商业银行房地产信贷对房地产价格的影响分析
由于我国经济的快速发展和城镇化进程的不断加速，房地产行业逐渐成为了我国的支柱产业之一。房地产行业具有对资金的需求量大、开发期限长等特点，为了达到稳定发展的目的，开发商必然需要向金融机构寻求信贷支持。目前，由于我国金融市场发展还不够完善，金融模式主要是由银行业主导的，银行贷款是我国房地产行业发展资金来源的主要渠道。商业银行房地产信贷的条件、数量以及投放方向，都会在不同程度上影响房地产市场的需求和供给，从而导致房地产价格的变动。在目前房地产价格居高不下、房地产金融风险不断提高的情况下,我国房地产市场同时面临着防止房地产泡沫膨胀和促进房地产行业成为经济增长动力这两个方面的问题。因此分析商业银行房地产信贷对房地产价格的影响十分重要。关键词 商业银行，房地产信贷，房地产价格，影响分析
目 录
1 引言 1
2 房地产信贷概述 1
2.1 房地产信贷定义 1
2.2 房地产信贷特征 2
2.3 银行跻身房地产信贷市场的原因 3
3 商业银行房地产信贷对房地产价格影响的理论分析 4
3.1 房地产开发贷款对房地产价格的影响 4
3.2 个人住房贷款对房地产价格的影响 5
4 商业银行房地产信贷对房地产价格影响的实证分析 7
4.1 模型选取 7
4.2 数据说明 7
4.3 实证研究 9
5 稳定房地产价格的政策建议 12
5.1 完善房地产信贷政策 12
5.2 制定差别化的信贷政策 12
5.3 建立多元化房地产金融体系 12
5.4 加强房地产信贷监管 13
结论 14
致谢 15
参考文献 16
图1 房地产开发贷款及增长率 8
图2 全国个人住房贷款及增长率 8
图3 2006年至2017年全国房地产平均成交价格及增长率 9
图4 全国房地产开发贷款、个人住房贷款和房地产成交平均价格相关性分析 9
图5 房地产开 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^351916072^
发贷款和房地产平均成交价格分析 10
图6 个人住房贷款和房地产成交平均价格分析 10
图7 房地产开发、个人住房贷款和房地产成交平均价格分析 11
图8 房地产开发和个人住房贷款的总和与房地产成交平均价格分析 11
表1 商业银行房地产信贷和房地产价格主要数据 7
1 引言
1998 年，商品房的市场化改革开始实施，自此房地产市场不断加速发展，并逐渐成为我国经济发展中的支柱产业，在国民生产总值中所占的比重不断增加，对我国的经济发展有十分重要的促进作用。住房问题关乎国计民生，房地产价格关系到社会稳定以及人民幸福，十九大报告更是将住房问题列入其中。最近几年，在我国房地产市场中，商品房的成交数量不断增多，房地产价格也不断上涨。房价的快速上涨对居民的生活条件以及生活质量有直接影响，并且破坏了房地产市场的平稳发展。根据国家统计局相关数据，从 1998 年至 2017年，我国商品房的平均成交价格由 2063 元/平方米上涨到 7892 元/平方米，相差了近四倍[1]。房地产价格的不断升高严重降低了居民的幸福生活指数，房地产价格的快速上涨问题，已然成为我国政府和居民都密切关注的热点问题。对此，我国政府采取了如出台限购和限售令等多重措施，来控制房地产价格快速上涨。但是从实际情况来看，即使国家出台了相应的政策措施，过高的房价对工薪阶层来说也是一笔无法承受的开支，并对社会造成了不同程度的负面影响。商业银行房地产信贷作为房地产行业的主要资金来源，与房地产价格的变动密切相关。本文将通过理论分析和实证研究两个方面，来具体研究商业银行房地产信贷对房地产价格的影响。
2 房地产信贷概述
2．1 房地产信贷定义
房地产又称不动产，是指土地和附着在土地之上的各类建筑物以及归属于建筑物的基础设施等实体财产的总称。
信贷是指以偿还本金和支付利息为条件的价值运动形式，是一种信用活动。资金拥有者将闲置的资金存入银行或其他金融机构，资金缺乏者向银行或其他金融机构借入资金。银行或其他金融机构在借贷关系中扮演着信用中介的角色。
商业银行房地产信贷则是指银行以房地产作为服务对象，通过信用方式对开发商生产经营过程以及居民的购房和建房行为发放贷款，从而实现货币流通的一种借贷行为。许多国家的政府通常运用减免税收，放宽贷款条件等措施鼓励银行通过信贷方式融资支持住宅的建设和购买。根据贷款使用者的不同，商业银行房地产信贷可以分为房地产开发贷款和个人住房贷款这两种类型。房地产开发贷款是指商业银行对房地产开发企业发放的中长期项目资金贷款，主要用于房地产的开发建设。个人住房贷款是指购房者按购房款总额的一定比例向商业银行借款，并按照合同约定按期分批偿还所欠本金和利息的贷款[2]。
2．2 房地产信贷特征
商业银行房地产信贷是目前我国房地产开发商和购房者最主要的融资方式，也是商业银行传统业务中最活跃的业务之一。由于这种特殊性，导致其具有许多区别于普通类信贷的特征。
2.2.1 资金用途单一
商业银行房地产贷款是专门为房地产开发商和购房者提供的专项资金，用来解决开发商的资金流转困难和购房者的购房资金压力。房地产开发商在前期规划设计、开发建筑以及销售的过程中，对贷款资金的使用都是有具体要求的。这种单一的资金使用方式，要求商业银行房地产信贷需要很强的专业性，并且做到专款专用。
2.2.2 资金管理较为集中
