小额贷款公司发展现状研究
随着我国经济飞速发展，个体工商户、三农经济和小微企业的借贷难问题也日益突出。为拓展上述企业的融资渠道，有效解决这些企业的融资难问题，国务院在2005年开始小额贷款公司的试点工作。经过近10年的发展，各地小额贷款公司取得了长足的发展，对金融市场起到了有效补充，同时，小额贷款公司在发展过程中也存在一些急待解决的问题。
笔者通过走访调查和问卷调查两种形式，分别对8家小额贷款公司和金融办进行了调查，在掌握第一手资料的基础上，文章首先从经营范围、对象选择、利率水平和优势把握等方面分析了小额贷款公司发展的总体状况，接着对其现状背后存在制约发展的内部和外部问题进行了深入阐述，在此基础上，文章从完善公司自身建设和改善公司外部环境两方面提出进一步发展小额贷款公司的对策措施。M000164
关键字： 小额贷款公司 问题 对策研究
With the rapid development of China's economy, Small and micro businesses, rural economy and individual industrial’s borrowing difficult issues are also increasingly prominent. In order to expand the financing channels for these enterprises, effectively solve these enterprises financing difficulties, the State Council carried out the pilot work of Microredit company in 2005. After nearly 10 years of development, all the Microredit company has made considerable development, plays effectively role in the financial market,a, the same time, the Microredit company existed some problems in the development process to be solved.
Through investigation and questionnaire survey , respectively surveied 8 Microredit companies and the financial service office of Changshu City. Based on the first-hand data, firstly analyzed the overall situation of the development of Microredit companies from the scope, object selection, the level of interest rates and the advantages. Then elaborate the internal and external problems exit behind the present situation which will restrict the development of Microredit company. On the basis of this, the article proposes the countermeasures to further develop the Microredit company from two aspects, to perfect company's self construction and improve the company's external environment .
Keywords: Changshu City ; Microredit company ;Problem ;Countermeasure
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1.绪论 1
1.1研究背景和意义 1
1.2小额贷款公司和相关概念界定 1
1.2.1小额贷款和小额贷款公司 1
1.2.2小额贷款公司的政策背景和重要性 2
1.2.3小额贷款公司的特征 3
2.国内外小额贷款公司发展分析 5
2.1 国际上小额贷款机构基本情况 5
2.2我国小额贷款机构的演变过程 6
3.小额贷款公司的发展现状 8
3.1小额贷款公司经营范围 9
3.2小额贷款公司的对象选择 10
3.3小额贷款公司的利率水平 11
3.4小额贷款公司的成本控制 11
3.5小额贷款公司的优势把握 12
4.小额贷款公司发展过程中存在的问题及原因分析 13
4.1公司内部问题 13
4.1.1身份不明，前景不明朗 13
4.1.2经营成本居高不下 13
4.1.3业务范围受限制 13
4.2公司外部问题 14
4.2.1缺乏法律保护，对手竞争激烈 14
