电子商务领域小额贷款公司监管法律问题研究(附件)【字数：8859】
摘 要随着电子商务行业的快速发展，电子商务小额贷款公司也在这一环境下飞速发展起来。在这一大环境下电子商务小额贷款公司滋生了一系列问题，但是目前通过电子商务平台运作的小额贷款交易还没有完善的法律进行约束。本文以阿里小贷的经营方式为切入点，深入分析了目前我国这一行业的发展现状，并就当下问题提出了相应的改进措施。
目 录
第一章 电子商务小额贷款概述 1
1.1电子商务小额贷款界定 1
1.2电子商务小额贷款公司的产生背景 2
第二章 我国电子商务小额贷款公司的发展现状 3
2.1 阿里巴巴小额贷款公司运营模式及发展状况 3
2.2 阿里巴巴小额贷款公司的风险控制机制 4
第三章 我国电子商务小额贷款公司的监管及现存问题 5
3.1我国电子商务小额贷款公司的监管 5
3.3我国电子商务小额贷款公司监管的现存问题 6
第四章 完善我国电子商务小额贷款公司监管 8
4.1完善电子商务小额贷款公司的相关监管法律 8
4.2确立电子商务小额贷款公司内部机制及交易规范 9
结束语 10
致 谢 11
参考文献 12
第一章 电子商务小额贷款概述
1.1电子商务小额贷款界定
1.1.1电子商务小额贷款的定义
电子商务小额贷款是在目前小额贷款基础上发展出来的一个分支，其主要在信贷模式上与传统小额贷款有差异。至今研究人员对电子商务小额贷款并没有明确的定义，但是通过沈治愚的文章可以对其有初步的了解：“这种贷款模式是建立在目前的互联网技术与电子商务平台之上的，受到市场的监督，通过互联网信息获取贷款人的信用记录进行审核，贷款额度较低使企业能够维持运营。”杜晓山教授则认为小额贷款一般指“面向收入较低群体，目的在于通过保险、储蓄以及贷款等金融业务，帮助其脱离贫困提升生活质量的手段。”目前，学术界对小额贷款的定义莫衷一是，众说纷纭。一般情况下，对小额贷款有广义定义与狭义定义的区别，广义定义如上，狭义定义则认为小额贷款只包含贷款服务，其他金融业务均不属于这一范畴。而对电子商务的定义目前也有较大的争议，一般意义上来讲 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: *351916072*
，将电子商务定义为建立在互联网基础上开展的商业行为。综上所述，作者为电子商务小额贷款的定义为：在网络上获取了商家的信用信息后，对其信用值进行分析，并根据其信用水平发放一定数额的贷款。
1.1.2电子商务小额贷款的特征
目前电子商务小额贷款行业还在起步时期，在许多方面都有改进的空间，相比已经发展成熟的线下小额贷款，这一行业最鲜明的特征在于其是建立在互联网之上的，并通过收集商家的数据进行分析。在庞大的云计算分析之后，对贯穿贷款流程始终的每一个环节进行分析，一般表现出如下特点：
第一，相比线下贷款丰富的客户群体，电子商务小额贷款的目标群体较窄，但是由于其建立在互联网上的特征，不会受到地理位置的限制，因此能够囊括世界各地各行各业的客户。目前的电子商务小额贷款目标群体一般为在进行互联网交易时急需资金的个体创业者或小型企业等。这对本行业的目标群体有一定的限制，目前的目标人群较为集中，一般在这些人中产生。而相比线下小额贷款，由于互联网的发展，可以没有限制地与距离遥远的人进行交流，在开展业务时不会因距离而受限。因此只要是电子商务领域的群体都可以进行贷款，这些客户涵盖了包括服装、食品、电子产品等在内的一大批商家。
第二，电子商务小额贷款更加便利。有了互联网这一利器，相比传统小额贷款行业，电子商务小额贷款更加便捷。普通的审核流程会浪费大量的时间，但是通过网络能够直接收集互联网上的数据，并对客户的信用水平进行分析，能够很快得出是否能够借款，以及具体的借款额度。不仅精简了申请流程，同时也使放款以及还款更加便捷。同时通过计算机进行云计算，能够有效降低误差概率，并减少人为干扰，使借贷流程更加透明、公正、便利。
