农村商业银行小额信贷业务发展研究
小额信贷是一种为城乡低收入阶层如农户、低收入群体、个体户、小微企业等服务的小规模的贷款方式。小额信贷通过对贫困农户或者小微企业提供融通资金使其得到自我发展及机会，从而解决草根经济体融资难的问题及促进我国经济的发展。小额信贷既是一种金融创新，又是一种扶贫方式，是我国经济发展的热点及难点问题。本课题通过掌握小额信贷相关理论知识及实地调查研究方法的基础上，选择地处经济发达的长三角地区的常熟市作为调研对象，通过对常熟农村商业银行小额信贷业务进行调查和分析研究，以点带面，找出当前小额信贷业务在发展过程中所存在的一些问题，通过自己思考与研究，提出相应的解决对策，希望对小额信贷业务发展未来的发展、为低收入阶层服务和贫困农户或微型企业发展有所裨益。
目录
1绪论 1
1.1研究背景 1
1.2研究课题的目的及意义 1
1.3课题研究现状 2
1.4研究内容及方法 2
2小额信贷概述 3
2.1小额信贷概念 3
2.2小额信贷业务发展特点 3
2.3小额信贷业务发展的重要性 4
3常熟农村商业银行小额信贷业务发展现状分析 5
3.1 常熟农村商业银行概况 5
3.2常熟农村商业银行小额信贷业务发展情况 5
3.2.1小额信贷发展概况 5
3.2.2小额信贷业务运作流程 7
4常熟农村商业银行小额信贷业务发展中存在的问题 9
4.1农村小额信贷产品存在缺陷，产品创新有待加强 9
4.1.1农业信贷产品期限较短 9
4.1.2农村信贷产品种类较少 9
4.2小额信贷科技水平与互联网金融建设有待提升 9
4.3小额信贷业务的风险缺乏有效控制与监管 10
4.4人员素质有待提高，操作风险较高 11
5常熟农村商业银行小额信贷业务发展的对策建议 12
5.1改善农村小额信贷产品，增强产品实用性 12
5.1.1灵活调整小额信贷期限范围 12
5.1.2创新农村信贷产品种类 12
5.2加强互联网金融创新，利用信息技术简化贷 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: &351916072&
款流程 13
5.3实行小额信贷业务风险层次分类，控制风险 13
5.4加强人员管理和监督机制 14
结语 15
参考文献 16
致谢 17
1绪论
1.1研究背景
小额信贷是一种被世界广泛应用的微金融模式，它具有额度小、期限短、适用性强、操作简单等优点，能够很好解决草根经济体系融资难的问题。小额信贷起源于于20世纪70年代尤努斯孟加拉银行，随着小额信贷的发展，逐渐得到了亚洲、非洲和拉丁美洲乃至全世界的认可。中国的小额信贷业务在不断地尝试中也慢慢走向成熟。
当前，在25年来的小额信贷和普惠金融发展历程后，我国正处在坚决打好精准扶贫攻坚战和提倡全面建成小康社会的关键时期，全面实施乡村振兴也已着手进行，小额信贷业务的进步与发展显得至关重要。常熟农村商业银行拥有六十多年的发展历史，在 2001年的11月28日，常熟市农村信用合作联社逐渐演变成当前的农村商业银行。常熟农村商业银行是我国首批成立的，也是首家完全由民资持股的农村性质的商业银行，是新时期我国新农村金融进行改革的模范。在全国的农村中小金融机构中，常熟农村商业银行率先成功引进了战略投资者，是首批成功跨越注册地，实施跨区域性质经营以及首批开启IPO上市工作的农村商业银行。2016年常熟农村商业银行在上海证券交易所挂牌上市，常熟农村商业银行始终以“中国农村金融先行者”愿景为指引，以“普惠金融、责任银行”为使命，深耕“三农”和“小微”在县域市场稳扎稳打，向区域性公众银行大步迈进。
1.2研究课题的目的及意义
小额信贷业务对于银行来说是一种可以带来可观盈利的营业模式，当前，小额信贷业务备受国内商业银行以及金融机构的青睐【1】，但在各类机构蜂拥而至开展业务的同时，却也迎来了众多问题。本文选择地处经济发达的长三角地区的常熟市作为调研对象，通过对常熟农村商业银行小额信贷业务调查和分析研究，以点带面，找出当前小额信贷业务发展过程中存在的问题，用所学的专业知识积极思考并找出相应的对策建议，使得小额信贷业务的发展能为常熟市小微企业的发展提供援助资金，为常熟市个体及农户提供就业支撑，也为其它地区开展小额贷款业务的银行提供理论指导和方法建议。
