重庆汇中p2p信贷现状分析与促销策略研究(附件)
摘 要近年来随着中国经济水平的快速发展，中小微企业如同雨后春笋一样蓬勃勃发展，而企业主也迫切需要资金的融入来进行扩大再生产，所以P2P行业在我国快速发展。并且人们生活水平提高理财意识也逐渐提高，为了让资金得到增值保值，在市场上各种各样的理财产品和理财方式下，P2P个人与个人的信贷理财模式有它的优势但是也存在各种问题，P2P信贷具有贷款期限灵活，金额小，重视贷款者信用，门槛低等特点，但是也面临平台性质不清，监管缺位，涉嫌非法集资，资金缺乏安全保障等问题。而且P2P在我国作为一种新型的互联网金融，并不为人们所知，人们也无法通过一种有效的渠道来了解P2P信贷，利用P2P。本文通过介绍什么是P2P信贷，以及它的特征，和一些P2P中介平台的运营模式让我们能够深入了解信贷平台是怎么运作的，以及平台的促销方式是什么，其次对这些平台存在的风险和措施进行分析，提出一些建议进一步完善P2P信贷的基础上去改进促销策略让人们更加去了解接受P2P信贷，为生产生活做出最大的贡献。关 键 词P2P信贷；模式分析；风险分析；促销策略AbstractWith Chinas rapid economic development in recent years, small and micro businesses have sprung up as the Hubble developments and the integration of business owners is also an urgent need for funds to carry out expanded reproduction, so P2P industry fast development in China. And people living improve financial consciousness also gradually improve, to let funds get value-added hedge, in market Shang various of financial products and financial way Xia, P2P personal and personal of credit financial mode has it of advantage but also *好棒文|www.hbsrm.com +Q: #351916072#
exists various problem, P2P credit has loan term flexible, amount small, attention loan who credit, threshold low features, but also faced platform nature not clear, regulatory absence, suspected illegal fund-raising, funds lack security guarantees, problem. And P2P as a new type of Internet banking, are not known, there cannot be an effective channel to learn about P2P credit, use P2P. Paper through introduced what is P2P credit, and it of features, and some P2P intermediary platform of operation mode let we can in-depth understand credit platform is how operation of, and platform of promotions way is what, second on these platform exists of risk and measures for analysis, proposed some recommends further perfect P2P credit of based up improved promotions strategy let people more to understand accept P2P credit, for production life made maximum of contribution.Key words: P2P credit; Mode analysis; Risk analysis; Sales promotion strategy1 绪论 11.1研究背景 11.2研究的意义 11.3国内外研究现状分析 21.3.1国外研究现状 21.3.2国内研究现状 21.4研究方法 32.重庆汇中P2P信贷风险现状分析 42.1 P2P信贷的发展历程 42.2重庆汇中的发展历程 42.3重庆汇中P2P信贷SWOT分析 52.4重庆汇中P2P信贷存在的风险 52.4.1政策风险 52.4.2高利率风险 62.4.3平台安全风险 63 重庆汇中P2P促销策略现状分析 73.1重庆汇中现在的促销策略 73.1.1人员促销 73.1.2公共关系促销推广 73.1.3网络微信平台 73.1.4客户介绍客户 73.2重庆汇中促销策略存在的问题 83.2.1促销方式的单一 83.2.2促销信息受众面窄 83.2.3促销渠道受银行挤压 84重庆汇中P2P风险的规避及促销策略问题的改进 94.1重庆汇中P2P信贷风险规避建议——基于美国的经验 94.1.1中国强有力的监管制度 94.1.2设立投资上限 94.1.3 P2P平台集约化发展 94.2重庆汇中P2P信贷促销策略的改进建议 104.2.1专属汇中交流平台 104.2.2与银行进行合作 115 结论 12参考文献 131 绪论1.1研究背景诺贝尔和平奖得主尤努斯博士认为认为现代经济理论在解释和解决贫困方面存在缺陷，为此他于1983年创建了格莱珉银行，通过开展无抵押的小额信贷业务和一系列的金融创新机制，不仅创造了利润，而且还使成千上万的穷人尤其是妇女摆脱了贫困，使扶贫者与被扶贫者达到双赢。随之深入发展衍生出P2P金融，又叫P2P信贷，是互联网金融（ITFIN）的一种，意思是个人对个人。P2P金融指个人与个人间的小额借贷交易，一般需要借助电子商务专业网络平台帮助借贷双方确立借贷关系并完成相关交易手续。借款者可自行发布借款信息，包括金额、利息、还款方式和时间，自行决定借出金额实现自助式借款。