商业银行信贷风险控制策略研究
我国社会主义市场经济高速发展,银行业也迎来了春天。作为商业银行核心业务的信贷业务越来越重要，但是信贷业务中存在的风险却是无法回避的,是客观存在的。对于商业银行来讲，如何降低信贷风险水平,不断发展完善信贷风险控制制度的重要性不可言喻。本文首先介绍了商业信贷风险的类型及控制流程, 其次总结了我国商业银行信贷风险的现状, 然后找出我国商业银行信贷业务中存在的问题并分析原因, 最后提出相应的措施对策以及管理机制来应对信贷风险。关键词 商业银行 信贷风险 控制策略
目 录
1 引言 1
2 信贷风险概述 1
2.1 信贷风险以及信贷风险管理的定义 1
2.2 信贷风险的类型 1
2.3 信贷风险控制的流程 2
3 我国商业银行信贷风险的现状 3
3.1 民营企业风险突出 3
3.2 个人贷款风险不断积累 4
3.3 信贷资产证券化 4
4 我国商业银行信贷风险管理存在的问题 4
4.1 银行内部工作人员信贷风险意识薄弱 4
4.2 没有稳定的信贷人员队伍 5
4.3 商业银行应对能力较为薄弱 5
4.4 商业银行过于重视新业务的拓展 5
4.5 没有健全的信贷风险预警体系 5
5 我国商业银行信贷风险产生的原因分析 6
5.1 政府干预 6
5.2 银行与企业之间信息不对称 6
5.3 贷款企业的问题 6
5.4 银行信贷风险管理的问题 7
5.5 经济新常态 7
6 加强我国商业银行信贷风险管理的对策 7
6.1 提高信贷人员素质能力 7
6.2 稳定信贷人员队伍 8
6.3 强化信用风险管理 8
6.4 加强信息科技风险防控 8
6.5 建立审贷分离、四权分立的管理体制 9
6.6 建立风险识别系统 9
6.7 完善信贷业务流程 9
结论 10
致谢 11
参考文献 12
1 引言< *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ￥351916072$
br /> 随着我国社会主义市场经济的不断发展，出现了规模不一的各类商业银行，各商业银行迎来银行业的快速发展。与此同时，利率市场化造成商业银行很难维持过去的那种高盈利情况、融资渠道的拓宽给了银行信贷业务不小压力，还有很多未知因素等着商业银行去挑战。
信贷业务作为商业银行的主要业务之一，也是商业银行利润主要来源。因此，我国商业银行要把信贷风险放在银行管理工作的重要的位置。经济新常态的到来，使得我国货币国际化进程加速，银行的利率逐步市场化，造成信贷风险的增加，信贷风险管理困难日益增加，很大程度影响银行存贷利率。在这种情况和背景下,研究我国商业银行信贷风险控制，不仅对银行业的繁荣与稳定有重要意义，对我国整个经济体系的运行都有帮助。
基于上述背景,信贷风险控制机制的建立和完善,在商业银行信贷流程中具有不可比拟的功能,对于商业银行的经营和管理起着重要的作用，这也是目前商业银行改革发展过程中的关键项目。一个完善高效的信贷风险管理机制是商业银行安全经营的保护伞，是社会主义市场经济金融市场的强心剂。建立一个完善高效的信贷风险管理机制，做到贷前严格审核，贷中追踪调查，贷后快速处理，减小信贷风险对整个金融市场的不利影响。
2 信贷风险概述
2.1 信贷风险以及信贷风险管理的定义
信贷风险产生是一开始很难察觉出来，通过不断的积累与发展，最终发生的一个过程。在贷款合同规定的还款期到期的时候，借款人由于财务状况出现问题不能按时返还信贷资金，从而导致商业银行信贷资产受损的可能性，就是信贷风险【1，3】。信贷风险的管理是指，首先通过内部严格授信制度和规范的信贷操作程序进行合理的放贷，在贷款的合同的存续期间追踪借款人的财务状况、预测风险、监控风险，在贷款出现风险后及时的处理控制【2】。
