互联网金融下p2p网贷风险成因及对策探讨
作为一个产生发展仅10年的新型借贷模式，P2P网络借贷在世界各国都表现出了强劲的发展动力与光明的行业前景，近几年在中国网贷平台数量、成交额增长迅速，取得了辉煌的成绩，但同时也伴随着许多风险，行业中非法集资、金融欺诈、停业跑路事件频发。因此本论文从P2P的发展现状出发，分析概括出网贷行业主要面临着流动性、信用、技术和政策这四大风险并对风险的成因进行剖析，其次文章运用对比分析的方法向英美学习先进的政策法规，最后借助文献研究的方法结合行业的风险及成因提出适合我国国情的建议对策。关键词 P2P网贷，风险，国际经验，对策
目 录
1 引言 1
2 P2P网贷在我国发展现状 1
2.1 网贷行业高速增长，地区发展不平衡 1
2.2 行业门槛较低，问题平台层出不穷 4
2.3 银行存管正式发文，成效逐步显现 5
2.4 征信系统无法对接 5
2.5 行业监管不完善，法律法规亟待出台 6
2.6 平台运营模式繁多，暗藏各种风险 6
3 P2P网贷在我国存在的风险及成因 6
3.1 超范围经营常引发流动性风险 6
3.2 信息不对称、门槛低致信用风险突出 7
3.3 技术缺失使平台风险加倍 8
3.4 中间账户缺乏监管诱发违法行为 9
3.5 平台运营面临较高政策风险 10
4 P2P网贷行业监管的国际经验 10
4.1 美国P2P行业监管经验 10
4.2 英国P2P行业监管经验 11
4.3 国外P2P行业风险监管启示 11
5 P2P网贷行业风险解决的对策 12
5.1 设立行业标准，规范平台发展 12
5.2 完善法律，落实监管工作 13
5.3 开放并征信系统，实现信息共享 14
5.4 加强网络技术，保护数据安全 14
5.5 建立第三方资金托管机制，加强中间账户监管 14
5.6 成立全国自律管理协会，加大公约约束作用 15
结论 16
*好棒文|www.hbsrm.com +Q: ￥351916072$
致谢 17
参 考 文 献 18
1 引言
在互联网金融蓬勃发展的背景下，在借贷市场上产生了一种新型的借贷方式“P2P网络信贷”，这一模式自产生起就迅速在国内外流行壮大起来。P2P网络借贷是原本在传统的民间借贷市场中的借贷双方利用网络平台完成出借或借入一定资金的模式，一般情况下以小额资金借贷为主。与传统的金融机构偏向将借款贷给大型企业相比，P2P网络借贷主要面向中小企业或个人从事小额无抵押贷款，因是一种民间借贷行为，所有具有融资门槛相对较低、投资期限短、金额小、收益稳定、期限可自由规划等特点，这在一定程度上满足了中小企业、个体工商户等大众投资理财的需求，弥补了目前传统金融机构信贷系统中只关注大中企业的不足。另外，P2P公司使社会中闲散的资金运用到了生产建设或者个人消费中，将资金的配置效率得到有效提高。这些特征使P2P网贷一出现便受到各国的关注与重视，尤其在经历了2008年美国的次贷危机之后，传统银行业为减少坏账的发生对信贷的发放非常谨慎，这也为P2P网贷的发展提供了契机。
P2P网络借贷从国外引入我国后，便在国内迅速崛起，2012年的发展速度更是惊人。据统计P2P网贷平台截止2016年5月末行业历史累计成交量已经达到了20361.35亿元，2017年4月，P2P网贷行业平台数量达到了5890家，投资人数、借款人数分别为405.48万人、270.03万人，人均投资金额和人均借款金额增加到了55469.84元和83294.12元。然而虽然P2P网贷发展势头强劲，在中国乃至全球经济的复苏方面发挥了很多积极作用，但作为一项新新的借贷模式，我国的P2P网贷是在无行业标准，无监管机构的背景下产生发展的，法律和政策十分缺乏，国民的诚信意识也是非常薄弱，这些都意味着我国P2P网贷迅速崛起背后蕴含着巨大的风险。据不完全统计，从2014年起，P2P网贷市场就陆续发生了很多危机，频频发生提现困难、停业、倒闭，甚至出现诈骗、非法吸储、跑路等严重危害投资者利益的情况。鉴于此，本文将着重说明P2P网贷在我国发展的近况及风险，并借鉴西方发达国家先进的治理模式联系我国国情提出相关的解决办法。
2 P2P网贷在我国发展现状
2.1 网贷行业高速增长，地区发展不平衡
正如引言中所介绍的那样，P2P行业在我国的发展是蒸蒸日上，其势头世界独有，平台量在超过英美等国总量之和之外甚至还要多出很多，近几年平台数量的平均增长率更是高到200%之多。
按照第一网贷网调查的数据显示，2011年末，我国的P2P网贷平台仅有50家，而到了2017年3月份，平台数已是急剧增加到了6695家，发展之迅速有目共睹。但我们也可由图得出这样的结论：平台在近几年的增加量逐渐减少，P2P整个行业也趋于饱和。
图1：P2P平台总数及增长速度折线图
数据来源：数据来源：第一网贷网http://www.p2p001.com/
网贷平台数量在大幅度增加的同时P2P网贷在其他方面的表现同样进步迅猛。由表1可见，成交额在短短的3年间由892.53亿元增加了30倍达到了28049.38亿元，2016年年末的贷款余额相较于2013年更是增加了33倍之多，而关注并参与其中的人数也在逐年递增，P2P行业在我国飞速发展的成果由此可见一斑。