1.3课题研究现状
早在中世纪以前，类似于小额信贷的融资方式就在一些发展中国家出现。18世纪70年代“爱尔兰贷款基金系统”的成立，为贫困农户提供了小额贷款资金。19世纪50年代德国信贷合作社的成功，使这种形式推广到更多的发展中国家。20世纪70年代孟加拉国经济学家尤努斯教授发现了穷人难贷款从而很难脱贫的现状，为此成立了互助组织形式的一种小额信贷模式【2】。1977 年 1 月，尤努斯教授创办孟加拉格莱珉银行，开始逐步推行格莱珉小额信贷模式。格莱珉银行模式得到世界的广泛认可，各国结合国情创造出许多不同的信贷模式【3】。1993 年，中国以扶贫理念引入小额信贷，社科院农村发展研究所成立了“易县信贷合作社”，国际机构以及民间公益团体参与小额信贷项目【4】。1996 年至 2000 年，政府向小额信贷领域投放专项财政资金，开始参与小额信贷业务，利用国家的财政资金及扶贫贴息贷款，自此 “政策性小额贷款扶贫项目”慢慢发展起来。2000 年至 2005 年，中国人民银行推动农村正规金融机构全面试行与推广小额信贷业务【5】。2005以后，监管部门逐渐放宽对小额信贷行业的准入标准，于是民间资本大量涌入了小额信贷行业，同时小额信贷业务商业化也进入了快速发展阶段【6】。自此以后，小额信贷金融机构、P2P 金融服务类公司等民间金融机构也迅速崛起。由于经济的不断发展，小微企业、个体工商户不断增加，但缺少资金支持，于是小额信贷的服务对象也扩大到小微企业、个体工商户及信用良好工薪阶层。小额信贷的金融机构也从农村信用社转变为了政策性银行、商业银行、农商行、城商行、农信社、村镇银行、小贷公司、合作金融、民间借贷等金融机构。互联网的发展使得网贷公司逐渐兴起，模式多种多样【7】。国内小额信贷业务比较好的有民生银行、包商银行和台州银行。常熟农村商业银行通过吸收存款为小微企业主、个体工商户、农户及工薪阶层进行放贷，在小额信贷业务发展过程中存在优点的同时也出现了很多问题。
1.4研究内容及方法
本文通过介绍小额信贷，在系统掌握小额信贷相关理论知识的基础上，收集有关资料和数据，深入分析常熟农村商业行小额信贷业务发展现状，针对其业务发展状况进行分析研究，找出存在的问题，利用所学的专业知识，提出个人的观点和建议。
2小额信贷概述
目录
1绪论 1
1.1研究背景 1
1.2研究课题的目的及意义 1
1.3课题研究现状 2
1.4研究内容及方法 2
2小额信贷概述 3
2.1小额信贷概念 3
2.2小额信贷业务发展特点 3
2.3小额信贷业务发展的重要性 4
3常熟农村商业银行小额信贷业务发展现状分析 5
3.1 常熟农村商业银行概况 5
3.2常熟农村商业银行小额信贷业务发展情况 5
3.2.1小额信贷发展概况 5
3.2.2小额信贷业务运作流程 7
4常熟农村商业银行小额信贷业务发展中存在的问题 9
4.1农村小额信贷产品存在缺陷，产品创新有待加强 9
4.1.1农业信贷产品期限较短 9
4.1.2农村信贷产品种类较少 9
4.2小额信贷科技水平与互联网金融建设有待提升 9
4.3小额信贷业务的风险缺乏有效控制与监管 10
4.4人员素质有待提高，操作风险较高 11
5常熟农村商业银行小额信贷业务发展的对策建议 12
5.1改善农村小额信贷产品，增强产品实用性 12
5.1.1灵活调整小额信贷期限范围 12
5.1.2创新农村信贷产品种类 12
5.2加强互联网金融创新，利用信息技术简化贷 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: &351916072&
款流程 13
5.3实行小额信贷业务风险层次分类，控制风险 13
5.4加强人员管理和监督机制 14
结语 15
参考文献 16
致谢 17
1绪论
1.1研究背景
小额信贷是一种被世界广泛应用的微金融模式，它具有额度小、期限短、适用性强、操作简单等优点，能够很好解决草根经济体系融资难的问题。小额信贷起源于于20世纪70年代尤努斯孟加拉银行，随着小额信贷的发展，逐渐得到了亚洲、非洲和拉丁美洲乃至全世界的认可。中国的小额信贷业务在不断地尝试中也慢慢走向成熟。