P2P金融最主要针对的是中国小微企业的融资需求以及中国中高收入阶层的短暂资金需求，而这些是银行都不能在短期之内给予提供并且限制繁多。中国的P2P顺应市场的需求，在这短短的几年从无到有，并展现出强劲的发展后劲，已超过2000多家。互联网金融已成为了中国经济发展的重要趋势，而P2P做为互联网金融的重要组成部分，人们对此并不熟悉，也没有发挥应有的普惠大众作用。所以我们要深入去了解P2P还要去规划如何把P2P推广到人们的日常生活中，为人们经济发展和生活水平的提高做出贡献。1.2研究的意义整个P2P行业主要涉及两个方面的顾客需求，其一就是由于融资渠道的不畅通和信息的不对称，导致小微企业和个人都有着较大的贷款需求；其二就是中产阶级及富裕阶层逐渐增多，而一些传统行业的投资产品无法满足他们期望的收益，因此，对财富管理有着巨大的需求。虽然中国的P2P行业发展迅速，但是良莠不齐，而且P2P对于普通大众还是很陌生，只能依靠银行来满足贷款以及对财富管理增值，但银行不能满足人们的需求，造成了极大的损失。重庆汇中财富投资管理有限公司，2012年在重庆成立，现总部设立在北京，在全国有近300家营业网点，凭借稳健经营及专业运作，多次获得政府机构、行业协会、各大媒体的认可，并被授予为“中国普惠金融行业领军品牌”、“最佳小额信贷服务平台”和“最佳第三方理财机构”等多重荣誉。基于汇中财富的重庆汇中P2P信贷现状分析与促销策略的分析，完善汇中财富P2P的发展，也为其他P2P公司以及行业的发展提供相应的借鉴经验。 1.3国内外研究现状分析1.3.1国外研究现状2005年3月，英国人理查德·杜瓦、詹姆斯·亚历山大、萨拉·马休斯和大卫·尼克尔森共同创造了世界上第一家P2P贷款平台Zopa，同年11月，美国PROSPER创办了PROSPER网络小额贷款平台，让资金富余者通过PROSPER向需要借款的人提供贷款，并收取一定利息。2010年4月16日，美国PROSPER宣布已完成了1470万美元的第四轮融资。至此，PROSPER的总融资金额已达到5770万美元。Freedmanetal.（2008）注重研究P2P贷款的社会网络性，他认为与传统金融中介相比它降低了贷款的成本、可以降低利率，认为它可以提供更低的利率及对自由职业者更有吸引力，因为他们的收入不稳定，有时想更快地还款，并且对贷款人来说可以获得更多的收入，快捷方便使人们对这种直接的人与人的贷款交流比通过中介机构心理上获得更大的满意，它是一种借贷经验的体会，有时是一种慈善事业，在精神文化上得到快乐，可以支持他想支持的人，帮助发展中国家的穷人渡过难关，另外如信用记录差的人虽然得不到贷款却可以贷给他想贷款的人。1.3.2国内研究现状在民间借贷资本发达的江浙地区，信贷发展尤为迅速。借助了网络、社区化的力量，有效地降低了贷款审查的成本，促进了小额贷款发展；由于依托于网络，整个借贷过程与现有民间借款不同，透明程度高；由于针对的是中低收入以及创业人群，其 有相当大的公益性质，具有较大的社会效益，解决了很多做小额贷款尝试的机构组织普遍存在的成本高、不易追踪等问题，是现有银行体系必要和有效的补充。国内此方面的研究有徐志远和吴卫东(2008)、吴晓光（2011）从信息中介、网络诚信度、长尾效应三方面论述网络给中小企业融资开创新局面。王磊磊(2010)认为信贷不仅突破了地域的局限性，而且在灵活性和指向性上更具优势。陈静俊（2011）认为提供便利、高效的借款途径并且盘活居民闲散资金。1.4研究方法本文主要通过采用文献法、实例分析法、SWOT分析法、波士顿矩阵分析法去解决P2P信贷现在所面临的平台性质不清，监管缺位，涉嫌非法集资，资金缺乏安全保障等问题以及双方信息的不对称导致的融资渠道的不畅通。2.重庆汇中P2P信贷风险现状分析2.1 P2P信贷的发展历程P2P信贷在中国的发展分为三个阶段，第一是自由探索阶段，市场参与者众多，政策也比较宽松，行业的门槛地低，行业规范靠自觉。慢慢发展到第二阶段，市场洗牌阶段，通过自由市场竞争的淘汰，行业洗牌使大批的P2P平台退出了市场，第三阶段是标准化发展阶段，政策进一步明朗了，服务的质量以及标准化水平提高，市场集中度逐渐上升，最后到了现在的成熟发展阶段，市场由少数P2P企业占领，市场集中度也高了。到2015年12月底，信贷行业运营平台达到了2595家，相比2014年底增加了1020家，2015年全年信贷成交量达到了9823.04亿元，比2014年全年信贷成交量(2528亿元）增长了288.75%。而截至2015年12月底历史累计成交量已经达到了13652亿元，随着信贷成交量稳步上升，P2P信贷行业贷款余额也随之同步走高。截至2015年12月底，信贷行业总体贷款余额已经达到了4394.61亿元，而2014年年底总体贷款余额为1036亿元，增长幅度为324%。这些数据表明信贷行业吸引了大量的投资者进入，行业正在飞速的发展。2015年信贷行业投资人数达586万人，较2014年增长405%，信贷行业人气明显飙升。2.2重庆汇中的发展历程汇中财富作为其中一家P2P网贷平台也是处于稳步发展中，汇中财富成立于2011年，注册资本一亿零七万，经过四年的发展，在全国100多个城市和地区，已经有近三百家的理财和个贷服务中心。汇中财富提供个人对个人的资金出借服务信息，为客户提供超过银行定期收益6倍以上的理财咨询服务，有一个月、三个月、六个月、一年、一年半、两年的模式，返息方式有按月返息和到期返息两种，过往年化收益在6%--13.8%之间。汇中财富的业务模式是直接对接模式，实现借贷双方直接撮合交易，无中间债权转让人。2.3重庆汇中P2P信贷SWOT分析内部能力外部因素优势（Strengths）劣势（Weaknesses）成立时间早，拥有良好的信誉率先采用直接对接模式拥有良好的风险管理团队成立了还款风险金机制没有一个强大的经济体去支撑平台运作没有一个良好的渠道去让人们了解P2P从业人员没有良好的金融素质平台自身的风险性坏账率的增加机会（Opportunities）SOWO国家大力发展互联网金融中小微企业融资以及人们资金增值的需求跟着国家的政策方针去适时调整企业的经营方案根据中小微企业及人们的需求开展多种多样的信贷服务通过与国有银行的合作来提升自己的安全性加强平台自身的建设、从业人员的专业性威胁（Threats）STWT陆金所、宜人贷等具有强大资金实力的企业中国对于P2P法律法规的不完善人们对于P2P的不信任来自于银行业的竞争依据大平台纯线上的特点，将线上和线下更完善结合依据国外成熟的P2P信贷去改进自己通过有效渠道去向人们普及P2P的优越性选择特定的目标市场，做成这一市场里面的领导者通过与陆金所等知名平台的比较来改进自身平台的建设2.4重庆汇中P2P信贷存在的风险2.4.1政策风险我国现在P2P信贷风险犹存，国家对其有些政策也不完善。