互联网金融对网贷平台发展的影响
近几年，互联网金融成为了金融市场上最炙手可热的词之一，由于互联网技术的发展，民间个人借贷开始走向正规化、合理化，P2P网贷金融就在这样的大背景下诞生了。自从P2P网贷金融从国外传进后，在我国发展势头迅猛。迅速发展的同时也存在着很多不可控的风险。本文在互联网金融背景下，通过对不同P2P网贷金融模式的研究，了解我国P2P网络借贷的发展现状，对于其存在风险进行探究。本文的主要研究方法是案例分析，通过对拍拍贷和宜信两种不同的借贷模式研究，对我国网贷平台的发展现状及存在问题进行阐述，并提出相关政策建议以促进我国P2P平台的良性发展。本文的研究成果有以下五点首先，我国互联网金融的发展主要体现在传统金融的互联网化、众筹、三方支付；第二，P2P网贷平台随着互联网金融的不断发展呈现爆发式增长状态；第三，我国P2P网贷平台主要有两种经营模式平台中介型和债权转让型；第四，P2P网贷平台在发展过程中存在很多问题，如无准入门槛和行业标准、信息披露缺失和信息泄露风险等；第五，对于P2P网贷平台发展中存在的风险及问题，应采取相应措施应对，如加强金融机构监管、制定统一行业标准及加强信息防护等。关键词 互联网金融，网络借贷，经营模式
目 录
1 引言 1
1.1 研究背景 1
1.2 对互联网金融的研究 1
1.3 对P2P网络借贷的研究 2
2 互联网金融的发展概况和P2P网络借贷的兴起 3
2.1 互联网金融的发展 3
2.2 P2P网络借贷的兴起 5
3 P2P网络借贷平台的发展现状 7
3.1 我国P2P网贷金融的发展特点 7
3.2 网贷金融的发展类型 9
4 P2P网络借贷平台发展存在的主要问题 12
4.1 无准入门槛和行业标准 13
4.2 信息披露缺失及信息泄露风险 14
4.3 平台存在设立资金池和自融的风险 14
4.4 技术风险 15
4.5 受其他不良平台的影响 15
5 互联网金融背景下推进我国网贷平台发展的政策建议 16
5.1 加强金融机构的监管和行业标准的制定 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^351916072#
16
5.2 加强行业自律 16
5.3 推动信息披露机制和平台运营透明化 17
5.4 加强社会舆论监督和社会征信体系的建立 17
5.5 对技术方面的重视 18
结 论 19
致 谢 20
参 考 文 献 21
图1 截止2017年2月我国银行系网贷成交量（亿元）4
图2 2015Q3中国第三方互联网支付交易规模市场份额6
图3 近一年我国P2P运营平台数量8
图4 近一年我国P2P成交量（亿元）8
图5 P2P行业2017年4月各地区成交量占比9
图6 近12个月P2P行业平均利率（%）10
图7 近一年我国P2P行业综合预期收益率10
图8 近一年内我国P2P问题平台数量13
图9 我国近12个月P2P行业发展趋势图14
表1 两种模式主要区别12
1 引言
1.1 研究背景
当下，依赖于互联网技术发展的互联网金融已成为我国金融市场的一匹“黑马”。互联网金融是我国金融形式的一大创新，在这种形式下，每个人都能参与到其中，享受其提供的金融服务。 P2P网络借贷平台的出现就是在互联网金融这波浪潮中产生的，它充分利用了民间资本，促进闲余零散资金的融通，一定程度上满足了小微企业及、个人贷款需求和理财大众化的需求。从其作用上看，P2P网络借贷平台是为借款者和投资者建立一个联系的平台，通过互联网技术促进双方进行资金融通，创造资金价值。在此借贷过程中，依靠信息技术对双方进行审核、评估，最后达成交易。这种方式快速、便捷、高效，交易成本也明显降低。而且P2P网络借贷满足了旺盛的民间小额信贷需求。还能为一些小微企业、创业学生、个体工商户等群体提供贷款融资，解决其资金周转问题，并有所发展，解决了由于其自身现在的不稳定性而无法在银行获得资金的情况。
