农商银行的不良贷款产生原因及对策研究
摘 要由于“三农”政策，农民与农商银行紧密联系，农商银行在金融体系中起到重要的作用，因此，对我国农村商业银行的不良贷款问题进行探讨，从中找出不良贷款的产生原因，由此提出针对性的建议，对我国农村商业银行的出色发展意义巨大。研究常熟农商银行近几年的一些财务报告数据，发现常熟农商银行的不良贷款余额增多并且贷款结构不合理等问题。用信用论，金融脆弱性理论和信息不对称理论等理论对常熟农商银行不良贷款问题进行剖析之后，发现了多种原因，分为外部原因和内部原因。外部原因有GDP增长率对不良贷款的影响在增加、金融机构的政策与监管不完善等。内部原因有信贷资产结构不合理和不良贷款管理方式不合理两种原因。在知晓相关原因之后，针对常熟农商银行的不良贷款问题提出了优化信贷市场环境、优化信贷资产结构等对策建议，希望能为常熟农商银行更好的解决不良贷款问题起到一定的帮助作用。
Key Words: nonperforming loan; cause ; countermeasure; 目 录
1.引言 1
1.1 研究背景及意义 1
1.2 国内外研究现状 2
1.2.1国内研究现状 2
1.2.2国外研究现状 2
1.2.3评述 3
1.3研究方法 3
1.3.1文献研究法 3
1.3.2案例分析法 3
1.3.3数据分析法 3
2.相关概念和理论 4
2.1概念 4
2.2理论 4
2.2.1信用论 4
2.2.2金融脆弱性理论 4
2.2.3信息不对称理论 5
3.现状及问题 6
3.1现状 6
3.1.1 从财务数据视角 6
3.1.2从调查经验视角 6
3.2问题 6
3.2.1不良贷款余额现上升趋势，贷款遭受损失风险增大， 6
3.2.2损失类贷款占比逐年升高，贷款损失程度大 7
3.2.3隐性不良贷款：关注类贷款增多 8
4.成因分析 9
4.1外部环境 9
4.1.1宏观经济因素 9
*好棒文|www.hbsrm.com +Q: ￥351916072￥
4.1.2政策与监管因素 9
4.1.3地方政府的过度干预 10
4.1.4道德风险因素 10
4.2内部原因 10
4.2.1信贷资产结构不合理 10
4.2.2不良贷款管理方式落后 12
5.对策建议 13
5.1优化信贷市场环境 13
5.1.1加快资本市场建设 13
5.1.2完善相关法律和政策 13
5.1.3加快政府职能转变 13
5.1.4加强信用体系建设 13
5.2优化信贷资产结构 14
5.2.1调整信贷方向 14
5.2.2调整信贷结构 14
5.3完善不良贷款管理机制 14
5.3.1健全不良贷款管理制度 14
5.3.2完善信贷风险责任机制 14
参考文献 15
致 谢 16
1.引言
1.1 研究背景及意义
商业银行的不良贷款问题产生很久且十分严重，成为了政府、银行面临的重大问题之一。从不同机构的不良贷款率的数据情形可以观测出，不包括大型商业银行的不良贷款率一直在下降以外，其他机构都有或多或少的波动，最为显著的是农村商业银行的不良贷款率最高，一直处于高位。我国商业银行分机构不良贷款率具体情况如表11，表12，图11所示。
农村商业银行作为情况最为糟糕的一个机构，它的影响是极为恶劣的。如果农村商业银行的不良贷款率居高不下，势必对小微企业、“三农”政策的扶持作用大打折扣，从而影响金融环境，农村经济建设发展。而且我国农村商业银行又靠拢社区农民等，金融风险会败坏国民经济体系。
表112017年我国商业银行分机构不良贷款率具体情况（季度）单位（%）
机构
2017年一季度
2017年二季度
2017年三季度
2017年四季度
大型商业银行
1.64
1.6
1.54
1.53
股份制商业银行
1.74
1.73
1.76
1.71
城市商业银行
1.5
1.51
1.51
1.52
民营银行
0.64
0.7
0.6
0.53
农村商业银行
2.55
2.81
2.95
3.16
外资银行
0.89
0.85
0.76
0.7
表12 2018年我国商业银行分机构不良贷款率具体情况（季度）单位（%）
机构
2018年一季度
2018年二季度
2018年三季度
2018年四季度
大型商业银行
1.5
1.48
1.47
———
股份制商业银行
1.7
1.69
1.7
———
城市商业银行
1.53
1.57
1.67
———
民营银行
0.57