表1：P2P平台发展成果统计表
年度
成交额
贷款余额
日均参与人数
2013
892.53亿元
352.2亿元
2014
目 录
1 引言 1
2 P2P网贷在我国发展现状 1
2.1 网贷行业高速增长，地区发展不平衡 1
2.2 行业门槛较低，问题平台层出不穷 4
2.3 银行存管正式发文，成效逐步显现 5
2.4 征信系统无法对接 5
2.5 行业监管不完善，法律法规亟待出台 6
2.6 平台运营模式繁多，暗藏各种风险 6
3 P2P网贷在我国存在的风险及成因 6
3.1 超范围经营常引发流动性风险 6
3.2 信息不对称、门槛低致信用风险突出 7
3.3 技术缺失使平台风险加倍 8
3.4 中间账户缺乏监管诱发违法行为 9
3.5 平台运营面临较高政策风险 10
4 P2P网贷行业监管的国际经验 10
4.1 美国P2P行业监管经验 10
4.2 英国P2P行业监管经验 11
4.3 国外P2P行业风险监管启示 11
5 P2P网贷行业风险解决的对策 12
5.1 设立行业标准，规范平台发展 12
5.2 完善法律，落实监管工作 13
5.3 开放并征信系统，实现信息共享 14
5.4 加强网络技术，保护数据安全 14
5.5 建立第三方资金托管机制，加强中间账户监管 14
5.6 成立全国自律管理协会，加大公约约束作用 15
结论 16
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参 考 文 献 18
1 引言
在互联网金融蓬勃发展的背景下，在借贷市场上产生了一种新型的借贷方式“P2P网络信贷”，这一模式自产生起就迅速在国内外流行壮大起来。P2P网络借贷是原本在传统的民间借贷市场中的借贷双方利用网络平台完成出借或借入一定资金的模式，一般情况下以小额资金借贷为主。与传统的金融机构偏向将借款贷给大型企业相比，P2P网络借贷主要面向中小企业或个人从事小额无抵押贷款，因是一种民间借贷行为，所有具有融资门槛相对较低、投资期限短、金额小、收益稳定、期限可自由规划等特点，这在一定程度上满足了中小企业、个体工商户等大众投资理财的需求，弥补了目前传统金融机构信贷系统中只关注大中企业的不足。另外，P2P公司使社会中闲散的资金运用到了生产建设或者个人消费中，将资金的配置效率得到有效提高。这些特征使P2P网贷一出现便受到各国的关注与重视，尤其在经历了2008年美国的次贷危机之后，传统银行业为减少坏账的发生对信贷的发放非常谨慎，这也为P2P网贷的发展提供了契机。
P2P网络借贷从国外引入我国后，便在国内迅速崛起，2012年的发展速度更是惊人。据统计P2P网贷平台截止2016年5月末行业历史累计成交量已经达到了20361.35亿元，2017年4月，P2P网贷行业平台数量达到了5890家，投资人数、借款人数分别为405.48万人、270.03万人，人均投资金额和人均借款金额增加到了55469.84元和83294.12元。然而虽然P2P网贷发展势头强劲，在中国乃至全球经济的复苏方面发挥了很多积极作用，但作为一项新新的借贷模式，我国的P2P网贷是在无行业标准，无监管机构的背景下产生发展的，法律和政策十分缺乏，国民的诚信意识也是非常薄弱，这些都意味着我国P2P网贷迅速崛起背后蕴含着巨大的风险。据不完全统计，从2014年起，P2P网贷市场就陆续发生了很多危机，频频发生提现困难、停业、倒闭，甚至出现诈骗、非法吸储、跑路等严重危害投资者利益的情况。鉴于此，本文将着重说明P2P网贷在我国发展的近况及风险，并借鉴西方发达国家先进的治理模式联系我国国情提出相关的解决办法。
2 P2P网贷在我国发展现状
2.1 网贷行业高速增长，地区发展不平衡
正如引言中所介绍的那样，P2P行业在我国的发展是蒸蒸日上，其势头世界独有，平台量在超过英美等国总量之和之外甚至还要多出很多，近几年平台数量的平均增长率更是高到200%之多。
按照第一网贷网调查的数据显示，2011年末，我国的P2P网贷平台仅有50家，而到了2017年3月份，平台数已是急剧增加到了6695家，发展之迅速有目共睹。但我们也可由图得出这样的结论：平台在近几年的增加量逐渐减少，P2P整个行业也趋于饱和。
图1：P2P平台总数及增长速度折线图
数据来源：数据来源：第一网贷网http://www.p2p001.com/
网贷平台数量在大幅度增加的同时P2P网贷在其他方面的表现同样进步迅猛。由表1可见，成交额在短短的3年间由892.53亿元增加了30倍达到了28049.38亿元，2016年年末的贷款余额相较于2013年更是增加了33倍之多，而关注并参与其中的人数也在逐年递增，P2P行业在我国飞速发展的成果由此可见一斑。
表1：P2P平台发展成果统计表
年度
成交额
贷款余额
日均参与人数
2013
892.53亿元
352.2亿元
2014
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