农村商业银行发展中存在的问题及对策
农村商业银行是农村信用社改制而来的新型金融机构，面对现在复杂的社会经济环境，农村商业银行会有许多的发展状况，可以在激烈的竞争中获取许多的机会但是实际运行和发展起来也会有许多的困难，随着我国一系列宏观经济调控政策的不断落实和出台，让农村商业银行可以获得自身效益和经济效益，最大程度的得到发展，但是风险与收益是并存的，我们也要相对应的做好风险防范措施，相应的，农村商业银行如何在激烈的竞争与压力中谋求发展逐渐成为了业界人士关注的重点，所以本人探究了农村商业银行在不断改革和发展中存在的问题和压力，针对这个问题我们可以提出行之有效的解决方案。关键词 农村商业银行，发展，问题，解决对策
目 录
1 引言 1
2 农村商业银行发展的背景及现状研究 1
2.1 农村商业银行发展的创立背景 2
2. 2 农村商业银行发展的现状概述 2
3 农村商业银行发展存在的问题 4
3.1 财务管理方面的问题 4
3.2 股权管理方面的问题 5
3.3 内部风险控制方面的问题 6
3.4 创新性方面的问题 8
4 解决农村商业银行发展问题的措施及其发展方向 8
4.1 控制我国农村商业银行财务管理风险的措施 8
4.2 农商银行优化股权管理的对策与建议 9
4.3 农村商业银行内部风险控制相关措施 11
4.4 提高农村商业银行创新性解决方案 12
4.5 农村商业银行未来发展方向 12
结 论 14
致 谢 15
参 考 文 献 16
1 引言
就目前来说，农村商业银行在银行发展史上出现较晚，之前它的名字为农村信用社，2003年进行改革更名为农村商业银行。在支援农村建设方面，后者继承前者的传统，与此同时又体现出现代商业银行具有的经营特点，从而为农村金融服务发展注入新的活力，为农村金融需求注入大量的新鲜源泉，使农村商业银行能够成为适应农村发展需要的新型商业金融机构。但是，商业银行几乎可以完全忽视金融海啸所带来的消极影响，在规避风险的同时发挥着超乎想象的吸收资金能力。 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^351916072*
而在援助农村建设这一方面，之前的农村金融是欠缺的，在资金的吸收，以及基础设施建设、农村相关的衍生业务不全面，农民有储蓄资金却不选择银行，更不用说所谓的理财投资，然而银行在面对农民所进行宣传的优惠政策也没有全部传达到农民的思想中，关于农村商业银行发展中存在的问题进行研究对于现代金融的建设具有重要的作用。
2 农村商业银行发展的背景及现状研究
农村商业银行在我国一直没有完善的概念，缺乏标准和规范的定义。农村商业银行法律地位界定不清淅，在对农村商业银行的管理中所适用的法律法规混乱，在我国现行的法律体系中尚没有明确的主体地位[1]。因此不难看出各个农村商业银行的衡量标准不统一，因此也会导致人们对农村商业银行的认识较为广泛，但并不影响人们对于农村商业银行的认识能够达成一个基本的共识：首先第一点是农村商业银行既是农村金融组织又是农村商业银行，缺乏完善的法律体系，资金结构不完整，需要进一步改革金融体制。第二点是农村商业银行大多集中在经济发达，资产规模壮大，市场环境稳定的城乡化较高的城镇县域。第三点是农村商业银行是一种新型的混合所有制经济体，管辖区内的乡镇企业和农民都可以大幅度的参与入股。但是股权结构不够合理自然人股东数量多, 股权十分分散股东人数非常多, 而其中的自然人股东持股份却非常少，这样, 就有可能导致银行内部人员控制重大事项决策的风险提高[2]。第四点是农村商业银行的存款业务和储蓄业务应该面向广大的农村市场，利用自身的特殊性和其他性质的银行区分开来以达到增加客户资源的目的可，在乡镇企业筹措资金时可以为他们进行资金的供应，为农民提供小数量的贷款服务。
2.1 农村商业银行发展的创立背景
中国银监会合作金融机构监管部主任姜丽明表示，目前不会扩大农村信用社的规模，通过慢慢的推动，使其达到向农村商业银行的过渡，完成金融体制改革。首先我们要大力提倡取消资格股，吸引符合条件的农村信用社改革为农村商业银行。农村商业银行应以成熟的股份制商业银行制度安排作为参考，结合自身发展实际，完善法人治理结构，调整产权制度[2]。从另一方面来说，我们还可以推动省联社改革，构建新兴的省联社与基层法人社的关系，我们可以通过产权作为纽带，股权作为衔接，规章制度作为约束。
全国农村信用社合格股票的比例已跌至30%以下。农村商业银行约300家，农村合作银行约200家。农村金融机构的总资产占全国农村合作金融机构的40%。此外，约有1500个农村信用社达到或基本达到了农村商业银行的设立条件。在管理农村信用社方面，其根本属性不同于以往。以往积累的内在风控管理产生的不良影响得到抑制，本组织自身已形成内生动力，不需借助外力辅助，进一步推进深层次体制机制改革。
2.2 农村商业银行发展的现状概述
目前中国农商行处于数量和规模快速扩张，资产质量低于行业整体水平。我们可以从不同的方面进行阐述，首先农商行数量和资产规模快增。我国农商行法人机构数量由2011 年末的212 家增加至 2015 年末的 859 家，增长了 3 倍。20112015 年农商行总资产年均复合增速为 37.57%,远高于城商行（22.77%）、股份行（19.11%）和国有商业银行(9.87%)。截止时间到 2015 年末，农村商业银行的资产总额 达到15.23 亿元，占比达到银行业金融资产总额的 7.6%，较 11 年末提高了 4个百分点，但仍处于较低水平。
