商业保险医疗问题研究
中国是一个人口大国，国家为了给百姓提供保障而设有社会保险。但基于庞大的人口数量，我国的社会医疗保险虽覆盖面较广，却只能保证基本的医疗保险，一旦遇到棘手或需花费较多金钱的疾病，社保就很难满足人们的需求。因此，为了满足人们对不同层次医疗保险服务的需求，迫切需要建立健全多层次的医疗保障制度。省拥有7000多万的人口，全省人民的医保如果全靠政府是不现实的，而商业医疗保险的介入正符合发展的需求，商业医疗保险可以作为社会医疗保险的辅助，补充社保的不足。 M000162
本文对近几年商业医疗保险发展情况进行阐述，发现商业医疗保险在发展的过程中出现的问题，并针对问题提出一些建议和意见，希望能够对省商业医疗保险的进一步发展起到积极作用。
关键词：社会医疗保险 商业医疗保险 医疗保险制度
Study of Jiangsu commercial medical insurance
China is a country with a large population, countries with social insurance for people to provide security. But based on the huge number of population, social medical insurance in China is relatively wide, but can only guarantee the basic medical insurance, once encountered difficult or need to spend more money to disease, social security is difficult to meet the needs of the people. Therefore, in order to meet the demand for different levels of medical insurance services, the urgent need to establish a multi-level medical security system. Jiangsu Province, with a population of about 70000000, the province people's health if all by government is not realistic, but the commercial medical insurance intervention is in line with the development demand, the commercial medical insurance can be used as an auxiliary of the social medical insurance, supplement social security.
This paper elaborates on the development situation of Jiangsu commercial medical insurance in recent years, found that the Jiangsu commercial medical insurance in the process of development problems, and puts forward some suggestions and opinions to solve the problem, hoping to further development of commercial medical insurance in Jiangsu province has played a positive role in.
Key words : Social medical insurance; Commercial medical insurance; Medical insurance system
目 录 查看完整请+Q:351916072获取
1.引言 1
1.1研究背景 1
1.2研究目的及意义 1
1.2.1研究目的 1
1.2.2研究意义 1
1.3国内外研究现状 2
1.3.1国外研究现状 2
1.3.2国内研究现状 2
1.4研究内容与方法 3
1.4.1研究内容 3
1.4.2研究方法 3
2.商业医疗保险理论概述 4
2.1 商业医疗保险基本概念 4
2.2商业医疗保险与社会医疗保险的对比分析 4
2.2.1 社会医疗保险概念 4
2.2.2 商业医疗保险和社会医疗保险的共性与区别 4
2.2.3商业医疗保险与社会医疗保险相互影响 5
2.2.4商业医疗保险与社会医疗保险协调发展 6
3．商业医疗保险问题分析 7
3.1商业医疗保险现状 7
3.2商业医疗保险问题及分析 7
3.2.1社会医疗保险对商业医疗保险的“挤出效应” 7
3.2.2风险控制力薄弱，赔付率较高 9
3.2.3商业医疗保险中的逆向选择和道德风险 9
3.2.4缺乏高素质复合型人才 10
3.2.5保险公司运作不规范 10
4．商业医疗保险对策分析 12
4.1完善商业医疗保险相关法律法规 12
4.2政府加强对商业医疗保险的鼓励和保护 12
4.3保险公司提高自身管理，加强与多方面合作 13
4.4.加强商业医疗保险专业化人才队伍建设 14
4.5开发新型医疗保险，创新医疗保险产品 14
结 语 15
参考文献 16
致 谢 17
1.1研究背景 查看完整请+Q:351916072获取
在中国百姓的心目中，保险普遍给人不太信任的印象，这也许和保险最初进入中国市场的定位有关。但随着中国经济的飞速发展，从多方面推动了保险业的前进步伐。人时时刻刻都生活在无法预知的危险之中，在这不确定因素与日俱增的情况下，人们便会想到转移这种风险，保险便是解决这一问题的好方法。进入21世纪后，进入了经济高速发展的时代，金融经济市场迅速向外开放，国内外各大银行、证券、保险公司争相进驻，给本土的金融经济行业造成了冲击，但也给普通百姓更多的选择。
拥有大约7920万人口，环境污染的日渐加重让居民的疾病率直线上升，心血管疾病、恶性肿瘤、中风等疾病随处可见。据保监会的统计，2013年健康险的原保险保费收入为794148.59万元，原保险赔付支出为239955.85万元。可见的保险市场之巨大,加深对商业医疗保险的研究正符合经济发展的需求。
