网贷行业的现状问题及发展研究
随着国民经济的不断增长，我国大众富裕阶层对金融产品有了更多认识和需求，同时受我国银行惜贷影响，我国小微企业也在积极寻找贷款新出路，P2P网络借贷的出现一定程度上满足了两者的需求，顺应时代飞速发展，但交易量暴增的背后也隐隐透出各种非金融风险的隐患，例如自融，资金池事件，恶性欺诈等类似庞氏骗局频发，能否保证P2P网贷健康发展，已成为借贷双方和相关部门共同关注的问题，基于此背景下，通过对我国P2P行业的现状和问题进行概括、归纳和分析，学习国外P2P行业解决问题的角度和方法，用比较分析法分析我国P2P网贷的特定风险及成因，得出中国P2P网贷存在的问题并得出相应的对策建议。摘要 4
目录
ABSTRACT 5
第1章 绪论 6
1.1P2P网络借贷的定义 7
1.2研究背景及意义 7
1.2.1研究背景 7
1.2.2 研究意义 8
第2章 我国 P2P 网络借贷现状及存在的问题 8
2.1我国P2P网络借贷的发展历程 8
2.2我国P2P运营模式 9
2.2.1 单纯线上模式 9
2.2.2 复合中介型 10
2.2.3线下固定收益型 10
2.3我国P2P行业面临的主要问题 11
2.3.1 缺乏统一从业标准 11
2.4.2 缺乏明确监管部门 11
2.4.3 缺少相关法律规范 11
2.4.4 有效利率水平难以确定 11
2.4.5 用户信息易遭泄露 12
2.4.6 借款方信用风险难以控制 12
第3章 国外P2P网络借贷风险管理分析 12
3.1国外P2P网络借贷的发展历程 12
3.2国外P2P网络借贷的模式 12
3.2.1 单一中介模式 13
3.2.2 功能中介模式 13
3.2.3 非盈利模式 14
3.3国外P2P网络借贷的风险及风险管理经验 14
3.3.1国外P2P网络借贷的风险 14
3.3.2国外P2P网贷的风险管理经验对我国P2P的借鉴意义
*好棒文|www.hbsrm.com +Q: *351916072*
15
第4章 我国P2P网络借贷发展的政策建议 16
4.1建立统一从业标准 16
4.2 明确监管部门,建立监督管理机制 16
4.3完善相关法律规范 17
4.4合理利率的确定 17
4.5保护客户的隐私权 17
4.6控制借款方信用风险完善个人征信体系 17
第5章 结束语 18
参考文献 18
绪论
1.1P2P网络借贷的定义
P2P(Peer to Peer)网络借贷是指，通过P2P网贷平台出借人出借资金给真实确切的借款人的一种借贷方式。P2P网贷的出现打破了受传统民间借贷对出借人的局限性，人人都能当出借人，还突破了一般银行信托等金融理财产品的受理最低额度限制，满足了大众阶层对闲散资金的增值需求。同时帮助小微企业，学生，农民等不易从银行获得贷款的群体解决资金困难，P2P网贷的出现互通了这两种需求，以第三方平台的身份，积极促成资金的出借，并督促借款人按时还款，帮助借款人和出借人双方，通过网络完成小额贷款。
P2P网贷平台并非涉足金融业金融创新，其本质是提供贷款服务，意指金融脱媒，就是说脱离了传统的提供贷款的商业银行和民间借贷公司的媒介，以交流平台的形式直接互通借贷双方，P2P网贷平台本身只提供服务并不能参与吸储和放贷。相比于传统的借贷模式，网络借贷具有以下5项特点：
点对点对接。P2P网络借贷的一大显著特点，就是利用互联网通过“点对点”方式完成借贷。借款人与贷款人均为个人，通过互联网平台达成借款协议并在网上完成交付清算流程，双方根据自身需求直接在网上完成资金对接
操作便捷。贷款交易网络化，通过网上操作大大节省了时间空间成本。
贷款门槛低。通常通过P2P网络借贷的是传统金融行业不愿意接待的小微企业，农民，学生，城镇低收入者等群体，这个群体的贷款特点就是总需求量很大，贷款额度小，周转周期短，贷款数额从几百到几万不等。
信用贷款，是指借款人在不提供担保情况下，凭借个人信誉获得的贷款，通常不需要抵押或者是第三方担保。
金额小收益高。一来借款人对贷款利率有相对较低的灵敏度，由于贷款金额小，期限短，所以短时间内比较能承受较高的借款成本，二来出借人只有面对高收益时愿意承受高风险。
1.2研究背景及意义
1.2.1研究背景
