农商行的发展困境及对策研究
摘 要第五次全国金融工作会议提出了金融工作四大原则，即回归本源、结构优化、强化监管和市场导向，以及三项任务，即服务实体经济、防控金融风险和深化金融改革,这对江阴农商行的转型发展具有较大的启示。本文发现了江阴农商银行存在对三农支持力度低、盈利结构不合理、不良贷款率高、业务创新能力不足等问题，用了比较分析法、文献研究法、实证研究与规范研究相结合的方法研究，发现贷款集中度高，三农贷款被稀释、非利息业务占比低、贷款企业转嫁风险、缺乏金融创新体系和人才是造成问题的原因，据此提出了加快服务转型、调整业务结构、加强风险管理、培养复合型人才的建议，这些建议能为江阴农商行走出发展困境提供参考。
目 录
1.绪论 1
1.1研究背景和研究意义 1
1.1.1研究背景 1
1.1.2研究意义 1
1.2国内外研究现状 2
1.2.1国内研究现状 2
1.2.2国外研究现状 2
1.2.3评述 3
1.3研究方法 3
1.3.1文献研究法 3
1.3.2比较分析法 3
1.3.3实证研究与规范研究相结合 3
2. 概念及理论 4
2.1基本概念 4
2.1.1中间业务 4
2.1.2不良贷款率 4
2.2理论 4
2.2.1边际成本递减理论 4
2.2.2差异化经营理论 4
3. 江阴农商行的发展现状及困境 5
3.1江阴农商行的发展现状 5
3.1.1江阴农商行资产、负债及所有者权益情况 5
3.1.2江阴农商行财务收支情况 6
3.1.3江阴农商行人员及网点分布情况 7
3.2江阴农商行的发展困境 7
3.2.1 对“三农”支持力度不够高 7
3.2.2收入过于依赖利差，盈利结构不合理 8
3.2.3不良贷款率较高，资产质量有待提高 9
3.2.4业务产品创新能力不足 9
4. 江阴农商行发展困境的原因 10
4.1贷款集中度高，三农贷款被稀释 1 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^351916072^
0
4.2非利息业务占比低，银行难以把握其收入 10
4.3国内经济发展放缓，贷款企业转嫁风险 10
4.4缺乏产品创新体系和金融人才 11
5. 江阴农商行发展困境的解决对策 12
5.1明确市场定位，加快服务转型 12
5.1.1完善“服务三农”业务 12
5.1.2做好“扶小助微”业务 12
5.2调整业务结构，积极发展中间业务 13
5.3完善信贷机制，加强风险管理 13
5.3.1完善信贷机制,加强内控管理 14
5.3.2健全风险管理体系，提升风险控制能力 14
5.4建立差异化定位，加快金融产品创新 15
5.4.1建立产品差异化定位 15
5.4.2加快金融产品创新 15
5.5.引进创新人才，加强员工培训 15
6. 结束语 16
参考文献 17
致谢 18
1.绪论
1.1研究背景和研究意义
1.1.1研究背景
当前，我国经济正由高速增长阶段向高质量发展阶段转变，经济扩张速度放缓，但消费结构的升级和需求结构的调整，对供给质量和水平提出了更高要求，给各类企业包括各农商行带来发展转型的压力。由于农村商业银行由农村信用社改制而来，导致其长期以来经营发展模式粗放，许多农商行存在存贷利差缩小、不良贷款率居高、金融产品创新能力不足等问题。面对当前经济和行业环境的变化以及这些问题困扰，农村商业银行也必须进行发展转型。第五次全国金融工作会议提出了金融工作四大原则，即回归本源、结构优化、强化监管和市场导向，以及三项任务，即服务实体经济、防控金融风险和深化金融改革,这对农村商业银行的转型发展具有较大的启示。江阴农村商业作为江苏省内第一个上市的农商行近年来不断拓展规模，取得了一些发展成果，然而其发展过程中也存在一些业务经营方面的问题，其上市后也有新的约束，这使其陷入一定的发展困境，因此本文通过阅读相关文献和书籍，并结合对数据的分析为上市农商行提供一些转型的路径的有效参考建议。
1.1.2研究意义
通过阅读相关文献和书籍，并结合对江阴农商行具体数据的分析，从上市农商行贷款集中度、盈利结构、资产质量等方面分析目前江阴农商行发展中存在的困境即现实问题。具体来说有以下三点意义：第一、有利于江阴农商行优调整业务结构，优化盈利模式；第二、有利于江阴农商行完善信贷机制，化解不良贷款，加强风险管理；第三、有利于该农商行回归本源，明确市场定位，服务好农业与中小微企业；第四、有利于促进本地区的金融发展，建设健康的社会主义市场经济。
1.2国内外研究现状
1.2.1国内研究现状
对于我国农商行现状，王文娟（2018）认为近年来，受到经济增速放缓、产业结构调整、监管趋严等因素影响，农村商业银行的信用风险上升，资产质量存在下行压力。余柯男（2018）发现农村商业银行的不良贷款率居高，在很长一段时间内处于各类商业银行之首。在农商行的业务经营方面，张杨（2016）发现相比其他商业银行而言，农商行过分依赖信贷业务带来的利润，而中间业务收入相对较少，并且在还未完全解决不良贷款的遗留问题时，新问题层出不穷。唐婷（2017）认为农商行的产品服务较其他商业银行来说相对单一,未能摆脱传统盈利模式,并且农商银行业务拓展能力略显不足, 流动性风险较高。对于农商行的发展转型，董辉炯（2017）认为随着金融外部环境的变化，极大影响着对商业银行传统经营方式，农商银行转型升级迫在眉睫，必须改变传统的业务经营模式。叶波(2018)表明第五次全国金融工作会议对农商行转型发展具有较大的启示：要明确农商行“支农扶小助微”的政治使命和经营定位。要始终牢记“资产质量是生命线”，努力清收表内外不良资产，优化资产结构。李建儒（2017）认为当前的农村商业已经成为农村金融市场的中坚力量。为顺应发展趋势，农商银行需要针对自身的发展特点，作出明确的市场定位，毫不动摇的支持“三农”建设，提高农商银行的综合竞争实力。