1.2研究目的及意义
1.2.1研究目的
本文通过分析期望达到以下目的：①找出省商业医疗保险目前存在的问题，并发现其影响因素；②对发现的问题进行分析并找出应对和改善措施；③启示商业医疗保险未来发展之路。
1.2.2研究意义
（1）目前，基于我国对农保、社保的大力推行，对社会医疗保险的研究较多且日渐成熟和完善，但与社会医疗保险相辅相成的商业医疗保险的研究却相对较少，对它的认知还存在着很大空间。
（2）通过对商业医疗保险的研究，可以对其产生深刻的理解，从而客观的对其进行评析，让对商业医疗保险有偏见的人重整他们的偏见解，让对保险不了解的人有正确的认识。
（3）对保险公司正确认识保险消费状况，发展营销策略，提高服务水平，提升市场竞争力提供参考。
（4）有利于政府正视医疗保险的问题所在，推进社会医疗保险和商业医疗保险的合作。
1.3国内外研究现状
1.3.1国外研究现状
相对于中国，国外对商业医疗保险的研究时间更长，范围更广，更有深度，且人民的保险意识也更强。特别是发达国家，从两百年前开始便有对医疗保险的研究。
1963年，Arrow K.J.发表了一篇关于商业医疗保险的经典论文《不确定性和医疗保健经济学》。这篇论文开拓了人们对医疗保险市场信息不对称性带来道德风险的研究，发现商业医疗保险市场上存在很多不确定性。此后，Fischer, Meton等人在这方面进行了理论拓展。
1989年，Lewis提出投保人在考虑自身需求以外还会帮其他家庭成员投保，因此，家庭成员的风险偏好也会影响商业医疗保险的需求。
Blau和Gilleskie认为：“如果雇主负担全部的医疗保险费用，61岁的劳动力将增加7.5％”；Thomasson认为：“提供税收优惠明显促进医疗保险需求”[郭培.我国商业医疗保险有效需求影响因素研究[D].：大学，2010.]。
国外的研究大多侧重于站在经济的角度，或研究那些因素会对人们购买商业医疗保险产生影响。但商业医疗保险的问题渐趋微观化，因此国外也没有形成具有代表性的观点。
1.3.2国内研究现状
随着经济和市场的发展，我国在商业医疗保险发面的研究越来越多。
朱铭来、丁继红（2008）把我国商业医疗保险税收政策和国外的作对比，发现如果给予更多的税收优惠政策[朱铭来，丁继红.健康保险税收优惠政策的国际比较研究[J].经济社会体制比较，2008，(2).]，则能促进人们对商业医疗保险的需求率[]。
陈之楚、刘晓敬（2004）用多元回归模型研究分析发现，居民人均收入和社会保障制度对人们购买商业医疗保险具有正面促进的作用，恩格尔系数、银行利率和银行储蓄则对其具有反面影响[陈之楚，刘晓敬.我国商业医疗保险需求决定因素分析[J].保险研究，2004，(6).]。
孔月红从产品供给的角度分析了影响我国商业医疗保险需求的因素，指出不断创新产品对提供商业医疗保险的需求具有重要作用[孔月红.中国健康保险与医疗保障体系改革一统计分析研究[M].上海：复旦大学出版社，2008.]。
不管是从哪方面研究，其实都不全面、深刻、充分，从研究框架可以看出对商业医疗保险的研究大多借鉴了寿险的研究方法，没有抓住医疗保险的独特性。
1.4研究内容与方法
1．4.1研究内容
本文共分五章，内容如下：
第1章引言，介绍了本文的研究背景、研究目的及意义、国内外研究状况和研究内容和方法。
第2章商业医疗保险理论概述。从商业医疗保险的概念入手，与社会医疗保险作对比。
第3章商业医疗保险问题分析。通过借鉴相关资料了解并提出省在发展商业医疗保险路程中出现的问题，并找出影响因素。
第4章商业医疗保险对策分析。针对上章列出的问题，找出应对的措施，为保险公司、政府和消费者提出建议。
第5章结论。
1.4.2研究方法
第一、文献研究法。通过查阅有关商业医疗保险的文献资料，结合之前学者的思想，发表自己的观点。
第二，案例分析法。通过列举案例，对案例进行分析，并通过案例来表达自己的观点。
第三，比较分析法。通过与社会医疗保险的比较，分析商业医疗保险存在的必要性和重要性。 查看完整请+Q:351916072获取
本文对近几年商业医疗保险发展情况进行阐述，发现商业医疗保险在发展的过程中出现的问题，并针对问题提出一些建议和意见，希望能够对省商业医疗保险的进一步发展起到积极作用。
关键词：社会医疗保险 商业医疗保险 医疗保险制度
Study of Jiangsu commercial medical insurance
China is a country with a large population, countries with social insurance for people to provide security. But based on the huge number of population, social medical insurance in China is relatively wide, but can only guarantee the basic medical insurance, once encountered difficult or need to spend more money to disease, social security is difficult to meet the needs of the people. Therefore, in order to meet the demand for different levels of medical insurance services, the urgent need to establish a multi-level medical security system. Jiangsu Province, with a population of about 70000000, the province people's health if all by government is not realistic, but the commercial medical insurance intervention is in line with the development demand, the commercial medical insurance can be used as an auxiliary of the social medical insurance, supplement social security.
