信用卡逾期客户心理分析
【摘要】 信用卡，顾名思义就是根据个人的信用来决定你所用卡的额度。即便如此，信用卡在中国起步也是相当于来说比较晚的了。信用卡是一种以非现金付款方式来达成交易的，且具有支付结算、透支消费等功能。信用卡的出现虽然更加方便，快捷，灵活的刺激了消费，但同时也存在的大批量逾期客户的现象，所以信用卡的出现让很多人褒贬不一。信用卡的普及不仅很大的程度上影响着人们的消费行为，而且当产生逾期现象时对金融机构也会造成一定的威胁。及可以从消费心理，消费需求，购买力，套现、逾期心理等阐述为什么信用卡客户逾期的原因和如何解决这个问题，从而促成人们合理消费。
目录
引言 1
一、信用卡的产生相对于金融界来说 1
（一）了解信用卡相关知识 1
（二）有助于金融界的发展 1
二、信用卡逾期对金融机构的影响 2
（一）信用卡逾期对金融界的弊端 2
（二）信用卡客户逾期的原因分析 2
三、苏州招商银行信用卡逾期的现状调查与分析 3
（一）苏州招商银行信用卡发展及现状 3
（二）苏州招商银行信用卡逾期的市场调研 3
四、完善招商信用卡逾期的对策 5
（一）以顾客为导向，注重市场细分 5
（二）全面普及信用卡逾期后过及法律知识 5
（三）营销手段实现从量的竞争向质的竞争的转变 6
（四）目前个人征信也和信用卡密不可分 6
总结 7
参考文献 7
致谢 8
引言
随着信用卡客户规模的不断壮大，不但开始出现信用负债的问题，而且问题也是越来越加的严重，因此如何有效规避信用风险成为各大银行中的重中之重。银行作为经营风险的机构，不断降低业务风险才能获取高额利润，在开展信用卡业务的过程中，希望通过已有客户信息对客户的风险大小进行初判断，预测客户消费行为动向，及时
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发现风险客户，从而达到规避不必要的损失。?
逾期客户是一类在信用卡使用过程中出现过未能在银行指定时间内足额偿还银行规定的最低还款额的逾期行为的客户。尽管国际上对信用卡风险的研究已经很多，尤其是经济发达西部地区，但是由于东西方经济发展水平和中外消费习惯的不同，国外得到的关于信用负债的结论不适用于中国。因此非常有必要自立于我国信用卡消费的现状对信用卡风险进行专门研究。
一、信用卡的产生相对于金融界来说
信用卡的新起，算是金融界的一大进步，信用卡越来越与我们的生活密不可分，所以信用卡运用的得当的话，确实是很好的消费方式;反之,如果大量的恶意透支，可能后期不仅是偿还银行的利息和滞纳金，还有承担相应的法律责任。
（一）了解信用卡相关知识
办理过信用卡的人都应该知道信用卡是有信用额度的，发卡银行会根据办卡人所提供的资信情况，在卡片有效期内给予你可以循环使用的最高额度。但如果你在到期还款日实际额低于本期账单上列明的最低还款额，根据中国人民银行的规定，需按最低还款额未还部分的5%收取滞纳金。到期还款日是指发卡银行规定的持卡人应该偿还其全部还款或最低还款额的最后日期，而银行规定的到期还款日为账单后的第25天。信用卡不仅有到期还款日，还有最后还款日这一说，最后还款日是当期账单中所规定的持卡人应该偿还的最低金额，当我们选择最低还款额还款时本期的账款将无法享受免息待遇，需要支付利息，即自每笔账款记账日起按日计息，日利率为万分之五，直至每笔账款还清为止。
（二）有助于金融界的发展
1.信用卡给银行的收益
（1）增加客户量，尤其是与全新的客户建立关系
（2）了解持卡人的消费习惯再通过产品的销售及提升客户的体验。一个人的信用卡消费记录大致能反映出他的生活环境和消费观念
（3）通过产品的设计与客户建立长期的关系，通过对比来提高自己的产品价值
2.对于持卡人来说信用卡的用途
（1）当你暂时周转不灵，但又急需消费或现金，不好意思向亲朋好友借钱，一张信用卡就可以轻松搞定，但要注意透支的限度，切不可大量透支。
（2）有家装、购车等大额消费，可以用信用卡进行分期付款。不仅省去申请贷款的麻烦，而且还款周期也可自由选择，但需要支付一定的手续费。多使用信用卡，并按时还款，可以提升信用度，以后买房买车贷款的时候也会方便了许多。