P2P 网络借贷并非是中国所独有的特色业务，最早始于2005年的英国，在互联网行业高速发展的当下，互联网和金融的有力碰撞必然会产生多重金融服务创新，P2P网络借贷就是其中一种，P2P网络借贷虽然脱胎于民间借贷，但已经冲破了地域壁垒，相较于传统的民间借贷业有更大的发展空间和更大的前景，中国最早的专注于P2P的宜信公司始创于2006年，由毕业于北大的唐宁创办，随后中国的P2P网贷行业风起云涌，鱼龙混杂，开启了野蛮生长的时代，随着2013年底P2P并入银监会监管的消息一出，优胜劣汰之下，一大批经营不善甚至旁氏外衣下的平台纷纷倒闭跑路，影响了P2P网贷行业的信誉，同年在公安部对非法集资情况说明时，重点提到了P2P网贷，提出了对P2P网贷管控的要求：明确平台的中介性质：明确平台本身不得提供担保：不得将归集资金搞资金池；不得非法吸收公众资金。
1.2.2 研究意义
本文研究的目的在于基于我国P2P网络借贷的现状找出其中存在的问题，通过将国内P2P的运营模式与国外发展较久的P2P运营模式比较，取长补短，提出针对性的解决对策，为P2P网贷行业的发展提供建议。因为欧美国家在互联网金融方面发展早，应对信贷危机方面有很多的经验，在信用体系健全，个人征信测评及相关法规管制上都有其先进之处，能对国内P2P网贷的研究起到借鉴作用。
我国 P2P 网络借贷现状及存在的问题
2.1我国P2P网络借贷的发展历程
虽然P2P网络借贷平台自2007年从国内开始发展以来只经过了短短的8年，但已经从幼生期过渡到成长期版图极度膨胀。
在P2P网贷的幼生期，桎梏于缺乏经验，很多平台都在艰难摸索着前进，国内普遍对其不甚了解，认可度低接受度也低，截止2011年底月成交金额大约5个亿，有效投资人1万人左右，全国的网络借贷平台大约发展到20家左右，一些别有用心的借款人趁机从多方网贷平台重复信用贷款，这种逾期不还的恶性贷款导致一时间各家平台的坏账率极高，2011年成了我国P2P网贷行业的第一个坎，信用体系的完善成了亟待解决的问题。
紧随起来的2012年，成为了民间借贷势力入驻互联网金融开疆辟土的最好时机，此时P2P网贷对人们来说已不再是陌生的词汇，而初期的创业者欠缺传统民间借贷方面的经验，此时的后来者总结前人的教训结合自己的经验迅速开始了线上融资线下放贷的模式，拉低了借款风险同时分散了资金压力。此时，开办一个P2P网络借贷平台的成本在20万左右，国内P2P网络借贷平台从20家左右迅速增至240家左右，截止2012年底月成交金额达到30亿元，有效投资人在2.5到4万人之间。
目录
ABSTRACT 5
第1章 绪论 6
1.1P2P网络借贷的定义 7
1.2研究背景及意义 7
1.2.1研究背景 7
1.2.2 研究意义 8
第2章 我国 P2P 网络借贷现状及存在的问题 8
2.1我国P2P网络借贷的发展历程 8
2.2我国P2P运营模式 9
2.2.1 单纯线上模式 9
2.2.2 复合中介型 10
2.2.3线下固定收益型 10
2.3我国P2P行业面临的主要问题 11
2.3.1 缺乏统一从业标准 11
2.4.2 缺乏明确监管部门 11
2.4.3 缺少相关法律规范 11
2.4.4 有效利率水平难以确定 11
2.4.5 用户信息易遭泄露 12
2.4.6 借款方信用风险难以控制 12
第3章 国外P2P网络借贷风险管理分析 12
3.1国外P2P网络借贷的发展历程 12
3.2国外P2P网络借贷的模式 12
3.2.1 单一中介模式 13
3.2.2 功能中介模式 13
3.2.3 非盈利模式 14
3.3国外P2P网络借贷的风险及风险管理经验 14
3.3.1国外P2P网络借贷的风险 14
3.3.2国外P2P网贷的风险管理经验对我国P2P的借鉴意义
*好棒文|www.hbsrm.com +Q: *351916072*
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第4章 我国P2P网络借贷发展的政策建议 16
4.1建立统一从业标准 16
4.2 明确监管部门,建立监督管理机制 16
4.3完善相关法律规范 17
4.4合理利率的确定 17
4.5保护客户的隐私权 17
4.6控制借款方信用风险完善个人征信体系 17
第5章 结束语 18
参考文献 18
绪论
1.1P2P网络借贷的定义
