中小企业贷款违约风险影响因素研究以中国建设银行无锡分行为例
为形成新的产业经济形态，近年来中央推出了许多扶持中小企业平稳发展的政策。但由于中小企业的实力基础弱，规范性差，造成了信贷风险急剧增加。本研究从中小企业贷款风险成因入手，以江苏无锡建设银行为主体进行研究，通过对无锡六家建设银行支行的实地调查，对贷款现状进行了分析，并根据从信贷员收集的109份调查问卷，采用Logistic模型对中小企业贷款违约风险影响因素进行了实证分析.得出的结论是企业主管理年限、净资产收益率、流动比率、信誉状况、贷款用途、担保情况和信用体系健全度对违约风险有显著影响；资本积累率和担保制度的完善度对风险无显著影响。最终从中小企业、商业银行和外部环境的角度，提出控制中小企业贷款风险的可行性建议。
目录
摘要 1
关键词 1
Abstract 1
Key words 1
一、引言 2
二、文献综述 2
（一）中小企业贷款风险成因及影响因素 2
（二）中小企业贷款风险度量方法 2
（三）中小企业贷款风险防范方法 3
三、中小企业贷款风险的成因分析 4
（一） 中小企业方面 4
1.信用意识不强 4
2.企业经营能力有限 4
3.财务情况不透明 4
(二) 商业银行方面 4
1.信贷准入标准降低 4
2.信贷员业务素质不高 4
3.滞后的风险防范措施 5
(三) 外部环境方面 5
1.担保制度不健全 5
2.社会征信系统不完善 5
3.互联网金融带来的信贷危机 5
四、中小企业贷款现状分析 5
（一） 信贷业务办理流程 6
1.贷前管理 6
2.贷中管理 6
3.贷后管理 6
(二) 已有的风控措施 6
1.商业银行 6
2.政府 6
(三)贷款业务数据的分析 7
1.企业方面 7
2.银行方面 8
3.外部环境 8
五、中小企业贷款风险影响因素的实证分析 9
*好棒文|www.hbsrm.com +Q: #351916072#
/> (一) 数据来源 9
（二）模型的构建 9
(三) 变量的选择 9
1.因变量 9
2.自变量 9
（四）实证结果分析 10
六、结论与政策建议 11
（一）中小企业 11
1.提升管理层素质 11
2.转变企业经济增长模式 11
（二）商业银行 12
1.严格审查贷前风险 12
2.动态监控贷款实施过程 12
3.完善不良贷款处理方式 12
（三）外部环境 12
1.强化建设社会征信体系 12
2.政府应支持中小企业发展 12
致谢 13
参考文献 13
附录 14
中小企业贷款违约风险影响因素研究
——以中国建设银行无锡分行为例
引言
引言
截止至2016年，有超过2200万家中小企业在工商处登记，中小企业已逐渐成为产业发展的重要一环，为解决就业做出了巨大的贡献，有超过80%的就业岗位由其提供。因此，党中央愈加重视中小企业的健康发展，连续出台了许多政策和法规。政府通过引导金融管理部门鼓励银行业金融机构大力发展中小企业信贷业务。其次，设立了新的目标，从单纯的追求高贷款增速和增量转变为贷款申贷获得率、户数、增速 “三个不低于”的目标；此外，对于财政资金，政府会在支持方式上有所创新，比如：设立中小企业创新创业城市示范点等。?
随着我国金融市场地不断创新和深化,中小企业的影响力日益渐大。虽然中小企业逐渐成为银行的重要信贷对象，但是其信用度低，规模小、缺乏足额担保物，导致信贷风险居高不下，银行参与的积极性减弱，这使得中小企业的功能无法发挥。因此研究违约风险的影响因素成为了一项重要课题。此课题既能帮助商业银行维护其资金的安全，又能推动中小企业健康快速发展。在查阅大量文献后发现，针对贷款风险的定性分析和贷款的供需分析居多，缺少定量研究。因此本文将对风险影响因素进行深入研究，最终提出控制中小企业贷款风险的方法和建议。
二、文献综述
（一）中小企业贷款风险成因及影响因素
同大中型企业相比，中小企业的融资需求较为特别。在金额方面，小企业对资金的需求较少，单笔大多少于500万元。在时间期限方面，中小企业多申请短期贷款，资金一般用于临时性流动周转。在抵押担保方面，往往不能提供传统抵押物。在产品种类方面，更注重个性化需求。因此中小企业的融资特点有：次数多、依赖短期贷款和贷款规模小，使得商业银行越来越重视对中小企业贷款风险的控制。
曾庆乐（2011）认为多数中小企业不完善的法人治理结构，导致企业无法持续发展，这为贷款带来了巨额风险。其次，中小企业资金匮乏、抗风险能力不够强、生产规模小。并且银企信息不对称。除此之外，信用意识、法律意识淡薄也是主要风险成因[1]。
温宏亮（2007）中小企业信贷风险主要体现在管理风险、信用风险、制度风险、经营风险、道德风险和市场风险。还有，多数中小企业本身没有能力提供足额的可抵押的资产，资产变现能力弱以及单笔金额较小的特点，使业务成本大大增高[2]。
（二）中小企业贷款风险度量方法
国外中小企业规范的财务管理方法对国内研究有很强的借鉴意义，国外中小企业贷款风险管理理论中的企业风险评分模型、小企业信用评分等方法，更重视企业财务数据的定量分析，为银行贷款审批提供依据。关系型贷款风险控制理论，比较关注如何简化贷款过程中的银企信息不对称问题，提倡加强企业与商行的日常合作，加强联系以解决信息不对称。从而降低中小企业的信贷风险。