4.2.2“只贷不存”，资金短缺 15
4.2.3风险难以控制 15
5.促进小额贷款公司的发展建议 17
5.1完善公司自身建设 17
5.1.1加强培训，提高员工素质 17
5.1.2立足本区域，找准目标人群 17
5.1.3建立良好的公司治理机制，降低公司风险 17
5.2优化公司发展的外部环境 18
5.2.1 明确小额贷款公司的合法身份定位和发展前景 18
5.2.2加强政策保护和业务指导 18
5.2.3放宽融资政策限制，拓宽资金来源 19
六．结论与展望 20
参考文献 21
致谢 22
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1.1研究背景和意义
随着我国经济飞速发展，发展中很多问题也引起了我们的关注，小微企业、三农经济和个体工商户的借贷难问题多次引起了关注。小微企业和个体户经营规模小，资金匮乏，抵抗风险能力较弱，缺乏担保等一系列问题使得他们很难向“锦上添花”的银行业借到款来解决燃眉之急，缺乏资金将使其经营无法周转甚至引起倒闭。还有很多企业在无法从银行取得贷款来弥补资金短缺的情况下，为了生存下去会转向“地下”不规范的民间借贷。顾名思义，民间借贷的资本都来自民间，很多资金充足方被民间借贷的高利率吸引后拿出借贷资金，由于民间借贷很多只是依靠双方口头建立借贷关系或者仅提供名誉担保，使得贷款收回成为了难题。近期越来越多的小老板因无力偿还其高额的贷款利息而跑路，我们所知晓的“美女老板跑路”事件更让人体会到不规范和未合法化的民间借贷对社会经济产生了一定的扰乱。
为了维持我国经济长期有效平稳的发展，解决农村金融覆盖不全面的状况，一项能够有效解决三农经济的政策的出台刻不容缓。在借鉴了国外小额贷款的成功案例并结合我国信贷市场的国情后我国也在2005年开展了试点项目，小额贷款的成立，有效的解决了银行等金融服务不能覆盖农村经济，为三农经济和小微企业提供了一场旱后甘露。
1.2小额贷款公司和相关概念界定
1.2.1小额贷款和小额贷款公司
小额信贷在发展早期的贷款对象都是贫困人口，帮助其脱离贫困。例如孟加拉国的格莱明银行，它早期主要向贫困的妇女和儿童发放贷款，为他们提供资金进行生产作业来脱离贫困。
在我国对于小额贷款的定义，专家们还是各有见解，被誉为我国“小额贷款之父”的杜晓山认为，小额信贷是在一定区域内，在特殊的制度安排下，按特定目标向贫困人口直接提供贷款资金及综合技术服务的一种特殊的信贷方式。[普艳杰. 论小额信贷在我国农村经济发展中的作用与问题[J]. 企业导报, 2013, (18): 117-118]根据学者专家的观点，小额贷款在中国的模式可以理解为服务小微企业、贫困者和三农经济，为其提供小额度的融资服务。小额贷款将资金集中起来进行借贷，且有明确的利率上、下限，相对于民间借贷具有其合法性和规范性。小额信贷对现行金融体系是一个很大的补充，覆盖了农村金融，服务于三农经济，相对于银行贷款，小额贷款有以下特征：
（1）小额、分散。小额贷款的一大特点即是额度较小。根据各地经济发展程度的不同，各地的限额也略有不同。在苏南地区，对单笔贷款的限额是在50万元以下，在苏中苏北等地区则单笔贷款的最高限额会低一些。这种小额度和短周期的贷款形式更加适合经济能力和还款能力有限的农村中低收入人群。并且小额贷款的贷款对象较为分散，这样就降低了由于某笔贷款无法偿还贷款时给小贷公司带来的风险和损失。根据中国人民银行小额信贷专题组的第一本对小额贷款有明确规定的指导手册——《小额贷款公司指导手册》中对小额贷款的贷款额度规定如下：试点设立的小额贷款组织原则上最高单户贷款不超过注册资本金（实缴货币资金）的5%，平均单笔贷款（贷款余额/贷款笔数）不超过10万元人民币。[中国人民银行小额信贷专题组 .小额贷款公司指导手册[M].北京：中国金融出版社，2006]
（2）便捷、高效。小额贷款公司在贷款的审批和发放过程中对程序进行了简化，使得贷款者不必经历填表、申报和其他等复杂的程序便可在较短时间内取得贷款。笔者走访金融办了解到，小额贷款从贷款受理到审批到发放贷款这一过程索取期限较短，对于初次借贷的贷款人所需的工作日为5-7天，信誉良好的老顾客有的只需要一天时间。在短暂的时间里就可以取得贷款，这对于贷款者无疑是一个福音来解决资金燃眉之急。
（3）贷款方式灵活。现在一般居民和企业想在银行取得贷款，都需要提供实物（主要是房屋、土地等）抵押，对于一些依靠租用厂房和机器进行生产的企业，他们没有自己的财产进行质押而不能取得银行贷款，但往往这些需要资金周转的企业其实也是有能力偿还贷款的而且信誉良好。与银行相比，小额贷款的贷款方式就更为灵活。小额贷款的贷款方式多样，可以抵押贷款、质押贷款、担保贷款，也有小额度的信用贷款，而且对抵（质）押的对象选择上也相对宽松些。
如果小额贷款是理论知识，那么小额贷款公司则为实践场所。小额信贷组织可以分为以盈利为目的的商业性小额贷款组织和以从事公益为主的福利性小额贷款组织，本文所描述的小额贷款公司则为商业性小额贷款组织。
1.2.2小额贷款公司的政策背景和重要性
在小微企业融资难，民间借贷缺乏规范扰乱金融运行和党中央号召贴近人民需要帮助改善农民生活条件的大背景下，小额贷款公司营运而生。小额贷款公司的产生能够缓解和解决目前多种现状和问题，其重要性可以概括如下：
