农商银行盈利困境及利润结构转变研究
常熟农商银行一直以来基本上都是通过传统存贷业务利差取得盈利收入的。但是现如今，常熟农商银行面临着存贷业务收入下降，利差收入逐渐缩减的窘境，不得不进行改革。本文通过调查发现，常熟农商银行经营出现资产负债业务占比过多、银行业务种类少，创新收入少以及以民营小微企业为主，没有可长远发展的对象的盈利困境，用信息不对称理论和核心竞争力理论分析后发现造成盈利困境的原因是常熟农商银行位于县级城市，第一范围窄；人才储备不足，创新后继乏力；银行发展线短，大数据上不去。据此提出强化专业人才的培育引进以及与第三方金融机构的合作、加快构建常熟农商银行大数据网络、深入企业，培养成长远客户的建议，为常熟农商银行转变利润结构提供参考。
目录
1.绪论 1
1.1研究背景及意义 1
1.2国内外研究现状 1
1.2.1国内研究现状 1
1.2.2 国外研究现状 2
1.2.3评述 2
1.3研究方法 3
1.3.1文献研究法 3
1.3.2比较分析法 3
1.3.3规范研究 3
2. 相关概念及理论 4
2.1相关概念 4
2.1.1银信合作概念 4
2.1.2保理概念 4
2.1.3大数据金融概念 4
2.2相关理论 4
2.2.1信息不对称理论 4
2.2.2核心竞争力理论 4
3.常熟农商银行发展现状及困境 6
3.1常熟农商银行简介 6
3.2常熟农商银行整体发展现状 6
3.3 发展困境 8
3.3.1 资产负债业务占比过多 8
3.3.2常熟农商银行业务种类少，创新收入少 8
3.3.3 以民营小微企业为主，没有可长远发展的对象 10
4. 常熟农商银行需要转变利润结构的原因 11
4.1常熟农商银行位于县级城市，第一范围窄 11
4.2人才储备不足，创新后继乏力 11
4.3常熟农商银行发展线短，大数据上不去 12
5.常熟农商银行利润结构转变的对策性探讨 13 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ￥351916072￥
5.1 强化专业人才的培育引进以及与第三方金融机构的合作 13
5.1.1 积极树立人才发展思想 13
5.1.2建立与第三方金融机构的合作机制 13
5.2 加快构建常熟农商银行大数据网络 15
5.2.1 与电商平台形成战略合作 15
5.2.2建设标准化体系 15
5.3 深入企业，培养成长远客户 15
5.3.1实行“三品”、“三表”工作法 15
5.3.2 推行“存贷挂钩”制度，以存养贷 16
结语 17
参考文献 18
致谢 19
1.绪论
1.1研究背景及意义
自改革开放以来，我国的宏观经济得到了快速的发展，经济结构得以不断优化升级，作为我国金融体系重要组成部分的银行业，这些年来在盈利能力方面得到了稳步提升，显著促进了中国经济的发展。但与此同时，资产负债业务占比不断增加，银行的业务种类少、创新收入少以及没有可长远发展的对象等问题的出现，使得常熟农商银行通过简单依靠传统存贷利差收入来盈利的发展模式难以为继。常熟农商银行如何能够在这种大环境下继续发展下去，而且要发展得好，是一个受到普遍关注的问题。
本文的研究意义在于：第一，有利于强化常熟农商银行专业人才的培育和引进；第二，有利于加快构建常熟农商银行大数据网络；第三，有利于深入企业，培养成长远客户。
1.2国内外研究现状
1.2.1国内研究现状
在我国，商业银行的利润结构和盈利模式，一直受到专家学者们的关注。学者们在这方面也有不少的研究。这其中的一些理论观点在实践中的运用也获得了较大的成功，给银行业的发展提供了很多不错的理论基础，并且也取得了一定的成果，我们可以进行学习借鉴：
