p2p网贷平台存在的问题及对策以人人贷为例
随着社会经济的高速发展和互联网技术的广泛应用，我国P2P网贷平台的数量也急剧增加。虽然P2P网贷平台在一定程度上能解决中小企业和创业者融资难的问题，并且给予中小投资者新的投资渠道，避免民间资本闲置，但与此同时，P2P网贷平台在急速发展中也暴露出了不少问题，比如相关法律制度不健全、风险管理能力弱、坏账率高等。本文在综合之前学者各项研究的基础上，首先提出P2P网贷平台的概念和内涵，其次梳理其发展历程和现状，然后以人人贷为例分析其存在的风险，包括内部风险、外部风险两类，最后根据风险提出相应的解决对策并提出结论。关键词 P2P，风险，监管，比较分析
目 录
1 引言1
1.1 研究背景1
1.2 研究目的及意义1
2 P2P网贷平台的概念及内涵2
3 P2P网贷平台的发展历程及现状3
3.1 P2P网贷平台的发展历程3
3.2 P2P网贷平台的现状3
4 P2P网贷平台存在的问题4
4.1 P2P网贷平台存在问题的主要表现4
4.2 P2P网贷平台存在问题的原因分析6
5 对于P2P网贷平台的对策及建议8
5.1 P2P网贷平台的国际监管经验9
5.2 针对我国P2P网贷平台存在问题的对策10
结论14
致谢15
参考文献16
1 引言
P2P是英文persontoperson的缩写，意为个人对个人。P2P网贷平台即是个人和个人之间进行资金交易的互联网平台。世界上首家P2P网贷平台是2005年在英国成立的Zopa，随后P2P网贷传入我国。2007年拍拍贷成立，成为我国首家P2P网贷平台。此后几年，P2P网贷平台在我国的发展如火如荼，数据表明，截至2018年2月，我国P2P网贷累计平台数量达到6054家，这些P2P网贷平台既便利了中小企业融资，也拓宽了个人投资者的投资渠道，对于我国金融市场的完善具有积极的推动作用。
1．1 研究背景
虽然P2P网贷平台近几年在我国迅速发展，但是它在迅速发展的同时也暴露出了许多问题，比如虚假项目、挪用资金、限制提现、老板跑 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^351916072*
路等等。数据表明，截至2018年2月，我国P2P网贷累计问题平台数量达到4164家，占全部平台数量的68.78%。这些问题平台普遍具有涉案金额高、涉案人员广、对社会造成的影响大的特点。因此，越来越多的专家、学者开始关注这些平台在迅速发展中存在的问题。
人人贷成立于2010年，全称是人人贷商务顾问（北京）有限公司，是人人友信旗下的互联网借贷信息中介服务平台，是中国最早的P2P网贷平台之一。经过多年的稳健发展，人人贷目前已经成为P2P行业的领头羊，两度入围中国互联网企业100强，并获得iTRUST互联网信用评价中心AAA级信用认证。因此，我们以人人贷为例，分析它在运营过程中存在的问题，并根据问题找出相应的解决对策，从而得到的结论具有较强的典型性。
1．2 研究目的及意义
P2P网贷平台在我国的兴起与发展在一定程度上解决了小微企业和个体工商户融资难、融资贵问题以及广大中小投资者投资渠道窄的问题。它不但便利了资金的借贷交易，还避免了大量民间资本的闲置，使得民间资本得到充分有效利用[1]。但是，P2P网贷平台在迅速发展的过程中也存在许许多多的问题，比如虚假项目、资金池监控缺失、缺乏信用评级、重复借贷等。这些问题产生的原因既有内部因素，也有外部因素。故而，我们需要对P2P网贷平台在发展过程中存在的问题进行深入分析与研究，目的在于找出这些问题的成因，并进而得出相应的解决对策，标本兼治，从而推动P2P网贷平台进一步发展，让其对我国金融市场的发展与完善产生正效应。因此，本课题研究P2P网贷平台存在的问题及对策具有较大的现实意义与实用价值。
2 P2P网贷平台的概念及内涵
