第三方支付的风险管理研究以支付宝为例(附件)
摘 要进入二十一世纪以来，随着网络技术的日益发展与完善，网上支付也开始走向公众的视野，进一步改变了人们的生活方式和消费理念。同时，网上支付的衍生也使得中国信用体系不完善的问题逐渐暴露。而第三方支付的出现，在为账户资金提供安全保障的同时也满足了日常网上支付的需要。但网上支付仍然有很多潜在的风险值得我们关注。本文在讨论第三方支付发展现状的基础上，浅析了第三方支付所要面临的风险问题。在分析国外第三方支付监管运营的基础上，提出了完善我国第三方支付的风险管理建议。
目 录
1 绪论 1
1.1 研究的目的和意义 1
1.1.1 研究的目的 1
1.1.2 研究的意义 1
1.2 国内外研究现状和发展趋势 1
1.2.1 国外的研究现状 1
1.2.2 国内的研究现状 2
1.3 论文的主要内容 2
1.4 主要研究方法 2
2 第三方支付的基本概述 3
2.1 第三方支付的定义 3
2.2 第三方支付的原理 3
2.3 我国第三方支付的发展过程及现状 3
2.3.1 第三方支付现阶段的市场规模 5
3 我国第三方支付平台案例研究——以支付宝为例 6
3.1 支付宝简介 6
3.2 支付宝发展历程 6
3.3 支付宝交易流程 7
3.4 模式分析 8
3.4.1 盈利模式 8
3.4.2 经营模式 9
3.4.3 技术模式 10
3.5 支付宝的风险分析 10
3.5.1 信用风险 10
3.5.2 非法经营风险 11
3.5.3 操作风险 11
3.5.4 金融市场风险 12
3.5.5 法律风险 12
4 我国第三方支付的风险分析 14
4.1 市场风险问题 14
4.2 系统风险问题 15
4.3 数据风险问题 16
4.4 其他风险分析 16
5 我国第三方支付的风险防范对策 18
*好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^351916072*
/> 5.1 健全内部信用体系 18
5.2 完善用户认证体系 18
5.3 采用先进的信息技术 18
5.4 强化合理监管制度 19
结论 20
参考文献 21
致谢 22
1 绪论
1.1 研究的目的和意义
1.1.1 研究的目的
二十一世纪我们身处于一个快节奏的网络时代，网络的快速普及也带动了网上新型消费的崛起，随之而来的将会是网上消费支付的安全问题，我们都知道，任何行业在高速发展的同时，往往会掩盖很多潜在的问题，那么在兴起的第三方支付行业中，风险管理就是一个非常有实际意义的论题。因此研究第三方支付中存在的风险问题和应对措施，就显得尤为重要。
1.1.2 研究的意义
第三方支付发展的速度是让人惊讶的，注册用户都拥有独立的支付账户，但正是因为如此，在发展过程中出现的一系列安全问题也无法避免。如网络欺诈风险和网络系统风险等等。由此看来我国现阶段对第三方电子支付的监管相比于欧美国家来说是比较落后的，这也间接导致了第三方支付的盲目和失序。而本文章的选题可以相对应的发现一些潜在的问题，提出一些比较建设性的意见。这对于我国的第三方支付网上监管也有一定的辅助作用。
1.2 国内外研究现状和发展趋势
1.2.1 国外的研究现状
Medvinsky&Neuman（1993）最早对网络支付系统进行划分，这种分类基于货币和资金转移[1]。随着互联网技术的不断发展，这种划分也变得越来越细致，Havinga and Alii（1996）基于传统支付手段对网络支付进行划分。Asokan and alii (1997)提出了基于买卖双方资金流动的另一种分类。Danj.Kim(2005)通过对多维信息模型进行改进，建立了网上支付信任模型，而且对第三方支付信用机构做出了分析研究[2]。Oskolkow Ilya和Shishkow Rodion(2011)阐述了第三方支付带来的便捷之处，Zack.Richard J(2011)关于政府第三方支付处理器需要增强其合规性解释说，全面合规系统和定期合规检查可以处理支付的电话销售和其他实体从事消费欺诈行为提供一个强大的防御功能。
1.2.2 国内的研究现状