那么在市场经济条件下，国家对其业务性质和运营模式也很难辨别。各个平台都希望争夺市场资源，从现有法律法规看，国家对其行为具有强制约束力。国家与其之间存在的矛盾调整会在经济利益方面产生矛盾，从而引发了我国P2P信贷的政策风险。重庆汇中面临两个较为突出的政策风险一是影响正常金融秩序。从利率管理和信贷统计看，由于网络借贷利率普遍较高，随着网络借贷规模的不断扩大，可能会影响和冲击正常的资金市场利率，也会影响信贷总量和社会融资规模的统计。二是涉嫌非法集资等违法犯罪行为。部分平台采取的债权转让模式是通过个人账户进行债权转让活动，使得平台成为资金往来的枢纽，而不再是独立于借贷双方的纯粹中介，使得国家对此有所打压。2.4.2高利率风险之前一些猛投广告的平台，他们收益普遍偏高，甚至达到了15%—30%的程度，而且期限也很短，这样的理财产品不能说它绝对不安全，但是高收益带来的高风险需要投资者自己承担。客户获得收益过高，平台自身的盈利支出会导致利益冲突，P2P平台收费过高也会增加借款人借款成本，使借款人负担过重，也会增加违约概率。重庆汇中也面临着高利率风险，其借款的利率已经超过银监会规定的24%了，属于高利贷了，使得贷款人在支付高利率的同时又不受国家法律保护，也会增加贷款人的违约风险。2.4.3平台安全风险P2P网络平台在快速发展的光环之下，质疑声也越来越大，其自身发展也面临着不少问题。多个平台出现因经营不善关闭、诈骗、提现困难这些现象，频繁曝出的负面消息不断给炙手可热的行业降温e租宝事件被国家有关机关责令进行停业整改。P2P行业出款人资产风险虽然高，逾期风险也高，但是平台需要全部垫付等优点为出款人减少了不少风险。但就是由于平台对出资人以及贷款人的门槛要求不高，诚信程度审查也不够严格，以至于很多平台都不具备基本的运营能力和抗风险能力。再加上这些金融机构线上资金紧张，一旦发生借贷风险就会造成平台倒闭跑路。重庆汇中P2P信贷平台经济业务运转中，借款人和出资人都会出现有大量的资金往来交易，因此平台需要牵涉到借款者和出款人的中间账户进行相应的合法操作。当今社会已经有许多P2P信贷平台公司宣布自己是使用第三方支付平台进行资金结算与清理，但是实际是自己开了一个虚拟账户，资金的实际操作运转权利依然在信贷平台公司这里。由于缺乏相对完善的政策制度，也没有完整的资金保管规则，那么公司员工就能够轻易挪用网上的借贷交易资金，又给出资人增加了投资风险。另外，如果重庆汇中P2P将借贷交易中的资金投入到其他违法的不正当的交易中，则会诱发非法集资、发放高利贷等风险。3 重庆汇中P2P促销策略现状分析3.1重庆汇中现在的促销策略3.1.1人员促销重庆汇中采用的最主要的方式就是人员促销。人员促销具有很大的灵活性，在推销过程中，买卖双方当面洽谈，易于形成一种直接而友好的相互关系。重庆汇中把人员分散出去，在不同的小区、市场以及企事业单位，以摆展的方式向人们去宣传P2P，让人们去了解这种新型的金融方式。3.1.2公共关系促销推广重庆汇中让员工从身边出发，去向身边的朋友、亲戚去进行P2P的宣传。由员工去向身边的人进行推广更能增加顾客对此的信任感。汇中也会定期组织一些活动，如“亲子活动”、“养生活动”，通过活动的方式，让人们有一种参与感，在参与的过程中不仅去了解汇中了解P2P，也对汇中的好感度递增，更能让人们去接受这种新兴的金融。3.1.3网络微信平台微信作为当今最流行的一种聊天工具，在信息交流传播中发挥着举足轻重的作用。重庆汇中正是利用微信的快捷性、广泛性来创立了“重庆汇中财富公众号”，让人们在闲暇的时间去关注此公众号，关注汇中发布的最新关于P2P的行业信息，关注汇中P2P的产品信息，然后有选择的去购买自己所心仪的产品。3.1.4客户介绍客户最好的广告方式不是铺天盖地的去狂轰乱炸，而是人们的口口相传。当某个人向你推荐一款产品的时候，就算你抱着怀疑的态度，也会有去尝试的心态。汇中正是根据人们的这种心理，形成客户介绍客户，介绍人也会因此而得到一些奖励。被介绍客户因为介绍人在此有投资或者借贷的经历，了解其中的风险与收益，了解如何能够利益最大话。所以被介绍人能够产生一种信任感，更能去接受。3.2重庆汇中促销策略存在的问题3.2.1促销方式的单一汇中P2P的促销策略最主要还是靠人员去推广，这种方式单一且会浪费大量的人力物力。并且人们经常受推销员的上门推销，已经对这种方式产生了一种厌烦的心里，且会认为上门推销的都是哄骗人的或者就是质量低劣的产品。人员去小区、市场推广时，须与物管进行合作，但是很多小区、市场物管是不允许这种金融行业在自己的地方摆展。他们担心P2P这种新型的金融方式的安全性，害怕会非法吸取业主的财产。3.2.2促销信息受众面窄由于汇中促销策略的单一，导致能够接触的客户群体狭小，虽然有员工向亲戚朋友去传播、客户向客户去介绍，但是这些方式都是针对的特定的人群，而且具有唯一性，所能传播的范围窄。网上微信平台的建立，虽说是让所有使用微信的人群都能够去关注重庆汇中，但是公众号如此之多，尤其是P2P平台的公众号更是纷繁复杂，重庆汇中想要在如此之多的公众号里能够占有一席之地，所需要的还有很多很多。3.2.3促销渠道受银行挤压在中国，不管是国有银行还是私人银行，都占据着我国金融行业的大半江山，剩下的中小微金融服务行业只能在夹缝中求生存。银行认为中小微金融服务业资金薄弱、背景小、管理不当，凭借自己深厚的实力很容易就能把这些中小微企业挤出金融行业。并且银行也意识到这些中小微金融公司所服务的以前自己瞧不上的中小微客户也存在着巨大的利益，银行也在快速的涉足这个市场了。汇中面临着银行这个庞然大物，在许多银行能够进入的市场却被受限制，导致能够接触到的客户越来越少，所能去抢占的市场逐步减少。4重庆汇中P2P风险的规避及促销策略问题的改进4.1重庆汇中P2P信贷风险规避建议——基于美国的经验4.1.1中国强有力的监管制度美国P2P接受SEC监管之后，平台每天都要至少一次或者多次向SEC提交报告。P2P平台需要将每天的贷款列表提交给SEC，保证当有消费者对P2P平台提起法律诉讼的时候，有存档的记录来证明是否存在错误信息在误导消费者。这个措施或许可以使消费者在申请贷款的时候免于不实信息的误导。中国P2P行业错综复杂、鱼目混珠，最主要的一点就是监管的力度不够。中国的监管部门没有强制性去要求平台信息的公布，导致 平台弄虚作假，欺骗投资者，这是中国P2P行业最值得借鉴的方法。消费者有各种途径可以了解到P2P借贷，这有助于他们衡量自身的风险承受度、多样化投资、理智而非盲目地将钱投入到P2P平台或者其他贷款当中。