0.57
0.48
———
农村商业银行
3.26
4.29
4.23
———
外资银行
0.66
0.63
0.73
———
Key Words: nonperforming loan; cause ; countermeasure; 目 录
1.引言 1
1.1 研究背景及意义 1
1.2 国内外研究现状 2
1.2.1国内研究现状 2
1.2.2国外研究现状 2
1.2.3评述 3
1.3研究方法 3
1.3.1文献研究法 3
1.3.2案例分析法 3
1.3.3数据分析法 3
2.相关概念和理论 4
2.1概念 4
2.2理论 4
2.2.1信用论 4
2.2.2金融脆弱性理论 4
2.2.3信息不对称理论 5
3.现状及问题 6
3.1现状 6
3.1.1 从财务数据视角 6
3.1.2从调查经验视角 6
3.2问题 6
3.2.1不良贷款余额现上升趋势，贷款遭受损失风险增大， 6
3.2.2损失类贷款占比逐年升高，贷款损失程度大 7
3.2.3隐性不良贷款：关注类贷款增多 8
4.成因分析 9
4.1外部环境 9
4.1.1宏观经济因素 9
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4.1.2政策与监管因素 9
4.1.3地方政府的过度干预 10
4.1.4道德风险因素 10
4.2内部原因 10
4.2.1信贷资产结构不合理 10
4.2.2不良贷款管理方式落后 12
5.对策建议 13
5.1优化信贷市场环境 13
5.1.1加快资本市场建设 13
5.1.2完善相关法律和政策 13
5.1.3加快政府职能转变 13
5.1.4加强信用体系建设 13
5.2优化信贷资产结构 14
5.2.1调整信贷方向 14
5.2.2调整信贷结构 14
5.3完善不良贷款管理机制 14
5.3.1健全不良贷款管理制度 14
5.3.2完善信贷风险责任机制 14
参考文献 15
致 谢 16
1.引言
1.1 研究背景及意义
商业银行的不良贷款问题产生很久且十分严重，成为了政府、银行面临的重大问题之一。从不同机构的不良贷款率的数据情形可以观测出，不包括大型商业银行的不良贷款率一直在下降以外，其他机构都有或多或少的波动，最为显著的是农村商业银行的不良贷款率最高，一直处于高位。我国商业银行分机构不良贷款率具体情况如表11，表12，图11所示。
农村商业银行作为情况最为糟糕的一个机构，它的影响是极为恶劣的。如果农村商业银行的不良贷款率居高不下，势必对小微企业、“三农”政策的扶持作用大打折扣，从而影响金融环境，农村经济建设发展。而且我国农村商业银行又靠拢社区农民等，金融风险会败坏国民经济体系。
表112017年我国商业银行分机构不良贷款率具体情况（季度）单位（%）
机构
2017年一季度
2017年二季度
2017年三季度
2017年四季度
大型商业银行
1.64
1.6
1.54
1.53
股份制商业银行
1.74
1.73
1.76
1.71
城市商业银行
1.5
1.51
1.51
1.52
民营银行
0.64
0.7
0.6
0.53
农村商业银行
2.55
2.81
2.95
3.16
外资银行
0.89
0.85
0.76
0.7
表12 2018年我国商业银行分机构不良贷款率具体情况（季度）单位（%）
机构
2018年一季度
2018年二季度
2018年三季度
2018年四季度
大型商业银行
1.5
1.48
1.47
———
股份制商业银行
1.7
1.69
1.7
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城市商业银行
1.53
1.57
1.67
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民营银行
0.57
0.57
0.48
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农村商业银行
3.26
4.29
4.23
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外资银行
0.66
0.63
0.73
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