互联网金融背景下中小商业银行的竞争力分析(附件)【字数：14322】
摘 要在人民日益增长的金融需求中，互联网以其方便与个性化的特点出现在人们的视线中，与人们的生活息息相关，紧密联合，迅速占领了新金融领域的一片天地。互联网金融的不断改革和发展，给中小商业银行的金融业务带来极大的挑战。基于中国目前的国情，金融政策还没有完全放开，商业银行的利率始终在一个保守的层面，这就导致了商业银行尤其是中小商业银行在竞争中没有完全的竞争力，在一些业务或领域中或多或少产生了一些影响。中小商业银行应该怎么看待自身处境，结合互联网金融发展的启示，综合国家发展需要的大环境，加大改革创新，对自身结构对出调整，保持良好的竞争力是一个亟待解决的问题。本文系统地分析了当今互联网金融背景下中小商业银行发展的现状，通过案例分析，从互联网金融的背景出发来阐述中小商业银行的竞争力，并对中小商业银行进行创新和改革提出建议。摘 要 Ⅰ
目 录
ABSTRACT Ⅱ
第一章 绪论 1
1.1研究背景与意义 1
1.1.1研究背景 1
1.1.2研究意义 2
1.2文献综述 2
第二章 互联网金融背景下中小商业银行发展现状 4
2.1互联网金融的发展现状 4
2.1.1技术发展 4
2.1.2市场需求 5
2.1.3政策环境 6
2.2互联网金融的商业模式 7
2.2.1第三方支付 7
2.2.2P2P网络借贷 7
2.2.3网络征信与贷款 8
2.2.4余额宝类 8
2.2.5众筹融资 8
2.3中小商业银行发展现状 9
第三章 中小商业银行案例分析 13
3.1案例说明 13
3.1.1净利润变化趋势分析 15
3.1.2不良贷款率变化趋势分析 15
3.2竞争力分析 15
3.2.1资金存入方与资金使用方 15
3.2.2潜在进入的互联网企业 16
3.2.3具有替代性的互联网金融企业 17
3.2.4其它竞争力构成因素 17
第四章 互联网金融背景下中小商业银行提升竞争 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: #351916072#
力途径 19
4.1在合作中竞争，追求规模效益 19
4.2发挥大数据价值，提升安全防范效率 20
4.3创新产品和服务，提升盈利能力 20
4.4着眼于长期发展，拓展中间业务 21
4.5重视竞争情报，保持竞争优势 21
结束语 22
致 谢 23
参考文献 24
第一章 绪论
1.1研究背景与意义
1.1.1研究背景
1、数字化时代给金融带来了更多的创新发展空间
在当下这个数据流量的时代，互联网已经深深地种植在人们的生活中，大数据，云计算等词对人们来说也不再陌生，智能手机更是一部分代替了人们的生活和思考。据统计，中国有七亿网民都通过互联网完成了沟通交流，购物，消费，转账等一系列线上平台活动，互联网已经在日新月异的发展中对我们的生活造成了天翻地覆的影响，而这一切都源于人们对于金融的供给和需求。
从需求方面来说，互联网的出现彻底改变了人们的传统思维，购物不需要出门，转账不需要去银行排队，出门不需要带现金，这使得客户与商家，朋友与朋友之间都处于同一个平台，大家在这个平台上进行沟通，联系，既方便快捷，也能完全融入到当今的快节奏生活中去。对于这个平台而言，能够随时捕捉到客户的需求信息，喜爱偏好，经济水平，投资偏好类型，根据每个人不一样的情况制定个性化服务，提升了客户接触的广度和深度。
从供给方面来讲，互联网金融的创新发展大大提高了金融服务的效率，降低了金融服务的成本，增加了现代营销和风险管控的手段。因此，金融的供给和需求得到了很好的分配。
2、互联网企业的发展带给中小商业银行竞争力压力