P2P网贷平台是随着互联网的发展而出现的，至今也不过十余年。因为其仍处于发展的初级阶段，学术界对其的研究也不够深入，所以到目前学术界对其还没有统一的权威的概念界定[2]。有学者认为其是互联网金融的重要分支，是大数据时代的最新产物，主要通过互联网平台，借款人在该平台上发布借款需求，投资人通过该平台将资金借给借款方以获得收益[3]。也有学者认为P2P网贷平台是金融信息服务的中介机构，它与借贷双方形成居间合同关系，为借贷双方提供各类借款信息及借款人信用评估、促成借款交易、催还借款、逾期贷款追偿等服务[4]。P2P网贷平台在其中发挥了桥梁和纽带的作用，把借款方和贷款方联系起来，便利了资金借贷。还有学者认为P2P网贷平台是依托互联网Web2.0技术，在信息和资源共享的基础上，采用投标竞价的方式为借贷双方提供投资议价场所及融资服务，摆脱银行等传统金融机构作为中间人参与整个借贷过程的传统融资模式，并在促成借贷行为完成后于双方收取服务费发融资平台[5]。
以上各种概念都是基于不同学者的不同研究视角提出的，看似互不相同，但还是有其共同之处。我们根据以上不同概念可以得出P2P网贷平台一般具有以下相同特征：一是P2P网贷平台的服务对象都是个人，包括个体工商户，小微企业主和个人投资者；二是P2P网贷平台主要的作用是利用互联网技术便利借款人和贷款人之间的资金借贷交易；三是P2P网贷平台在借贷交易过程中只是充当中介机构，撮合借款人和贷款人之间的交易，并不是直接的债权人和债务人；四是在P2P网贷平台上发生的借贷交易都是零散的，并且交易金额较小；五是P2P网贷平台的主要收入来源是向服务对象收取服务费。
因此，在了解P2P网贷平台以上五个特征后，我们可以得出一个关于P2P网贷平台的较为清晰的概念，即P2P网贷平台是一个利用互联网技术，为有融资需求的小微企业主和有投资需求的个人投资者提供一种小额借贷交易服务的，并在交易过程中收取服务费的金融中介平台[6]。
3 P2P网贷平台的发展历程及现状
3．1 P2P网贷平台的发展历程
传统的民间借贷是借款人直接向贷款人借款，并约定到期还本付息。但是随着社会经济的发展，这种借款人和贷款人之间直接借贷的方式难以突破地域限制，也难以满足日益旺盛的资金需求。与此同时，向银行等金融机构贷款往往要通过严格的资质审查和提供较多的担保，并且花费的时间成本也较高。在这种背景下，又随着互联网的兴起和社会信用体系的逐步建立，P2P网贷平台应运而生[7]。
目 录
1 引言1
1.1 研究背景1
1.2 研究目的及意义1
2 P2P网贷平台的概念及内涵2
3 P2P网贷平台的发展历程及现状3
3.1 P2P网贷平台的发展历程3
3.2 P2P网贷平台的现状3
4 P2P网贷平台存在的问题4
4.1 P2P网贷平台存在问题的主要表现4
4.2 P2P网贷平台存在问题的原因分析6
5 对于P2P网贷平台的对策及建议8
5.1 P2P网贷平台的国际监管经验9
5.2 针对我国P2P网贷平台存在问题的对策10
结论14
致谢15
参考文献16
1 引言
P2P是英文persontoperson的缩写，意为个人对个人。P2P网贷平台即是个人和个人之间进行资金交易的互联网平台。世界上首家P2P网贷平台是2005年在英国成立的Zopa，随后P2P网贷传入我国。2007年拍拍贷成立，成为我国首家P2P网贷平台。此后几年，P2P网贷平台在我国的发展如火如荼，数据表明，截至2018年2月，我国P2P网贷累计平台数量达到6054家，这些P2P网贷平台既便利了中小企业融资，也拓宽了个人投资者的投资渠道，对于我国金融市场的完善具有积极的推动作用。
1．1 研究背景
虽然P2P网贷平台近几年在我国迅速发展，但是它在迅速发展的同时也暴露出了许多问题，比如虚假项目、挪用资金、限制提现、老板跑 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^351916072*
路等等。数据表明，截至2018年2月，我国P2P网贷累计问题平台数量达到4164家，占全部平台数量的68.78%。这些问题平台普遍具有涉案金额高、涉案人员广、对社会造成的影响大的特点。因此，越来越多的专家、学者开始关注这些平台在迅速发展中存在的问题。
