阿里金融布局对于传统金融业影响分析
阿里巴巴在互联网金融领域广泛布局，初步形成支付、理财、基金、保险、小额贷款金融全产业链规模，对传统金融业产生了显著影响。文章在分析传统金融业现状的基础上，剖析传统金融机构的特点及存在的问题，通过探讨阿里金融对于传统金融机构具有的比较优势，对阿里各项主要金融业务如支付宝、余额宝、蚂蚁微贷等对以商业银行为代表的传统金融业的影响进行分析，从而为传统金融业在互联网金融影响下的改革提供一些借鉴性的意见，促进我国金融体系健康稳定发展。关键词 阿里金融，商业银行，传统金融业，支付宝
目 录
1 引言 1
2 传统金融业现状及阿里金融布局概况 1
2.1 传统金融业发展现状 1
2.2 阿里金融布局概况 4
3 阿里金融的比较优势 6
3.1 相对闭合的金融生态链 6
3.2 数量庞大的潜在客户 7
3.3 产品和商业模式创新 7
4 阿里金融布局对传统金融业的影响分析 7
4.1 支付宝对商业银行中间业务的影响 7
4.2 余额宝对商业银行负债业务的影响 9
4.3 蚂蚁微贷对商业银行资产业务的影响 11
5 传统金融业改革与发展建议 12
5.1 改善业务结构体制 12
5.2 创新信贷模式 13
5.3 增强客户体验 13
5.4 加强与互联网金融企业的多方位合作 14
结论 15
致谢 16
参考文献 17
1 引言
2013年被称为我国互联网金融元年。在这之前，我国互联网企业发展一路呈稳步且快速的上升趋势之中，完成了前期积累之后，在短短一年时间里，互联网金融迅速发芽，发展至今其规模不断扩大，已然对传统金融业态和格局构成影响【1】。阿里巴巴等一批互联网企业以自身电商平台的积累为基础，业务逐渐向金融领域发展，以自身的大数据和云计算技术为依托，从支付、理财、基金、保险到融资信贷已经建成一条初具形态的互联网产业链，并试图向更广更深的金融领域发展。
在阿里巴巴的金融布局之中，以普 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: *351916072*
惠和服务客户为愿景，一系列金融创新产品均在广大的客户群体中产生了积极正向的效应，影响程度深远。至今，阿里金融已在中国金融市场占据一席之地，并以一系列创新带领中国金融业进入新的业态，传统金融业在各方面都深受影响，其中以对商业银行的冲击为最。阿里金融在金融业务中对以商业银行为代表的传统金融业的具体影响如何，传统金融业又将怎样面对这突如其来的竞争值得我们深入分析思考。本文对传统金融业的各项分析以商业银行为代表，可以看到，以阿里金融为首的互联网金融企业与传统金融机构并存将在未来的中国成为常态，传统金融业需要在在互联网金融冲击下积极求变，重新焕发活力，共同促进传统金融体系改革与良性发展。
2 传统金融业现状及阿里金融布局概况
2.1 传统金融业发展现状
在过去十多年中，以银行为首的传统金融机构在外部经济环境高速增长的背景下受益良多，在早期互联网技术并未获得较大发展的条件下，因利差锁定、准入管制等政策红利，获得了自己的“黄金时代”【2】。中国银行业在近十年中，急剧上升的资产规模和利润远高于其他行业。 传统金融业在长期经济环境相对稳定且良好的环境中发展至今，已经具有庞大的体量，成为中国金融体系的支柱并形成了一系列特点。
表1 按行业分组的金融业企业法人单位资产总计
项目
资产总计（亿元）
货币金融服务
1493978.0
资本市场服务
30409.7
保险业
84069.5
其他金融业
11855.5
合计
1620312.6
数据来源：《第三次全国经济普查主要数据公报（第三号）》