商业银行房地产信贷为了达到实现信贷资金专款专用的目的，往往会对信贷资金进行集中管理。许多国家都有专门的信用机构对房地产信贷资金进行管理，以此来保障房地产信贷资金专款专用。比如，英国的建房社团、美国的专业储蓄和贷款协会以及日本的住宅金融公库等[3]。我国也成立了专门的房地产信贷机构对住房基金的建立和住房贷款的发放进行集中的管理和监督。
目 录
1 引言 1
2 房地产信贷概述 1
2.1 房地产信贷定义 1
2.2 房地产信贷特征 2
2.3 银行跻身房地产信贷市场的原因 3
3 商业银行房地产信贷对房地产价格影响的理论分析 4
3.1 房地产开发贷款对房地产价格的影响 4
3.2 个人住房贷款对房地产价格的影响 5
4 商业银行房地产信贷对房地产价格影响的实证分析 7
4.1 模型选取 7
4.2 数据说明 7
4.3 实证研究 9
5 稳定房地产价格的政策建议 12
5.1 完善房地产信贷政策 12
5.2 制定差别化的信贷政策 12
5.3 建立多元化房地产金融体系 12
5.4 加强房地产信贷监管 13
结论 14
致谢 15
参考文献 16
图1 房地产开发贷款及增长率 8
图2 全国个人住房贷款及增长率 8
图3 2006年至2017年全国房地产平均成交价格及增长率 9
图4 全国房地产开发贷款、个人住房贷款和房地产成交平均价格相关性分析 9
图5 房地产开 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^351916072^
发贷款和房地产平均成交价格分析 10
图6 个人住房贷款和房地产成交平均价格分析 10
图7 房地产开发、个人住房贷款和房地产成交平均价格分析 11
图8 房地产开发和个人住房贷款的总和与房地产成交平均价格分析 11
表1 商业银行房地产信贷和房地产价格主要数据 7
1 引言
1998 年，商品房的市场化改革开始实施，自此房地产市场不断加速发展，并逐渐成为我国经济发展中的支柱产业，在国民生产总值中所占的比重不断增加，对我国的经济发展有十分重要的促进作用。住房问题关乎国计民生，房地产价格关系到社会稳定以及人民幸福，十九大报告更是将住房问题列入其中。最近几年，在我国房地产市场中，商品房的成交数量不断增多，房地产价格也不断上涨。房价的快速上涨对居民的生活条件以及生活质量有直接影响，并且破坏了房地产市场的平稳发展。根据国家统计局相关数据，从 1998 年至 2017年，我国商品房的平均成交价格由 2063 元/平方米上涨到 7892 元/平方米，相差了近四倍[1]。房地产价格的不断升高严重降低了居民的幸福生活指数，房地产价格的快速上涨问题，已然成为我国政府和居民都密切关注的热点问题。对此，我国政府采取了如出台限购和限售令等多重措施，来控制房地产价格快速上涨。但是从实际情况来看，即使国家出台了相应的政策措施，过高的房价对工薪阶层来说也是一笔无法承受的开支，并对社会造成了不同程度的负面影响。商业银行房地产信贷作为房地产行业的主要资金来源，与房地产价格的变动密切相关。本文将通过理论分析和实证研究两个方面，来具体研究商业银行房地产信贷对房地产价格的影响。
2 房地产信贷概述
2．1 房地产信贷定义
房地产又称不动产，是指土地和附着在土地之上的各类建筑物以及归属于建筑物的基础设施等实体财产的总称。
信贷是指以偿还本金和支付利息为条件的价值运动形式，是一种信用活动。资金拥有者将闲置的资金存入银行或其他金融机构，资金缺乏者向银行或其他金融机构借入资金。银行或其他金融机构在借贷关系中扮演着信用中介的角色。
商业银行房地产信贷则是指银行以房地产作为服务对象，通过信用方式对开发商生产经营过程以及居民的购房和建房行为发放贷款，从而实现货币流通的一种借贷行为。许多国家的政府通常运用减免税收，放宽贷款条件等措施鼓励银行通过信贷方式融资支持住宅的建设和购买。根据贷款使用者的不同，商业银行房地产信贷可以分为房地产开发贷款和个人住房贷款这两种类型。房地产开发贷款是指商业银行对房地产开发企业发放的中长期项目资金贷款，主要用于房地产的开发建设。个人住房贷款是指购房者按购房款总额的一定比例向商业银行借款，并按照合同约定按期分批偿还所欠本金和利息的贷款[2]。
2．2 房地产信贷特征
商业银行房地产信贷是目前我国房地产开发商和购房者最主要的融资方式，也是商业银行传统业务中最活跃的业务之一。由于这种特殊性，导致其具有许多区别于普通类信贷的特征。
2.2.1 资金用途单一
商业银行房地产贷款是专门为房地产开发商和购房者提供的专项资金，用来解决开发商的资金流转困难和购房者的购房资金压力。房地产开发商在前期规划设计、开发建筑以及销售的过程中，对贷款资金的使用都是有具体要求的。这种单一的资金使用方式，要求商业银行房地产信贷需要很强的专业性，并且做到专款专用。
2.2.2 资金管理较为集中
商业银行房地产信贷为了达到实现信贷资金专款专用的目的，往往会对信贷资金进行集中管理。许多国家都有专门的信用机构对房地产信贷资金进行管理，以此来保障房地产信贷资金专款专用。比如，英国的建房社团、美国的专业储蓄和贷款协会以及日本的住宅金融公库等[3]。我国也成立了专门的房地产信贷机构对住房基金的建立和住房贷款的发放进行集中的管理和监督。
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