商业银行电子银行业务的发展以上银行为例
摘要：在当今金融发展与信息进步的一体化下，金融行业的竞争日益激烈，电子银行业务成为各商业银行占领市场主导地位的核心竞争力。电子银行业务是以网络为平台，依托于电子技术，在为顾客提供便捷、快速、完善的金融自助服务的同时，很大程度上降低了商业银行的运营成本，为银行带来了巨大的利润空间，并加快了商业银行业务的创新。我国电子银行业务近年来开始了高速的发展，以网上银行，电话银行，手机银行，自助银行等为代表的新型服务方式，改变了广大用户对银行的认识，为广大客户提供了更加便捷的服务。到目前为止，电子银行的发展已经成为各大商业银行提高其竞争力的一个有效渠道。 本文首先介绍了电子银行业务相关概念，并将电子银行业务与传统商业银行业务进行比较。然后结合图文对我国电子银行业务1996-2015年的发展状况进行分析。从我国16家上市银行的年报中搜集相关有效数据进行分析，通过线性回归说明电子银行业务的发展与商业银行的经营绩效直接的关系。最后对我国商业银行的电子银行业务做出评价与展望。
目录
摘要..2
关键词.2
ABSTRACT..2
KEY WORDS3
一、引言..3
二、文献综述..3
（一）研究背景及意义3
（二）国内外文献综述
1.国内文献综述3
2.国外文献综述4
3.文献综述小结4
三、我国电子银行业务的发展情况..4
（一）电子银行业务概述..4
1.我国电子银行业务的类别4
2.我国电子银行业务的特征5
（二）我国商业银行电子银行业务历史发展进程（19962010年）5
1.银行网站阶段.5
2.业务上网阶段.5
3.成熟阶段......5
（三）我国商业银行电子银行业近年发展现状（20112015年）6
1.电子银行发展趋势与优势6
2.我国上市银行相关数据分析.7
四、我国商业银行的电子业务数据分析8
（一）样本与变量.8
1.因变量..8
2.自变量..
*好棒文|www.hbsrm.com +Q: 3_5_1_9_1_6_0_7_2
9
3.变量的统计性描述.9
（二）模型的建立.9
1.面板数据模型.10
2.模型假设.10
3.回归分析.10
（三）对我国商业银行电子银行业务发展的相关建议10
五、结论与展望.......................................................................................................................................10
致谢.........................................................................................................................................11
参考文献.11
我国商业银行电子银行业务的发展——以上市银行为例的实证分析
引言
自上个世纪九十年代电子银行业务从我国发展起，其低成本、高效率、便捷性、多样性等优点在这短短几十年的发展过程中凸显出来。电子银行的业务种类越来越丰富。随着信息技术的广泛运用，电子银行的交易规模与用户数量进一步扩大。电子银行的收益所占商业银行总收益中的比例逐年提高。
在当今商业银行竞争日激烈，利率的市场化使银行的传统利息差收入业务收到了较大的冲击，商业银行的转型势在必行。电子银行业务就是这个转型的关键之一。本文先讨论电子银行业务的概念与优势；然，将我国电子银行发展分为19962010和20112015年两个阶段，收集数据；选取近五年上市银行相关数据，提出假设，对电子银行业务的发展与商业银行的经营绩效之间的关系进行论证分析；最后对我国电子银行业务提出建议与展望。
二、文献综述
（一）研究背景及意义
在当今金融发展与信息进步的一体化下，金融行业的竞争日益激烈，电子银行业务成为各商业银行占领市场主导地位的核心竞争力。自从第一个网络银行建立后，就一直创新进步，在其交易额、对私客户量、对公客户量以及资产规模都大幅度领先于传统银行业务。
