利率市场化对商业银行经营的影响分析

目录
引言
（一）活期
0.30
（二）定期
1、整存整取
三个月
1.35
半年
1.55
一年
1.75
二年
2.25
三年
2.75
五年
2.75
2、零存整取、整存零取、存本取息
一年
1.35
三年
1.55
五年
1.55
3、定活两便
按一年以内定期整存整取同档次利率打6折
二、协定存款
1.00
三、通知存款
一天
0.55
七天
1.10
2016年建设银行人民币贷款利率
项目
年利率（%）
一、短期贷款
一年以内（含一年）
4.35
二、中长期贷款
一至五年（含五年）
4.75
五年以上
4.90
三、个人住房公积金贷款
五年（含）以下
2.75
五年以上
3.25
4.1.2对贷款的影响
在利率进行市场化变革的时期，一般商业银行会以自主定价指导贷款利率。如果只有贷款基准利率本身下调25%来看，不会对企业融资造成什么影响。
2015年至2016年3季度央行报告显示，2016年5月末利率下调10%后的贷款约为4.65%，然而之后央行出台贷款利率调节政策之后的2016年9月，其占比为8.21%，之后几个月更是一直保持在10%左右。不仅如此，从长期角度来看，利率进行市场化之后，其对银行贷款方面的调节更加灵活，而且是根据市场具体行情来对其的调节。这样一来更加有利于银行以及企业发展。这一现象表明，尽管央行放宽贷款利率，但是一般商业银行还是理性的。而且，在央行出台新的贷款调节政策之后，城市商行的信誉度明显提升[10]。< *好棒文|www.hbsrm.com +Q: @351916072@ 
br /> 4.1.3对资金的影响
以年初降息为研究背景，本次降息期间利率市场化必然会造成金融市场资金保持下行趋势。本次降息没有拉低商业银行资金成本，并且这次整体利率下调对国内货币市场将产生不定影响。尽管我国银行利率进行了市场化变革，但是银行的储备资金依然十分雄厚，字资金成本依然很高。此外，在存款利率向上浮动的基础上会减轻存款脱媒化压力。与此同时，中国人民银行要境地公开市场操作正回购利率，该举措势必有利于降低城市商行间市场7天回购利率的波动幅度[11]。下图为国内一般商业银行12个月的7天回购利率。
4.1.4对利润的影响
一般商业银行利润不断上升，一方面提升一般商行的综合竞争实力，另一方面，较高利润会给一般商行带来更多风险投资，获得更多的股东支持。只有一般商行的利润得到提升，银行才有继续发展的根本动力[12]。今年来，国内各省市楼市、股市与其他理财产品过热，都造成了银行利润点持续下降。为此，一般商行一定程度上调了存款利率来加大资金储备。同时，一般商业商行还放低了贷款利率，以此来拓展更多客户。例如厦门银行，今年起将活期存款利率上调至0.35%，其他数据如下表。这一措施加大厦门银行储备资金，进而提升了银行利润。从长期角度来看，自从利率进行市场化之后，城商行的利率一直都受到市场因素的影响而变化，通过利率变化的调整，城商行的利润也在逐渐增加。
工商银行的利率
项目
2015年年利率（%）
2016年年利率（%）
一、活期存款
0.32
0.350
二、定期存款
（一）整存整取
三个月
1.41
1.430
半年
1.62
1.690
一年
1.92
1.950
二年
2.210
2.250
三年
2.990
3.330
五年
3.330
3.360
（二）零存整取、整存领取、存本取息
一年
1.390
1.430
三年
1.610
1.690
五年
1.920
1.950
（三）定活两便
三、通知存款
一天
0.700
0.800
七天
10698
1.755
4.2 利率市场化对我国商业银行的影响
4.2.1国内利率市场化对商业银行经营的影响
4.2.1.1改善银行经营环境
国内央行近年来不断对利率进行宏观调控，这是对国内经济变革的进一步深化。但同时也使的各大银行倍感压力，尤其是规模较小、资金实力不高的商业银行面临的压力更大。利率市场化发展的整体历程其实就是金融市场自低端向高端转化的过程。计划经济期间，国内的商业银行进行的都是粗放式争夺客户的竞争，其中技术含量较低，对自身发展推动有限。随着市场化不断深化，一般商业银行为了加大利润空间，开拓了许多新型业务，进行了银行内部结构优化，提升了自身的综合实力。相比于从前银行被动寻找客户，如今，银行用最新优惠引起客户主动寻求合作。这种被动到主动的转变改善了以往商业银行的经营环境，使得商业银行在国内全体银行之中的比重有所上升。

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