第三方支付机构与传统银行的竞合关系研究以支付宝为例
随着社会的发展、科技的不断进步以及网络逐步的普及，人们的消费观念开始转变，以往的支付手段便开始不能令广大消费群体感到满意。至二十一世纪计算机网络世界的逐渐成型，虚拟货币开始进入人们的视野，网络交易平台也应运而生。而虚拟货币交易的运营核心来自第三方支付平台和传统银行业，不同的行业，相同的营业业务自然而然的形成了激烈的竞争关系，但却由于市场和国家制度又不得不相互合作依存，二者间的纠纷便成为了各界关注的焦点。本文就双方的竞合关系进行了研究，运用数据模型进行计算来讨论双方的发展趋势及互惠互利前景，用支付宝验明第三方支付机构与传统银行关系的同时列出了让双方达成深入合作的建议，并且对双方在合作过程中可能出现的矛盾提出化解手段，对推动二者的共同发展有一定现实意义。 关键词 第三方传统支付机构，传统银行，竞争，合作
目 录
1 引言 1
2 概念与相关研究 1
2.1 第三方支付机构概念 1
2.2 传统银行概念 2
2.3 国内相关研究 2
3 第三方支付与传统银行网上业务发展现状 3
3.1 现阶段第三方支付的发展现状 3
3.2 传统银行及网上业务的发展现状 4
4 我国第三方支付机构与传统银行的关系分析 5
4.1 第三方支付机构与传统银行的竞争关系 5
4.2 第三方支付机构与传统银行的合作分析 7
4.3 支付宝（中国）网络科技技术有限公司与传统银行的竞合关系 9
5 第三方支付机构与传统银行合作相关建议 11
5.1 加强社会征信体系的建立 11
5.2 深化合作共建和谐网上支付环境 12
5.3 加强舆论监督和完善监管体系 12
结 论 15
致 谢 16
参 考 文 献 17
图1 我国第三方支付流程 2
图2 第三方支付机构发展历程 3
图3 20142016年我国手机银行用户在银行用户中所占比重 4
图4 20132016年余额宝业绩数据 6
图5 2016年我国第三 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^351916072^
方支付市场交易份额 9
表1 第三方支付市场的法律法规 4
表2 Eviews模型中相关数据 6
表3 Eviews统计回归结果 7
表4 2016年银行与第三方支付机构业务量 8
表5 第三方支付机构与传统银行间的比较 9
1 引言
随着互联网的不断拓展，大家的生活每时每刻都在发生着变化，互联网普及度也在逐步提升，也开始成为人们生活中必备之物。据中国互联网络信息中心2017年1月发布的《第 39次中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2016年12月，中国网民人数达到7.31亿，增长率为6.2%，手机网民数达6.95亿，占比高达95.1%，网民手机网上支付的使用比例从57.7%提升至67.5%，手机支付向线下领域的快速展开，丰富了现代的支付手段，有50.3%的网民在实体店消费时用手机结账，区别于传统“一手交钱一手交货”极易产生信用风险的交易，第三方支付是在以空前绝后的力量刷新着人们已有的买卖观点和形式，第三方支付机构在横空出世之时与传统银行间的竞合关系就开始经受各界的关注。第三方支付机构和也传统银行在多方面达成了合作，但由于第三方支付业务的不停开展，使其与传统银行的某些业务发生堆叠，势必会产生摩擦与竞争，如何实现共赢是一个意义深远的论题。
2 概念和相关研究
2．1 第三方支付机构的概念
第三方支付，顾名思义就是指第三方企业且非银行机构游走于付款方和收款方中间，作为一种类似于中介机构的责任方，对双方提供资金往来的服务，以确保买卖的可靠性，是有惊人实力和信用担保的资金交易平台，它一般借助于网络通讯技术在用户与银行间起桥梁的作用创设电子支付模式，但它运行的前提是需要得到相关业务银行的支持。通过与国内传统银行的合作，将数据进行共享和相关信息确认。消费者在相关网业选出预购之物后，通过相关网页链接运用第三方交易平台进行付款，卖家在收到货款通知后进行发货，交易到此时虽然买卖双方均未收到付款与货物，但由于第三方支付平台的信用担保，实质已完成交易。一般交易流程如图1所示：
首先，消费者在网上挑选商品，下订单
其次，消费者通过自己的账户向第三方支付平台付款
再次，第三方支付平台将网上客户的支付信息反馈至相关银行