乐毅（2011）指出了第三方支付机构跨境业务对现有监管体系的冲击，并针对这些冲击提出了对第三方支付机构和其他机构的建议[3]。赵小波和孙英隽（2012）则通过建立博弈模型来分析网络交易中信息不对称的问题，并在此基础上提出了解决这一问题的有效方法，即通过第三方支付这种方式来解决。谭吉卡（2012）在《第三方支付发展现状与问题研究》中深度剖析了第三方支付在发展中面临的现实问题，并就如何促进第三方支付发展提出了有针对性的对策和建议。上海市政协副主席朱晓明(2014)在《支付革命互联网时代的第三方支付中》分析了第三方支付的发展起因和动力趋势，以及第三方支付的对消费观念，商业模式创新以及金融竞争格局中带来的冲击；杨涛（2014）在《第三方支付转型与监管》中指出了第三方支付发展面临的挑战和业务层面，改革与制度层面的监管建议。
1.3 论文的主要内容
现阶段第三方支付在电子金融中扮演着重要角色，和传统的支付方式相比，三方支付更加的便捷高效。但并不代表它是完美无缺的。由于一些主观因素和客观因素的存在，它再给我们带来便利的同时也伴随着风险。如何能够使其风险降到最低，又该采取什么样的措施是值得我们去思考的问题。为此,本文将第重点放在了三方支付的风险研究上，以最具代表性的支付宝为例，以点概面，分析当前大背景下我国三方支付的现状。同时分析第三方支付在电子商务交易中的重要性，并结合第三方支付风险的控制现状和风险评价结果，最终提出一些可供参考的意见。
1.4 主要研究方法
1. 文献研究法。对国内外的相关理论文献进行广泛阅读，及时的掌握国内外相关理论动态。
2. 比较分析法。本文在分析第三方支付企业和银行的竞争关系时，使用了比
较分析法，通过对优势、劣势、机会、威胁进行分析，从而说明双方的竞争程度。
2 第三方支付的基本概述
2.1 第三方支付的定义
第三方支付行业在国家政策的正确领导下，到现在可以说是处于它的繁荣阶段。其实第三方支付的真实名称是叫“银行卡收单服务“就是具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式[4]。
2.2 第三方支付的原理
除了网上银行，电子信用卡等支付方式以外，还有一种方式可以降低网络支付所带来的风险。即正在迅速发展的利用第三方机构德尔支付模式及其流程。但前提是此第三方机构必须拥有一定的公信度。这样可以降低风险，保护买卖双方的利益。同样，当第三方是除了银行以外的的某个信誉度高的其他机构时。支付也通过第三方在持卡人或客户和银行之间进行。持卡者首先和第三方以替代银行账号的某种电子数据的形式传递账户信息，避免了将持卡者的信息直接泄露给商家。
目 录
1 绪论 1
1.1 研究的目的和意义 1
1.1.1 研究的目的 1
1.1.2 研究的意义 1
1.2 国内外研究现状和发展趋势 1
1.2.1 国外的研究现状 1
1.2.2 国内的研究现状 2
1.3 论文的主要内容 2
1.4 主要研究方法 2
2 第三方支付的基本概述 3
2.1 第三方支付的定义 3
2.2 第三方支付的原理 3
2.3 我国第三方支付的发展过程及现状 3
2.3.1 第三方支付现阶段的市场规模 5
3 我国第三方支付平台案例研究——以支付宝为例 6
3.1 支付宝简介 6
3.2 支付宝发展历程 6
3.3 支付宝交易流程 7
3.4 模式分析 8
3.4.1 盈利模式 8
3.4.2 经营模式 9
3.4.3 技术模式 10
3.5 支付宝的风险分析 10
3.5.1 信用风险 10
3.5.2 非法经营风险 11
3.5.3 操作风险 11
3.5.4 金融市场风险 12
3.5.5 法律风险 12
4 我国第三方支付的风险分析 14
4.1 市场风险问题 14
4.2 系统风险问题 15
4.3 数据风险问题 16
4.4 其他风险分析 16
5 我国第三方支付的风险防范对策 18
*好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^351916072*
/> 5.1 健全内部信用体系 18
5.2 完善用户认证体系 18
5.3 采用先进的信息技术 18
5.4 强化合理监管制度 19
结论 20
参考文献 21
致谢 22
1 绪论
1.1 研究的目的和意义
1.1.1 研究的目的
二十一世纪我们身处于一个快节奏的网络时代，网络的快速普及也带动了网上新型消费的崛起，随之而来的将会是网上消费支付的安全问题，我们都知道，任何行业在高速发展的同时，往往会掩盖很多潜在的问题，那么在兴起的第三方支付行业中，风险管理就是一个非常有实际意义的论题。因此研究第三方支付中存在的风险问题和应对措施，就显得尤为重要。