人人贷成立于2010年，全称是人人贷商务顾问（北京）有限公司，是人人友信旗下的互联网借贷信息中介服务平台，是中国最早的P2P网贷平台之一。经过多年的稳健发展，人人贷目前已经成为P2P行业的领头羊，两度入围中国互联网企业100强，并获得iTRUST互联网信用评价中心AAA级信用认证。因此，我们以人人贷为例，分析它在运营过程中存在的问题，并根据问题找出相应的解决对策，从而得到的结论具有较强的典型性。
1．2 研究目的及意义
P2P网贷平台在我国的兴起与发展在一定程度上解决了小微企业和个体工商户融资难、融资贵问题以及广大中小投资者投资渠道窄的问题。它不但便利了资金的借贷交易，还避免了大量民间资本的闲置，使得民间资本得到充分有效利用[1]。但是，P2P网贷平台在迅速发展的过程中也存在许许多多的问题，比如虚假项目、资金池监控缺失、缺乏信用评级、重复借贷等。这些问题产生的原因既有内部因素，也有外部因素。故而，我们需要对P2P网贷平台在发展过程中存在的问题进行深入分析与研究，目的在于找出这些问题的成因，并进而得出相应的解决对策，标本兼治，从而推动P2P网贷平台进一步发展，让其对我国金融市场的发展与完善产生正效应。因此，本课题研究P2P网贷平台存在的问题及对策具有较大的现实意义与实用价值。
2 P2P网贷平台的概念及内涵
P2P网贷平台是随着互联网的发展而出现的，至今也不过十余年。因为其仍处于发展的初级阶段，学术界对其的研究也不够深入，所以到目前学术界对其还没有统一的权威的概念界定[2]。有学者认为其是互联网金融的重要分支，是大数据时代的最新产物，主要通过互联网平台，借款人在该平台上发布借款需求，投资人通过该平台将资金借给借款方以获得收益[3]。也有学者认为P2P网贷平台是金融信息服务的中介机构，它与借贷双方形成居间合同关系，为借贷双方提供各类借款信息及借款人信用评估、促成借款交易、催还借款、逾期贷款追偿等服务[4]。P2P网贷平台在其中发挥了桥梁和纽带的作用，把借款方和贷款方联系起来，便利了资金借贷。还有学者认为P2P网贷平台是依托互联网Web2.0技术，在信息和资源共享的基础上，采用投标竞价的方式为借贷双方提供投资议价场所及融资服务，摆脱银行等传统金融机构作为中间人参与整个借贷过程的传统融资模式，并在促成借贷行为完成后于双方收取服务费发融资平台[5]。
以上各种概念都是基于不同学者的不同研究视角提出的，看似互不相同，但还是有其共同之处。我们根据以上不同概念可以得出P2P网贷平台一般具有以下相同特征：一是P2P网贷平台的服务对象都是个人，包括个体工商户，小微企业主和个人投资者；二是P2P网贷平台主要的作用是利用互联网技术便利借款人和贷款人之间的资金借贷交易；三是P2P网贷平台在借贷交易过程中只是充当中介机构，撮合借款人和贷款人之间的交易，并不是直接的债权人和债务人；四是在P2P网贷平台上发生的借贷交易都是零散的，并且交易金额较小；五是P2P网贷平台的主要收入来源是向服务对象收取服务费。
因此，在了解P2P网贷平台以上五个特征后，我们可以得出一个关于P2P网贷平台的较为清晰的概念，即P2P网贷平台是一个利用互联网技术，为有融资需求的小微企业主和有投资需求的个人投资者提供一种小额借贷交易服务的，并在交易过程中收取服务费的金融中介平台[6]。
3 P2P网贷平台的发展历程及现状
3．1 P2P网贷平台的发展历程
传统的民间借贷是借款人直接向贷款人借款，并约定到期还本付息。但是随着社会经济的发展，这种借款人和贷款人之间直接借贷的方式难以突破地域限制，也难以满足日益旺盛的资金需求。与此同时，向银行等金融机构贷款往往要通过严格的资质审查和提供较多的担保，并且花费的时间成本也较高。在这种背景下，又随着互联网的兴起和社会信用体系的逐步建立，P2P网贷平台应运而生[7]。
版权保护: 本文由 hbsrm.com编辑，转载请保留链接: www.hbsrm.com/jmgl/jjymy/792.html
