中国城镇居民商业银行个人理财业务需求的影响因素分析以市居民为例(附件)

目录
摘要1
关键词1
Abstract1
Key words1
一、导论2
（一）选题的背景及意义 2
1．研究背景 2
2．研究意义2
（二）本文的研究内容及创新之处 3
1．研究思路及结构框架3
2. 论文可能的创新之处4
二、相关理论介绍和文献综述 4（一）个人理财业务的界定 4（二）个人理财业务供给与需求的理论 5
（三）个人理财业务影响因素及模型设定的文献综述 5
三、商业银行个人理财业务影响因素的基本假设及样本特征分析 8
（一）数据的来源 8（二）变量的描述性分析 8
四、理财产品需求影响因素的实证分析 11
（一）变量的选取与模型的建立 11（二）影响因素的基本假设 12（三）计量检验与实证分析 13（三）实证分析结果 14
五、实证分析结果及政策建议 15
致谢16
参考文献16
中国城镇居民商业银行个人理财业务需求的影响因素分析
——以南京市居民为例
引言
导论
选题的背景及意义
1.研究背景
随着我国经济的发展，我国居民总体收入水平不断提高，相应的理财需求也就随之扩大。但是商业银行作为供给方所能提供的类似的储蓄产品和差异不大的储蓄利率已经无法满足多样化的理财需求，这就对商业银行提出了新的要求和挑战。此外，当今社会是金融全球化的社会，加上利率市场化也在不断完善，我国商业银行的市场基础在此大环境中得以快速的发展。但不能忽视的是这种扩大的市场份额也带来了银行间激烈的竞争，银行的收入结构和客户结构均不同于以往，这使得银行传统的借贷盈利方式受到了很大程度的挤压，具体表现在负债端和存款端两个盈利来源的脱媒。在负债端方面，银行贷款不再占据半壁江山，占整个社会融资总量的比重在迅速下降。存款端，从原来简单的存款现金业务转向多样式的财富管理，大力发展个人理财业务已经成为商业银行未来发展的一种趋势。为了积极适应市场需求，国内各家商业银行开始大力推广个人金融理财业务，希 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^351916072* 
望以此扩大银行的市场竞争力。我国银行理财产品市场也开始发展迅速，截至2016 年年底银行理财总规模达到 30万亿元，而15年底的规模仅为 23.5 万亿元，相比之下2016年理财规模增长了 6.5 万亿，增幅高达27.66% 。这说明最近几年银行理财已经逐步成为资本市场重要的机构投资者，而银行个人理财产品也已成为各银行不可或缺的中间业务。普益财富数据对459家商业银行进行调查统计的结果显示，截止到2016年底，被调查的银行总共发行了12.4万款人民币预期收益型产品。与2015年同期比较，不管从发行银行数量还是从产品发行数量上，都创下了新高。发行银行数量增加了104家，产品发行量增加32971款，增幅达36.32%。
2.研究意义
我国商业银行的理财业务正经历由银行平台向金融行业之间的综合平台转变、由普适性产品向个性化定制的产品转变、由无偿型向有偿服务转化的过程。但是就总体产品种类而言，由于商业银行创造性不足，以及市场制度存在的问题，再加之利率仍在一定程度上受管制影响，金融风险因子不够全面，目前的国内商业银行还不能为客户提供各个风险梯度的产品，有时连套期保值这一简单的理财目标也不能很好的完成。因此在这种情况下研究银行理财产品的需求影响因素不但可以为商业银行个人理财业务健康有序的发展提供指导性意见，还可以提高银行竞争力，更利于金融资产保值增值的实现。另外，根据发达国家的经验，要推动利率市场化的进程，必须依靠金融脱媒才能完成。这就是从另一个角度告诉我们像商业银行个人理财产品这种银行存款以外的金融产品，将促进脱媒进程的加快，它必然会在利率市场化过程中产生重要的影响力。因此不管从银行角度、个人的角度还是从国家宏观层面，研究银行理财产品的需求因素都有着重大的理论和实践意义。
商业银行在理财产品中占据了较大的比例，而且相比较于普通保险、货币基金等理财产品收益率较高，较股票、期货和基金等高风险理财产品风险低得多（如图1所示），受众群体比较大，从而使得商业银行个人理财产品有了巨大的市场和需求，面对如此大的需求，如何有效满足客户的需求，填补这一市场的空白成为专家们研究的重点，因此研究商业银行个人理财产品的需求具有重大的意义。


图1 中国个人理财市场主要产品一览（来源：普益财富网）
另外，南京市作为省会城市，其经济发展速度一直处于全国领先地位，居民收入水平也处在快速增长阶段。随着个人财富的急剧增长，人们会自然而然地会想把个人的利益最大化，用现有的财富创造更多的财富，个人的理财需求也会更加强烈。因此南京市居民是具有代表性的样本，研究影响南京市居民个人理财需求，将会有非常现实的指导意义。
（二）本文研究内容及创新之处
1.研究思路和框架
实地调查南京市玄武区具有代表性的的居民，在已有文献的基础上充分搜集个人理财产品的购买意愿情况。分析并筛选出可能影响南京个人理财业务的影响因素，设计简单明了且便于数据统计的问卷。通过发放问卷、实地走访座谈等方式获取数据资料，将相关因素量化和规范化。用SPSS软件建立Logistic模型将众多因素纳入其中，得出每种因素的影响程度，从而找到影响金融理财产品的关键因素。通过分析各个因素对个人理财产品的影响程度，有利于我们用全新的视角来看待影响理财产品的需求因素的问题，并对商业银行的发展提出新的发展建议。
图2 本文探究思路
2.论文可能的创新之处
(1)本文主要从微观的角度着手，研究对象是理财产品的消费者，而不是理财产品的供给者，这区别于之前的研究。而且除了之前传统的影响因素之外，加入了更加全面的需求因素，力求做到结果更加准确可信。
(2)目前问卷调查实证研究类的文章较少，一般都从宏观政策层面出发，缺乏有力的数据支持，也缺乏建模过程。本文通过调研获取数据，运用Logistic模型进行实证分析也是本文的一个创新之处。

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