自国内首家纯线上网贷平台拍拍贷建立以来，P2P网贷行业数量增长速度惊人。据网贷之家统计可知，到2017年4月止，我国网贷平台已达到将近6000家，行业发展速度迅猛，但事件总是相对的，行业发展快速的另一面就是行业的问题越来越多，如行业自律环境差、投资者维权困难、违约率的增高、监管机构和政策缺乏等都影响着P2P网络平台的发展。如何解决P2P网络信贷行业发展中出现的问题，并对其进行合理监管，促进其合规化发展，是当前所有金融人都迫切希望解决的难题。
1.2 对互联网金融的研究
互联网金融一词最早出现在国外，初期的互联网金融表现为网上银行和移动支付。Mallat （2007）指出移动支付能突破地域和时间限制进行支付，但也面临着支付价格高、支付过程复杂、商业接受度较低和风险性等一系列问题[1]。Marry Cronin（1997）在著作中表述了传统金融走向网络化的必然性，指出了将来的银行、券商、保险等传统金融媒介都会互联网化。国内学者刘海二（2013）等在国内最先提出“互联网金融”，他们表明这种金融模式高效、便捷、信息不对称率和交易成本都很低，借贷双方通过借贷平台直接进行金融交易，很多传统金融机构的媒介作用消失。马云（2013）也表示，未来金融将会与互联网结合，互联网金融将是金融大发展趋势，而且是外行引导的行业创新[2]。罗明雄（2013）提出，互联网金融服务的高效率、便捷化、受众普遍化、低成本化是其主要特点。
国内较多研究比较偏向于互联网金融与传统金融进行对比。候婷艳（2013）认为互联网金融就是让金融触手可及，使用户可以不论时间地点均可享受到金融服务，她突出分析了互联网金融区别传统金融的低成本和高效益[3]。谢平（2012）等认为互联网金融的支柱是科技技术的应用，尤其是大数据、移动支付等将颠覆传统金融模式，互联网金融是区别于直接融资模式如资本市场和间接融资模式，它极大地减少了信息不对称程度、交易成本以及提高信息利用率和资金融通效率，提高民间资产融通效率，促进了我国经济的增长。而王国刚（2015）表明互联网金融沿袭了传统金融的融资模式，并没有做出多大的改变，只是互联网金融通过互联网平台对资金进行分配，“渠道”发生了改变。虽然两者观点不同，但都是从是互联网金融的技术性和功能性出发的。总的来说，互联网金融就是将互联网和金融融合在一起，其技术优势是运用现代信息技术如大数据、云计算等来突破时间、地域及信息不对称，使各地的交易双方能够便捷高效的进行资金交易；是我国金融行业发展的一大创新，互联网金融抓住了中国的长尾市场，让小微企业的借款问题不成问题，收获传统金融服务不到的人群所带来的利润，发展普惠金融，但其本质仍然是金融，根本目的是促进资金融通，将资金、货币安全高效地配置到部门和个人，以普惠、便捷的金融服务促进经济和社会发展。
目 录
1 引言 1
1.1 研究背景 1
1.2 对互联网金融的研究 1
1.3 对P2P网络借贷的研究 2
2 互联网金融的发展概况和P2P网络借贷的兴起 3
2.1 互联网金融的发展 3
2.2 P2P网络借贷的兴起 5
3 P2P网络借贷平台的发展现状 7
3.1 我国P2P网贷金融的发展特点 7
3.2 网贷金融的发展类型 9
4 P2P网络借贷平台发展存在的主要问题 12
4.1 无准入门槛和行业标准 13
4.2 信息披露缺失及信息泄露风险 14
4.3 平台存在设立资金池和自融的风险 14
4.4 技术风险 15
4.5 受其他不良平台的影响 15
5 互联网金融背景下推进我国网贷平台发展的政策建议 16
5.1 加强金融机构的监管和行业标准的制定 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^351916072#
16
5.2 加强行业自律 16
5.3 推动信息披露机制和平台运营透明化 17
5.4 加强社会舆论监督和社会征信体系的建立 17
5.5 对技术方面的重视 18
结 论 19
致 谢 20
参 考 文 献 21
图1 截止2017年2月我国银行系网贷成交量（亿元）4
图2 2015Q3中国第三方互联网支付交易规模市场份额6
图3 近一年我国P2P运营平台数量8
图4 近一年我国P2P成交量（亿元）8
图5 P2P行业2017年4月各地区成交量占比9