表1显示的是第三次全国经济普查中我国传统金融业资产规模总计，截至2013年末，传统金融业企业法人单位资产总计为1620312.6亿元，相比于比2008年末增长了87.8%。从表1可以看出，传统金融机构资产规模庞大，在我国金融体系中占有重要地位。但应当看到，近年来，国内外经济下行且疲软，传统金融机构的赢利点降低，加之利率市场化不断推进，传统金融发展缓滞。而在互联网金融背景下，传统金融机构积极拥抱变化，依托自身雄厚实力在金融业新的竞争格局中仍有诸多机会。根据国家统计局的数据显示，2014年，我国金融业增加值在GDP中所占的比重为7.38%，相比于上年同期增长10.2%；2015年其增加值为57500亿元，占GDP比重达8.5%，同期增长15.9%。可以看到，自2013年互联网金融出现之后，传统金融业在面对挑战的同时，依然在稳步发展，挑战与机遇并存。
2.1.1 传统金融业的特点
首先，客户资源丰富。以传统银行网上银行的覆盖面为例，截至2014年，我国主要商业银行网上银行的覆盖人数见图1。从图1可以看出，我国商业银行除去普通
图1 截至2014年我国主要商业银行网上银行总覆盖人数
资料来源：中国互联网数据平台
的营业网点之外，其网上银行的覆盖规模也是极其庞大的。传统金融业的覆盖面广泛，在长久以来的发展过程中，中国参与金融活动的单位或个体均通过传统金融机构进行，传统金融业的受众广且资产规模量大。与之相比阿里金融所涉及的多是中小企业及个人散户，客户质量参差不齐。
其次，资产实力雄厚。在资产存量方面，作为近几年才初具规模的互联网金融企业所涉及的基金、证券、债权、保险等方面均无法企及传统金融业。传统金融业是中国金融体系的主要存在形式，吸纳了金融领域的绝对资产，在过去长久的发展中，以银行业为领头羊，各个金融市场齐头并进全面发展，资产实力雄厚且规模庞大。在升级自身的信息技术之后，在持续的未来金融体系改革之中，仍旧能够获得长足发展。
再者，风险控制体系较为完善。除了广泛的客户资源和雄厚的资金实力，传统商业银行所代表的金融业所具有的另一重要特点是风险控制体系相对完善。传统金融机构在规避风险方面已经形成了一套相对成熟且行之有效的风险控制手段。以传统银行为例，其风险控制流程从客户开始，包括识别目标客户、筛选优质客户。客户的投资目标或者服务客户的手段是相关的产品，其对产品定价也制定出了相对合理的定价方法，使之既能够覆盖风险又具有市场竞争力。在适当的、能够满足目标客户要求且具有竞争力的产品背后，传统银行也具有及时的风险控制和处置手段，有效降低损失。
目 录
1 引言 1
2 传统金融业现状及阿里金融布局概况 1
2.1 传统金融业发展现状 1
2.2 阿里金融布局概况 4
3 阿里金融的比较优势 6
3.1 相对闭合的金融生态链 6
3.2 数量庞大的潜在客户 7
3.3 产品和商业模式创新 7
4 阿里金融布局对传统金融业的影响分析 7
4.1 支付宝对商业银行中间业务的影响 7
4.2 余额宝对商业银行负债业务的影响 9
4.3 蚂蚁微贷对商业银行资产业务的影响 11
5 传统金融业改革与发展建议 12
5.1 改善业务结构体制 12
5.2 创新信贷模式 13
5.3 增强客户体验 13
5.4 加强与互联网金融企业的多方位合作 14
结论 15
致谢 16
参考文献 17
1 引言
2013年被称为我国互联网金融元年。在这之前，我国互联网企业发展一路呈稳步且快速的上升趋势之中，完成了前期积累之后，在短短一年时间里，互联网金融迅速发芽，发展至今其规模不断扩大，已然对传统金融业态和格局构成影响【1】。阿里巴巴等一批互联网企业以自身电商平台的积累为基础，业务逐渐向金融领域发展，以自身的大数据和云计算技术为依托，从支付、理财、基金、保险到融资信贷已经建成一条初具形态的互联网产业链，并试图向更广更深的金融领域发展。
在阿里巴巴的金融布局之中，以普 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: *351916072*