4.1.2设立投资上限Lending Club将投资者的投资上限设为其净财产的10%，减少投资失败带来毁灭性个人财务问题的可能性。Prosper和Lending Club都有着破产后备计划，一旦平台破产，就会有第三方机构来接管平台的运营，继续服务于消费者。中国的投资者只看到P2P这块鲜美的蛋糕而没有看到背后所带来的风险，而且平台并没有履行一个良好的社会责任，反而大大鼓励投资者的资金最大限度的投入。一旦发生风险问题，投资者将会面临倾家荡产的局面。更会让人们对于本来就不甚熟悉的P2P更加敬而远之。所以中国的P2P平台也可以将投资者的投资上限设为其净资产的一个百分数，这样既能让投资者理性投资也能规范行业发展。4.1.3 P2P平台集约化发展P2P平台的集约化发展，美国有着很长的P2P借贷发展历史，迄今为止却只有两家主要的平台。SEC的注册要求设立了很高的市场参与门槛，有效地阻止了那些没有优秀运营模式的新参与者的加入。中国的P2P如同外来入侵物一样毫无天敌的疯狂发展，目前中国的P2P市场还相当分散，市场上存在着数百家公司，有些公司能够继续挺下去，有些却已经因为各种原因被淘汰出市场了。中国目前的P2P市场就好像商品零售市场一样，任何人只要有资金有意愿就可以尝试，这也导致了中国的P2P发展良莠不齐，许多平台都是抱着来“捞一笔”的想法。中国也应该严格审控P2P 的注册，提高市场参与门槛，阻止抱有其他想法的公司进入，对于已经注册的平台要重新审查一边，不合符国家规定的全部淘汰出市场，使其P2P平台向更加合规、成熟的方向发展。 4.2重庆汇中P2P信贷促销策略的改进建议4.2.1专属汇中交流平台P2P成功企业家Larsen觉得社交网络的概念也可以应用到消费者处理资金的过程中。在Prosper的平台上，用户可以组成群组。群组在满足贷款需求、辨别贷款人身份、保证借款人及时还款中有着重要作用。这样，群组的概念就在大量直接金融中介形式中，创造了一种新的金融撮合方式。Lending Club首先是在Facebook上线的，LaPlanche坚信，如果在拥有相同特质的消费者之间产生借贷的话，违约风险和贷款利率都可以降低。在迁移到自己专有网站之后，Lending Club也同Prosper一样允许用户之间创建群组。借款人和放款人都可以根据共同的特征，例如职业，或者相似的教育水平来组成一个群组。群组的群主可以从P2P平台得到奖励，招募更多的借款人。群主甚至有时候会扮演贷款审核者的角色，通过与借款人的直接接触，确认借款人的身份信息，经济状况和偿还能力。此外，群主也可以监管群组内贷款的偿还情况。在发生违约情况的时候，群主可以鼓励借款人偿还贷款。在某些情况下，群主甚至可以代表借款人组织有限度的还款。国内的P2P也与一些社交网络进行了合作，但是合作的不是针对P2P平台对消费者的便捷，而只是单单的一些广告合作，反而弄巧成拙，把P2P当成一种低劣的产品来营销。国内的P2P平台不愿意投入资金去建立一个专门的网络平台给借款人和投资人进行交流，之所以出现这样的原因还是平台不愿意资金的投入。只想依靠现有的网络平台去发展，殊不知网络平台的自由性以及欺骗性让P2P平台给人们留下欺骗性的感官。重庆汇中可以学习公司内部的员工交流群来建立一个专属汇中平台的一个群组，为投资者和借款人之间的信息交流提供便利，而且还可以依据群组来对汇中P2P进行促销。4.2.2与银行进行合作Prosper和Lending Club都选择Web Bank作为分销银行。Web Bank是在犹他州注册的州立银行，可以向全国范围内的居民发放贷款，而且犹他州对于通过P2P平台发放的贷款没有利率上限的规定。一些州存在限制高利贷的监管条例，但是联邦法律允许州立银行根据所在州的法律，向其他州“输出”利率设定，而不管借款人所在州是否存在高利贷利率限制。中国银监会在最新的《指导意见》中就已经提出来P2P平台需要同银行合作，资金由银行进行托管，但是国有银行并不愿意P2P与自身的合作。究其原因1）国有银行看不上P2P平台托管业务，觉得没有必要耗费心思去赚取少许的托管费用。2）中国P2P行业的不健全性，导致P2P平台很多跑路出现问题，会严重影响银行的声誉。3）虽然国有银行针对中小微企业的信贷业务所占比例很小很小，但是银行也不愿意把这块蛋糕全部给予P2P平台，银行与P2P平台还是存在一些竞争性。虽然银行与P2P平台存在复杂的关系，但是如果中国法律允许如同犹他州对于通过P2P平台发放的贷款没有利率上限的法律规定，那么银行与P2P的关系或许会大大改观。5 结论社会在发展中，金融市场已经成为了世界经济一个至关重要的组成部分，而近些年后起之秀的互联网金融势必引领者金融行业的发展。互联网金融带来的大繁荣以及互联网金融危机带来的大危害，让我们看到了互联网金融也是一把双刃剑，其带来巨大能量的同时蕴藏着诸多风险。本文所阐述的 P2P 信贷这一新兴事物便是如此，它不仅可以使民间金融市场散发活力，使得民间闲置资金更好地得到利用，也能有效缓解个人、中小微企业的资金困难。但目前，P2P信贷的发展处于缺乏法律规制和政府监管的灰色地带，其发展过程中的风险正在逐步累积。本文通过对我国P2P信贷发展的现状，P2P信贷的一些基本特征、存在的一些风险，就重庆汇中P2P信贷公司进行了一个具体的剖析，然后借鉴国外主要是美国成熟的P2P信贷方面的经验，就国内所遇到的一些问题进行了分析比较，然后依据具体问题具体分析的原则对国家对企业自身提出了一些建议来完善P2P的监管以及渠道策略。囿于参考资料和实践经验的不足，对于P2P信贷以及促销策略的研究在深度和广度上也有欠缺，提出的完善建议也需要时间以及实践的检验。但P2P信贷作为新兴的互联网金融，在中国的金融市场上的发展势不可挡，对于中小微企业的发展，人们资金的增值等方面具有重要的作用。希望通过这篇文章能过为P2P的健康发展提供一定的参考，为中国的社会主义经济做出一定的贡献。参考文献[1]钮明.“草根”金融P2P信贷模式探究[J].金融理论与实践,2012,02:58-61. 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Work-ing paper, University of Maryland, 2008.[13]Andrew Verstein.The Misregulation of Person－to－Person Lending［J］.2012. 致 谢白驹过隙，转眼毕业在即。回首四年的大学时光，我的内心充满了感激。首先要由衷地感谢为本文研究提供大力帮助的王增涛导师。王增涛导师不仅在学业上言传身教，而且以其高尚的品格为我在未来的道路上树立了一个标杆。