型产品之一，2012年其保费收入为406亿元，占我国健康险保费的54.7%。然而，田乾（2014）则认为在与其他的健康风险相比之下，重大疾病风险具有低概率、高损失的特性。这在一定程度上制约了其发展。赵卫萍（2007）指出，自1995年以来，我国重大疾病保险的保障范围逐步扩大，其保障功能也日益完善，然而在发展过程中也逐渐显露出一些问题，其原因是很多国内的保险公司对保险产品的设计都是“各自为政”，却在赔付标准和原则上运用很多从国外移植数据，造成重大疾病保险产品定义的混乱，赔付标准与我国临床医学标准不符。王段娜（2015）经过研究指出，重大疾病保险引入我国内地市场以来，各家保险公司对此产品均采取小心谨慎的态度，承保额度较低，核保政策也较为严格，她认为造成我国重疾险发展问题的原因是：保险合同条款存在猫腻、部分产品代理人对消费者有销售误导、投保人没有如实告知情况以及消费者对重疾险的误解和认知不足，包括认为一张保单可以保所有大病或认为有了城乡大病保险就不再需要购买重大疾病保险等。而对于我国重大疾病保险发展的未来展望，冯鹏程（2014）表示，首先要根据消费者需求细化大病产品，为客户提供更多的保障选择，同时积极开发疾病保障与健康促进相结合的保险产品，同时建议随着医疗技术的发展，适时修订我国疾病的定义。
3、对市民购买重大疾病保险意愿及影响因素的研究
随着我国居民重大疾病发病率的提高，学者开始从消费者的角度来研究影响其购买重大疾病保险的意愿和行为的因素。薛强（2016）通过对消费者的调查以及对数据的统计分析，探究了消费者对重大疾病保险的了解程度、普遍的购买原因、常见购买渠道、选择投保企业时考虑的主要因素以及重大疾病保险在理赔过程中遇到的问题等，结果显示，消费者购买重大疾病保险的主要原因有：规避风险、理财、人生规划的一部分、保险公司服务质量高和从众心理。
重大疾病保险属于健康险的一种，而国内外学者对商业健康保险需求的研究较多，更为全面，研究主要是从理论分析和实证分析两方面进行的。朱铭来，尚颖（2011）归纳总结了国内文献关于商业健康保险需求的研究结果并把影响中国商业健康保险需求的因素归为四点：一是消费者健康状况，二是居民平均教育水平，三是消费者的收入水平，四是中国政府进行的强制性社会保障。王秀华（2010）概括总结了影响中国商业健康保险的因素并在此基础上进行实证分析，认为影响中国商业健康险的主要因素是城镇居民可支配收入，收入的增加会提高需求，同时保险意识的提高也在一定程度上提高了健康险的需求。而另一方面，社会医疗保障水平的进步也会减弱商业健康保险的需求。刘娜（2012）则根据全国的统计数据，将商业健康险保费收入作为被解释变量进行回归分析，探究了影响商业健康险发展的因素。崔文祎（2014）对商业健康险影响需求因素做了定性研究，研究表明，在消费者方面，需求受收入、年龄、受教育程度、性别和城乡分布的影响。收入水平提高会给商业健康保险带来更大的需求，从消费者的年龄阶段对于购买商业健康保险需求的影响来看，中老人对商业健康保险需求更强，然而由于保险公司通常对健康保险的被保人有年龄要求，通常不能超过六十岁，因此，老年人反而是拥有商业健康保险比例最低的人群，受教育程度高的人群通常对商业健康保险有更大的需求。
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重大疾病保险，是以由保险公司经办的特定的重大疾病为保险对象，如恶性肿瘤、脑溢血、心肌梗死等，当被保险人在保险期间内患有以上疾病或者实施了约定的手术时，由保险公司适当补偿所花费的医疗费用。它不但能在人们罹患重大疾病时对被保人进行医疗费用的补偿，而且可以起到缓解被保人及其家庭的经济负担的作用。然而，由于多种原因，我国居民对重疾险的热情不是很高，购买重疾险的人数比例较低，与发达国家相比差距很大。那么，究竟有哪些因素会影响消费者购买商业重大疾病保险需求呢？保险公司如何做才能使消费者有更大的购买重大疾病保险热情呢？这些都是值得深入思考和钻研的问题。
本文试图通过对居民购买重大疾病保险意愿的调查和分析，探究影响消费者购买重大疾病保险意愿的因素，揭示重疾险需求存在的问题及原因，在此基础上提出有针对性的对策和建议，以希促进我国重大疾病保险的发展。
一、问题的提出
改革开放以来，我国健康保险事业在政府的大力支持和推动下取得了长足发展，实现了基本医疗保险的社会全覆盖。而重大疾病保险在政府补贴政策的推动下，也有较大发展，但民众对商业重疾险的热情不是很高。自从1995年重大疾病保险进入我国，越来越多的人开始了解、关注重疾险，重疾险也逐渐成为人身保险市场上很受欢迎产品，其保费收入占总保费收入的比例也在不断提升。从统计资料中看到，2012年的重大疾病保险保费收入为406亿元，占我国健康保险保费的54.7%。截至2016年6月，我国城乡居民重疾险参保人数达3.76亿人，而我国也成为世界上最大的重大疾病保险市场。