章含彧（2017）在《商业银行利润结构和盈利模式转变研究》中提出这样的观点：中国商业银行的大部分利润来源都是利息收入。根据各种经营理念和各种各样不同的历史原因，中国商业银行中间业务的发展状况具有以下特点：中间业务品种单一、范围狭窄、发展缓慢；收益不高；中间业务缺乏切实有效的管理。
徐一可（2018）在《商业银行盈利模式转型研究》中认为：当前，在我国的市场经济环境中，商业银行的非利差收入使银行的运营风险得以转移，经营效益不断提高，国内商业银行需要尽快发展新型的中间业务，以期提高银行的核心竞争力，逐步实现商业银行的盈利模式从由原来传统利差来主导向多元化经营型盈利模式的过渡。
王作全（2018）在《互联网金融冲击下传统银行业转型发展与路径选择》中指出：最近这几年来，随着互联网技术的快速发展，传统的商业模式遭到不断的颠覆，许多新的金融业态被互联网金融催生出来。与此同时，伴随着利率市场化的进程不断深入，金融脱媒趋势正在不断加快，银行同业间的竞争也日益激烈，我国传统商业银行面临着的外部发展环境更是日趋严峻。为了适应新趋势、新环境及新挑战，传统商业银行需要加快对金融科技的强大动力的利用，以发展互联网金融创新，培育发展新的发展动能，实现商业银行自身经营的转型升级与不断发展。
张天平（2018）在《浅谈利率市场化对商业银行的影响及应对措施》中说，利率市场化的过程也就是银行真正实现转变为商业化经营的过程，在这一过程中，银行的经营理念以及管理模式和水平等必然会受到国际性大银行的冲击和影响。利率市场化使得商业银行传统的经营收入越来越少，商业银行必须调整其传统的业务产品，加强业务创新能力、寻求新的经济增长点、大力发展中间业务、实现银行多元化经营。
陈茜（2018）在《金融脱媒对商业银行中间业务的影响与应对措施》中提到：我国经济迅猛发展，金融市场也在不断地深化和日趋成熟，金融脱媒现象也越来越不可忽视。在金融脱媒背景下，商业银行中间业务的发展面临着前所未有的机遇与挑战：从一方面来说，金融脱媒的确推动了我国商业银行混合型中间业务的发展；而从另一方面来看，这也加剧了中间业务的单一化和同质化，使得客户对银行的满意度不断下降，金融市场出现恶性竞争现象，相关的法律法规缺位，专业技术人才储备不足等许多问题。
目录
1.绪论 1
1.1研究背景及意义 1
1.2国内外研究现状 1
1.2.1国内研究现状 1
1.2.2 国外研究现状 2
1.2.3评述 2
1.3研究方法 3
1.3.1文献研究法 3
1.3.2比较分析法 3
1.3.3规范研究 3
2. 相关概念及理论 4
2.1相关概念 4
2.1.1银信合作概念 4
2.1.2保理概念 4
2.1.3大数据金融概念 4
2.2相关理论 4
2.2.1信息不对称理论 4
2.2.2核心竞争力理论 4
3.常熟农商银行发展现状及困境 6
3.1常熟农商银行简介 6
3.2常熟农商银行整体发展现状 6
3.3 发展困境 8
3.3.1 资产负债业务占比过多 8
3.3.2常熟农商银行业务种类少，创新收入少 8
3.3.3 以民营小微企业为主，没有可长远发展的对象 10
4. 常熟农商银行需要转变利润结构的原因 11
4.1常熟农商银行位于县级城市，第一范围窄 11
4.2人才储备不足，创新后继乏力 11
4.3常熟农商银行发展线短，大数据上不去 12
5.常熟农商银行利润结构转变的对策性探讨 13 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ￥351916072￥
5.1 强化专业人才的培育引进以及与第三方金融机构的合作 13
5.1.1 积极树立人才发展思想 13
5.1.2建立与第三方金融机构的合作机制 13
5.2 加快构建常熟农商银行大数据网络 15