导师严谨的科研态度、渊博的专业知识、不断进取的工作作风为我树立了优秀的榜样。我在导师帮助下养成了了独立的思考和认真的习惯，这会在我未来的学习生活上给予我很多的帮助。本文的写作更是直接得益于他的悉心指点，从题目的选择到架构的设置，从论点参考到字句斟酌，都包含了他的心血和智慧。因此，我要向可敬的王增涛导师表达由衷的敬意和十分的感谢！感谢各位乐于助人、与人为善的师兄师姐，在他们的指导下我慢慢学会了系统分析方法和相关的专业知识，在我之后的学习阶段的起了很大的作用。感谢他们在资料查阅和论文撰写阶段为我提供的支持和鼓励，我想和他们在一起学习相处的日子是十分怀念的。感谢我的各位朋友在我日常生活中给予我的支持和鼓励，在我经常遇到困难并为此感觉无助的时候，你们一直给我提供坚定的支持。毕业之后即将分离，祝愿他们在今后工作和生活中一路顺风、事业有成。最后感谢我的父母。他们用辛勤的双手，给了我一个温暖的家。感谢我的父母，可以在我胜利时一起分享我的快乐，在我遭遇失败时，能够给我无微不至的关心和鼓励。感谢他们对我最大的支持，谢谢你们！
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exists various problem, P2P credit has loan term flexible, amount small, attention loan who credit, threshold low features, but also faced platform nature not clear, regulatory absence, suspected illegal fund-raising, funds lack security guarantees, problem. And P2P as a new type of Internet banking, are not known, there cannot be an effective channel to learn about P2P credit, use P2P. Paper through introduced what is P2P credit, and it of features, and some P2P intermediary platform of operation mode let we can in-depth understand credit platform is how operation of, and platform of promotions way is what, second on these platform exists of risk and measures for analysis, proposed some recommends further perfect P2P credit of based up improved promotions strategy let people more to understand accept P2P credit, for production life made maximum of contribution.Key words: P2P credit; Mode analysis; Risk analysis; Sales promotion strategy1 绪论 11.1研究背景 11.2研究的意义 11.3国内外研究现状分析 21.3.1国外研究现状 21.3.2国内研究现状 21.4研究方法 32.重庆汇中P2P信贷风险现状分析 42.1 P2P信贷的发展历程 42.2重庆汇中的发展历程 42.3重庆汇中P2P信贷SWOT分析 52.4重庆汇中P2P信贷存在的风险 52.4.1政策风险 52.4.2高利率风险 62.4.3平台安全风险 63 重庆汇中P2P促销策略现状分析 73.1重庆汇中现在的促销策略 73.1.1人员促销 73.1.2公共关系促销推广 73.1.3网络微信平台 73.1.4客户介绍客户 73.2重庆汇中促销策略存在的问题 83.2.1促销方式的单一 83.2.2促销信息受众面窄 83.2.3促销渠道受银行挤压 84重庆汇中P2P风险的规避及促销策略问题的改进 94.1重庆汇中P2P信贷风险规避建议——基于美国的经验 94.1.1中国强有力的监管制度 94.1.2设立投资上限 94.1.3 P2P平台集约化发展 94.2重庆汇中P2P信贷促销策略的改进建议 104.2.1专属汇中交流平台 104.2.2与银行进行合作 115 结论 12参考文献 131 绪论1.1研究背景诺贝尔和平奖得主尤努斯博士认为认为现代经济理论在解释和解决贫困方面存在缺陷，为此他于1983年创建了格莱珉银行，通过开展无抵押的小额信贷业务和一系列的金融创新机制，不仅创造了利润，而且还使成千上万的穷人尤其是妇女摆脱了贫困，使扶贫者与被扶贫者达到双赢。随之深入发展衍生出P2P金融，又叫P2P信贷，是互联网金融（ITFIN）的一种，意思是个人对个人。P2P金融指个人与个人间的小额借贷交易，一般需要借助电子商务专业网络平台帮助借贷双方确立借贷关系并完成相关交易手续。借款者可自行发布借款信息，包括金额、利息、还款方式和时间，自行决定借出金额实现自助式借款。P2P金融最主要针对的是中国小微企业的融资需求以及中国中高收入阶层的短暂资金需求，而这些是银行都不能在短期之内给予提供并且限制繁多。中国的P2P顺应市场的需求，在这短短的几年从无到有，并展现出强劲的发展后劲，已超过2000多家。互联网金融已成为了中国经济发展的重要趋势，而P2P做为互联网金融的重要组成部分，人们对此并不熟悉，也没有发挥应有的普惠大众作用。所以我们要深入去了解P2P还要去规划如何把P2P推广到人们的日常生活中，为人们经济发展和生活水平的提高做出贡献。1.2研究的意义整个P2P行业主要涉及两个方面的顾客需求，其一就是由于融资渠道的不畅通和信息的不对称，导致小微企业和个人都有着较大的贷款需求；其二就是中产阶级及富裕阶层逐渐增多，而一些传统行业的投资产品无法满足他们期望的收益，因此，对财富管理有着巨大的需求。虽然中国的P2P行业发展迅速，但是良莠不齐，而且P2P对于普通大众还是很陌生，只能依靠银行来满足贷款以及对财富管理增值，但银行不能满足人们的需求，造成了极大的损失。重庆汇中财富投资管理有限公司，2012年在重庆成立，现总部设立在北京，在全国有近300家营业网点，凭借稳健经营及专业运作，多次获得政府机构、行业协会、各大媒体的认可，并被授予为“中国普惠金融行业领军品牌”、“最佳小额信贷服务平台”和“最佳第三方理财机构”等多重荣誉。