2.2 信贷风险的类型
2.2.1 市场风险
市场风险是指由于市场中各种因素的变化导致商业银行利益受损的风险。市场风险有两种，一种是利率风险，还有一种是汇率风险。利率风险是指由于市场利率的提高，但是贷款利率在存续期间是恒定不变的，这样就会造成了商业银行存贷利差，商业银行利益受损，对于客户存款而支出的利息将高于客户贷款获得的利息。汇率风险是指本国货币因为汇率变化造成本币价值发生变化，商业银行的外汇贷款发生损失的可能性。
2.2.2 道德风险
道德风险又被叫作信用风险、违约风险。一般来说是指约定的一方由于各种原因，没有能力或者没有意愿达成双方约定的全部或者部分内容，致使商业银行的利益发生损失的情况。道德风险目前是商业银行信贷管理中面临的首要风险，也是最难识别、预测、控制的风险。建立信用或者道德评估机制，对商业银行风险管理具有重要的意义，也有利于金融市场乃至整个社会主义市场经济的平稳运行。
2.2.3 操作风险
由于银行从业人员的错误、外部事件、系统因素，导致商业银行直接或者间接遭受损失的可能性就是操作风险。银行从业人员的错误是指银行从业人员由于自身素质能力不够导致工作流程不符合标准或者由于自身不专心忽视风险。外部事件包括有盗窃、欺诈等行为、政治风险、自然灾害、外包存在的问题。系统因素一般指的是电脑系统出现漏洞或者错误。目前，各大银行对操作风险的认识还很肤浅，信贷风险的管理还是注重道德风险和市场风险，操作风险应该引起商业银行的注意。
2.3 信贷风险控制的流程
下文以银行与企业法人的信贷业务流程为例，介绍信贷风险控制流程。
2.3.1 借款人申请建立信贷关系
客户与银行签立《建立信贷关系申请书》，并提供自身的有关资料，包括法人营业执照、代码证书、财务报表、税务登记证明等。银行对这些资料进行系统的严密的分析，再逐级审查，最终确定是否要签订《银企合作协议》，银行再进行信用等级评估，估算授信额度【6，7】。
目 录
1 引言 1
2 信贷风险概述 1
2.1 信贷风险以及信贷风险管理的定义 1
2.2 信贷风险的类型 1
2.3 信贷风险控制的流程 2
3 我国商业银行信贷风险的现状 3
3.1 民营企业风险突出 3
3.2 个人贷款风险不断积累 4
3.3 信贷资产证券化 4
4 我国商业银行信贷风险管理存在的问题 4
4.1 银行内部工作人员信贷风险意识薄弱 4
4.2 没有稳定的信贷人员队伍 5
4.3 商业银行应对能力较为薄弱 5
4.4 商业银行过于重视新业务的拓展 5
4.5 没有健全的信贷风险预警体系 5
5 我国商业银行信贷风险产生的原因分析 6
5.1 政府干预 6
5.2 银行与企业之间信息不对称 6
5.3 贷款企业的问题 6
5.4 银行信贷风险管理的问题 7
5.5 经济新常态 7
6 加强我国商业银行信贷风险管理的对策 7
6.1 提高信贷人员素质能力 7
6.2 稳定信贷人员队伍 8
6.3 强化信用风险管理 8
6.4 加强信息科技风险防控 8
6.5 建立审贷分离、四权分立的管理体制 9
6.6 建立风险识别系统 9
6.7 完善信贷业务流程 9
结论 10
致谢 11
参考文献 12
1 引言< *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ￥351916072$
br /> 随着我国社会主义市场经济的不断发展，出现了规模不一的各类商业银行，各商业银行迎来银行业的快速发展。与此同时，利率市场化造成商业银行很难维持过去的那种高盈利情况、融资渠道的拓宽给了银行信贷业务不小压力，还有很多未知因素等着商业银行去挑战。
