商业银行个人消费贷款风险防范分析
随着中国经济的发展，国民收入水平有了显著的提高。这使得商业银行的个人消费贷款业务有了长足的发展。但是国家，银行内部的管理，规则的制定还存在着欠缺。这使得贷款中的风险随着长时间的积累，也越发的凸显出来。本文分为三个部分，第一部分是对我国银行消费贷款定义和现状的阐述，作为本文的研究背景。第二部分分别从个人住房，个人汽车，个人助学贷款三个方面进行分析，得出银行消费贷款存在的风险和产生的原因。第三部分，针对我国目前消费贷款所存在的风险，提出相应的对策措施。关键词 商业银行，消费贷款风险，风险防范分析
目 录
1 引言 1
2 我国商业银行个人消费贷款定义和现状 1
2.1 商业银行个人消费贷款定义 1
2.2 商业银行个人消费贷款的现状 1
3 商业银行个人消费贷款风险及原因分析 4
3.1 个人住房贷款 4
3.2 个人汽车贷款 8
3.3 个人助学贷款 10
4 商业银行个人消费贷款风险及原因分析 12
4.2 针对商业银行个人消费贷款共同风险的防范措施 12
4.2 针对商业银行个人消费贷款风险的不同防范措施 15
结论 19
致谢 20
参考文献 21
图1 20152017年金融机构消费信贷余额及增幅 2
图2 20172018年个人住房贷款增加量 4
图3 我国商业银行收入结构柱状图 6
图4 2008年2月到2010年12月的住房销售价格指数变化 8
图5 20142017年应届大学毕业生平均签约月薪 10
图6 美国的征信体系 12
图7 德国的个人征信体系 13
图8 日本的个人征信体系 13
图9 中国的个人征信体系 14
图10 住房抵押贷款资产证券流程图 15
表1 2017年中国存款类金融机构人民币信贷收支表 3
表2 20052017年我国房价调控政策 7
1 引言
近年来，随着我国经济和金融 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: *351916072*
行业的迅猛发展，我国居民的个人可支配收入一直在不断的增多，消费能力越来越强。随着全球经济摆脱金融危机所带来的萧条后，现在正在逐渐复苏，所以我国的消费贷款市场未来发展强劲，将来还有很大的增长空间，而且对于商业银行来说个人消费贷款业务能带来较为可观的收入，所以个人消费贷款发展迅速，规模不断扩大，已然成为商业银行个人业务中的重要组成被部分。
但是随着个人消费贷款的迅速扩大，监管体系建设没有跟上步伐，导致其中的问题和风险也日益凸显出来，例如借款人的违约风险，商业银行人员操作不当造成的风险，市场风险等等。这些问题将会导致商业银行的资产损失，影响银行资金的周转，进而可能引发严重的金融危机。
因此，笔者以我国商业银行的现状为背景，主要从在商业银行个人消费贷款中占比较大的个人住房消费贷款，个人汽车贷款，然后是个人助学贷款这三个方面进行风险的论述。针对上述所存在的风险，将从多角度提出相应对策和建议。本文将对我国商业银行个人消费贷款中所潜藏的风险进行剖析，然后提出相应的建议,对我国商业银行的个人消费贷款未来能健康可持续的发展具有比较强的现实指导作用。
2 我国商业银行个人消费贷款定义和现状
2.1 商业银行个人消费贷款定义
商业银行的个人消费贷款是商业银行个人贷款的一个组成部分，并且是向个人性质的客户发放的只能用在消费方面的人民币贷款业务。但是目前我国的个人消费贷款才刚刚起步，种类不多。主要是有个人短期信用贷款，个人综合消费贷款，个人旅游贷款，国家助学贷款，个人汽车贷款，个人住房贷款等等。
2.2 商业银行个人消费贷款的现状
随着中国经济的发展，我国人民生活质量得到提升，个人的可支配收入越来越多，人们的消费观念也有了很大的变化。因此我国居民对商业银行的个人消费贷款的需求意愿也在不断增加。根据数据统计我们可以得到截至2017年末，我国全年最终消费支出对国内生产总值增长的贡献率达到了58.8%。而中国商业银行个人消费信贷市场在除去个人住房贷款后的规模已经达到了9.80万亿元，所占的GDP的比例已经达到了11.85%，然后把数据整理合并下可做成如下图：
来源：中国消费信贷报告
图1：20152017年金融机构消费信贷余额及增幅
随着全球经济的复苏，欧美，日本等国的经济不断向好，贸易也在增加，这推动了中国经济的发展，带动了国内居民的消费增长。因此我国人民消费的支出在不断增多，对国家的经济增长的贡献也在越来愈大。而其中的商业银行的个人消费贷款业务对消费者的消费提升提供了极大的保障和支持。并且在20152017年的个人消费贷款(不包含房贷)余额变化中我们不难发现从2016年到2017年这一年之间，个人消费贷款(不包含房贷)增加了3.89万亿元，涨幅达到了65.8%。
个人贷款包括个人消费贷款，在个人消费贷款包括了个人短期和长期贷款。2017年时，我国的商业银行发放的个人贷款和个人消费贷款的数据如下表1所示：
表1：2017年中国存款类金融机构人民币信贷收支表
项目
住户贷款
短期消费贷款
长期消费贷款
2017.01