基于汇中财富的重庆汇中P2P信贷现状分析与促销策略的分析，完善汇中财富P2P的发展，也为其他P2P公司以及行业的发展提供相应的借鉴经验。 1.3国内外研究现状分析1.3.1国外研究现状2005年3月，英国人理查德·杜瓦、詹姆斯·亚历山大、萨拉·马休斯和大卫·尼克尔森共同创造了世界上第一家P2P贷款平台Zopa，同年11月，美国PROSPER创办了PROSPER网络小额贷款平台，让资金富余者通过PROSPER向需要借款的人提供贷款，并收取一定利息。2010年4月16日，美国PROSPER宣布已完成了1470万美元的第四轮融资。至此，PROSPER的总融资金额已达到5770万美元。Freedmanetal.（2008）注重研究P2P贷款的社会网络性，他认为与传统金融中介相比它降低了贷款的成本、可以降低利率，认为它可以提供更低的利率及对自由职业者更有吸引力，因为他们的收入不稳定，有时想更快地还款，并且对贷款人来说可以获得更多的收入，快捷方便使人们对这种直接的人与人的贷款交流比通过中介机构心理上获得更大的满意，它是一种借贷经验的体会，有时是一种慈善事业，在精神文化上得到快乐，可以支持他想支持的人，帮助发展中国家的穷人渡过难关，另外如信用记录差的人虽然得不到贷款却可以贷给他想贷款的人。1.3.2国内研究现状在民间借贷资本发达的江浙地区，信贷发展尤为迅速。借助了网络、社区化的力量，有效地降低了贷款审查的成本，促进了小额贷款发展；由于依托于网络，整个借贷过程与现有民间借款不同，透明程度高；由于针对的是中低收入以及创业人群，其 有相当大的公益性质，具有较大的社会效益，解决了很多做小额贷款尝试的机构组织普遍存在的成本高、不易追踪等问题，是现有银行体系必要和有效的补充。国内此方面的研究有徐志远和吴卫东(2008)、吴晓光（2011）从信息中介、网络诚信度、长尾效应三方面论述网络给中小企业融资开创新局面。王磊磊(2010)认为信贷不仅突破了地域的局限性，而且在灵活性和指向性上更具优势。陈静俊（2011）认为提供便利、高效的借款途径并且盘活居民闲散资金。1.4研究方法本文主要通过采用文献法、实例分析法、SWOT分析法、波士顿矩阵分析法去解决P2P信贷现在所面临的平台性质不清，监管缺位，涉嫌非法集资，资金缺乏安全保障等问题以及双方信息的不对称导致的融资渠道的不畅通。2.重庆汇中P2P信贷风险现状分析2.1 P2P信贷的发展历程P2P信贷在中国的发展分为三个阶段，第一是自由探索阶段，市场参与者众多，政策也比较宽松，行业的门槛地低，行业规范靠自觉。慢慢发展到第二阶段，市场洗牌阶段，通过自由市场竞争的淘汰，行业洗牌使大批的P2P平台退出了市场，第三阶段是标准化发展阶段，政策进一步明朗了，服务的质量以及标准化水平提高，市场集中度逐渐上升，最后到了现在的成熟发展阶段，市场由少数P2P企业占领，市场集中度也高了。到2015年12月底，信贷行业运营平台达到了2595家，相比2014年底增加了1020家，2015年全年信贷成交量达到了9823.04亿元，比2014年全年信贷成交量(2528亿元）增长了288.75%。而截至2015年12月底历史累计成交量已经达到了13652亿元，随着信贷成交量稳步上升，P2P信贷行业贷款余额也随之同步走高。截至2015年12月底，信贷行业总体贷款余额已经达到了4394.61亿元，而2014年年底总体贷款余额为1036亿元，增长幅度为324%。这些数据表明信贷行业吸引了大量的投资者进入，行业正在飞速的发展。2015年信贷行业投资人数达586万人，较2014年增长405%，信贷行业人气明显飙升。2.2重庆汇中的发展历程汇中财富作为其中一家P2P网贷平台也是处于稳步发展中，汇中财富成立于2011年，注册资本一亿零七万，经过四年的发展，在全国100多个城市和地区，已经有近三百家的理财和个贷服务中心。汇中财富提供个人对个人的资金出借服务信息，为客户提供超过银行定期收益6倍以上的理财咨询服务，有一个月、三个月、六个月、一年、一年半、两年的模式，返息方式有按月返息和到期返息两种，过往年化收益在6%--13.8%之间。汇中财富的业务模式是直接对接模式，实现借贷双方直接撮合交易，无中间债权转让人。2.3重庆汇中P2P信贷SWOT分析内部能力外部因素优势（Strengths）劣势（Weaknesses）成立时间早，拥有良好的信誉率先采用直接对接模式拥有良好的风险管理团队成立了还款风险金机制没有一个强大的经济体去支撑平台运作没有一个良好的渠道去让人们了解P2P从业人员没有良好的金融素质平台自身的风险性坏账率的增加机会（Opportunities）SOWO国家大力发展互联网金融中小微企业融资以及人们资金增值的需求跟着国家的政策方针去适时调整企业的经营方案根据中小微企业及人们的需求开展多种多样的信贷服务通过与国有银行的合作来提升自己的安全性加强平台自身的建设、从业人员的专业性威胁（Threats）STWT陆金所、宜人贷等具有强大资金实力的企业中国对于P2P法律法规的不完善人们对于P2P的不信任来自于银行业的竞争依据大平台纯线上的特点，将线上和线下更完善结合依据国外成熟的P2P信贷去改进自己通过有效渠道去向人们普及P2P的优越性选择特定的目标市场，做成这一市场里面的领导者通过与陆金所等知名平台的比较来改进自身平台的建设2.4重庆汇中P2P信贷存在的风险2.4.1政策风险我国现在P2P信贷风险犹存，国家对其有些政策也不完善。那么在市场经济条件下，国家对其业务性质和运营模式也很难辨别。各个平台都希望争夺市场资源，从现有法律法规看，国家对其行为具有强制约束力。国家与其之间存在的矛盾调整会在经济利益方面产生矛盾，从而引发了我国P2P信贷的政策风险。重庆汇中面临两个较为突出的政策风险一是影响正常金融秩序。从利率管理和信贷统计看，由于网络借贷利率普遍较高，随着网络借贷规模的不断扩大，可能会影响和冲击正常的资金市场利率，也会影响信贷总量和社会融资规模的统计。二是涉嫌非法集资等违法犯罪行为。部分平台采取的债权转让模式是通过个人账户进行债权转让活动，使得平台成为资金往来的枢纽，而不再是独立于借贷双方的纯粹中介，使得国家对此有所打压。2.4.2高利率风险之前一些猛投广告的平台，他们收益普遍偏高，甚至达到了15%—30%的程度，而且期限也很短，这样的理财产品不能说它绝对不安全，但是高收益带来的高风险需要投资者自己承担。客户获得收益过高，平台自身的盈利支出会导致利益冲突，P2P平台收费过高也会增加借款人借款成本，使借款人负担过重，也会增加违约概率。