信贷业务作为商业银行的主要业务之一，也是商业银行利润主要来源。因此，我国商业银行要把信贷风险放在银行管理工作的重要的位置。经济新常态的到来，使得我国货币国际化进程加速，银行的利率逐步市场化，造成信贷风险的增加，信贷风险管理困难日益增加，很大程度影响银行存贷利率。在这种情况和背景下,研究我国商业银行信贷风险控制，不仅对银行业的繁荣与稳定有重要意义，对我国整个经济体系的运行都有帮助。
基于上述背景,信贷风险控制机制的建立和完善,在商业银行信贷流程中具有不可比拟的功能,对于商业银行的经营和管理起着重要的作用，这也是目前商业银行改革发展过程中的关键项目。一个完善高效的信贷风险管理机制是商业银行安全经营的保护伞，是社会主义市场经济金融市场的强心剂。建立一个完善高效的信贷风险管理机制，做到贷前严格审核，贷中追踪调查，贷后快速处理，减小信贷风险对整个金融市场的不利影响。
2 信贷风险概述
2.1 信贷风险以及信贷风险管理的定义
信贷风险产生是一开始很难察觉出来，通过不断的积累与发展，最终发生的一个过程。在贷款合同规定的还款期到期的时候，借款人由于财务状况出现问题不能按时返还信贷资金，从而导致商业银行信贷资产受损的可能性，就是信贷风险【1，3】。信贷风险的管理是指，首先通过内部严格授信制度和规范的信贷操作程序进行合理的放贷，在贷款的合同的存续期间追踪借款人的财务状况、预测风险、监控风险，在贷款出现风险后及时的处理控制【2】。
2.2 信贷风险的类型
2.2.1 市场风险
市场风险是指由于市场中各种因素的变化导致商业银行利益受损的风险。市场风险有两种，一种是利率风险，还有一种是汇率风险。利率风险是指由于市场利率的提高，但是贷款利率在存续期间是恒定不变的，这样就会造成了商业银行存贷利差，商业银行利益受损，对于客户存款而支出的利息将高于客户贷款获得的利息。汇率风险是指本国货币因为汇率变化造成本币价值发生变化，商业银行的外汇贷款发生损失的可能性。
2.2.2 道德风险
道德风险又被叫作信用风险、违约风险。一般来说是指约定的一方由于各种原因，没有能力或者没有意愿达成双方约定的全部或者部分内容，致使商业银行的利益发生损失的情况。道德风险目前是商业银行信贷管理中面临的首要风险，也是最难识别、预测、控制的风险。建立信用或者道德评估机制，对商业银行风险管理具有重要的意义，也有利于金融市场乃至整个社会主义市场经济的平稳运行。
2.2.3 操作风险
由于银行从业人员的错误、外部事件、系统因素，导致商业银行直接或者间接遭受损失的可能性就是操作风险。银行从业人员的错误是指银行从业人员由于自身素质能力不够导致工作流程不符合标准或者由于自身不专心忽视风险。外部事件包括有盗窃、欺诈等行为、政治风险、自然灾害、外包存在的问题。系统因素一般指的是电脑系统出现漏洞或者错误。目前，各大银行对操作风险的认识还很肤浅，信贷风险的管理还是注重道德风险和市场风险，操作风险应该引起商业银行的注意。
2.3 信贷风险控制的流程
下文以银行与企业法人的信贷业务流程为例，介绍信贷风险控制流程。
2.3.1 借款人申请建立信贷关系
客户与银行签立《建立信贷关系申请书》，并提供自身的有关资料，包括法人营业执照、代码证书、财务报表、税务登记证明等。银行对这些资料进行系统的严密的分析，再逐级审查，最终确定是否要签订《银企合作协议》，银行再进行信用等级评估，估算授信额度【6，7】。
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