（1）补充完善农村金融体系。在生活中，很多农村地区是被遗忘在正规金融服务圈之外的，随着现在银行业追求利润最大化和短期利益的情况下，他们的贷款对象多为“救富不救贫”。能够取得贷款的多为有实力的大企业和可以提供抵押物的人群，而那些有需要的农村人口却常常被排挤在银行的救济圈外。小额贷款公司的成立初衷就是服务三农，解决三农问题，所以有关政策也要求小额贷款公司的三农贷款占其全部贷款的比例不得低于70%，可以说小额贷款公司是切切实实为农民和农村服务的组织。
（2）帮助中低收入者脱离贫困。小额贷款公司的发展初期就是以扶贫社的形式，所以小额贷款公司成立也是为了能够帮助中低收入者脱离贫困，让那些能力较弱的贫困者和无法取得银行贷款的群体，可以从贷款形式灵活的小额贷款公司获得资金进行生产经营，依靠自己的努力摆脱贫穷。
（3）规范民间资金的运行。民间资金的富足方为了获得高利率而将资金投入民间借贷市场，这些借贷行为通常在“地下”秘密操作，很难知道其具体的运作。而且民间借贷多以口头协议和信誉担保，当贷款人出现经营问题时，资金就难以收回，这种缺乏规范的操作无疑扰乱了金融市场。小额贷款公司通过合法手段将社会闲散资金收集起来，并且通过合法程序的和合理的贷款利率提供给需要贷款的人，小额贷款拥有较好的经营模式和内部风险控制体系，能够维护金融秩序，保持合理的贷款利率。
1.2.3小额贷款公司的特征
对于各地小额贷款公司的成立条件、经营规范等，由于各地区经济发展状况和速度各有不同，各省的小额贷款公司管理办法也有差异。省为例来介绍小额贷款公司的特征。
（1）小额贷款公司成立条件较严格。《省农村小额贷款公司管理办法》中要求到：小额贷款公司的有限责任公司的注册资本不低于3000万元人民币, 应由50个以下股东出资设立；股份有限公司的注册资本不低于5000万元人民币. 应有2―200名发起人，其中须有半数以上的发起人在中国境内有固定住所。[省农村小额贷款公司监管办法(苏金融办发〔2010〕4号)
]
（2）资金来源有限。小额贷款公司的资本来源主要为：股东出资，接受捐赠（调查中了解到，比例基本为0%）和银行贷款。小额贷款公司是独立经营自负盈亏，虽然会得到当地政府的扶持，但是基本很少从外界取得捐赠；小额贷款公司向银行融资也受到相关政策的条条框框的约束限制，资金来源有限。
（3）贷款利率上、下限规定。在《省农村小额贷款公司管理办法》中规定：小额贷款的利率下限为中国人民银行公布的基准利率的0.9倍，利率上限为基准利率的4倍。[省农村小额贷款公司监管办法(苏金融办发〔2010〕4号)]相比利率被无限夸大的民间借贷甚至有一些高利贷性质的借贷活动，小额贷款的利率受到明确规定，较贴合贷款人的经济能力与还款能力，有效提高了贷款的回收率，有利于长期稳健经营。
（4）“只贷不存”的特殊模式。小额贷款公司区别于银行的最显著特征就是小额贷款只能发放贷款而不能获得存款，即只能靠自有资本进行借贷活动，资金来源受到了限制，而不能像银行那样取得居民企业存款后以此作为资本进行贷款业务。所以相比较小贷公司资金来源有限，经营成本较高。 查看完整请+Q:351916072获取
笔者通过走访调查和问卷调查两种形式，分别对8家小额贷款公司和金融办进行了调查，在掌握第一手资料的基础上，文章首先从经营范围、对象选择、利率水平和优势把握等方面分析了小额贷款公司发展的总体状况，接着对其现状背后存在制约发展的内部和外部问题进行了深入阐述，在此基础上，文章从完善公司自身建设和改善公司外部环境两方面提出进一步发展小额贷款公司的对策措施。M000164
关键字： 小额贷款公司 问题 对策研究
With the rapid development of China's economy, Small and micro businesses, rural economy and individual industrial’s borrowing difficult issues are also increasingly prominent. In order to expand the financing channels for these enterprises, effectively solve these enterprises financing difficulties, the State Council carried out the pilot work of Microredit company in 2005. After nearly 10 years of development, all the Microredit company has made considerable development, plays effectively role in the financial market,a, the same time, the Microredit company existed some problems in the development process to be solved.