This paper elaborates on the development situation of Jiangsu commercial medical insurance in recent years, found that the Jiangsu commercial medical insurance in the process of development problems, and puts forward some suggestions and opinions to solve the problem, hoping to further development of commercial medical insurance in Jiangsu province has played a positive role in.
Key words : Social medical insurance; Commercial medical insurance; Medical insurance system
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1.引言 1
1.1研究背景 1
1.2研究目的及意义 1
1.2.1研究目的 1
1.2.2研究意义 1
1.3国内外研究现状 2
1.3.1国外研究现状 2
1.3.2国内研究现状 2
1.4研究内容与方法 3
1.4.1研究内容 3
1.4.2研究方法 3
2.商业医疗保险理论概述 4
2.1 商业医疗保险基本概念 4
2.2商业医疗保险与社会医疗保险的对比分析 4
2.2.1 社会医疗保险概念 4
2.2.2 商业医疗保险和社会医疗保险的共性与区别 4
2.2.3商业医疗保险与社会医疗保险相互影响 5
2.2.4商业医疗保险与社会医疗保险协调发展 6
3．商业医疗保险问题分析 7
3.1商业医疗保险现状 7
3.2商业医疗保险问题及分析 7
3.2.1社会医疗保险对商业医疗保险的“挤出效应” 7
3.2.2风险控制力薄弱，赔付率较高 9
3.2.3商业医疗保险中的逆向选择和道德风险 9
3.2.4缺乏高素质复合型人才 10
3.2.5保险公司运作不规范 10
4．商业医疗保险对策分析 12
4.1完善商业医疗保险相关法律法规 12
4.2政府加强对商业医疗保险的鼓励和保护 12
4.3保险公司提高自身管理，加强与多方面合作 13
4.4.加强商业医疗保险专业化人才队伍建设 14
4.5开发新型医疗保险，创新医疗保险产品 14
结 语 15
参考文献 16
致 谢 17
1.1研究背景 查看完整请+Q:351916072获取
在中国百姓的心目中，保险普遍给人不太信任的印象，这也许和保险最初进入中国市场的定位有关。但随着中国经济的飞速发展，从多方面推动了保险业的前进步伐。人时时刻刻都生活在无法预知的危险之中，在这不确定因素与日俱增的情况下，人们便会想到转移这种风险，保险便是解决这一问题的好方法。进入21世纪后，进入了经济高速发展的时代，金融经济市场迅速向外开放，国内外各大银行、证券、保险公司争相进驻，给本土的金融经济行业造成了冲击，但也给普通百姓更多的选择。
拥有大约7920万人口，环境污染的日渐加重让居民的疾病率直线上升，心血管疾病、恶性肿瘤、中风等疾病随处可见。据保监会的统计，2013年健康险的原保险保费收入为794148.59万元，原保险赔付支出为239955.85万元。可见的保险市场之巨大,加深对商业医疗保险的研究正符合经济发展的需求。
1.2研究目的及意义
1.2.1研究目的
本文通过分析期望达到以下目的：①找出省商业医疗保险目前存在的问题，并发现其影响因素；②对发现的问题进行分析并找出应对和改善措施；③启示商业医疗保险未来发展之路。
1.2.2研究意义