现在看来，互联网金融企业中发展势头较好的为阿里巴巴联合天弘基金推出的余额宝理财产品，一上市便受到疯狂抢购。截至2018年1月15日15点,余额宝规模已超过2500亿元,客户数超过4900万户。余额宝以其操作流程简单，收益高，流动性强，最低购买无下限等优点，抢占了大批市场。如果把余额宝和银行相比较，我们会发现余额宝收益是比银行要高的。所以互联网金融企业的发展对中小商业银行还是产生了一定的影响。截至2018年1月份，中央银行发出的整存整取一年期存款利率为2.5%，相比之下，余额宝最近七天的收益率达到了4.1850%，相当于银行经常账户的2倍。
3、自主认知和决策改变传统金融发展模式
随着居民城镇化水平的提升，居民收入不断增加，国民经济迅速增长，人们的金融需求越来越大，逐渐形成了一批具有鲜明特色的客户群体，例如城镇新兴。据预测，在2020年之前，我国城镇化率将超过60%。这意味着有大批涌进城镇的居民需要面临养老，住房，医疗，消费等问题，从当前形势来看，互联网金融对于农村和城市的金融转型都存在着重要的意义。互联网的发展显然没有放过农村这片沃土，互联网金融已经渗透到农村社会经济发展，在就业方面，农民生活等方面影响着人们。客户金融服务意识和行为，自主获取信息并决策使得认知和决策更为复杂，人们可以自由选择服务的时间和渠道。
1.1.2研究意义
从互联网发展开始到现在，一直展现出来超强的生命力，总是在日新月异的生活中带给我们不一样的改变和惊喜。如何从互联网金融发展中吸取好的经验教训，如何将商业银行传统的金融业务联合互联网跻身行业领头羊，增强核心竞争力，谋求业务转型，寻求新的利润增长点，这都是商业银行需要考虑的问题。其次，互联网金融之所以可以发展，一是因为时代需要，大势所趋，这是外部因素；二是因为我国的金融监管始终无法放开管制，利率不放开，无法满足居民各项需求以及小微企业贷款等。为了降低金融业系统性风险，我国实行分业政策，银行不得从事开展保险业务和证券业务。而在国外的银行业务基本实行一体式经营，将证券保险等业务融合在一起，自然壮大并充实了商业银行的金融业务，并用链条式的金融业务牢牢锁住客户，这是内部因素。所以我们研究这个课题的意义在于对商业银行尤其是中小商业银行在互联网金融的大背景下如何更好地发展进行研究，对中小商业银行增强自身竞争力产生一定作用。
目 录
ABSTRACT Ⅱ
第一章 绪论 1
1.1研究背景与意义 1
1.1.1研究背景 1
1.1.2研究意义 2
1.2文献综述 2
第二章 互联网金融背景下中小商业银行发展现状 4
2.1互联网金融的发展现状 4
2.1.1技术发展 4
2.1.2市场需求 5
2.1.3政策环境 6
2.2互联网金融的商业模式 7
2.2.1第三方支付 7
2.2.2P2P网络借贷 7
2.2.3网络征信与贷款 8
2.2.4余额宝类 8
2.2.5众筹融资 8
2.3中小商业银行发展现状 9
第三章 中小商业银行案例分析 13
3.1案例说明 13
3.1.1净利润变化趋势分析 15
3.1.2不良贷款率变化趋势分析 15
3.2竞争力分析 15
3.2.1资金存入方与资金使用方 15
3.2.2潜在进入的互联网企业 16
3.2.3具有替代性的互联网金融企业 17
3.2.4其它竞争力构成因素 17
第四章 互联网金融背景下中小商业银行提升竞争 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: #351916072#
力途径 19
4.1在合作中竞争，追求规模效益 19
4.2发挥大数据价值，提升安全防范效率 20
4.3创新产品和服务，提升盈利能力 20
4.4着眼于长期发展，拓展中间业务 21
4.5重视竞争情报，保持竞争优势 21
结束语 22
