阿里小贷的风险与防范
摘 要互联网金融的形态有很多种，而电商小额信贷金融模式就是其中的一种。随着经济发展之迅速以及科学技术的巨大进步，电商小额信贷金融模式在金融市场上正在逐步崛起。它突破了传统的金融模式，电商小额贷款公司的出现为我国很多中小微企业解决了融资难的问题。在我国，有很多电商公司开始进入小额信贷的行业之中，例如阿里巴巴集团，苏宁云商，京东商城等。其中，阿里巴巴的小额贷款公司就属于电商小额信贷金融模式的领头羊，因为它在创立时间，或者业务规模，以及创立模式等各个方面都领先于其他电商公司。所以论文是根据阿里小贷业务的形成、成长以及有哪些因素会导致阿里小贷遭受风险并且如何妥善解决的探讨。希望能够通过对阿里小贷的认知，掌握它面对风险、规避风险的方式方法，并找出阿里小贷的优点和隐藏的劣势。掌握了这些不仅可以为其他电商小额信贷供应一个借鉴的范本，让他们取长补短，而且可以带领我国电商金融有规范、有秩序、更全面的成长，更好的拉动国民经济的成长。摘 要 3
目 录
Abstract 4
一、风控管理原理概述 6
（一）含义 6
（二）特点 6
（三）作用 7
二、阿里巴巴与阿里小贷简介 7
（一）阿里巴巴集团概况 7
（二）阿里小贷的发展历程 8
二、阿里小贷的SWOT分析 11
（一）阿里金融信贷业务的优势 11
（二）阿里金融信贷业务的劣势 12
（三）阿里金融信贷业务的机会 12
（四）阿里金融信贷业务的威胁 13
三、阿里巴巴小额贷款公司面临的风险 13
（一）信用风险 13
（二）流动性风险 13
（三）其他操作风险 14
四、阿里小贷风险的防范 14
（一）建立风险预警和管理体系 14
（二）拓宽融资渠道 14
（三）加强对从业人员的监管 15
五、结束语 15
致 谢 17
参考文献 18
一、风控管理原理概述
（一）含义
风险管理的含义就是一个企业或者一个业务由于受到了环境、内部人员等因素使得项
*好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^351916072*
目业务的工作无法顺利展开，而通过风险管理可以把各类因素对企业利益的影响控制到最低甚至规避风险的一种管理模式。
第一，风险管理首先得意识到风险的存在，辨别风险的存因，判断风险会带给企业的影响，由于企业的竞争和企业所处在的大环境因素，会导致风险形成的情况无法预料，所以必须拥有清晰的解决步骤，这一点至关重要。
第二，风控顾名思义，侧重的是对于风险的控制。当面对风险的时候，企业必须采取对应的措施来控制主风险，再通过技术方法来减少企业即将遭受的损失或规避风险来达到利益的保留。但是由于风险的不确定性，所以企业必须在各部门制定一套甚至几套面对风险的处理方案，这样当风险来临时，企业各部门能够及时并配合完成控制风险的工作，达到用最短时间、最快效率来降低风险导致的损失。
第三，风险管理需要为企业降低甚至避免风险。保持固定目标不变，实施方案的路径改变，具体的风险因素基本消除。
（二）特点
全面性
风险管理的宗旨不仅仅只是为了降低或避免在职企业受到不必要的损失，风险控制管理也不仅仅要能够判别企业有可能遭受的种种风险，而且要能够判别全部企业业务和各类业务过程中的风险，在风险中发现并抓实能够发展的机会，从而达到企业风险管理的目的与企业业务发展效果的同等划一。
一致性
风险管理精神的根本依附于企业对于社会的责任和企业本身的价值观。而风险管理的品德是体现在企业工作中的操作方法技巧和专业的操作技术。精神与品德是体现企业优良的指标，所以两者必须保持一致。
关联性
风险管理并不是一个单独的工作程序，风险管理是由多个不同的系统工作个体组织而成的有机的工作管理体系。比如:财务支持系统、决策系统、信息系统、指挥系统、沟通系统、后勤保障系统。所以，风控管理的效率、成败都与这些子系统有密不可分的关联，任何一个子系统的不健全或者出现错误都有可能导致风控管理的失败。
集权型
为了保证风控管理能够公平、公正、客观，建立明确权力、责任的划分就成了风控管理能够快而有效的大前提。在企业建立明确的全责划分，职责清晰一目了然，不仅可以提高企业在业内的权威，而且能够是的风险控制管理的工作不会受到外部因素的干扰，从而保证工作质量和工作效率。
互通性
风险控制管理是否能够有效力的实施也受制于企业能否得到大量正确的信息渠道和有效的沟通渠道。要使得风险控制能有效进行，需要获得充分的信息，确保企业的工作人员能够充分了解他所在工作岗位的职责，不仅使得风险管理的各项工作正常运作而且还能够让大工作体系顺畅、高效的进行。
创新性