Through investigation and questionnaire survey , respectively surveied 8 Microredit companies and the financial service office of Changshu City. Based on the first-hand data, firstly analyzed the overall situation of the development of Microredit companies from the scope, object selection, the level of interest rates and the advantages. Then elaborate the internal and external problems exit behind the present situation which will restrict the development of Microredit company. On the basis of this, the article proposes the countermeasures to further develop the Microredit company from two aspects, to perfect company's self construction and improve the company's external environment .
Keywords: Changshu City ; Microredit company ;Problem ;Countermeasure
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1.绪论 1
1.1研究背景和意义 1
1.2小额贷款公司和相关概念界定 1
1.2.1小额贷款和小额贷款公司 1
1.2.2小额贷款公司的政策背景和重要性 2
1.2.3小额贷款公司的特征 3
2.国内外小额贷款公司发展分析 5
2.1 国际上小额贷款机构基本情况 5
2.2我国小额贷款机构的演变过程 6
3.小额贷款公司的发展现状 8
3.1小额贷款公司经营范围 9
3.2小额贷款公司的对象选择 10
3.3小额贷款公司的利率水平 11
3.4小额贷款公司的成本控制 11
3.5小额贷款公司的优势把握 12
4.小额贷款公司发展过程中存在的问题及原因分析 13
4.1公司内部问题 13
4.1.1身份不明，前景不明朗 13
4.1.2经营成本居高不下 13
4.1.3业务范围受限制 13
4.2公司外部问题 14
4.2.1缺乏法律保护，对手竞争激烈 14
4.2.2“只贷不存”，资金短缺 15
4.2.3风险难以控制 15
5.促进小额贷款公司的发展建议 17
5.1完善公司自身建设 17
5.1.1加强培训，提高员工素质 17
5.1.2立足本区域，找准目标人群 17
5.1.3建立良好的公司治理机制，降低公司风险 17
5.2优化公司发展的外部环境 18
5.2.1 明确小额贷款公司的合法身份定位和发展前景 18
5.2.2加强政策保护和业务指导 18
5.2.3放宽融资政策限制，拓宽资金来源 19
六．结论与展望 20
参考文献 21
致谢 22
1.绪论 查看完整请+Q:351916072获取
1.1研究背景和意义