本文希望通过问卷调查，了解消费者对重大疾病保险的了解程度、购买意愿，以及以往购买体验，进一步探析影响消费者购买重疾险需 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ￥351916072￥
求的相关因素，并结合平安保险公司重大疾病保险的营销发展现状，希望能为有关部门、保险公司和消费者提出合理化建议，使保险公司优化重疾险产品和服务，更好地满足消费者需求，促进重疾险的发展。
二、文献综述
1、重大疾病保险的含义
1983年，重大疾病保险这一产品最早在南非出现。学者普遍认为，重大疾病保险，是一种健康保险产品，根据保险合同约定，当被保险人在保险期间内患有重大疾病、到达了约定的疾病状态或者进行了约定的手术时，保险公司给付保险金。
重大疾病保险1995年被引进我国内地市场并不断发展，现已成为人身保险市场内十分重要的保障型产品之一。目前，国内普遍认为，重大疾病险是一种由保险公司经办的，以特定种类的重大疾病为保险对象的商业保险，需要注意的是，不同的险种为特定重大疾病赋予了不一样的定义。但消费者购买重大疾病保险的两个主要用途是可以确定的：首先是在被保险人患有重大疾病、处于疾病状态或者进行手术治疗时，支付高额医疗费用；第二可为被保人提供经济保障和支持，尽量避免患病后其家庭由太大的经济困难。
2、我国重大疾病保险营销现状
国内学者从不同方面对重大疾病保险的营销现状进行了研究，包括发展重大疾病保险的前提条件、发展状况、存在问题及未来展望。
田乾、金怀玉等（2014）认为，由于医疗费用不断上涨、消费者对健康管理愈加关注以及癌症等多种重大疾病发病率的上升和年轻化，我国居民对重大疾病保险的需求也急剧上涨。公为娟（2014）指出，重大疾病保险产品目前已经成为我国人身保险市场十分重要的保障型产品之一，2012年其保费收入为406亿元，占我国健康险保费的54.7%。然而，田乾（2014）则认为在与其他的健康风险相比之下，重大疾病风险具有低概率、高损失的特性。这在一定程度上制约了其发展。赵卫萍（2007）指出，自1995年以来，我国重大疾病保险的保障范围逐步扩大，其保障功能也日益完善，然而在发展过程中也逐渐显露出一些问题，其原因是很多国内的保险公司对保险产品的设计都是“各自为政”，却在赔付标准和原则上运用很多从国外移植数据，造成重大疾病保险产品定义的混乱，赔付标准与我国临床医学标准不符。王段娜（2015）经过研究指出，重大疾病保险引入我国内地市场以来，各家保险公司对此产品均采取小心谨慎的态度，承保额度较低，核保政策也较为严格，她认为造成我国重疾险发展问题的原因是：保险合同条款存在猫腻、部分产品代理人对消费者有销售误导、投保人没有如实告知情况以及消费者对重疾险的误解和认知不足，包括认为一张保单可以保所有大病或认为有了城乡大病保险就不再需要购买重大疾病保险等。而对于我国重大疾病保险发展的未来展望，冯鹏程（2014）表示，首先要根据消费者需求细化大病产品，为客户提供更多的保障选择，同时积极开发疾病保障与健康促进相结合的保险产品，同时建议随着医疗技术的发展，适时修订我国疾病的定义。
3、对市民购买重大疾病保险意愿及影响因素的研究
随着我国居民重大疾病发病率的提高，学者开始从消费者的角度来研究影响其购买重大疾病保险的意愿和行为的因素。薛强（2016）通过对消费者的调查以及对数据的统计分析，探究了消费者对重大疾病保险的了解程度、普遍的购买原因、常见购买渠道、选择投保企业时考虑的主要因素以及重大疾病保险在理赔过程中遇到的问题等，结果显示，消费者购买重大疾病保险的主要原因有：规避风险、理财、人生规划的一部分、保险公司服务质量高和从众心理。
重大疾病保险属于健康险的一种，而国内外学者对商业健康保险需求的研究较多，更为全面，研究主要是从理论分析和实证分析两方面进行的。朱铭来，尚颖（2011）归纳总结了国内文献关于商业健康保险需求的研究结果并把影响中国商业健康保险需求的因素归为四点：一是消费者健康状况，二是居民平均教育水平，三是消费者的收入水平，四是中国政府进行的强制性社会保障。王秀华（2010）概括总结了影响中国商业健康保险的因素并在此基础上进行实证分析，认为影响中国商业健康险的主要因素是城镇居民可支配收入，收入的增加会提高需求，同时保险意识的提高也在一定程度上提高了健康险的需求。而另一方面，社会医疗保障水平的进步也会减弱商业健康保险的需求。刘娜（2012）则根据全国的统计数据，将商业健康险保费收入作为被解释变量进行回归分析，探究了影响商业健康险发展的因素。崔文祎（2014）对商业健康险影响需求因素做了定性研究，研究表明，在消费者方面，需求受收入、年龄、受教育程度、性别和城乡分布的影响。收入水平提高会给商业健康保险带来更大的需求，从消费者的年龄阶段对于购买商业健康保险需求的影响来看，中老人对商业健康保险需求更强，然而由于保险公司通常对健康保险的被保人有年龄要求，通常不能超过六十岁，因此，老年人反而是拥有商业健康保险比例最低的人群，受教育程度高的人群通常对商业健康保险有更大的需求。
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