P2P(Peer to Peer)网络借贷是指，通过P2P网贷平台出借人出借资金给真实确切的借款人的一种借贷方式。P2P网贷的出现打破了受传统民间借贷对出借人的局限性，人人都能当出借人，还突破了一般银行信托等金融理财产品的受理最低额度限制，满足了大众阶层对闲散资金的增值需求。同时帮助小微企业，学生，农民等不易从银行获得贷款的群体解决资金困难，P2P网贷的出现互通了这两种需求，以第三方平台的身份，积极促成资金的出借，并督促借款人按时还款，帮助借款人和出借人双方，通过网络完成小额贷款。
P2P网贷平台并非涉足金融业金融创新，其本质是提供贷款服务，意指金融脱媒，就是说脱离了传统的提供贷款的商业银行和民间借贷公司的媒介，以交流平台的形式直接互通借贷双方，P2P网贷平台本身只提供服务并不能参与吸储和放贷。相比于传统的借贷模式，网络借贷具有以下5项特点：
点对点对接。P2P网络借贷的一大显著特点，就是利用互联网通过“点对点”方式完成借贷。借款人与贷款人均为个人，通过互联网平台达成借款协议并在网上完成交付清算流程，双方根据自身需求直接在网上完成资金对接
操作便捷。贷款交易网络化，通过网上操作大大节省了时间空间成本。
贷款门槛低。通常通过P2P网络借贷的是传统金融行业不愿意接待的小微企业，农民，学生，城镇低收入者等群体，这个群体的贷款特点就是总需求量很大，贷款额度小，周转周期短，贷款数额从几百到几万不等。
信用贷款，是指借款人在不提供担保情况下，凭借个人信誉获得的贷款，通常不需要抵押或者是第三方担保。
金额小收益高。一来借款人对贷款利率有相对较低的灵敏度，由于贷款金额小，期限短，所以短时间内比较能承受较高的借款成本，二来出借人只有面对高收益时愿意承受高风险。
1.2研究背景及意义
1.2.1研究背景
P2P 网络借贷并非是中国所独有的特色业务，最早始于2005年的英国，在互联网行业高速发展的当下，互联网和金融的有力碰撞必然会产生多重金融服务创新，P2P网络借贷就是其中一种，P2P网络借贷虽然脱胎于民间借贷，但已经冲破了地域壁垒，相较于传统的民间借贷业有更大的发展空间和更大的前景，中国最早的专注于P2P的宜信公司始创于2006年，由毕业于北大的唐宁创办，随后中国的P2P网贷行业风起云涌，鱼龙混杂，开启了野蛮生长的时代，随着2013年底P2P并入银监会监管的消息一出，优胜劣汰之下，一大批经营不善甚至旁氏外衣下的平台纷纷倒闭跑路，影响了P2P网贷行业的信誉，同年在公安部对非法集资情况说明时，重点提到了P2P网贷，提出了对P2P网贷管控的要求：明确平台的中介性质：明确平台本身不得提供担保：不得将归集资金搞资金池；不得非法吸收公众资金。
1.2.2 研究意义
本文研究的目的在于基于我国P2P网络借贷的现状找出其中存在的问题，通过将国内P2P的运营模式与国外发展较久的P2P运营模式比较，取长补短，提出针对性的解决对策，为P2P网贷行业的发展提供建议。因为欧美国家在互联网金融方面发展早，应对信贷危机方面有很多的经验，在信用体系健全，个人征信测评及相关法规管制上都有其先进之处，能对国内P2P网贷的研究起到借鉴作用。
我国 P2P 网络借贷现状及存在的问题
2.1我国P2P网络借贷的发展历程
虽然P2P网络借贷平台自2007年从国内开始发展以来只经过了短短的8年，但已经从幼生期过渡到成长期版图极度膨胀。
在P2P网贷的幼生期，桎梏于缺乏经验，很多平台都在艰难摸索着前进，国内普遍对其不甚了解，认可度低接受度也低，截止2011年底月成交金额大约5个亿，有效投资人1万人左右，全国的网络借贷平台大约发展到20家左右，一些别有用心的借款人趁机从多方网贷平台重复信用贷款，这种逾期不还的恶性贷款导致一时间各家平台的坏账率极高，2011年成了我国P2P网贷行业的第一个坎，信用体系的完善成了亟待解决的问题。
紧随起来的2012年，成为了民间借贷势力入驻互联网金融开疆辟土的最好时机，此时P2P网贷对人们来说已不再是陌生的词汇，而初期的创业者欠缺传统民间借贷方面的经验，此时的后来者总结前人的教训结合自己的经验迅速开始了线上融资线下放贷的模式，拉低了借款风险同时分散了资金压力。此时，开办一个P2P网络借贷平台的成本在20万左右，国内P2P网络借贷平台从20家左右迅速增至240家左右，截止2012年底月成交金额达到30亿元，有效投资人在2.5到4万人之间。
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