随着我国经济飞速发展，发展中很多问题也引起了我们的关注，小微企业、三农经济和个体工商户的借贷难问题多次引起了关注。小微企业和个体户经营规模小，资金匮乏，抵抗风险能力较弱，缺乏担保等一系列问题使得他们很难向“锦上添花”的银行业借到款来解决燃眉之急，缺乏资金将使其经营无法周转甚至引起倒闭。还有很多企业在无法从银行取得贷款来弥补资金短缺的情况下，为了生存下去会转向“地下”不规范的民间借贷。顾名思义，民间借贷的资本都来自民间，很多资金充足方被民间借贷的高利率吸引后拿出借贷资金，由于民间借贷很多只是依靠双方口头建立借贷关系或者仅提供名誉担保，使得贷款收回成为了难题。近期越来越多的小老板因无力偿还其高额的贷款利息而跑路，我们所知晓的“美女老板跑路”事件更让人体会到不规范和未合法化的民间借贷对社会经济产生了一定的扰乱。
为了维持我国经济长期有效平稳的发展，解决农村金融覆盖不全面的状况，一项能够有效解决三农经济的政策的出台刻不容缓。在借鉴了国外小额贷款的成功案例并结合我国信贷市场的国情后我国也在2005年开展了试点项目，小额贷款的成立，有效的解决了银行等金融服务不能覆盖农村经济，为三农经济和小微企业提供了一场旱后甘露。
1.2小额贷款公司和相关概念界定
1.2.1小额贷款和小额贷款公司
小额信贷在发展早期的贷款对象都是贫困人口，帮助其脱离贫困。例如孟加拉国的格莱明银行，它早期主要向贫困的妇女和儿童发放贷款，为他们提供资金进行生产作业来脱离贫困。
在我国对于小额贷款的定义，专家们还是各有见解，被誉为我国“小额贷款之父”的杜晓山认为，小额信贷是在一定区域内，在特殊的制度安排下，按特定目标向贫困人口直接提供贷款资金及综合技术服务的一种特殊的信贷方式。[普艳杰. 论小额信贷在我国农村经济发展中的作用与问题[J]. 企业导报, 2013, (18): 117-118]根据学者专家的观点，小额贷款在中国的模式可以理解为服务小微企业、贫困者和三农经济，为其提供小额度的融资服务。小额贷款将资金集中起来进行借贷，且有明确的利率上、下限，相对于民间借贷具有其合法性和规范性。小额信贷对现行金融体系是一个很大的补充，覆盖了农村金融，服务于三农经济，相对于银行贷款，小额贷款有以下特征：
（1）小额、分散。小额贷款的一大特点即是额度较小。根据各地经济发展程度的不同，各地的限额也略有不同。在苏南地区，对单笔贷款的限额是在50万元以下，在苏中苏北等地区则单笔贷款的最高限额会低一些。这种小额度和短周期的贷款形式更加适合经济能力和还款能力有限的农村中低收入人群。并且小额贷款的贷款对象较为分散，这样就降低了由于某笔贷款无法偿还贷款时给小贷公司带来的风险和损失。根据中国人民银行小额信贷专题组的第一本对小额贷款有明确规定的指导手册——《小额贷款公司指导手册》中对小额贷款的贷款额度规定如下：试点设立的小额贷款组织原则上最高单户贷款不超过注册资本金（实缴货币资金）的5%，平均单笔贷款（贷款余额/贷款笔数）不超过10万元人民币。[中国人民银行小额信贷专题组 .小额贷款公司指导手册[M].北京：中国金融出版社，2006]
（2）便捷、高效。小额贷款公司在贷款的审批和发放过程中对程序进行了简化，使得贷款者不必经历填表、申报和其他等复杂的程序便可在较短时间内取得贷款。笔者走访金融办了解到，小额贷款从贷款受理到审批到发放贷款这一过程索取期限较短，对于初次借贷的贷款人所需的工作日为5-7天，信誉良好的老顾客有的只需要一天时间。在短暂的时间里就可以取得贷款，这对于贷款者无疑是一个福音来解决资金燃眉之急。
（3）贷款方式灵活。现在一般居民和企业想在银行取得贷款，都需要提供实物（主要是房屋、土地等）抵押，对于一些依靠租用厂房和机器进行生产的企业，他们没有自己的财产进行质押而不能取得银行贷款，但往往这些需要资金周转的企业其实也是有能力偿还贷款的而且信誉良好。与银行相比，小额贷款的贷款方式就更为灵活。小额贷款的贷款方式多样，可以抵押贷款、质押贷款、担保贷款，也有小额度的信用贷款，而且对抵（质）押的对象选择上也相对宽松些。