（3）现在的银行也会跟其他商家合作，比如招商信用卡去各种商家付款的时候，都会有一定的折扣，招商信用卡相当于其他银行的信用卡来说没有超限费，所以各家银行信用卡也是向广大持卡者提供更多的优惠。自从有了信用卡这一说，基本上人们出门消费都不带现金了，目前有很多地方都可以直接刷卡消费，避免了找零的麻烦。另外用信用卡预订机票及酒店，网上淘宝等也是非常便利。
二、信用卡逾期对金融机构的影响
（一）信用卡逾期对金融界的弊端
信用卡业务经历了多年跑马圈地式的快速发展，发卡量、授信规模大幅增长的同时也带来诸多负面因素。刷卡消费流行的同时，信用卡坏账规模的快速增长也令人关注。截至去年7月末，信用卡逾期半年未偿信贷（坏账）总额186.31亿元，较上季度末增长16%；信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额（坏账率）1.58%，比例较上季度末上升0.03个百分点。值得注意的是，去年上半年，信用卡坏账余额环比增速均保持在16%以上，其中一季度环比增长15.19%，二季度环比增长16%。而前年一二季度，坏账规模环比增速分别为8.1%和9%。前年三四季度，随着银行催收力度加大，信用卡坏账余额环比增速分别降低至7.8%和1.71%。
从近期部分上市银行发布的半年报来看，银行不约而同地遭遇了信用卡不良率明显反弹的影响。例如，截至去年6月末，浦发银行(行情,问诊)信用卡不良率为2.05%，较年初增长0.5个百分点。兴业银行(行情,问诊)信用卡不良率为1.53%，较年初增长0.62个百分点。中央财金大学中国银行(行情,问诊)业研究中心主任郭田勇表示，宏观经济形势、产业调整等因素会对持卡人的还款能力造成影响，银行业仍要警惕坏账风险。（备注：数据来自去年晚报）
（二）信用卡客户逾期的原因分析
1.相对于持卡人来说
(1)由于自己平时疏忽大意，忘记还款而造成信用卡逾期，在出账单日之前未按规定的时间去还款或还款金额未达到银行的要求
(2)持卡人在办卡过后，大量的恶意透支，导致最后出现无还款能力
(3)持卡人因为失业、做生意失败、疾病或是其他意外事故导致无法按规定的时间去处理欠款
2.信用卡逾期的后果
(1)如果信用卡逾期的话，会导致信用卡罚息，利息按照日息万分之五来收取，成本较高。不仅如此，而且还会产生滞纳金，滞纳金通常为逾期金额的5%
(2)所谓信用卡就是根据自己的信誉来的，当逾期就会导致个人不良信用记录，一旦产生个人不良信用记录，首先就会贷款的申请。一般信用卡逾期还款不超过三次，可申请信用卡但额度很小，也可以贷款，但利率很高，而逾期还款6次以上或有一次逾期不还款的都会被列入人民银行个人征信系统的黑名单，上了黑名单就不能办信用卡和贷款了
目录
引言 1
一、信用卡的产生相对于金融界来说 1
（一）了解信用卡相关知识 1
（二）有助于金融界的发展 1
二、信用卡逾期对金融机构的影响 2
（一）信用卡逾期对金融界的弊端 2
（二）信用卡客户逾期的原因分析 2
三、苏州招商银行信用卡逾期的现状调查与分析 3
（一）苏州招商银行信用卡发展及现状 3
（二）苏州招商银行信用卡逾期的市场调研 3
四、完善招商信用卡逾期的对策 5
（一）以顾客为导向，注重市场细分 5
（二）全面普及信用卡逾期后过及法律知识 5
（三）营销手段实现从量的竞争向质的竞争的转变 6
（四）目前个人征信也和信用卡密不可分 6
总结 7
参考文献 7
致谢 8
引言
随着信用卡客户规模的不断壮大，不但开始出现信用负债的问题，而且问题也是越来越加的严重，因此如何有效规避信用风险成为各大银行中的重中之重。银行作为经营风险的机构，不断降低业务风险才能获取高额利润，在开展信用卡业务的过程中，希望通过已有客户信息对客户的风险大小进行初判断，预测客户消费行为动向，及时
*好棒文|www.hbsrm.com +Q: ￥351916072￥
发现风险客户，从而达到规避不必要的损失。?