重庆汇中也面临着高利率风险，其借款的利率已经超过银监会规定的24%了，属于高利贷了，使得贷款人在支付高利率的同时又不受国家法律保护，也会增加贷款人的违约风险。2.4.3平台安全风险P2P网络平台在快速发展的光环之下，质疑声也越来越大，其自身发展也面临着不少问题。多个平台出现因经营不善关闭、诈骗、提现困难这些现象，频繁曝出的负面消息不断给炙手可热的行业降温e租宝事件被国家有关机关责令进行停业整改。P2P行业出款人资产风险虽然高，逾期风险也高，但是平台需要全部垫付等优点为出款人减少了不少风险。但就是由于平台对出资人以及贷款人的门槛要求不高，诚信程度审查也不够严格，以至于很多平台都不具备基本的运营能力和抗风险能力。再加上这些金融机构线上资金紧张，一旦发生借贷风险就会造成平台倒闭跑路。重庆汇中P2P信贷平台经济业务运转中，借款人和出资人都会出现有大量的资金往来交易，因此平台需要牵涉到借款者和出款人的中间账户进行相应的合法操作。当今社会已经有许多P2P信贷平台公司宣布自己是使用第三方支付平台进行资金结算与清理，但是实际是自己开了一个虚拟账户，资金的实际操作运转权利依然在信贷平台公司这里。由于缺乏相对完善的政策制度，也没有完整的资金保管规则，那么公司员工就能够轻易挪用网上的借贷交易资金，又给出资人增加了投资风险。另外，如果重庆汇中P2P将借贷交易中的资金投入到其他违法的不正当的交易中，则会诱发非法集资、发放高利贷等风险。3 重庆汇中P2P促销策略现状分析3.1重庆汇中现在的促销策略3.1.1人员促销重庆汇中采用的最主要的方式就是人员促销。人员促销具有很大的灵活性，在推销过程中，买卖双方当面洽谈，易于形成一种直接而友好的相互关系。重庆汇中把人员分散出去，在不同的小区、市场以及企事业单位，以摆展的方式向人们去宣传P2P，让人们去了解这种新型的金融方式。3.1.2公共关系促销推广重庆汇中让员工从身边出发，去向身边的朋友、亲戚去进行P2P的宣传。由员工去向身边的人进行推广更能增加顾客对此的信任感。汇中也会定期组织一些活动，如“亲子活动”、“养生活动”，通过活动的方式，让人们有一种参与感，在参与的过程中不仅去了解汇中了解P2P，也对汇中的好感度递增，更能让人们去接受这种新兴的金融。3.1.3网络微信平台微信作为当今最流行的一种聊天工具，在信息交流传播中发挥着举足轻重的作用。重庆汇中正是利用微信的快捷性、广泛性来创立了“重庆汇中财富公众号”，让人们在闲暇的时间去关注此公众号，关注汇中发布的最新关于P2P的行业信息，关注汇中P2P的产品信息，然后有选择的去购买自己所心仪的产品。3.1.4客户介绍客户最好的广告方式不是铺天盖地的去狂轰乱炸，而是人们的口口相传。当某个人向你推荐一款产品的时候，就算你抱着怀疑的态度，也会有去尝试的心态。汇中正是根据人们的这种心理，形成客户介绍客户，介绍人也会因此而得到一些奖励。被介绍客户因为介绍人在此有投资或者借贷的经历，了解其中的风险与收益，了解如何能够利益最大话。所以被介绍人能够产生一种信任感，更能去接受。3.2重庆汇中促销策略存在的问题3.2.1促销方式的单一汇中P2P的促销策略最主要还是靠人员去推广，这种方式单一且会浪费大量的人力物力。并且人们经常受推销员的上门推销，已经对这种方式产生了一种厌烦的心里，且会认为上门推销的都是哄骗人的或者就是质量低劣的产品。人员去小区、市场推广时，须与物管进行合作，但是很多小区、市场物管是不允许这种金融行业在自己的地方摆展。他们担心P2P这种新型的金融方式的安全性，害怕会非法吸取业主的财产。3.2.2促销信息受众面窄由于汇中促销策略的单一，导致能够接触的客户群体狭小，虽然有员工向亲戚朋友去传播、客户向客户去介绍，但是这些方式都是针对的特定的人群，而且具有唯一性，所能传播的范围窄。网上微信平台的建立，虽说是让所有使用微信的人群都能够去关注重庆汇中，但是公众号如此之多，尤其是P2P平台的公众号更是纷繁复杂，重庆汇中想要在如此之多的公众号里能够占有一席之地，所需要的还有很多很多。3.2.3促销渠道受银行挤压在中国，不管是国有银行还是私人银行，都占据着我国金融行业的大半江山，剩下的中小微金融服务行业只能在夹缝中求生存。银行认为中小微金融服务业资金薄弱、背景小、管理不当，凭借自己深厚的实力很容易就能把这些中小微企业挤出金融行业。并且银行也意识到这些中小微金融公司所服务的以前自己瞧不上的中小微客户也存在着巨大的利益，银行也在快速的涉足这个市场了。汇中面临着银行这个庞然大物，在许多银行能够进入的市场却被受限制，导致能够接触到的客户越来越少，所能去抢占的市场逐步减少。4重庆汇中P2P风险的规避及促销策略问题的改进4.1重庆汇中P2P信贷风险规避建议——基于美国的经验4.1.1中国强有力的监管制度美国P2P接受SEC监管之后，平台每天都要至少一次或者多次向SEC提交报告。P2P平台需要将每天的贷款列表提交给SEC，保证当有消费者对P2P平台提起法律诉讼的时候，有存档的记录来证明是否存在错误信息在误导消费者。这个措施或许可以使消费者在申请贷款的时候免于不实信息的误导。中国P2P行业错综复杂、鱼目混珠，最主要的一点就是监管的力度不够。中国的监管部门没有强制性去要求平台信息的公布，导致 平台弄虚作假，欺骗投资者，这是中国P2P行业最值得借鉴的方法。消费者有各种途径可以了解到P2P借贷，这有助于他们衡量自身的风险承受度、多样化投资、理智而非盲目地将钱投入到P2P平台或者其他贷款当中。4.1.2设立投资上限Lending Club将投资者的投资上限设为其净财产的10%，减少投资失败带来毁灭性个人财务问题的可能性。Prosper和Lending Club都有着破产后备计划，一旦平台破产，就会有第三方机构来接管平台的运营，继续服务于消费者。中国的投资者只看到P2P这块鲜美的蛋糕而没有看到背后所带来的风险，而且平台并没有履行一个良好的社会责任，反而大大鼓励投资者的资金最大限度的投入。一旦发生风险问题，投资者将会面临倾家荡产的局面。更会让人们对于本来就不甚熟悉的P2P更加敬而远之。所以中国的P2P平台也可以将投资者的投资上限设为其净资产的一个百分数，这样既能让投资者理性投资也能规范行业发展。4.1.3 P2P平台集约化发展P2P平台的集约化发展，美国有着很长的P2P借贷发展历史，迄今为止却只有两家主要的平台。SEC的注册要求设立了很高的市场参与门槛，有效地阻止了那些没有优秀运营模式的新参与者的加入。中国的P2P如同外来入侵物一样毫无天敌的疯狂发展，目前中国的P2P市场还相当分散，市场上存在着数百家公司，有些公司能够继续挺下去，有些却已经因为各种原因被淘汰出市场了。