图6 近12个月P2P行业平均利率（%）10
图7 近一年我国P2P行业综合预期收益率10
图8 近一年内我国P2P问题平台数量13
图9 我国近12个月P2P行业发展趋势图14
表1 两种模式主要区别12
1 引言
1.1 研究背景
当下，依赖于互联网技术发展的互联网金融已成为我国金融市场的一匹“黑马”。互联网金融是我国金融形式的一大创新，在这种形式下，每个人都能参与到其中，享受其提供的金融服务。 P2P网络借贷平台的出现就是在互联网金融这波浪潮中产生的，它充分利用了民间资本，促进闲余零散资金的融通，一定程度上满足了小微企业及、个人贷款需求和理财大众化的需求。从其作用上看，P2P网络借贷平台是为借款者和投资者建立一个联系的平台，通过互联网技术促进双方进行资金融通，创造资金价值。在此借贷过程中，依靠信息技术对双方进行审核、评估，最后达成交易。这种方式快速、便捷、高效，交易成本也明显降低。而且P2P网络借贷满足了旺盛的民间小额信贷需求。还能为一些小微企业、创业学生、个体工商户等群体提供贷款融资，解决其资金周转问题，并有所发展，解决了由于其自身现在的不稳定性而无法在银行获得资金的情况。
自国内首家纯线上网贷平台拍拍贷建立以来，P2P网贷行业数量增长速度惊人。据网贷之家统计可知，到2017年4月止，我国网贷平台已达到将近6000家，行业发展速度迅猛，但事件总是相对的，行业发展快速的另一面就是行业的问题越来越多，如行业自律环境差、投资者维权困难、违约率的增高、监管机构和政策缺乏等都影响着P2P网络平台的发展。如何解决P2P网络信贷行业发展中出现的问题，并对其进行合理监管，促进其合规化发展，是当前所有金融人都迫切希望解决的难题。
1.2 对互联网金融的研究
互联网金融一词最早出现在国外，初期的互联网金融表现为网上银行和移动支付。Mallat （2007）指出移动支付能突破地域和时间限制进行支付，但也面临着支付价格高、支付过程复杂、商业接受度较低和风险性等一系列问题[1]。Marry Cronin（1997）在著作中表述了传统金融走向网络化的必然性，指出了将来的银行、券商、保险等传统金融媒介都会互联网化。国内学者刘海二（2013）等在国内最先提出“互联网金融”，他们表明这种金融模式高效、便捷、信息不对称率和交易成本都很低，借贷双方通过借贷平台直接进行金融交易，很多传统金融机构的媒介作用消失。马云（2013）也表示，未来金融将会与互联网结合，互联网金融将是金融大发展趋势，而且是外行引导的行业创新[2]。罗明雄（2013）提出，互联网金融服务的高效率、便捷化、受众普遍化、低成本化是其主要特点。
国内较多研究比较偏向于互联网金融与传统金融进行对比。候婷艳（2013）认为互联网金融就是让金融触手可及，使用户可以不论时间地点均可享受到金融服务，她突出分析了互联网金融区别传统金融的低成本和高效益[3]。谢平（2012）等认为互联网金融的支柱是科技技术的应用，尤其是大数据、移动支付等将颠覆传统金融模式，互联网金融是区别于直接融资模式如资本市场和间接融资模式，它极大地减少了信息不对称程度、交易成本以及提高信息利用率和资金融通效率，提高民间资产融通效率，促进了我国经济的增长。而王国刚（2015）表明互联网金融沿袭了传统金融的融资模式，并没有做出多大的改变，只是互联网金融通过互联网平台对资金进行分配，“渠道”发生了改变。虽然两者观点不同，但都是从是互联网金融的技术性和功能性出发的。总的来说，互联网金融就是将互联网和金融融合在一起，其技术优势是运用现代信息技术如大数据、云计算等来突破时间、地域及信息不对称，使各地的交易双方能够便捷高效的进行资金交易；是我国金融行业发展的一大创新，互联网金融抓住了中国的长尾市场，让小微企业的借款问题不成问题，收获传统金融服务不到的人群所带来的利润，发展普惠金融，但其本质仍然是金融，根本目的是促进资金融通，将资金、货币安全高效地配置到部门和个人，以普惠、便捷的金融服务促进经济和社会发展。
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