1997年，中国银行的网上银行系统正式成立，这是我国商业银行第一次通过互联网尝试办理传统银行业务。（1）随后其他商业银行也开始投入发展网上银行业务，业务种类不断发展从仅有查询类服务到可以通过网上银行可以进行交易等多种传统柜台服务。随着互联网金融的普及，电子银行体现出其在成本的控制、系统结构的优化提升、服务方面的优势，使其业务更加普及便捷。
但是在高速发展电子银行的过程中，也有着一些缺陷。互联网的发展和金融业务的普及以及创新，使得我国的第三方支付平台迅速成长起来，对商业银行的业务发展与市场开拓带来了挑战。面对挑战，商业银行改进传统业务，重新制定发展策略，已经势在必行，着重加强对电子银行业务的开拓发展，已成为现代商业银行发展的必然选择。这是由当下信息技术与电商快速发展的形势所决定的，加强电子银行业务的发展是推动商业银行的经营模式转型、提升商业银行综合竞争力的必经之路。
（二）国内外文献综述
1.国内研究情况
电子银行业在我国目前还处于一过渡期，这个过渡阶段对其业务研究表现在很多层面，我国也有很多专家对电子银行业务各方面做出了研究。
关于电子银行业务定义：孔维薇（2012）指出电子银行业务是以互联网为媒介，依托信息技术对金融服务进行创新，发展出的一种全新的金融自助服务。电子银行业务主要包括：网上银行、电话银行、手机银行、自助终端等。（2）
关于电子银行业务优势方面：张衡（2007）指出电子银行的效益来自一是中间业务收入带来的直接效益，二是由于电子银行自身的优势提升了商业银行的竞争力，使商业银行的业务更具有时效性和便捷性。何高峰（2013）指出电子银行业务的发展会减少金融服务所需的成本，给银行的成本管理带来了创新。据统计，网络银行的业务成本只有柜台业务办理的成本的百分之一。（3）在当今经济迅速发展，金融机构间竞争日益激烈的情况下，成本的降低意味着更多的利润和客户资源。电子银行业务在这一方面相比较柜台业务占据绝对的上风。
关于电子银行的发展认知方面：李成刚（2013）指出影响电子银行业务发展的原因有：网络营销和产品规划。前者影响时间较长，后者影响更深。（4）孙海涛（2013）指出电子银行本质上是一个渠道,是传统银行营业网点在广度和深度的拓宽和加深。发展电子银行业务就是为了建设一条涵盖多样金融服务的渠道，成为银行与客户交流互动的主要方式之一,成为银行的公共服务平台。只有深刻地意识到电子银行作为渠道的本质属性,才能避免在激烈的市场竞争中失去发展方向，处于劣势地位。（5）
国内的研究主要集中在对电子银行本质的认知，是基础理论的研究，指出发展电子银行的必要性与优势。
2.国外研究情况
西方的电子银行业务开始于上个世纪90年代。西方关于电子银行的研究、技术创新以及发展情况都比我国先进许多。
20世纪80年代中期美国加州大学的教授Paul Roemer和Robert lucas提出了“新经济增长理论”，论证了在21世纪，知识和技术进步将成为经济增长的关键因素。知识和技术进步必将引起经济的改革和创新，新经济将主导未来的经济市场。（6）
目录
摘要..2
关键词.2
ABSTRACT..2
KEY WORDS3
一、引言..3
二、文献综述..3
（一）研究背景及意义3
（二）国内外文献综述
1.国内文献综述3
2.国外文献综述4
3.文献综述小结4
三、我国电子银行业务的发展情况..4
（一）电子银行业务概述..4
1.我国电子银行业务的类别4
2.我国电子银行业务的特征5
（二）我国商业银行电子银行业务历史发展进程（19962010年）5
1.银行网站阶段.5
2.业务上网阶段.5
3.成熟阶段......5
（三）我国商业银行电子银行业近年发展现状（20112015年）6
1.电子银行发展趋势与优势6
2.我国上市银行相关数据分析.7
四、我国商业银行的电子业务数据分析8
（一）样本与变量.8
1.因变量..8
2.自变量..
