商业银行中小企业信贷风险分析与防范措施
伴随着社会经济的快速发展，商业银行的业务种类也在不断增加，这为商业银行的发展带来了机遇，同时也是挑战。我国商业银行经营过程中有诸多风险，其中，中小企业信贷风险占据不可忽视的分量。并且，随着银行的业务创新，产品更加多样化，授信业务品种越来越多样化，获得融资的途径越来越多，资产规模越来越大，这也为商业银行带来更大的风险，这些风险让银行和中小企业发展受到限制的同时，更是制约了我国经济的发展。本课题的目的是通过分析商业银行信贷业务风险的成因，探求商业银行防范中小企业信贷风险的有效措施，从而减小商业银行中小企业信贷风险给金融体系带来的不利影响。关键词 商业银行，信贷风险，应对措施
目 录
1 引言 1
2 商业银行信贷风险管理概述与现状 1
2．1 信贷风险管理概述 1
2．2 信贷风险管理现状 2
3 商业银行风险的主要类型 3
3．1 信用风险 3
3．2 市场风险 3
3．3 操作风险 4
3．4 流动性风险 4
3．5 法律风险 4
4 商业银行中小企业信贷业务风险成因分析 4
4．1 信息不对称 4
4．2 银行工作人员的素质参差不齐 5
4．3 中小企业自身发展不足 5
4．4 商业银行信贷管理系统不完善 6
4．5 商业银行信贷流程不规范 6
5 商业银行中小企业信贷风险的防范措施 6
5．1 提高银行业务人员的素质 6
5．2 良好运用贷款风险分类法 7
5．3 优化金融服务环境 8
5．4 健全信贷业务管理流程 10
5．5 健立完善的风险防范机制 11
结 论 13
致 谢 14
参 考 文 献 15
表1：贷款分类表 7
图1：绿色信贷余额走势图 9
图2：信贷资产与资产总额对比图 9
1 引言
国民经济的快速发展，给银行业带来了更多的机会，但是，与此同时商业银行也将要应对更 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: &351916072&
大的挑战。因为利率差越来越小，所以以往商业银行的高盈利水平变得更加难以维持。若想将利润空间维持在一个相对比较合理的水平之上，商业银行只能在业务上求新、求突破。随之而来的是信贷业务量变大，授信业务品种越来越多样化，融资途径也越来越多，这些在为商业银行带来利润的同时也将更多的风险施加到商业银行身上。风险制约了商业银行的成长、限制了中小企业的进步，更是制约了我国经济的发展。
中小企业为提供就业岗位、推动经济发展贡献出了不可忽视的力量。作为一国经济的重要组成部分，中小企业的发展变得更加引人注目[1，8]。然而，随着信贷业务量的不断扩大，商业银行信贷机制的不完善以及专业人才缺乏等种种原因都使信贷风险的威胁在慢慢扩大。因此，若想让中小企业完成在社会经济发展中的重要任务，不仅需要中小企业自身的努力，还需要社会各界的支持，其中特别是商业银行的信贷支撑显得尤为重要。然而风险总是一直潜在的，做好信贷风险的管理工作对中小企业的发展、商业银行自身的发展以及国民经济整体的进步都有着十分重要的意义。
本文基于以上背景要达到的目的是帮助商业银行得出防范中小企业信贷风险的对策。讨论为什么会产生中小企业信贷风险，有哪些原因，并对这些原因做出分析，同时给出防范中小企业信贷风险的建议以及对策。从而降低商业银行中小企业信贷风险给整个金融体系带来的不利影响。
2 商业银行信贷风险管理概述与现状
信贷风险管理是各家银行常抓不懈的重要工作之一，但是目前我国商业银行信贷管理现状仍旧不是特别乐观。信贷风险管理理论是信贷风险管理工作的理论支撑，所有的信贷人员都应该详细知晓，以便开展后续工作。
2．1 信贷风险管理概述
