农商行的经营发展瓶颈及盈利模式转变研究经济管理
摘 要常熟农商行自成立以来一直坚守三农、小微的服务，从以往省联社管理下的农村信用社到如今的公开上市，由于诸多瓶颈使得发展受限，目前在盈利模式上也需要开始拓展新的发展方向。本文主要分析常熟农商行的传统存贷款业务困境、专业型人才匮乏、区域与行业集中度高和互联网冲击等问题，主要通过文献研究法、定量分析法等方法收集有关常熟农商行的相关数据资料，分析得出常熟农商行产生此瓶颈困境的原因，主要有局限于常熟这一区域、公司规模限制、监管政策的约束、公司内部风险控制程度不高、公司管理架构的业务协同效率问题和技术性的数据信息支持程度不强等原因。并运用商业银行经营管理理论、银行盈利能力理论等理论分析找出常熟农商行盈利模式转型的策略，主要包括关注市场细分并且增强客户粘附度、聚焦非标准化的个人经营性贷款业务、打造“三驾马车”新型发展模式等。旨在给常熟农商行一点经营性建议以及为同类型农商行发展提供一点借鉴意义。
目 录
1.绪论 1
1.1研究的背景和意义 1
1.1.1研究背景 1
1.1.2研究意义 1
1.2国内外研究现状 1
1.2.1国内研究现状 1
1.2.2国外研究现状 2
1.2.3评述 3
1.3研究方法 3
2.相关概念与理论基础 4
2.1相关概念 4
2.2相关理论 5
3.常熟农商行经营发展现状与瓶颈分析 7
3.1净息差收窄、业务模式亟待转型 7
3.1.1传统业务模式为主 7
3.1.2净息差收窄 8
3.1.3定期存款成本高于行业平均水平 9
3.2专业人才匮乏与风险机制需要完善 10
3.2.1专业人才匮乏 10
3.2.2风险机制需要完善 10
3.3集中度高导致发展受限 11
3.3.1区域集中度高 11
3.3.2行业集中度高 11
3.4金融科技的挑战与业务拓展缓慢 12< *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^351916072#
br /> 3.4.1互联网金融的冲击存款占比下降 12
3.4.2科技支持业务拓展有待挖掘 13
3.4.3金融科技的发展对银行经营提出挑战 14
4.常熟农商行瓶颈产生原因 15
4.1 外部环境影响分析 15
4.1.1金融监管以及政策限制 15
4.1.2县域限制发展 15
4.1.3公司规模限制发展 16
4.1.4互联网金融发展迅速的压制 16
4.1.4同行业竞争 16
4.2内部环境影响分析 17
4.2.1公司管理架构和业务协同效率 17
4.2.2数据化程度不高 17
4.2.3内控风险水平不高和人才引进困难 17
5.盈利模式转型策略 18
5.1业务创新模式转型 18
5.1.1聚焦生态农业金融转型 18
5.1.2金融改革试点、积极财政带来转机 18
5.1.3财富管理市场广阔，构建新型金融产品 19
5.2聚焦市场细分，提高客户粘附度 20
5.2.1消费信贷的机遇转型 20
5.2.2客户粘附度的增强转型 20
5.2.3聚焦非标准化的个人经营性贷款业务 21
5.3风险控制策略转型 22
5.3.1风控部门加强 22
5.3.2专业型人才与管理模式匹配度 23
5.4强化现有哑铃优势，打造“三驾马车”发展新模式 24
5.5积极布局互联网金融 25
结语 26
参考文献 27
致谢 28
1.绪论
1.1研究的背景和意义
1.1.1研究背景
从2017年底，资管新规对银行的理财产品、理财业务、信用环境、人才要求等进行了一系列的规定。央行目前实行“稳中偏宽”的货币政策，又由于利率市场化使得货币市场利率显著下降，作为县域银行的代表常熟农商行无疑在这次利率市场化的浪潮下面临着不小的冲击。常熟农商行开始寻求业务转型，以往靠息差盈利的想法正在转变，如何区别于大行因为先天优势而获得收入成为常熟农商行的又一难题。2018年监管层规定限制县域银行跨区域发展，这又给快速发展的常熟农商行一次打击。
宏观经济目前进入了“三期叠加”的新常态。随着4次定向降准、新型的货币政策工具和结构性货币政策的施行，常熟农商行也从中积极寻求自身能够发展的空间与可能。农村商业银行的不良贷款率不断上升、业务模式单一、行业集中度过高以及受经济周期影响波动大等问题不仅暴露出很多问题，而且还制约农商行的经营与发展。
2014年到2016年，在经济结转型调整和供给侧改革的大背景下，常熟农商行紧紧围绕国家深化金融改革的政策机遇，在“中国农村金融先行者”愿景引领下，致力于打造“普惠金融”和“责任银行”，并以“自省乐观、勇为人先”的企业精神，积极探索改革创新。
1.1.2研究意义
常熟农商行是一个在县域银行中领先上市，资产端超额收益显著也是在中小银行中很具有代表性的，研究好常熟农商行不仅可以对现有县域农商行现状有一个一般性了解，而且可以给其他目前正在发展的县域农商行提供借鉴。
1.2国内外研究现状
1.2.1国内研究现状