再者，银行确认消费者支付成功后进行冻结或划账并将支付信息回馈给平台
最后其一，第三方收到银行回馈信息后，通知商户
最后其二，商家收到支付结果成功时给买家发货
最后其三，银行在交易完成时通过第三方支付平台同卖家进行结算
图1：我国第三方支付流程
2．2 传统银行概念
传统银行，也就是传统商业银行，它是以其他财产模式为运作对象的金融机构。传统银行的主营业务主要是吸纳存款用于借贷获取中间的利润，传统商业银行最主要的利润来源就是这两方面之间的利益差额。传统商业银行交易的业务范畴简略包含各类个人或企业的存款、贷款以及各类中间业务。传统银行因其宽泛的业务范畴，使得它对当下社会经济活动具备深远影响。
2．3 国内相关研究
现如今我国对传统银行的研究趋向成熟，第三方支付的起步虽晚于传统银行，但因其发展较快，吸引了国内研究学者的注意，关于第三方支付机构和传统银行之间关系的研讨主要如下：
李婧华（2012）提出在双方合作过程中，第三方支付机构的系统风险将会降低银行的信用价值，并剖析了交易中可能存在的问题，在交易中，如用户个人信息被泄露、洗钱、有缺陷的安全认证，应该加强监管力度以防止商业银行不良反应的相关问题[1]。
李竹（2015）主要研究的是第三方支付企业和商业银行之间的关系。虽然在第三方支付机构最开始发展时同商业银行之间是友好合作关系，但是随着第三方支付企业不断进行业务创新，为客户带来更好的用户体验，提供更加实惠便捷的服务，其在多个业务领域与商业银行进行竞争，两者之间存在一场博弈。但从长远发展来看，双方未来应该加强合作，通过合作为客户提供更优质的服务，共同实现金融创新，共建和谐安全的网上支付环境[4]。
鲁丽君（2015）主要研究第三方支付业务的发展给我国商业银行传统的资产、负债与中间业务带来的影响，并对商业银行如何应对提出了相关应对措施[5]。
3 第三方支付与传统银行网上业务发展现状
3．1 现阶段第三方支付的发展现状
虚拟货币交易普及以来，第三方支付成功进入市场并不断的发展蜕变，从数量到规模都不断扩大，占据了我国济发展的重要地位。为什么第三方支付能如此迅速渗入市场在竞争激烈的中国市场站稳脚跟呢？这和电商兴盛的成长有紧密联系。尤其是第三方支付机构通过源源不断的摸索改进，在创新改进中逐步完善各方面并让第三方支付机构的业务深入人心，收到了民众广泛的认同并且满足了市场随时变换的需求，成为了市场发展的必不可少的动力。第三方支付机构经历了市场的优胜劣汰，从萌芽到生根以及迅猛发展，现如今已经达到一定高度。如图2：
目 录
1 引言 1
2 概念与相关研究 1
2.1 第三方支付机构概念 1
2.2 传统银行概念 2
2.3 国内相关研究 2
3 第三方支付与传统银行网上业务发展现状 3
3.1 现阶段第三方支付的发展现状 3
3.2 传统银行及网上业务的发展现状 4
4 我国第三方支付机构与传统银行的关系分析 5
4.1 第三方支付机构与传统银行的竞争关系 5
4.2 第三方支付机构与传统银行的合作分析 7
4.3 支付宝（中国）网络科技技术有限公司与传统银行的竞合关系 9
5 第三方支付机构与传统银行合作相关建议 11
5.1 加强社会征信体系的建立 11
5.2 深化合作共建和谐网上支付环境 12
5.3 加强舆论监督和完善监管体系 12
结 论 15
致 谢 16
参 考 文 献 17
图1 我国第三方支付流程 2
图2 第三方支付机构发展历程 3
图3 20142016年我国手机银行用户在银行用户中所占比重 4
图4 20132016年余额宝业绩数据 6
图5 2016年我国第三 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^351916072^
方支付市场交易份额 9
表1 第三方支付市场的法律法规 4
表2 Eviews模型中相关数据 6
表3 Eviews统计回归结果 7
表4 2016年银行与第三方支付机构业务量 8
表5 第三方支付机构与传统银行间的比较 9
1 引言