第三,借出数额较低，还款期短。考虑到目前本行业的目标群体为短时间资金流转不畅的个体或小型企业，因此在借款时时长较短，且利息计算周期较短，能够在更短时间内收回款项。相比传统方式的计息方法更加便利，同时也为放款以及还款创造更加便捷的条件。
第四,在风险监控上独具特点。目前的电子商务小额贷款企业多为电子商务企业，在经营过程中收集到了大量的商家数据，并构建相应的模型对商家的信用状况进行实时的监控以及分析。通过这一手段能够随时了解商家的经营状况并对其还款能力进行评估，降低款项无法收回的概率。而传统的小额贷款公司，则要不断进行审查，在贷款前后都不能放松警惕，浪费了大量资源。
1.2电子商务小额贷款公司的产生背景
对目前银行发放的贷款进行分析可以了解到，银行在对不同企业时房贷政策也会有不同程度的倾斜。对大型企业发放贷款的概率为百分之百，九成中型企业可以申请到贷款，两成小型企业可以收到贷款，而微型企业很难通过银行渠道申请到贷款。最近几年国家在银行贷款方面收紧政策，贷款审核更加严格，中小型企业申请到贷款的概率很低。对这一情况进行深入分析后，可以了解到，这是因为小型企业在申请贷款时难以提供足够的抵押资产，同时企业经营流水混乱，财务不透明，因此很难申请到贷款。相比大型企业，小型企业申请贷款呈现出频繁而金额较低的特点，收益较小，银行不愿意开展此类业务。目前在互联网上经营的多为微小企业或个体商户，这类人群在进行贷款时会受到更多的限制。但是，电子商务小额贷款的诞生为这类商户提供了新的融资渠道。通过收集商户的经营信息对其信用水平进行评估，有利于企业评估贷款风险，并构建相应的模型。而这类贷款方式能够和电子商务商家的需求相契合，形成互惠互利的局面。通过这一平台，电子商务商家能够获得融资，顺利经营。
第二章 我国电子商务小额贷款公司的发展现状
目 录
第一章 电子商务小额贷款概述 1
1.1电子商务小额贷款界定 1
1.2电子商务小额贷款公司的产生背景 2
第二章 我国电子商务小额贷款公司的发展现状 3
2.1 阿里巴巴小额贷款公司运营模式及发展状况 3
2.2 阿里巴巴小额贷款公司的风险控制机制 4
第三章 我国电子商务小额贷款公司的监管及现存问题 5
3.1我国电子商务小额贷款公司的监管 5
3.3我国电子商务小额贷款公司监管的现存问题 6
第四章 完善我国电子商务小额贷款公司监管 8
4.1完善电子商务小额贷款公司的相关监管法律 8
4.2确立电子商务小额贷款公司内部机制及交易规范 9
结束语 10
致 谢 11
参考文献 12
第一章 电子商务小额贷款概述
1.1电子商务小额贷款界定
1.1.1电子商务小额贷款的定义
电子商务小额贷款是在目前小额贷款基础上发展出来的一个分支，其主要在信贷模式上与传统小额贷款有差异。至今研究人员对电子商务小额贷款并没有明确的定义，但是通过沈治愚的文章可以对其有初步的了解：“这种贷款模式是建立在目前的互联网技术与电子商务平台之上的，受到市场的监督，通过互联网信息获取贷款人的信用记录进行审核，贷款额度较低使企业能够维持运营。”杜晓山教授则认为小额贷款一般指“面向收入较低群体，目的在于通过保险、储蓄以及贷款等金融业务，帮助其脱离贫困提升生活质量的手段。”目前，学术界对小额贷款的定义莫衷一是，众说纷纭。一般情况下，对小额贷款有广义定义与狭义定义的区别，广义定义如上，狭义定义则认为小额贷款只包含贷款服务，其他金融业务均不属于这一范畴。而对电子商务的定义目前也有较大的争议，一般意义上来讲 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: *351916072*