1.1.2 研究的意义
第三方支付发展的速度是让人惊讶的，注册用户都拥有独立的支付账户，但正是因为如此，在发展过程中出现的一系列安全问题也无法避免。如网络欺诈风险和网络系统风险等等。由此看来我国现阶段对第三方电子支付的监管相比于欧美国家来说是比较落后的，这也间接导致了第三方支付的盲目和失序。而本文章的选题可以相对应的发现一些潜在的问题，提出一些比较建设性的意见。这对于我国的第三方支付网上监管也有一定的辅助作用。
1.2 国内外研究现状和发展趋势
1.2.1 国外的研究现状
Medvinsky&Neuman（1993）最早对网络支付系统进行划分，这种分类基于货币和资金转移[1]。随着互联网技术的不断发展，这种划分也变得越来越细致，Havinga and Alii（1996）基于传统支付手段对网络支付进行划分。Asokan and alii (1997)提出了基于买卖双方资金流动的另一种分类。Danj.Kim(2005)通过对多维信息模型进行改进，建立了网上支付信任模型，而且对第三方支付信用机构做出了分析研究[2]。Oskolkow Ilya和Shishkow Rodion(2011)阐述了第三方支付带来的便捷之处，Zack.Richard J(2011)关于政府第三方支付处理器需要增强其合规性解释说，全面合规系统和定期合规检查可以处理支付的电话销售和其他实体从事消费欺诈行为提供一个强大的防御功能。
1.2.2 国内的研究现状
乐毅（2011）指出了第三方支付机构跨境业务对现有监管体系的冲击，并针对这些冲击提出了对第三方支付机构和其他机构的建议[3]。赵小波和孙英隽（2012）则通过建立博弈模型来分析网络交易中信息不对称的问题，并在此基础上提出了解决这一问题的有效方法，即通过第三方支付这种方式来解决。谭吉卡（2012）在《第三方支付发展现状与问题研究》中深度剖析了第三方支付在发展中面临的现实问题，并就如何促进第三方支付发展提出了有针对性的对策和建议。上海市政协副主席朱晓明(2014)在《支付革命互联网时代的第三方支付中》分析了第三方支付的发展起因和动力趋势，以及第三方支付的对消费观念，商业模式创新以及金融竞争格局中带来的冲击；杨涛（2014）在《第三方支付转型与监管》中指出了第三方支付发展面临的挑战和业务层面，改革与制度层面的监管建议。
1.3 论文的主要内容
现阶段第三方支付在电子金融中扮演着重要角色，和传统的支付方式相比，三方支付更加的便捷高效。但并不代表它是完美无缺的。由于一些主观因素和客观因素的存在，它再给我们带来便利的同时也伴随着风险。如何能够使其风险降到最低，又该采取什么样的措施是值得我们去思考的问题。为此,本文将第重点放在了三方支付的风险研究上，以最具代表性的支付宝为例，以点概面，分析当前大背景下我国三方支付的现状。同时分析第三方支付在电子商务交易中的重要性，并结合第三方支付风险的控制现状和风险评价结果，最终提出一些可供参考的意见。
1.4 主要研究方法
1. 文献研究法。对国内外的相关理论文献进行广泛阅读，及时的掌握国内外相关理论动态。
2. 比较分析法。本文在分析第三方支付企业和银行的竞争关系时，使用了比
较分析法，通过对优势、劣势、机会、威胁进行分析，从而说明双方的竞争程度。
2 第三方支付的基本概述
2.1 第三方支付的定义
第三方支付行业在国家政策的正确领导下，到现在可以说是处于它的繁荣阶段。其实第三方支付的真实名称是叫“银行卡收单服务“就是具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式[4]。
2.2 第三方支付的原理
除了网上银行，电子信用卡等支付方式以外，还有一种方式可以降低网络支付所带来的风险。即正在迅速发展的利用第三方机构德尔支付模式及其流程。但前提是此第三方机构必须拥有一定的公信度。这样可以降低风险，保护买卖双方的利益。同样，当第三方是除了银行以外的的某个信誉度高的其他机构时。支付也通过第三方在持卡人或客户和银行之间进行。持卡者首先和第三方以替代银行账号的某种电子数据的形式传递账户信息，避免了将持卡者的信息直接泄露给商家。
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