1.小企业信用评分法。随着美国的商业银行中小企业贷款业务的蓬勃发展，20 世纪 90 年代美国商业银行针对小企业贷款逐步探索建立起了一种新型的信用评分指标――小企业信用评分体系（Small Business Credit Scoring），这一方法是由商业银行建立数据分析模型，并将各种行业、类型的小企业的历史财务数据导入模型中进行分析，创建相应的参照标准，作为对中小企业信用评分的基础。
目录
摘要 1
关键词 1
Abstract 1
Key words 1
一、引言 2
二、文献综述 2
（一）中小企业贷款风险成因及影响因素 2
（二）中小企业贷款风险度量方法 2
（三）中小企业贷款风险防范方法 3
三、中小企业贷款风险的成因分析 4
（一） 中小企业方面 4
1.信用意识不强 4
2.企业经营能力有限 4
3.财务情况不透明 4
(二) 商业银行方面 4
1.信贷准入标准降低 4
2.信贷员业务素质不高 4
3.滞后的风险防范措施 5
(三) 外部环境方面 5
1.担保制度不健全 5
2.社会征信系统不完善 5
3.互联网金融带来的信贷危机 5
四、中小企业贷款现状分析 5
（一） 信贷业务办理流程 6
1.贷前管理 6
2.贷中管理 6
3.贷后管理 6
(二) 已有的风控措施 6
1.商业银行 6
2.政府 6
(三)贷款业务数据的分析 7
1.企业方面 7
2.银行方面 8
3.外部环境 8
五、中小企业贷款风险影响因素的实证分析 9
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/> (一) 数据来源 9
（二）模型的构建 9
(三) 变量的选择 9
1.因变量 9
2.自变量 9
（四）实证结果分析 10
六、结论与政策建议 11
（一）中小企业 11
1.提升管理层素质 11
2.转变企业经济增长模式 11
（二）商业银行 12
1.严格审查贷前风险 12
2.动态监控贷款实施过程 12
3.完善不良贷款处理方式 12
（三）外部环境 12
1.强化建设社会征信体系 12
2.政府应支持中小企业发展 12
致谢 13
参考文献 13
附录 14
中小企业贷款违约风险影响因素研究
——以中国建设银行无锡分行为例
引言
引言
截止至2016年，有超过2200万家中小企业在工商处登记，中小企业已逐渐成为产业发展的重要一环，为解决就业做出了巨大的贡献，有超过80%的就业岗位由其提供。因此，党中央愈加重视中小企业的健康发展，连续出台了许多政策和法规。政府通过引导金融管理部门鼓励银行业金融机构大力发展中小企业信贷业务。其次，设立了新的目标，从单纯的追求高贷款增速和增量转变为贷款申贷获得率、户数、增速 “三个不低于”的目标；此外，对于财政资金，政府会在支持方式上有所创新，比如：设立中小企业创新创业城市示范点等。?
随着我国金融市场地不断创新和深化,中小企业的影响力日益渐大。虽然中小企业逐渐成为银行的重要信贷对象，但是其信用度低，规模小、缺乏足额担保物，导致信贷风险居高不下，银行参与的积极性减弱，这使得中小企业的功能无法发挥。因此研究违约风险的影响因素成为了一项重要课题。此课题既能帮助商业银行维护其资金的安全，又能推动中小企业健康快速发展。在查阅大量文献后发现，针对贷款风险的定性分析和贷款的供需分析居多，缺少定量研究。因此本文将对风险影响因素进行深入研究，最终提出控制中小企业贷款风险的方法和建议。
二、文献综述
（一）中小企业贷款风险成因及影响因素
同大中型企业相比，中小企业的融资需求较为特别。在金额方面，小企业对资金的需求较少，单笔大多少于500万元。在时间期限方面，中小企业多申请短期贷款，资金一般用于临时性流动周转。在抵押担保方面，往往不能提供传统抵押物。在产品种类方面，更注重个性化需求。因此中小企业的融资特点有：次数多、依赖短期贷款和贷款规模小，使得商业银行越来越重视对中小企业贷款风险的控制。
曾庆乐（2011）认为多数中小企业不完善的法人治理结构，导致企业无法持续发展，这为贷款带来了巨额风险。其次，中小企业资金匮乏、抗风险能力不够强、生产规模小。并且银企信息不对称。除此之外，信用意识、法律意识淡薄也是主要风险成因[1]。
温宏亮（2007）中小企业信贷风险主要体现在管理风险、信用风险、制度风险、经营风险、道德风险和市场风险。还有，多数中小企业本身没有能力提供足额的可抵押的资产，资产变现能力弱以及单笔金额较小的特点，使业务成本大大增高[2]。
（二）中小企业贷款风险度量方法
国外中小企业规范的财务管理方法对国内研究有很强的借鉴意义，国外中小企业贷款风险管理理论中的企业风险评分模型、小企业信用评分等方法，更重视企业财务数据的定量分析，为银行贷款审批提供依据。关系型贷款风险控制理论，比较关注如何简化贷款过程中的银企信息不对称问题，提倡加强企业与商行的日常合作，加强联系以解决信息不对称。从而降低中小企业的信贷风险。
1.小企业信用评分法。随着美国的商业银行中小企业贷款业务的蓬勃发展，20 世纪 90 年代美国商业银行针对小企业贷款逐步探索建立起了一种新型的信用评分指标――小企业信用评分体系（Small Business Credit Scoring），这一方法是由商业银行建立数据分析模型，并将各种行业、类型的小企业的历史财务数据导入模型中进行分析，创建相应的参照标准，作为对中小企业信用评分的基础。
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