致 谢 23
参考文献 24
第一章 绪论
1.1研究背景与意义
1.1.1研究背景
1、数字化时代给金融带来了更多的创新发展空间
在当下这个数据流量的时代，互联网已经深深地种植在人们的生活中，大数据，云计算等词对人们来说也不再陌生，智能手机更是一部分代替了人们的生活和思考。据统计，中国有七亿网民都通过互联网完成了沟通交流，购物，消费，转账等一系列线上平台活动，互联网已经在日新月异的发展中对我们的生活造成了天翻地覆的影响，而这一切都源于人们对于金融的供给和需求。
从需求方面来说，互联网的出现彻底改变了人们的传统思维，购物不需要出门，转账不需要去银行排队，出门不需要带现金，这使得客户与商家，朋友与朋友之间都处于同一个平台，大家在这个平台上进行沟通，联系，既方便快捷，也能完全融入到当今的快节奏生活中去。对于这个平台而言，能够随时捕捉到客户的需求信息，喜爱偏好，经济水平，投资偏好类型，根据每个人不一样的情况制定个性化服务，提升了客户接触的广度和深度。
从供给方面来讲，互联网金融的创新发展大大提高了金融服务的效率，降低了金融服务的成本，增加了现代营销和风险管控的手段。因此，金融的供给和需求得到了很好的分配。
2、互联网企业的发展带给中小商业银行竞争力压力
现在看来，互联网金融企业中发展势头较好的为阿里巴巴联合天弘基金推出的余额宝理财产品，一上市便受到疯狂抢购。截至2018年1月15日15点,余额宝规模已超过2500亿元,客户数超过4900万户。余额宝以其操作流程简单，收益高，流动性强，最低购买无下限等优点，抢占了大批市场。如果把余额宝和银行相比较，我们会发现余额宝收益是比银行要高的。所以互联网金融企业的发展对中小商业银行还是产生了一定的影响。截至2018年1月份，中央银行发出的整存整取一年期存款利率为2.5%，相比之下，余额宝最近七天的收益率达到了4.1850%，相当于银行经常账户的2倍。
3、自主认知和决策改变传统金融发展模式
随着居民城镇化水平的提升，居民收入不断增加，国民经济迅速增长，人们的金融需求越来越大，逐渐形成了一批具有鲜明特色的客户群体，例如城镇新兴。据预测，在2020年之前，我国城镇化率将超过60%。这意味着有大批涌进城镇的居民需要面临养老，住房，医疗，消费等问题，从当前形势来看，互联网金融对于农村和城市的金融转型都存在着重要的意义。互联网的发展显然没有放过农村这片沃土，互联网金融已经渗透到农村社会经济发展，在就业方面，农民生活等方面影响着人们。客户金融服务意识和行为，自主获取信息并决策使得认知和决策更为复杂，人们可以自由选择服务的时间和渠道。
1.1.2研究意义
从互联网发展开始到现在，一直展现出来超强的生命力，总是在日新月异的生活中带给我们不一样的改变和惊喜。如何从互联网金融发展中吸取好的经验教训，如何将商业银行传统的金融业务联合互联网跻身行业领头羊，增强核心竞争力，谋求业务转型，寻求新的利润增长点，这都是商业银行需要考虑的问题。其次，互联网金融之所以可以发展，一是因为时代需要，大势所趋，这是外部因素；二是因为我国的金融监管始终无法放开管制，利率不放开，无法满足居民各项需求以及小微企业贷款等。为了降低金融业系统性风险，我国实行分业政策，银行不得从事开展保险业务和证券业务。而在国外的银行业务基本实行一体式经营，将证券保险等业务融合在一起，自然壮大并充实了商业银行的金融业务，并用链条式的金融业务牢牢锁住客户，这是内部因素。所以我们研究这个课题的意义在于对商业银行尤其是中小商业银行在互联网金融的大背景下如何更好地发展进行研究，对中小商业银行增强自身竞争力产生一定作用。
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