商业银行信贷风险管理是指通过将信贷资金合理分配运用，商业银行自身可以获得盈利并且能够推动经济发展的一种决策活动。主要包括这几项内容：信贷的关系、贷款规模的大小、贷款的构成、信贷风险、提高贷款盈利性、落实正确的利率体系及政策使其更加合理；改善结算服务和加大结算管理力度。现阶段，银行业竞争十分激烈、市场情况千变万化，如果商业银行没有系统的信贷风险管理制度，没有设立相对应的管理部门严格监管信贷风险，无法在风险发生时及时解决，那么突如其来的风险便会给商业银行带来不可挽救的经济损失，也会影响到商业银行的正常经营。如果商业银行建立规范的风险管理体系、严格进行风险监制与管理便能够给商业银行的稳定经营带来根本性的保障，并且能够降低系统性的风险，为银行业造就一个良好的金融环境。
2．2 信贷风险管理现状
经济得到发展之后，各家银行开始把中小企业信贷业务列入主要业务范围。但是在信贷风险管理方面，发展规模较小的银行职能部门划分不是特别明确，对风险管理会有一些顾及不到的地方。发展规模较大的银行对风险管理工作较为重视，并且将其纳入到银行运营的重点工作范围，有比较完善的风险预警系统，设置了专门的组织机构负责信贷风险的管理工作。但是，大多数商业银行在办理信贷业务的过程中仍存在一些问题。
2.2.1 贷前调查现状
在企业申请贷款之后，银行会对企业的情况进行实地调查，对企业的财务信息以及其他方面进行分析以此来判断企业的还款能力，决定是否发放贷款。但是，多数商业银行为了争抢客户，获得市场占有额，在进行贷前调查工作的时候只注重形式。调查工作流程化，没有对企业现阶段的实际状况进行深入地调查和分析【2，7，13】。并且，多数银行在进行贷前调查的时候，最后的调查结果往往是由某一名信贷人员决定的，加大了风险的发生概率，信贷业务风险增加。
2.2.2 贷中监管现状
目前，多数的股份制商业银行在信贷风险管理方面还比较缺乏经验，缺乏完善的信贷风险预警机制，只是对一些特别明显的风险特征进行了预警设置，对中小企业的贷中跟踪不到位。并且，仅存的风险预警机制还比较笼统，对信贷风险只是做了定性分析，没有对风险进行定量分析【3】。主观意见比较强烈，容易偏离客观事实。同时，信贷业务的开展多数是由支行的业务部门全权负责，没有发挥到总行和分行以及风险监管部门相互监督的职能。监管部门和审计部门没有起到该有的作用。
目 录
1 引言 1
2 商业银行信贷风险管理概述与现状 1
2．1 信贷风险管理概述 1
2．2 信贷风险管理现状 2
3 商业银行风险的主要类型 3
3．1 信用风险 3
3．2 市场风险 3
3．3 操作风险 4
3．4 流动性风险 4
3．5 法律风险 4
4 商业银行中小企业信贷业务风险成因分析 4
4．1 信息不对称 4
4．2 银行工作人员的素质参差不齐 5
4．3 中小企业自身发展不足 5
4．4 商业银行信贷管理系统不完善 6
4．5 商业银行信贷流程不规范 6
5 商业银行中小企业信贷风险的防范措施 6
5．1 提高银行业务人员的素质 6
5．2 良好运用贷款风险分类法 7
5．3 优化金融服务环境 8
5．4 健全信贷业务管理流程 10
5．5 健立完善的风险防范机制 11
结 论 13
致 谢 14
参 考 文 献 15
表1：贷款分类表 7
图1：绿色信贷余额走势图 9
图2：信贷资产与资产总额对比图 9
1 引言
国民经济的快速发展，给银行业带来了更多的机会，但是，与此同时商业银行也将要应对更 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: &351916072&
大的挑战。因为利率差越来越小，所以以往商业银行的高盈利水平变得更加难以维持。若想将利润空间维持在一个相对比较合理的水平之上，商业银行只能在业务上求新、求突破。随之而来的是信贷业务量变大，授信业务品种越来越多样化，融资途径也越来越多，这些在为商业银行带来利润的同时也将更多的风险施加到商业银行身上。风险制约了商业银行的成长、限制了中小企业的进步，更是制约了我国经济的发展。