目 录
1.绪论 1
1.1研究背景和研究意义 1
1.1.1研究背景 1
1.1.2研究意义 1
1.2国内外研究现状 2
1.2.1国内研究现状 2
1.2.2国外研究现状 2
1.2.3评述 3
1.3研究方法 3
1.3.1文献研究法 3
1.3.2比较分析法 3
1.3.3实证研究与规范研究相结合 3
2. 概念及理论 4
2.1基本概念 4
2.1.1中间业务 4
2.1.2不良贷款率 4
2.2理论 4
2.2.1边际成本递减理论 4
2.2.2差异化经营理论 4
3. 江阴农商行的发展现状及困境 5
3.1江阴农商行的发展现状 5
3.1.1江阴农商行资产、负债及所有者权益情况 5
3.1.2江阴农商行财务收支情况 6
3.1.3江阴农商行人员及网点分布情况 7
3.2江阴农商行的发展困境 7
3.2.1 对“三农”支持力度不够高 7
3.2.2收入过于依赖利差，盈利结构不合理 8
3.2.3不良贷款率较高，资产质量有待提高 9
3.2.4业务产品创新能力不足 9
4. 江阴农商行发展困境的原因 10
4.1贷款集中度高，三农贷款被稀释 1 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^351916072^
0
4.2非利息业务占比低，银行难以把握其收入 10
4.3国内经济发展放缓，贷款企业转嫁风险 10
4.4缺乏产品创新体系和金融人才 11
5. 江阴农商行发展困境的解决对策 12
5.1明确市场定位，加快服务转型 12
5.1.1完善“服务三农”业务 12
5.1.2做好“扶小助微”业务 12
5.2调整业务结构，积极发展中间业务 13
5.3完善信贷机制，加强风险管理 13
5.3.1完善信贷机制,加强内控管理 14
5.3.2健全风险管理体系，提升风险控制能力 14
5.4建立差异化定位，加快金融产品创新 15
5.4.1建立产品差异化定位 15
5.4.2加快金融产品创新 15
5.5.引进创新人才，加强员工培训 15
6. 结束语 16
参考文献 17
致谢 18
1.绪论
1.1研究背景和研究意义
1.1.1研究背景
当前，我国经济正由高速增长阶段向高质量发展阶段转变，经济扩张速度放缓，但消费结构的升级和需求结构的调整，对供给质量和水平提出了更高要求，给各类企业包括各农商行带来发展转型的压力。由于农村商业银行由农村信用社改制而来，导致其长期以来经营发展模式粗放，许多农商行存在存贷利差缩小、不良贷款率居高、金融产品创新能力不足等问题。面对当前经济和行业环境的变化以及这些问题困扰，农村商业银行也必须进行发展转型。第五次全国金融工作会议提出了金融工作四大原则，即回归本源、结构优化、强化监管和市场导向，以及三项任务，即服务实体经济、防控金融风险和深化金融改革,这对农村商业银行的转型发展具有较大的启示。江阴农村商业作为江苏省内第一个上市的农商行近年来不断拓展规模，取得了一些发展成果，然而其发展过程中也存在一些业务经营方面的问题，其上市后也有新的约束，这使其陷入一定的发展困境，因此本文通过阅读相关文献和书籍，并结合对数据的分析为上市农商行提供一些转型的路径的有效参考建议。
1.1.2研究意义
通过阅读相关文献和书籍，并结合对江阴农商行具体数据的分析，从上市农商行贷款集中度、盈利结构、资产质量等方面分析目前江阴农商行发展中存在的困境即现实问题。具体来说有以下三点意义：第一、有利于江阴农商行优调整业务结构，优化盈利模式；第二、有利于江阴农商行完善信贷机制，化解不良贷款，加强风险管理；第三、有利于该农商行回归本源，明确市场定位，服务好农业与中小微企业；第四、有利于促进本地区的金融发展，建设健康的社会主义市场经济。
1.2国内外研究现状
1.2.1国内研究现状
对于我国农商行现状，王文娟（2018）认为近年来，受到经济增速放缓、产业结构调整、监管趋严等因素影响，农村商业银行的信用风险上升，资产质量存在下行压力。余柯男（2018）发现农村商业银行的不良贷款率居高，在很长一段时间内处于各类商业银行之首。在农商行的业务经营方面，张杨（2016）发现相比其他商业银行而言，农商行过分依赖信贷业务带来的利润，而中间业务收入相对较少，并且在还未完全解决不良贷款的遗留问题时，新问题层出不穷。唐婷（2017）认为农商行的产品服务较其他商业银行来说相对单一,未能摆脱传统盈利模式,并且农商银行业务拓展能力略显不足, 流动性风险较高。对于农商行的发展转型，董辉炯（2017）认为随着金融外部环境的变化，极大影响着对商业银行传统经营方式，农商银行转型升级迫在眉睫，必须改变传统的业务经营模式。叶波(2018)表明第五次全国金融工作会议对农商行转型发展具有较大的启示：要明确农商行“支农扶小助微”的政治使命和经营定位。要始终牢记“资产质量是生命线”，努力清收表内外不良资产，优化资产结构。李建儒（2017）认为当前的农村商业已经成为农村金融市场的中坚力量。为顺应发展趋势，农商银行需要针对自身的发展特点，作出明确的市场定位，毫不动摇的支持“三农”建设，提高农商银行的综合竞争实力。
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