如果小额贷款是理论知识，那么小额贷款公司则为实践场所。小额信贷组织可以分为以盈利为目的的商业性小额贷款组织和以从事公益为主的福利性小额贷款组织，本文所描述的小额贷款公司则为商业性小额贷款组织。
1.2.2小额贷款公司的政策背景和重要性
在小微企业融资难，民间借贷缺乏规范扰乱金融运行和党中央号召贴近人民需要帮助改善农民生活条件的大背景下，小额贷款公司营运而生。小额贷款公司的产生能够缓解和解决目前多种现状和问题，其重要性可以概括如下：
（1）补充完善农村金融体系。在生活中，很多农村地区是被遗忘在正规金融服务圈之外的，随着现在银行业追求利润最大化和短期利益的情况下，他们的贷款对象多为“救富不救贫”。能够取得贷款的多为有实力的大企业和可以提供抵押物的人群，而那些有需要的农村人口却常常被排挤在银行的救济圈外。小额贷款公司的成立初衷就是服务三农，解决三农问题，所以有关政策也要求小额贷款公司的三农贷款占其全部贷款的比例不得低于70%，可以说小额贷款公司是切切实实为农民和农村服务的组织。
（2）帮助中低收入者脱离贫困。小额贷款公司的发展初期就是以扶贫社的形式，所以小额贷款公司成立也是为了能够帮助中低收入者脱离贫困，让那些能力较弱的贫困者和无法取得银行贷款的群体，可以从贷款形式灵活的小额贷款公司获得资金进行生产经营，依靠自己的努力摆脱贫穷。
（3）规范民间资金的运行。民间资金的富足方为了获得高利率而将资金投入民间借贷市场，这些借贷行为通常在“地下”秘密操作，很难知道其具体的运作。而且民间借贷多以口头协议和信誉担保，当贷款人出现经营问题时，资金就难以收回，这种缺乏规范的操作无疑扰乱了金融市场。小额贷款公司通过合法手段将社会闲散资金收集起来，并且通过合法程序的和合理的贷款利率提供给需要贷款的人，小额贷款拥有较好的经营模式和内部风险控制体系，能够维护金融秩序，保持合理的贷款利率。
1.2.3小额贷款公司的特征
对于各地小额贷款公司的成立条件、经营规范等，由于各地区经济发展状况和速度各有不同，各省的小额贷款公司管理办法也有差异。省为例来介绍小额贷款公司的特征。
（1）小额贷款公司成立条件较严格。《省农村小额贷款公司管理办法》中要求到：小额贷款公司的有限责任公司的注册资本不低于3000万元人民币, 应由50个以下股东出资设立；股份有限公司的注册资本不低于5000万元人民币. 应有2―200名发起人，其中须有半数以上的发起人在中国境内有固定住所。[省农村小额贷款公司监管办法(苏金融办发〔2010〕4号)
]
（2）资金来源有限。小额贷款公司的资本来源主要为：股东出资，接受捐赠（调查中了解到，比例基本为0%）和银行贷款。小额贷款公司是独立经营自负盈亏，虽然会得到当地政府的扶持，但是基本很少从外界取得捐赠；小额贷款公司向银行融资也受到相关政策的条条框框的约束限制，资金来源有限。
（3）贷款利率上、下限规定。在《省农村小额贷款公司管理办法》中规定：小额贷款的利率下限为中国人民银行公布的基准利率的0.9倍，利率上限为基准利率的4倍。[省农村小额贷款公司监管办法(苏金融办发〔2010〕4号)]相比利率被无限夸大的民间借贷甚至有一些高利贷性质的借贷活动，小额贷款的利率受到明确规定，较贴合贷款人的经济能力与还款能力，有效提高了贷款的回收率，有利于长期稳健经营。
（4）“只贷不存”的特殊模式。小额贷款公司区别于银行的最显著特征就是小额贷款只能发放贷款而不能获得存款，即只能靠自有资本进行借贷活动，资金来源受到了限制，而不能像银行那样取得居民企业存款后以此作为资本进行贷款业务。所以相比较小贷公司资金来源有限，经营成本较高。 查看完整请+Q:351916072获取
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