（1）目前，基于我国对农保、社保的大力推行，对社会医疗保险的研究较多且日渐成熟和完善，但与社会医疗保险相辅相成的商业医疗保险的研究却相对较少，对它的认知还存在着很大空间。
（2）通过对商业医疗保险的研究，可以对其产生深刻的理解，从而客观的对其进行评析，让对商业医疗保险有偏见的人重整他们的偏见解，让对保险不了解的人有正确的认识。
（3）对保险公司正确认识保险消费状况，发展营销策略，提高服务水平，提升市场竞争力提供参考。
（4）有利于政府正视医疗保险的问题所在，推进社会医疗保险和商业医疗保险的合作。
1.3国内外研究现状
1.3.1国外研究现状
相对于中国，国外对商业医疗保险的研究时间更长，范围更广，更有深度，且人民的保险意识也更强。特别是发达国家，从两百年前开始便有对医疗保险的研究。
1963年，Arrow K.J.发表了一篇关于商业医疗保险的经典论文《不确定性和医疗保健经济学》。这篇论文开拓了人们对医疗保险市场信息不对称性带来道德风险的研究，发现商业医疗保险市场上存在很多不确定性。此后，Fischer, Meton等人在这方面进行了理论拓展。
1989年，Lewis提出投保人在考虑自身需求以外还会帮其他家庭成员投保，因此，家庭成员的风险偏好也会影响商业医疗保险的需求。
Blau和Gilleskie认为：“如果雇主负担全部的医疗保险费用，61岁的劳动力将增加7.5％”；Thomasson认为：“提供税收优惠明显促进医疗保险需求”[郭培.我国商业医疗保险有效需求影响因素研究[D].：大学，2010.]。
国外的研究大多侧重于站在经济的角度，或研究那些因素会对人们购买商业医疗保险产生影响。但商业医疗保险的问题渐趋微观化，因此国外也没有形成具有代表性的观点。
1.3.2国内研究现状
随着经济和市场的发展，我国在商业医疗保险发面的研究越来越多。
朱铭来、丁继红（2008）把我国商业医疗保险税收政策和国外的作对比，发现如果给予更多的税收优惠政策[朱铭来，丁继红.健康保险税收优惠政策的国际比较研究[J].经济社会体制比较，2008，(2).]，则能促进人们对商业医疗保险的需求率[]。
陈之楚、刘晓敬（2004）用多元回归模型研究分析发现，居民人均收入和社会保障制度对人们购买商业医疗保险具有正面促进的作用，恩格尔系数、银行利率和银行储蓄则对其具有反面影响[陈之楚，刘晓敬.我国商业医疗保险需求决定因素分析[J].保险研究，2004，(6).]。
孔月红从产品供给的角度分析了影响我国商业医疗保险需求的因素，指出不断创新产品对提供商业医疗保险的需求具有重要作用[孔月红.中国健康保险与医疗保障体系改革一统计分析研究[M].上海：复旦大学出版社，2008.]。
不管是从哪方面研究，其实都不全面、深刻、充分，从研究框架可以看出对商业医疗保险的研究大多借鉴了寿险的研究方法，没有抓住医疗保险的独特性。
1.4研究内容与方法
1．4.1研究内容
本文共分五章，内容如下：
第1章引言，介绍了本文的研究背景、研究目的及意义、国内外研究状况和研究内容和方法。
第2章商业医疗保险理论概述。从商业医疗保险的概念入手，与社会医疗保险作对比。
第3章商业医疗保险问题分析。通过借鉴相关资料了解并提出省在发展商业医疗保险路程中出现的问题，并找出影响因素。
第4章商业医疗保险对策分析。针对上章列出的问题，找出应对的措施，为保险公司、政府和消费者提出建议。
第5章结论。
1.4.2研究方法
第一、文献研究法。通过查阅有关商业医疗保险的文献资料，结合之前学者的思想，发表自己的观点。
第二，案例分析法。通过列举案例，对案例进行分析，并通过案例来表达自己的观点。
第三，比较分析法。通过与社会医疗保险的比较，分析商业医疗保险存在的必要性和重要性。 查看完整请+Q:351916072获取
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