中国目前的P2P市场就好像商品零售市场一样，任何人只要有资金有意愿就可以尝试，这也导致了中国的P2P发展良莠不齐，许多平台都是抱着来“捞一笔”的想法。中国也应该严格审控P2P 的注册，提高市场参与门槛，阻止抱有其他想法的公司进入，对于已经注册的平台要重新审查一边，不合符国家规定的全部淘汰出市场，使其P2P平台向更加合规、成熟的方向发展。 4.2重庆汇中P2P信贷促销策略的改进建议4.2.1专属汇中交流平台P2P成功企业家Larsen觉得社交网络的概念也可以应用到消费者处理资金的过程中。在Prosper的平台上，用户可以组成群组。群组在满足贷款需求、辨别贷款人身份、保证借款人及时还款中有着重要作用。这样，群组的概念就在大量直接金融中介形式中，创造了一种新的金融撮合方式。Lending Club首先是在Facebook上线的，LaPlanche坚信，如果在拥有相同特质的消费者之间产生借贷的话，违约风险和贷款利率都可以降低。在迁移到自己专有网站之后，Lending Club也同Prosper一样允许用户之间创建群组。借款人和放款人都可以根据共同的特征，例如职业，或者相似的教育水平来组成一个群组。群组的群主可以从P2P平台得到奖励，招募更多的借款人。群主甚至有时候会扮演贷款审核者的角色，通过与借款人的直接接触，确认借款人的身份信息，经济状况和偿还能力。此外，群主也可以监管群组内贷款的偿还情况。在发生违约情况的时候，群主可以鼓励借款人偿还贷款。在某些情况下，群主甚至可以代表借款人组织有限度的还款。国内的P2P也与一些社交网络进行了合作，但是合作的不是针对P2P平台对消费者的便捷，而只是单单的一些广告合作，反而弄巧成拙，把P2P当成一种低劣的产品来营销。国内的P2P平台不愿意投入资金去建立一个专门的网络平台给借款人和投资人进行交流，之所以出现这样的原因还是平台不愿意资金的投入。只想依靠现有的网络平台去发展，殊不知网络平台的自由性以及欺骗性让P2P平台给人们留下欺骗性的感官。重庆汇中可以学习公司内部的员工交流群来建立一个专属汇中平台的一个群组，为投资者和借款人之间的信息交流提供便利，而且还可以依据群组来对汇中P2P进行促销。4.2.2与银行进行合作Prosper和Lending Club都选择Web Bank作为分销银行。Web Bank是在犹他州注册的州立银行，可以向全国范围内的居民发放贷款，而且犹他州对于通过P2P平台发放的贷款没有利率上限的规定。一些州存在限制高利贷的监管条例，但是联邦法律允许州立银行根据所在州的法律，向其他州“输出”利率设定，而不管借款人所在州是否存在高利贷利率限制。中国银监会在最新的《指导意见》中就已经提出来P2P平台需要同银行合作，资金由银行进行托管，但是国有银行并不愿意P2P与自身的合作。究其原因1）国有银行看不上P2P平台托管业务，觉得没有必要耗费心思去赚取少许的托管费用。2）中国P2P行业的不健全性，导致P2P平台很多跑路出现问题，会严重影响银行的声誉。3）虽然国有银行针对中小微企业的信贷业务所占比例很小很小，但是银行也不愿意把这块蛋糕全部给予P2P平台，银行与P2P平台还是存在一些竞争性。虽然银行与P2P平台存在复杂的关系，但是如果中国法律允许如同犹他州对于通过P2P平台发放的贷款没有利率上限的法律规定，那么银行与P2P的关系或许会大大改观。5 结论社会在发展中，金融市场已经成为了世界经济一个至关重要的组成部分，而近些年后起之秀的互联网金融势必引领者金融行业的发展。互联网金融带来的大繁荣以及互联网金融危机带来的大危害，让我们看到了互联网金融也是一把双刃剑，其带来巨大能量的同时蕴藏着诸多风险。本文所阐述的 P2P 信贷这一新兴事物便是如此，它不仅可以使民间金融市场散发活力，使得民间闲置资金更好地得到利用，也能有效缓解个人、中小微企业的资金困难。但目前，P2P信贷的发展处于缺乏法律规制和政府监管的灰色地带，其发展过程中的风险正在逐步累积。本文通过对我国P2P信贷发展的现状，P2P信贷的一些基本特征、存在的一些风险，就重庆汇中P2P信贷公司进行了一个具体的剖析，然后借鉴国外主要是美国成熟的P2P信贷方面的经验，就国内所遇到的一些问题进行了分析比较，然后依据具体问题具体分析的原则对国家对企业自身提出了一些建议来完善P2P的监管以及渠道策略。囿于参考资料和实践经验的不足，对于P2P信贷以及促销策略的研究在深度和广度上也有欠缺，提出的完善建议也需要时间以及实践的检验。但P2P信贷作为新兴的互联网金融，在中国的金融市场上的发展势不可挡，对于中小微企业的发展，人们资金的增值等方面具有重要的作用。希望通过这篇文章能过为P2P的健康发展提供一定的参考，为中国的社会主义经济做出一定的贡献。参考文献[1]钮明.“草根”金融P2P信贷模式探究[J].金融理论与实践,2012,02:58-61. 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Work-ing paper, University of Maryland, 2008.[13]Andrew Verstein.The Misregulation of Person－to－Person Lending［J］.2012. 致 谢白驹过隙，转眼毕业在即。回首四年的大学时光，我的内心充满了感激。首先要由衷地感谢为本文研究提供大力帮助的王增涛导师。王增涛导师不仅在学业上言传身教，而且以其高尚的品格为我在未来的道路上树立了一个标杆。导师严谨的科研态度、渊博的专业知识、不断进取的工作作风为我树立了优秀的榜样。我在导师帮助下养成了了独立的思考和认真的习惯，这会在我未来的学习生活上给予我很多的帮助。本文的写作更是直接得益于他的悉心指点，从题目的选择到架构的设置，从论点参考到字句斟酌，都包含了他的心血和智慧。因此，我要向可敬的王增涛导师表达由衷的敬意和十分的感谢！感谢各位乐于助人、与人为善的师兄师姐，在他们的指导下我慢慢学会了系统分析方法和相关的专业知识，在我之后的学习阶段的起了很大的作用。感谢他们在资料查阅和论文撰写阶段为我提供的支持和鼓励，我想和他们在一起学习相处的日子是十分怀念的。感谢我的各位朋友在我日常生活中给予我的支持和鼓励，在我经常遇到困难并为此感觉无助的时候，你们一直给我提供坚定的支持。毕业之后即将分离，祝愿他们在今后工作和生活中一路顺风、事业有成。最后感谢我的父母。他们用辛勤的双手，给了我一个温暖的家。感谢我的父母，可以在我胜利时一起分享我的快乐，在我遭遇失败时，能够给我无微不至的关心和鼓励。感谢他们对我最大的支持，谢谢你们！
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