风险管理并不是一个刻板的工作环节，它不仅仅需要借助以往成功的工作经验来辅助，还需要引用新的技术、时代中新的信息和工作中大胆的创新思维，再结合当下风险的实际情况来完成。
（三）作用
在经济全球化的当下，社会经济、企业活动的环境会越来越庞杂，所以各个方面的不定因素会越来越繁多，这样的情况会使得决策的难度越来越大。只有在企业建立完善、高效的风控管理体系后，才能在这样一个变化无常的大环境里作出高效、正确的决策。风控管理体系能够使得企业的决策者清晰的作出对风险的判定，从而大大提升企业面对风险时的应变技巧和实力。经营企业这项活动的目的是为了争取股东价值、利润的最大化，但是由于企业所活动的大环境中不确定因素日益繁多，这就影响到企业经营活动的成功率。所以企业的分控管理是非常有必要的，通过风控管理来解决各种环境的不定因素，从而达到企业经营的目的。所以说，风控管理能提高企业对风险的应对能力从而实现企业的经营目的。
我国的国民经济，在我国，企业是国民经济的重要构成部分，企业是否健康成长就影响了国民经济，所以企业通过风险控制管理，就能够帮助企业降低甚至避免各种各样的风险，提高了企业的存活率，提升了企业对抗风险的技能，帮助企业面对庞大市场的角逐，从而促进了国民经济的成长。
二、阿里巴巴与阿里小贷简介
（一）阿里巴巴集团概况
阿里巴巴集团在1999年9月9日正式成立了，它是全球最大的贸易交易平台之中的一个，其中包括阿里巴巴B2B平台、淘宝网、天猫网、蚂蚁金服等。就淘宝网而言，注册的用户数量就达到了5亿多，活跃卖家的数量达到了800多万家。为了寻求更好的发展，阿里巴巴在发展电商平台的基础上，也慢慢开始向金融方面进军。阿里巴巴在2002年推出了诚信通，并在不久之后推出了诚信通指数。这两者可以创建一个企业在平台当中的信用度，建立买卖双方之间的信任，增加贸易往来的便捷度。2003年，阿里巴巴推出了支付宝，它采用的模式是第三方担保交易，支付宝的注册用户数已经超过了8亿，交易额也超过了300亿。支付宝作为第三方交易平台，在2013的市场交易金额中占了接近一半的市场份额。在2010年，阿里巴巴先后成立了浙江阿里小贷和重庆阿里小贷，并称为阿里小贷。至此之后，阿里小贷是我国首家家服务于电商小微企业的公司。2013年6月余额宝正式上线，通过不断的创新和突破，吸引了许多资金，使阿里金融的构建速度越来越快。为了建立全面综合的金融服务体系，阿里巴巴又成立了担保公司和众安保险，对该领域不断的进发。阿里金融的业务范围是非常广阔的，其中包括支付结算、理财、贷款、保险、担保等，在发展的过程中，其组织架构也在不断的进行调整。2013年成立的阿里小微金融服务集团由四个事业群组合而成，分别是国内事业群、国外事业群、共享平台事业部以及阿里金融。蚂蚁金服是2014年10月正式由小微金服而更名的。
目 录
Abstract 4
一、风控管理原理概述 6
（一）含义 6
（二）特点 6
（三）作用 7
二、阿里巴巴与阿里小贷简介 7
（一）阿里巴巴集团概况 7
（二）阿里小贷的发展历程 8
二、阿里小贷的SWOT分析 11
（一）阿里金融信贷业务的优势 11
（二）阿里金融信贷业务的劣势 12
（三）阿里金融信贷业务的机会 12
（四）阿里金融信贷业务的威胁 13
三、阿里巴巴小额贷款公司面临的风险 13
（一）信用风险 13
（二）流动性风险 13
（三）其他操作风险 14
四、阿里小贷风险的防范 14
（一）建立风险预警和管理体系 14
（二）拓宽融资渠道 14
（三）加强对从业人员的监管 15
五、结束语 15
致 谢 17
参考文献 18
一、风控管理原理概述
（一）含义
风险管理的含义就是一个企业或者一个业务由于受到了环境、内部人员等因素使得项
*好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^351916072*
目业务的工作无法顺利展开，而通过风险管理可以把各类因素对企业利益的影响控制到最低甚至规避风险的一种管理模式。
第一，风险管理首先得意识到风险的存在，辨别风险的存因，判断风险会带给企业的影响，由于企业的竞争和企业所处在的大环境因素，会导致风险形成的情况无法预料，所以必须拥有清晰的解决步骤，这一点至关重要。
第二，风控顾名思义，侧重的是对于风险的控制。当面对风险的时候，企业必须采取对应的措施来控制主风险，再通过技术方法来减少企业即将遭受的损失或规避风险来达到利益的保留。但是由于风险的不确定性，所以企业必须在各部门制定一套甚至几套面对风险的处理方案，这样当风险来临时，企业各部门能够及时并配合完成控制风险的工作，达到用最短时间、最快效率来降低风险导致的损失。