336787.48
50185.22
202532.03
2017.02
339840.55
49593.34
206220.46
2017.03
347754.76
52521.26
209995.15
2017.04
目 录
1 引言 1
2 我国商业银行个人消费贷款定义和现状 1
2.1 商业银行个人消费贷款定义 1
2.2 商业银行个人消费贷款的现状 1
3 商业银行个人消费贷款风险及原因分析 4
3.1 个人住房贷款 4
3.2 个人汽车贷款 8
3.3 个人助学贷款 10
4 商业银行个人消费贷款风险及原因分析 12
4.2 针对商业银行个人消费贷款共同风险的防范措施 12
4.2 针对商业银行个人消费贷款风险的不同防范措施 15
结论 19
致谢 20
参考文献 21
图1 20152017年金融机构消费信贷余额及增幅 2
图2 20172018年个人住房贷款增加量 4
图3 我国商业银行收入结构柱状图 6
图4 2008年2月到2010年12月的住房销售价格指数变化 8
图5 20142017年应届大学毕业生平均签约月薪 10
图6 美国的征信体系 12
图7 德国的个人征信体系 13
图8 日本的个人征信体系 13
图9 中国的个人征信体系 14
图10 住房抵押贷款资产证券流程图 15
表1 2017年中国存款类金融机构人民币信贷收支表 3
表2 20052017年我国房价调控政策 7
1 引言
近年来，随着我国经济和金融 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: *351916072*
行业的迅猛发展，我国居民的个人可支配收入一直在不断的增多，消费能力越来越强。随着全球经济摆脱金融危机所带来的萧条后，现在正在逐渐复苏，所以我国的消费贷款市场未来发展强劲，将来还有很大的增长空间，而且对于商业银行来说个人消费贷款业务能带来较为可观的收入，所以个人消费贷款发展迅速，规模不断扩大，已然成为商业银行个人业务中的重要组成被部分。
但是随着个人消费贷款的迅速扩大，监管体系建设没有跟上步伐，导致其中的问题和风险也日益凸显出来，例如借款人的违约风险，商业银行人员操作不当造成的风险，市场风险等等。这些问题将会导致商业银行的资产损失，影响银行资金的周转，进而可能引发严重的金融危机。
因此，笔者以我国商业银行的现状为背景，主要从在商业银行个人消费贷款中占比较大的个人住房消费贷款，个人汽车贷款，然后是个人助学贷款这三个方面进行风险的论述。针对上述所存在的风险，将从多角度提出相应对策和建议。本文将对我国商业银行个人消费贷款中所潜藏的风险进行剖析，然后提出相应的建议,对我国商业银行的个人消费贷款未来能健康可持续的发展具有比较强的现实指导作用。
2 我国商业银行个人消费贷款定义和现状
2.1 商业银行个人消费贷款定义
商业银行的个人消费贷款是商业银行个人贷款的一个组成部分，并且是向个人性质的客户发放的只能用在消费方面的人民币贷款业务。但是目前我国的个人消费贷款才刚刚起步，种类不多。主要是有个人短期信用贷款，个人综合消费贷款，个人旅游贷款，国家助学贷款，个人汽车贷款，个人住房贷款等等。
2.2 商业银行个人消费贷款的现状
随着中国经济的发展，我国人民生活质量得到提升，个人的可支配收入越来越多，人们的消费观念也有了很大的变化。因此我国居民对商业银行的个人消费贷款的需求意愿也在不断增加。根据数据统计我们可以得到截至2017年末，我国全年最终消费支出对国内生产总值增长的贡献率达到了58.8%。而中国商业银行个人消费信贷市场在除去个人住房贷款后的规模已经达到了9.80万亿元，所占的GDP的比例已经达到了11.85%，然后把数据整理合并下可做成如下图：
来源：中国消费信贷报告
图1：20152017年金融机构消费信贷余额及增幅
随着全球经济的复苏，欧美，日本等国的经济不断向好，贸易也在增加，这推动了中国经济的发展，带动了国内居民的消费增长。因此我国人民消费的支出在不断增多，对国家的经济增长的贡献也在越来愈大。而其中的商业银行的个人消费贷款业务对消费者的消费提升提供了极大的保障和支持。并且在20152017年的个人消费贷款(不包含房贷)余额变化中我们不难发现从2016年到2017年这一年之间，个人消费贷款(不包含房贷)增加了3.89万亿元，涨幅达到了65.8%。
个人贷款包括个人消费贷款，在个人消费贷款包括了个人短期和长期贷款。2017年时，我国的商业银行发放的个人贷款和个人消费贷款的数据如下表1所示：
表1：2017年中国存款类金融机构人民币信贷收支表
项目
住户贷款
短期消费贷款
长期消费贷款
2017.01
336787.48
50185.22
202532.03
2017.02
339840.55
49593.34
206220.46
2017.03
347754.76
52521.26
209995.15
2017.04
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