5.2.1 与电商平台形成战略合作 15
5.2.2建设标准化体系 15
5.3 深入企业，培养成长远客户 15
5.3.1实行“三品”、“三表”工作法 15
5.3.2 推行“存贷挂钩”制度，以存养贷 16
结语 17
参考文献 18
致谢 19
1.绪论
1.1研究背景及意义
自改革开放以来，我国的宏观经济得到了快速的发展，经济结构得以不断优化升级，作为我国金融体系重要组成部分的银行业，这些年来在盈利能力方面得到了稳步提升，显著促进了中国经济的发展。但与此同时，资产负债业务占比不断增加，银行的业务种类少、创新收入少以及没有可长远发展的对象等问题的出现，使得常熟农商银行通过简单依靠传统存贷利差收入来盈利的发展模式难以为继。常熟农商银行如何能够在这种大环境下继续发展下去，而且要发展得好，是一个受到普遍关注的问题。
本文的研究意义在于：第一，有利于强化常熟农商银行专业人才的培育和引进；第二，有利于加快构建常熟农商银行大数据网络；第三，有利于深入企业，培养成长远客户。
1.2国内外研究现状
1.2.1国内研究现状
在我国，商业银行的利润结构和盈利模式，一直受到专家学者们的关注。学者们在这方面也有不少的研究。这其中的一些理论观点在实践中的运用也获得了较大的成功，给银行业的发展提供了很多不错的理论基础，并且也取得了一定的成果，我们可以进行学习借鉴：
章含彧（2017）在《商业银行利润结构和盈利模式转变研究》中提出这样的观点：中国商业银行的大部分利润来源都是利息收入。根据各种经营理念和各种各样不同的历史原因，中国商业银行中间业务的发展状况具有以下特点：中间业务品种单一、范围狭窄、发展缓慢；收益不高；中间业务缺乏切实有效的管理。
徐一可（2018）在《商业银行盈利模式转型研究》中认为：当前，在我国的市场经济环境中，商业银行的非利差收入使银行的运营风险得以转移，经营效益不断提高，国内商业银行需要尽快发展新型的中间业务，以期提高银行的核心竞争力，逐步实现商业银行的盈利模式从由原来传统利差来主导向多元化经营型盈利模式的过渡。
王作全（2018）在《互联网金融冲击下传统银行业转型发展与路径选择》中指出：最近这几年来，随着互联网技术的快速发展，传统的商业模式遭到不断的颠覆，许多新的金融业态被互联网金融催生出来。与此同时，伴随着利率市场化的进程不断深入，金融脱媒趋势正在不断加快，银行同业间的竞争也日益激烈，我国传统商业银行面临着的外部发展环境更是日趋严峻。为了适应新趋势、新环境及新挑战，传统商业银行需要加快对金融科技的强大动力的利用，以发展互联网金融创新，培育发展新的发展动能，实现商业银行自身经营的转型升级与不断发展。
张天平（2018）在《浅谈利率市场化对商业银行的影响及应对措施》中说，利率市场化的过程也就是银行真正实现转变为商业化经营的过程，在这一过程中，银行的经营理念以及管理模式和水平等必然会受到国际性大银行的冲击和影响。利率市场化使得商业银行传统的经营收入越来越少，商业银行必须调整其传统的业务产品，加强业务创新能力、寻求新的经济增长点、大力发展中间业务、实现银行多元化经营。
陈茜（2018）在《金融脱媒对商业银行中间业务的影响与应对措施》中提到：我国经济迅猛发展，金融市场也在不断地深化和日趋成熟，金融脱媒现象也越来越不可忽视。在金融脱媒背景下，商业银行中间业务的发展面临着前所未有的机遇与挑战：从一方面来说，金融脱媒的确推动了我国商业银行混合型中间业务的发展；而从另一方面来看，这也加剧了中间业务的单一化和同质化，使得客户对银行的满意度不断下降，金融市场出现恶性竞争现象，相关的法律法规缺位，专业技术人才储备不足等许多问题。
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