中国人民银行牡丹支行分析我国农商行在治理上仍然存在问题，省联社监管占主要部分，行政感强。相关的制衡机制中监事会的执行能力有待提高。股权管理也比较分散，不够规范。
王巧丽分析农商行由于受到本身的规模、监管的诸多限制很多业务拓展不够，一直以来依托县域经济发展，而且相对于其他国有、股份制商业银行来说对存贷款的利息差收入有更强的依赖性。目前，随着农村资金互助社、担保公司、小额贷款公司等不断出现也给农商行盈利发展增加压力。
目 录
1.绪论 1
1.1研究的背景和意义 1
1.1.1研究背景 1
1.1.2研究意义 1
1.2国内外研究现状 1
1.2.1国内研究现状 1
1.2.2国外研究现状 2
1.2.3评述 3
1.3研究方法 3
2.相关概念与理论基础 4
2.1相关概念 4
2.2相关理论 5
3.常熟农商行经营发展现状与瓶颈分析 7
3.1净息差收窄、业务模式亟待转型 7
3.1.1传统业务模式为主 7
3.1.2净息差收窄 8
3.1.3定期存款成本高于行业平均水平 9
3.2专业人才匮乏与风险机制需要完善 10
3.2.1专业人才匮乏 10
3.2.2风险机制需要完善 10
3.3集中度高导致发展受限 11
3.3.1区域集中度高 11
3.3.2行业集中度高 11
3.4金融科技的挑战与业务拓展缓慢 12< *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^351916072#
br /> 3.4.1互联网金融的冲击存款占比下降 12
3.4.2科技支持业务拓展有待挖掘 13
3.4.3金融科技的发展对银行经营提出挑战 14
4.常熟农商行瓶颈产生原因 15
4.1 外部环境影响分析 15
4.1.1金融监管以及政策限制 15
4.1.2县域限制发展 15
4.1.3公司规模限制发展 16
4.1.4互联网金融发展迅速的压制 16
4.1.4同行业竞争 16
4.2内部环境影响分析 17
4.2.1公司管理架构和业务协同效率 17
4.2.2数据化程度不高 17
4.2.3内控风险水平不高和人才引进困难 17
5.盈利模式转型策略 18
5.1业务创新模式转型 18
5.1.1聚焦生态农业金融转型 18
5.1.2金融改革试点、积极财政带来转机 18
5.1.3财富管理市场广阔，构建新型金融产品 19
5.2聚焦市场细分，提高客户粘附度 20
5.2.1消费信贷的机遇转型 20
5.2.2客户粘附度的增强转型 20
5.2.3聚焦非标准化的个人经营性贷款业务 21
5.3风险控制策略转型 22
5.3.1风控部门加强 22
5.3.2专业型人才与管理模式匹配度 23
5.4强化现有哑铃优势，打造“三驾马车”发展新模式 24
5.5积极布局互联网金融 25
结语 26
参考文献 27
致谢 28
1.绪论
1.1研究的背景和意义
1.1.1研究背景
从2017年底，资管新规对银行的理财产品、理财业务、信用环境、人才要求等进行了一系列的规定。央行目前实行“稳中偏宽”的货币政策，又由于利率市场化使得货币市场利率显著下降，作为县域银行的代表常熟农商行无疑在这次利率市场化的浪潮下面临着不小的冲击。常熟农商行开始寻求业务转型，以往靠息差盈利的想法正在转变，如何区别于大行因为先天优势而获得收入成为常熟农商行的又一难题。2018年监管层规定限制县域银行跨区域发展，这又给快速发展的常熟农商行一次打击。
宏观经济目前进入了“三期叠加”的新常态。随着4次定向降准、新型的货币政策工具和结构性货币政策的施行，常熟农商行也从中积极寻求自身能够发展的空间与可能。农村商业银行的不良贷款率不断上升、业务模式单一、行业集中度过高以及受经济周期影响波动大等问题不仅暴露出很多问题，而且还制约农商行的经营与发展。
2014年到2016年，在经济结转型调整和供给侧改革的大背景下，常熟农商行紧紧围绕国家深化金融改革的政策机遇，在“中国农村金融先行者”愿景引领下，致力于打造“普惠金融”和“责任银行”，并以“自省乐观、勇为人先”的企业精神，积极探索改革创新。
1.1.2研究意义
常熟农商行是一个在县域银行中领先上市，资产端超额收益显著也是在中小银行中很具有代表性的，研究好常熟农商行不仅可以对现有县域农商行现状有一个一般性了解，而且可以给其他目前正在发展的县域农商行提供借鉴。
1.2国内外研究现状
1.2.1国内研究现状
中国人民银行牡丹支行分析我国农商行在治理上仍然存在问题，省联社监管占主要部分，行政感强。相关的制衡机制中监事会的执行能力有待提高。股权管理也比较分散，不够规范。
王巧丽分析农商行由于受到本身的规模、监管的诸多限制很多业务拓展不够，一直以来依托县域经济发展，而且相对于其他国有、股份制商业银行来说对存贷款的利息差收入有更强的依赖性。目前，随着农村资金互助社、担保公司、小额贷款公司等不断出现也给农商行盈利发展增加压力。
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