逾期客户是一类在信用卡使用过程中出现过未能在银行指定时间内足额偿还银行规定的最低还款额的逾期行为的客户。尽管国际上对信用卡风险的研究已经很多，尤其是经济发达西部地区，但是由于东西方经济发展水平和中外消费习惯的不同，国外得到的关于信用负债的结论不适用于中国。因此非常有必要自立于我国信用卡消费的现状对信用卡风险进行专门研究。
一、信用卡的产生相对于金融界来说
信用卡的新起，算是金融界的一大进步，信用卡越来越与我们的生活密不可分，所以信用卡运用的得当的话，确实是很好的消费方式;反之,如果大量的恶意透支，可能后期不仅是偿还银行的利息和滞纳金，还有承担相应的法律责任。
（一）了解信用卡相关知识
办理过信用卡的人都应该知道信用卡是有信用额度的，发卡银行会根据办卡人所提供的资信情况，在卡片有效期内给予你可以循环使用的最高额度。但如果你在到期还款日实际额低于本期账单上列明的最低还款额，根据中国人民银行的规定，需按最低还款额未还部分的5%收取滞纳金。到期还款日是指发卡银行规定的持卡人应该偿还其全部还款或最低还款额的最后日期，而银行规定的到期还款日为账单后的第25天。信用卡不仅有到期还款日，还有最后还款日这一说，最后还款日是当期账单中所规定的持卡人应该偿还的最低金额，当我们选择最低还款额还款时本期的账款将无法享受免息待遇，需要支付利息，即自每笔账款记账日起按日计息，日利率为万分之五，直至每笔账款还清为止。
（二）有助于金融界的发展
1.信用卡给银行的收益
（1）增加客户量，尤其是与全新的客户建立关系
（2）了解持卡人的消费习惯再通过产品的销售及提升客户的体验。一个人的信用卡消费记录大致能反映出他的生活环境和消费观念
（3）通过产品的设计与客户建立长期的关系，通过对比来提高自己的产品价值
2.对于持卡人来说信用卡的用途
（1）当你暂时周转不灵，但又急需消费或现金，不好意思向亲朋好友借钱，一张信用卡就可以轻松搞定，但要注意透支的限度，切不可大量透支。
（2）有家装、购车等大额消费，可以用信用卡进行分期付款。不仅省去申请贷款的麻烦，而且还款周期也可自由选择，但需要支付一定的手续费。多使用信用卡，并按时还款，可以提升信用度，以后买房买车贷款的时候也会方便了许多。
（3）现在的银行也会跟其他商家合作，比如招商信用卡去各种商家付款的时候，都会有一定的折扣，招商信用卡相当于其他银行的信用卡来说没有超限费，所以各家银行信用卡也是向广大持卡者提供更多的优惠。自从有了信用卡这一说，基本上人们出门消费都不带现金了，目前有很多地方都可以直接刷卡消费，避免了找零的麻烦。另外用信用卡预订机票及酒店，网上淘宝等也是非常便利。
二、信用卡逾期对金融机构的影响
（一）信用卡逾期对金融界的弊端
信用卡业务经历了多年跑马圈地式的快速发展，发卡量、授信规模大幅增长的同时也带来诸多负面因素。刷卡消费流行的同时，信用卡坏账规模的快速增长也令人关注。截至去年7月末，信用卡逾期半年未偿信贷（坏账）总额186.31亿元，较上季度末增长16%；信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额（坏账率）1.58%，比例较上季度末上升0.03个百分点。值得注意的是，去年上半年，信用卡坏账余额环比增速均保持在16%以上，其中一季度环比增长15.19%，二季度环比增长16%。而前年一二季度，坏账规模环比增速分别为8.1%和9%。前年三四季度，随着银行催收力度加大，信用卡坏账余额环比增速分别降低至7.8%和1.71%。
从近期部分上市银行发布的半年报来看，银行不约而同地遭遇了信用卡不良率明显反弹的影响。例如，截至去年6月末，浦发银行(行情,问诊)信用卡不良率为2.05%，较年初增长0.5个百分点。兴业银行(行情,问诊)信用卡不良率为1.53%，较年初增长0.62个百分点。中央财金大学中国银行(行情,问诊)业研究中心主任郭田勇表示，宏观经济形势、产业调整等因素会对持卡人的还款能力造成影响，银行业仍要警惕坏账风险。（备注：数据来自去年晚报）
（二）信用卡客户逾期的原因分析
1.相对于持卡人来说
(1)由于自己平时疏忽大意，忘记还款而造成信用卡逾期，在出账单日之前未按规定的时间去还款或还款金额未达到银行的要求
(2)持卡人在办卡过后，大量的恶意透支，导致最后出现无还款能力
(3)持卡人因为失业、做生意失败、疾病或是其他意外事故导致无法按规定的时间去处理欠款
2.信用卡逾期的后果
(1)如果信用卡逾期的话，会导致信用卡罚息，利息按照日息万分之五来收取，成本较高。不仅如此，而且还会产生滞纳金，滞纳金通常为逾期金额的5%
(2)所谓信用卡就是根据自己的信誉来的，当逾期就会导致个人不良信用记录，一旦产生个人不良信用记录，首先就会贷款的申请。一般信用卡逾期还款不超过三次，可申请信用卡但额度很小，也可以贷款，但利率很高，而逾期还款6次以上或有一次逾期不还款的都会被列入人民银行个人征信系统的黑名单，上了黑名单就不能办信用卡和贷款了
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