中小企业为提供就业岗位、推动经济发展贡献出了不可忽视的力量。作为一国经济的重要组成部分，中小企业的发展变得更加引人注目[1，8]。然而，随着信贷业务量的不断扩大，商业银行信贷机制的不完善以及专业人才缺乏等种种原因都使信贷风险的威胁在慢慢扩大。因此，若想让中小企业完成在社会经济发展中的重要任务，不仅需要中小企业自身的努力，还需要社会各界的支持，其中特别是商业银行的信贷支撑显得尤为重要。然而风险总是一直潜在的，做好信贷风险的管理工作对中小企业的发展、商业银行自身的发展以及国民经济整体的进步都有着十分重要的意义。
本文基于以上背景要达到的目的是帮助商业银行得出防范中小企业信贷风险的对策。讨论为什么会产生中小企业信贷风险，有哪些原因，并对这些原因做出分析，同时给出防范中小企业信贷风险的建议以及对策。从而降低商业银行中小企业信贷风险给整个金融体系带来的不利影响。
2 商业银行信贷风险管理概述与现状
信贷风险管理是各家银行常抓不懈的重要工作之一，但是目前我国商业银行信贷管理现状仍旧不是特别乐观。信贷风险管理理论是信贷风险管理工作的理论支撑，所有的信贷人员都应该详细知晓，以便开展后续工作。
2．1 信贷风险管理概述
商业银行信贷风险管理是指通过将信贷资金合理分配运用，商业银行自身可以获得盈利并且能够推动经济发展的一种决策活动。主要包括这几项内容：信贷的关系、贷款规模的大小、贷款的构成、信贷风险、提高贷款盈利性、落实正确的利率体系及政策使其更加合理；改善结算服务和加大结算管理力度。现阶段，银行业竞争十分激烈、市场情况千变万化，如果商业银行没有系统的信贷风险管理制度，没有设立相对应的管理部门严格监管信贷风险，无法在风险发生时及时解决，那么突如其来的风险便会给商业银行带来不可挽救的经济损失，也会影响到商业银行的正常经营。如果商业银行建立规范的风险管理体系、严格进行风险监制与管理便能够给商业银行的稳定经营带来根本性的保障，并且能够降低系统性的风险，为银行业造就一个良好的金融环境。
2．2 信贷风险管理现状
经济得到发展之后，各家银行开始把中小企业信贷业务列入主要业务范围。但是在信贷风险管理方面，发展规模较小的银行职能部门划分不是特别明确，对风险管理会有一些顾及不到的地方。发展规模较大的银行对风险管理工作较为重视，并且将其纳入到银行运营的重点工作范围，有比较完善的风险预警系统，设置了专门的组织机构负责信贷风险的管理工作。但是，大多数商业银行在办理信贷业务的过程中仍存在一些问题。
2.2.1 贷前调查现状
在企业申请贷款之后，银行会对企业的情况进行实地调查，对企业的财务信息以及其他方面进行分析以此来判断企业的还款能力，决定是否发放贷款。但是，多数商业银行为了争抢客户，获得市场占有额，在进行贷前调查工作的时候只注重形式。调查工作流程化，没有对企业现阶段的实际状况进行深入地调查和分析【2，7，13】。并且，多数银行在进行贷前调查的时候，最后的调查结果往往是由某一名信贷人员决定的，加大了风险的发生概率，信贷业务风险增加。
2.2.2 贷中监管现状
目前，多数的股份制商业银行在信贷风险管理方面还比较缺乏经验，缺乏完善的信贷风险预警机制，只是对一些特别明显的风险特征进行了预警设置，对中小企业的贷中跟踪不到位。并且，仅存的风险预警机制还比较笼统，对信贷风险只是做了定性分析，没有对风险进行定量分析【3】。主观意见比较强烈，容易偏离客观事实。同时，信贷业务的开展多数是由支行的业务部门全权负责，没有发挥到总行和分行以及风险监管部门相互监督的职能。监管部门和审计部门没有起到该有的作用。
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