，将电子商务定义为建立在互联网基础上开展的商业行为。综上所述，作者为电子商务小额贷款的定义为：在网络上获取了商家的信用信息后，对其信用值进行分析，并根据其信用水平发放一定数额的贷款。
1.1.2电子商务小额贷款的特征
目前电子商务小额贷款行业还在起步时期，在许多方面都有改进的空间，相比已经发展成熟的线下小额贷款，这一行业最鲜明的特征在于其是建立在互联网之上的，并通过收集商家的数据进行分析。在庞大的云计算分析之后，对贯穿贷款流程始终的每一个环节进行分析，一般表现出如下特点：
第一，相比线下贷款丰富的客户群体，电子商务小额贷款的目标群体较窄，但是由于其建立在互联网上的特征，不会受到地理位置的限制，因此能够囊括世界各地各行各业的客户。目前的电子商务小额贷款目标群体一般为在进行互联网交易时急需资金的个体创业者或小型企业等。这对本行业的目标群体有一定的限制，目前的目标人群较为集中，一般在这些人中产生。而相比线下小额贷款，由于互联网的发展，可以没有限制地与距离遥远的人进行交流，在开展业务时不会因距离而受限。因此只要是电子商务领域的群体都可以进行贷款，这些客户涵盖了包括服装、食品、电子产品等在内的一大批商家。
第二，电子商务小额贷款更加便利。有了互联网这一利器，相比传统小额贷款行业，电子商务小额贷款更加便捷。普通的审核流程会浪费大量的时间，但是通过网络能够直接收集互联网上的数据，并对客户的信用水平进行分析，能够很快得出是否能够借款，以及具体的借款额度。不仅精简了申请流程，同时也使放款以及还款更加便捷。同时通过计算机进行云计算，能够有效降低误差概率，并减少人为干扰，使借贷流程更加透明、公正、便利。
第三,借出数额较低，还款期短。考虑到目前本行业的目标群体为短时间资金流转不畅的个体或小型企业，因此在借款时时长较短，且利息计算周期较短，能够在更短时间内收回款项。相比传统方式的计息方法更加便利，同时也为放款以及还款创造更加便捷的条件。
第四,在风险监控上独具特点。目前的电子商务小额贷款企业多为电子商务企业，在经营过程中收集到了大量的商家数据，并构建相应的模型对商家的信用状况进行实时的监控以及分析。通过这一手段能够随时了解商家的经营状况并对其还款能力进行评估，降低款项无法收回的概率。而传统的小额贷款公司，则要不断进行审查，在贷款前后都不能放松警惕，浪费了大量资源。
1.2电子商务小额贷款公司的产生背景
对目前银行发放的贷款进行分析可以了解到，银行在对不同企业时房贷政策也会有不同程度的倾斜。对大型企业发放贷款的概率为百分之百，九成中型企业可以申请到贷款，两成小型企业可以收到贷款，而微型企业很难通过银行渠道申请到贷款。最近几年国家在银行贷款方面收紧政策，贷款审核更加严格，中小型企业申请到贷款的概率很低。对这一情况进行深入分析后，可以了解到，这是因为小型企业在申请贷款时难以提供足够的抵押资产，同时企业经营流水混乱，财务不透明，因此很难申请到贷款。相比大型企业，小型企业申请贷款呈现出频繁而金额较低的特点，收益较小，银行不愿意开展此类业务。目前在互联网上经营的多为微小企业或个体商户，这类人群在进行贷款时会受到更多的限制。但是，电子商务小额贷款的诞生为这类商户提供了新的融资渠道。通过收集商户的经营信息对其信用水平进行评估，有利于企业评估贷款风险，并构建相应的模型。而这类贷款方式能够和电子商务商家的需求相契合，形成互惠互利的局面。通过这一平台，电子商务商家能够获得融资，顺利经营。
第二章 我国电子商务小额贷款公司的发展现状
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