惠和服务客户为愿景，一系列金融创新产品均在广大的客户群体中产生了积极正向的效应，影响程度深远。至今，阿里金融已在中国金融市场占据一席之地，并以一系列创新带领中国金融业进入新的业态，传统金融业在各方面都深受影响，其中以对商业银行的冲击为最。阿里金融在金融业务中对以商业银行为代表的传统金融业的具体影响如何，传统金融业又将怎样面对这突如其来的竞争值得我们深入分析思考。本文对传统金融业的各项分析以商业银行为代表，可以看到，以阿里金融为首的互联网金融企业与传统金融机构并存将在未来的中国成为常态，传统金融业需要在在互联网金融冲击下积极求变，重新焕发活力，共同促进传统金融体系改革与良性发展。
2 传统金融业现状及阿里金融布局概况
2.1 传统金融业发展现状
在过去十多年中，以银行为首的传统金融机构在外部经济环境高速增长的背景下受益良多，在早期互联网技术并未获得较大发展的条件下，因利差锁定、准入管制等政策红利，获得了自己的“黄金时代”【2】。中国银行业在近十年中，急剧上升的资产规模和利润远高于其他行业。 传统金融业在长期经济环境相对稳定且良好的环境中发展至今，已经具有庞大的体量，成为中国金融体系的支柱并形成了一系列特点。
表1 按行业分组的金融业企业法人单位资产总计
项目
资产总计（亿元）
货币金融服务
1493978.0
资本市场服务
30409.7
保险业
84069.5
其他金融业
11855.5
合计
1620312.6
数据来源：《第三次全国经济普查主要数据公报（第三号）》
表1显示的是第三次全国经济普查中我国传统金融业资产规模总计，截至2013年末，传统金融业企业法人单位资产总计为1620312.6亿元，相比于比2008年末增长了87.8%。从表1可以看出，传统金融机构资产规模庞大，在我国金融体系中占有重要地位。但应当看到，近年来，国内外经济下行且疲软，传统金融机构的赢利点降低，加之利率市场化不断推进，传统金融发展缓滞。而在互联网金融背景下，传统金融机构积极拥抱变化，依托自身雄厚实力在金融业新的竞争格局中仍有诸多机会。根据国家统计局的数据显示，2014年，我国金融业增加值在GDP中所占的比重为7.38%，相比于上年同期增长10.2%；2015年其增加值为57500亿元，占GDP比重达8.5%，同期增长15.9%。可以看到，自2013年互联网金融出现之后，传统金融业在面对挑战的同时，依然在稳步发展，挑战与机遇并存。
2.1.1 传统金融业的特点
首先，客户资源丰富。以传统银行网上银行的覆盖面为例，截至2014年，我国主要商业银行网上银行的覆盖人数见图1。从图1可以看出，我国商业银行除去普通
图1 截至2014年我国主要商业银行网上银行总覆盖人数
资料来源：中国互联网数据平台
的营业网点之外，其网上银行的覆盖规模也是极其庞大的。传统金融业的覆盖面广泛，在长久以来的发展过程中，中国参与金融活动的单位或个体均通过传统金融机构进行，传统金融业的受众广且资产规模量大。与之相比阿里金融所涉及的多是中小企业及个人散户，客户质量参差不齐。
其次，资产实力雄厚。在资产存量方面，作为近几年才初具规模的互联网金融企业所涉及的基金、证券、债权、保险等方面均无法企及传统金融业。传统金融业是中国金融体系的主要存在形式，吸纳了金融领域的绝对资产，在过去长久的发展中，以银行业为领头羊，各个金融市场齐头并进全面发展，资产实力雄厚且规模庞大。在升级自身的信息技术之后，在持续的未来金融体系改革之中，仍旧能够获得长足发展。
再者，风险控制体系较为完善。除了广泛的客户资源和雄厚的资金实力，传统商业银行所代表的金融业所具有的另一重要特点是风险控制体系相对完善。传统金融机构在规避风险方面已经形成了一套相对成熟且行之有效的风险控制手段。以传统银行为例，其风险控制流程从客户开始，包括识别目标客户、筛选优质客户。客户的投资目标或者服务客户的手段是相关的产品，其对产品定价也制定出了相对合理的定价方法，使之既能够覆盖风险又具有市场竞争力。在适当的、能够满足目标客户要求且具有竞争力的产品背后，传统银行也具有及时的风险控制和处置手段，有效降低损失。
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