*好棒文|www.hbsrm.com +Q: 3_5_1_9_1_6_0_7_2
9
3.变量的统计性描述.9
（二）模型的建立.9
1.面板数据模型.10
2.模型假设.10
3.回归分析.10
（三）对我国商业银行电子银行业务发展的相关建议10
五、结论与展望.......................................................................................................................................10
致谢.........................................................................................................................................11
参考文献.11
我国商业银行电子银行业务的发展——以上市银行为例的实证分析
引言
自上个世纪九十年代电子银行业务从我国发展起，其低成本、高效率、便捷性、多样性等优点在这短短几十年的发展过程中凸显出来。电子银行的业务种类越来越丰富。随着信息技术的广泛运用，电子银行的交易规模与用户数量进一步扩大。电子银行的收益所占商业银行总收益中的比例逐年提高。
在当今商业银行竞争日激烈，利率的市场化使银行的传统利息差收入业务收到了较大的冲击，商业银行的转型势在必行。电子银行业务就是这个转型的关键之一。本文先讨论电子银行业务的概念与优势；然，将我国电子银行发展分为19962010和20112015年两个阶段，收集数据；选取近五年上市银行相关数据，提出假设，对电子银行业务的发展与商业银行的经营绩效之间的关系进行论证分析；最后对我国电子银行业务提出建议与展望。
二、文献综述
（一）研究背景及意义
在当今金融发展与信息进步的一体化下，金融行业的竞争日益激烈，电子银行业务成为各商业银行占领市场主导地位的核心竞争力。自从第一个网络银行建立后，就一直创新进步，在其交易额、对私客户量、对公客户量以及资产规模都大幅度领先于传统银行业务。
1997年，中国银行的网上银行系统正式成立，这是我国商业银行第一次通过互联网尝试办理传统银行业务。（1）随后其他商业银行也开始投入发展网上银行业务，业务种类不断发展从仅有查询类服务到可以通过网上银行可以进行交易等多种传统柜台服务。随着互联网金融的普及，电子银行体现出其在成本的控制、系统结构的优化提升、服务方面的优势，使其业务更加普及便捷。
但是在高速发展电子银行的过程中，也有着一些缺陷。互联网的发展和金融业务的普及以及创新，使得我国的第三方支付平台迅速成长起来，对商业银行的业务发展与市场开拓带来了挑战。面对挑战，商业银行改进传统业务，重新制定发展策略，已经势在必行，着重加强对电子银行业务的开拓发展，已成为现代商业银行发展的必然选择。这是由当下信息技术与电商快速发展的形势所决定的，加强电子银行业务的发展是推动商业银行的经营模式转型、提升商业银行综合竞争力的必经之路。
（二）国内外文献综述
1.国内研究情况
电子银行业在我国目前还处于一过渡期，这个过渡阶段对其业务研究表现在很多层面，我国也有很多专家对电子银行业务各方面做出了研究。
关于电子银行业务定义：孔维薇（2012）指出电子银行业务是以互联网为媒介，依托信息技术对金融服务进行创新，发展出的一种全新的金融自助服务。电子银行业务主要包括：网上银行、电话银行、手机银行、自助终端等。（2）
关于电子银行业务优势方面：张衡（2007）指出电子银行的效益来自一是中间业务收入带来的直接效益，二是由于电子银行自身的优势提升了商业银行的竞争力，使商业银行的业务更具有时效性和便捷性。何高峰（2013）指出电子银行业务的发展会减少金融服务所需的成本，给银行的成本管理带来了创新。据统计，网络银行的业务成本只有柜台业务办理的成本的百分之一。（3）在当今经济迅速发展，金融机构间竞争日益激烈的情况下，成本的降低意味着更多的利润和客户资源。电子银行业务在这一方面相比较柜台业务占据绝对的上风。
关于电子银行的发展认知方面：李成刚（2013）指出影响电子银行业务发展的原因有：网络营销和产品规划。前者影响时间较长，后者影响更深。（4）孙海涛（2013）指出电子银行本质上是一个渠道,是传统银行营业网点在广度和深度的拓宽和加深。发展电子银行业务就是为了建设一条涵盖多样金融服务的渠道，成为银行与客户交流互动的主要方式之一,成为银行的公共服务平台。只有深刻地意识到电子银行作为渠道的本质属性,才能避免在激烈的市场竞争中失去发展方向，处于劣势地位。（5）
国内的研究主要集中在对电子银行本质的认知，是基础理论的研究，指出发展电子银行的必要性与优势。
2.国外研究情况
西方的电子银行业务开始于上个世纪90年代。西方关于电子银行的研究、技术创新以及发展情况都比我国先进许多。
20世纪80年代中期美国加州大学的教授Paul Roemer和Robert lucas提出了“新经济增长理论”，论证了在21世纪，知识和技术进步将成为经济增长的关键因素。知识和技术进步必将引起经济的改革和创新，新经济将主导未来的经济市场。（6）
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