当前，在25年来的小额信贷和普惠金融发展历程后，我国正处在坚决打好精准扶贫攻坚战和提倡全面建成小康社会的关键时期，全面实施乡村振兴也已着手进行，小额信贷业务的进步与发展显得至关重要。常熟农村商业银行拥有六十多年的发展历史，在 2001年的11月28日，常熟市农村信用合作联社逐渐演变成当前的农村商业银行。常熟农村商业银行是我国首批成立的，也是首家完全由民资持股的农村性质的商业银行，是新时期我国新农村金融进行改革的模范。在全国的农村中小金融机构中，常熟农村商业银行率先成功引进了战略投资者，是首批成功跨越注册地，实施跨区域性质经营以及首批开启IPO上市工作的农村商业银行。2016年常熟农村商业银行在上海证券交易所挂牌上市，常熟农村商业银行始终以“中国农村金融先行者”愿景为指引，以“普惠金融、责任银行”为使命，深耕“三农”和“小微”在县域市场稳扎稳打，向区域性公众银行大步迈进。
1.2研究课题的目的及意义
小额信贷业务对于银行来说是一种可以带来可观盈利的营业模式，当前，小额信贷业务备受国内商业银行以及金融机构的青睐【1】，但在各类机构蜂拥而至开展业务的同时，却也迎来了众多问题。本文选择地处经济发达的长三角地区的常熟市作为调研对象，通过对常熟农村商业银行小额信贷业务调查和分析研究，以点带面，找出当前小额信贷业务发展过程中存在的问题，用所学的专业知识积极思考并找出相应的对策建议，使得小额信贷业务的发展能为常熟市小微企业的发展提供援助资金，为常熟市个体及农户提供就业支撑，也为其它地区开展小额贷款业务的银行提供理论指导和方法建议。
1.3课题研究现状
早在中世纪以前，类似于小额信贷的融资方式就在一些发展中国家出现。18世纪70年代“爱尔兰贷款基金系统”的成立，为贫困农户提供了小额贷款资金。19世纪50年代德国信贷合作社的成功，使这种形式推广到更多的发展中国家。20世纪70年代孟加拉国经济学家尤努斯教授发现了穷人难贷款从而很难脱贫的现状，为此成立了互助组织形式的一种小额信贷模式【2】。1977 年 1 月，尤努斯教授创办孟加拉格莱珉银行，开始逐步推行格莱珉小额信贷模式。格莱珉银行模式得到世界的广泛认可，各国结合国情创造出许多不同的信贷模式【3】。1993 年，中国以扶贫理念引入小额信贷，社科院农村发展研究所成立了“易县信贷合作社”，国际机构以及民间公益团体参与小额信贷项目【4】。1996 年至 2000 年，政府向小额信贷领域投放专项财政资金，开始参与小额信贷业务，利用国家的财政资金及扶贫贴息贷款，自此 “政策性小额贷款扶贫项目”慢慢发展起来。2000 年至 2005 年，中国人民银行推动农村正规金融机构全面试行与推广小额信贷业务【5】。2005以后，监管部门逐渐放宽对小额信贷行业的准入标准，于是民间资本大量涌入了小额信贷行业，同时小额信贷业务商业化也进入了快速发展阶段【6】。自此以后，小额信贷金融机构、P2P 金融服务类公司等民间金融机构也迅速崛起。由于经济的不断发展，小微企业、个体工商户不断增加，但缺少资金支持，于是小额信贷的服务对象也扩大到小微企业、个体工商户及信用良好工薪阶层。小额信贷的金融机构也从农村信用社转变为了政策性银行、商业银行、农商行、城商行、农信社、村镇银行、小贷公司、合作金融、民间借贷等金融机构。互联网的发展使得网贷公司逐渐兴起，模式多种多样【7】。国内小额信贷业务比较好的有民生银行、包商银行和台州银行。常熟农村商业银行通过吸收存款为小微企业主、个体工商户、农户及工薪阶层进行放贷，在小额信贷业务发展过程中存在优点的同时也出现了很多问题。
1.4研究内容及方法
本文通过介绍小额信贷，在系统掌握小额信贷相关理论知识的基础上，收集有关资料和数据，深入分析常熟农村商业行小额信贷业务发展现状，针对其业务发展状况进行分析研究，找出存在的问题，利用所学的专业知识，提出个人的观点和建议。
2小额信贷概述
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