随着互联网的不断拓展，大家的生活每时每刻都在发生着变化，互联网普及度也在逐步提升，也开始成为人们生活中必备之物。据中国互联网络信息中心2017年1月发布的《第 39次中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2016年12月，中国网民人数达到7.31亿，增长率为6.2%，手机网民数达6.95亿，占比高达95.1%，网民手机网上支付的使用比例从57.7%提升至67.5%，手机支付向线下领域的快速展开，丰富了现代的支付手段，有50.3%的网民在实体店消费时用手机结账，区别于传统“一手交钱一手交货”极易产生信用风险的交易，第三方支付是在以空前绝后的力量刷新着人们已有的买卖观点和形式，第三方支付机构在横空出世之时与传统银行间的竞合关系就开始经受各界的关注。第三方支付机构和也传统银行在多方面达成了合作，但由于第三方支付业务的不停开展，使其与传统银行的某些业务发生堆叠，势必会产生摩擦与竞争，如何实现共赢是一个意义深远的论题。
2 概念和相关研究
2．1 第三方支付机构的概念
第三方支付，顾名思义就是指第三方企业且非银行机构游走于付款方和收款方中间，作为一种类似于中介机构的责任方，对双方提供资金往来的服务，以确保买卖的可靠性，是有惊人实力和信用担保的资金交易平台，它一般借助于网络通讯技术在用户与银行间起桥梁的作用创设电子支付模式，但它运行的前提是需要得到相关业务银行的支持。通过与国内传统银行的合作，将数据进行共享和相关信息确认。消费者在相关网业选出预购之物后，通过相关网页链接运用第三方交易平台进行付款，卖家在收到货款通知后进行发货，交易到此时虽然买卖双方均未收到付款与货物，但由于第三方支付平台的信用担保，实质已完成交易。一般交易流程如图1所示：
首先，消费者在网上挑选商品，下订单
其次，消费者通过自己的账户向第三方支付平台付款
再次，第三方支付平台将网上客户的支付信息反馈至相关银行
再者，银行确认消费者支付成功后进行冻结或划账并将支付信息回馈给平台
最后其一，第三方收到银行回馈信息后，通知商户
最后其二，商家收到支付结果成功时给买家发货
最后其三，银行在交易完成时通过第三方支付平台同卖家进行结算
图1：我国第三方支付流程
2．2 传统银行概念
传统银行，也就是传统商业银行，它是以其他财产模式为运作对象的金融机构。传统银行的主营业务主要是吸纳存款用于借贷获取中间的利润，传统商业银行最主要的利润来源就是这两方面之间的利益差额。传统商业银行交易的业务范畴简略包含各类个人或企业的存款、贷款以及各类中间业务。传统银行因其宽泛的业务范畴，使得它对当下社会经济活动具备深远影响。
2．3 国内相关研究
现如今我国对传统银行的研究趋向成熟，第三方支付的起步虽晚于传统银行，但因其发展较快，吸引了国内研究学者的注意，关于第三方支付机构和传统银行之间关系的研讨主要如下：
李婧华（2012）提出在双方合作过程中，第三方支付机构的系统风险将会降低银行的信用价值，并剖析了交易中可能存在的问题，在交易中，如用户个人信息被泄露、洗钱、有缺陷的安全认证，应该加强监管力度以防止商业银行不良反应的相关问题[1]。
李竹（2015）主要研究的是第三方支付企业和商业银行之间的关系。虽然在第三方支付机构最开始发展时同商业银行之间是友好合作关系，但是随着第三方支付企业不断进行业务创新，为客户带来更好的用户体验，提供更加实惠便捷的服务，其在多个业务领域与商业银行进行竞争，两者之间存在一场博弈。但从长远发展来看，双方未来应该加强合作，通过合作为客户提供更优质的服务，共同实现金融创新，共建和谐安全的网上支付环境[4]。
鲁丽君（2015）主要研究第三方支付业务的发展给我国商业银行传统的资产、负债与中间业务带来的影响，并对商业银行如何应对提出了相关应对措施[5]。
3 第三方支付与传统银行网上业务发展现状
3．1 现阶段第三方支付的发展现状
虚拟货币交易普及以来，第三方支付成功进入市场并不断的发展蜕变，从数量到规模都不断扩大，占据了我国济发展的重要地位。为什么第三方支付能如此迅速渗入市场在竞争激烈的中国市场站稳脚跟呢？这和电商兴盛的成长有紧密联系。尤其是第三方支付机构通过源源不断的摸索改进，在创新改进中逐步完善各方面并让第三方支付机构的业务深入人心，收到了民众广泛的认同并且满足了市场随时变换的需求，成为了市场发展的必不可少的动力。第三方支付机构经历了市场的优胜劣汰，从萌芽到生根以及迅猛发展，现如今已经达到一定高度。如图2：
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