第三，风险管理需要为企业降低甚至避免风险。保持固定目标不变，实施方案的路径改变，具体的风险因素基本消除。
（二）特点
全面性
风险管理的宗旨不仅仅只是为了降低或避免在职企业受到不必要的损失，风险控制管理也不仅仅要能够判别企业有可能遭受的种种风险，而且要能够判别全部企业业务和各类业务过程中的风险，在风险中发现并抓实能够发展的机会，从而达到企业风险管理的目的与企业业务发展效果的同等划一。
一致性
风险管理精神的根本依附于企业对于社会的责任和企业本身的价值观。而风险管理的品德是体现在企业工作中的操作方法技巧和专业的操作技术。精神与品德是体现企业优良的指标，所以两者必须保持一致。
关联性
风险管理并不是一个单独的工作程序，风险管理是由多个不同的系统工作个体组织而成的有机的工作管理体系。比如:财务支持系统、决策系统、信息系统、指挥系统、沟通系统、后勤保障系统。所以，风控管理的效率、成败都与这些子系统有密不可分的关联，任何一个子系统的不健全或者出现错误都有可能导致风控管理的失败。
集权型
为了保证风控管理能够公平、公正、客观，建立明确权力、责任的划分就成了风控管理能够快而有效的大前提。在企业建立明确的全责划分，职责清晰一目了然，不仅可以提高企业在业内的权威，而且能够是的风险控制管理的工作不会受到外部因素的干扰，从而保证工作质量和工作效率。
互通性
风险控制管理是否能够有效力的实施也受制于企业能否得到大量正确的信息渠道和有效的沟通渠道。要使得风险控制能有效进行，需要获得充分的信息，确保企业的工作人员能够充分了解他所在工作岗位的职责，不仅使得风险管理的各项工作正常运作而且还能够让大工作体系顺畅、高效的进行。
创新性
风险管理并不是一个刻板的工作环节，它不仅仅需要借助以往成功的工作经验来辅助，还需要引用新的技术、时代中新的信息和工作中大胆的创新思维，再结合当下风险的实际情况来完成。
（三）作用
在经济全球化的当下，社会经济、企业活动的环境会越来越庞杂，所以各个方面的不定因素会越来越繁多，这样的情况会使得决策的难度越来越大。只有在企业建立完善、高效的风控管理体系后，才能在这样一个变化无常的大环境里作出高效、正确的决策。风控管理体系能够使得企业的决策者清晰的作出对风险的判定，从而大大提升企业面对风险时的应变技巧和实力。经营企业这项活动的目的是为了争取股东价值、利润的最大化，但是由于企业所活动的大环境中不确定因素日益繁多，这就影响到企业经营活动的成功率。所以企业的分控管理是非常有必要的，通过风控管理来解决各种环境的不定因素，从而达到企业经营的目的。所以说，风控管理能提高企业对风险的应对能力从而实现企业的经营目的。
我国的国民经济，在我国，企业是国民经济的重要构成部分，企业是否健康成长就影响了国民经济，所以企业通过风险控制管理，就能够帮助企业降低甚至避免各种各样的风险，提高了企业的存活率，提升了企业对抗风险的技能，帮助企业面对庞大市场的角逐，从而促进了国民经济的成长。
二、阿里巴巴与阿里小贷简介
（一）阿里巴巴集团概况
阿里巴巴集团在1999年9月9日正式成立了，它是全球最大的贸易交易平台之中的一个，其中包括阿里巴巴B2B平台、淘宝网、天猫网、蚂蚁金服等。就淘宝网而言，注册的用户数量就达到了5亿多，活跃卖家的数量达到了800多万家。为了寻求更好的发展，阿里巴巴在发展电商平台的基础上，也慢慢开始向金融方面进军。阿里巴巴在2002年推出了诚信通，并在不久之后推出了诚信通指数。这两者可以创建一个企业在平台当中的信用度，建立买卖双方之间的信任，增加贸易往来的便捷度。2003年，阿里巴巴推出了支付宝，它采用的模式是第三方担保交易，支付宝的注册用户数已经超过了8亿，交易额也超过了300亿。支付宝作为第三方交易平台，在2013的市场交易金额中占了接近一半的市场份额。在2010年，阿里巴巴先后成立了浙江阿里小贷和重庆阿里小贷，并称为阿里小贷。至此之后，阿里小贷是我国首家家服务于电商小微企业的公司。2013年6月余额宝正式上线，通过不断的创新和突破，吸引了许多资金，使阿里金融的构建速度越来越快。为了建立全面综合的金融服务体系，阿里巴巴又成立了担保公司和众安保险，对该领域不断的进发。阿里金融的业务范围是非常广阔的，其中包括支付结算、理财、贷款、保险、担保等，在发展的过程中，其组织架构也在不断的进行调整。2013年成立的阿里小微金融服务集团由四个事业群组合而成，分别是国内事业群、国外事业群、共享平台事业部以及阿里金融。蚂蚁金服是2014年10月正式由小微金服而更名的。
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