农商行的平均资产收益率（ROAA） 处于同业但较高水平，但年化平均股东权益报酬率（ROAE）逊于同业。20112015年的农商行税后利润年均复合增速为 30.5%,远高于同业的业绩增速。20102014 年，农商行 ROAA水平一直处于同业较高水平，2015 年农商行 ROAA 同比大幅下行 27 个 BP 至 1.11%，低于国有商业银行（1.20%），仍高于股份行（0.99%）和城商行（0.98%）。由于农商行杠杆率较低 ROAE 水平要逊于同业,长期以来低于国有商业银行和股份行，与城商行水平相当，2015 年，农商行 ROAE 14.0%，国有商业银行（15.6%）、股份行（15.9%）、城商行（14.3%）。
目 录
1 引言 1
2 农村商业银行发展的背景及现状研究 1
2.1 农村商业银行发展的创立背景 2
2. 2 农村商业银行发展的现状概述 2
3 农村商业银行发展存在的问题 4
3.1 财务管理方面的问题 4
3.2 股权管理方面的问题 5
3.3 内部风险控制方面的问题 6
3.4 创新性方面的问题 8
4 解决农村商业银行发展问题的措施及其发展方向 8
4.1 控制我国农村商业银行财务管理风险的措施 8
4.2 农商银行优化股权管理的对策与建议 9
4.3 农村商业银行内部风险控制相关措施 11
4.4 提高农村商业银行创新性解决方案 12
4.5 农村商业银行未来发展方向 12
结 论 14
致 谢 15
参 考 文 献 16
1 引言
就目前来说，农村商业银行在银行发展史上出现较晚，之前它的名字为农村信用社，2003年进行改革更名为农村商业银行。在支援农村建设方面，后者继承前者的传统，与此同时又体现出现代商业银行具有的经营特点，从而为农村金融服务发展注入新的活力，为农村金融需求注入大量的新鲜源泉，使农村商业银行能够成为适应农村发展需要的新型商业金融机构。但是，商业银行几乎可以完全忽视金融海啸所带来的消极影响，在规避风险的同时发挥着超乎想象的吸收资金能力。 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^351916072*
而在援助农村建设这一方面，之前的农村金融是欠缺的，在资金的吸收，以及基础设施建设、农村相关的衍生业务不全面，农民有储蓄资金却不选择银行，更不用说所谓的理财投资，然而银行在面对农民所进行宣传的优惠政策也没有全部传达到农民的思想中，关于农村商业银行发展中存在的问题进行研究对于现代金融的建设具有重要的作用。
2 农村商业银行发展的背景及现状研究
农村商业银行在我国一直没有完善的概念，缺乏标准和规范的定义。农村商业银行法律地位界定不清淅，在对农村商业银行的管理中所适用的法律法规混乱，在我国现行的法律体系中尚没有明确的主体地位[1]。因此不难看出各个农村商业银行的衡量标准不统一，因此也会导致人们对农村商业银行的认识较为广泛，但并不影响人们对于农村商业银行的认识能够达成一个基本的共识：首先第一点是农村商业银行既是农村金融组织又是农村商业银行，缺乏完善的法律体系，资金结构不完整，需要进一步改革金融体制。第二点是农村商业银行大多集中在经济发达，资产规模壮大，市场环境稳定的城乡化较高的城镇县域。第三点是农村商业银行是一种新型的混合所有制经济体，管辖区内的乡镇企业和农民都可以大幅度的参与入股。但是股权结构不够合理自然人股东数量多, 股权十分分散股东人数非常多, 而其中的自然人股东持股份却非常少，这样, 就有可能导致银行内部人员控制重大事项决策的风险提高[2]。第四点是农村商业银行的存款业务和储蓄业务应该面向广大的农村市场，利用自身的特殊性和其他性质的银行区分开来以达到增加客户资源的目的可，在乡镇企业筹措资金时可以为他们进行资金的供应，为农民提供小数量的贷款服务。
2.1 农村商业银行发展的创立背景
中国银监会合作金融机构监管部主任姜丽明表示，目前不会扩大农村信用社的规模，通过慢慢的推动，使其达到向农村商业银行的过渡，完成金融体制改革。首先我们要大力提倡取消资格股，吸引符合条件的农村信用社改革为农村商业银行。农村商业银行应以成熟的股份制商业银行制度安排作为参考，结合自身发展实际，完善法人治理结构，调整产权制度[2]。从另一方面来说，我们还可以推动省联社改革，构建新兴的省联社与基层法人社的关系，我们可以通过产权作为纽带，股权作为衔接，规章制度作为约束。
全国农村信用社合格股票的比例已跌至30%以下。农村商业银行约300家，农村合作银行约200家。农村金融机构的总资产占全国农村合作金融机构的40%。此外，约有1500个农村信用社达到或基本达到了农村商业银行的设立条件。在管理农村信用社方面，其根本属性不同于以往。以往积累的内在风控管理产生的不良影响得到抑制，本组织自身已形成内生动力，不需借助外力辅助，进一步推进深层次体制机制改革。
2.2 农村商业银行发展的现状概述
目前中国农商行处于数量和规模快速扩张，资产质量低于行业整体水平。我们可以从不同的方面进行阐述，首先农商行数量和资产规模快增。我国农商行法人机构数量由2011 年末的212 家增加至 2015 年末的 859 家，增长了 3 倍。20112015 年农商行总资产年均复合增速为 37.57%,远高于城商行（22.77%）、股份行（19.11%）和国有商业银行(9.87%)。截止时间到 2015 年末，农村商业银行的资产总额 达到15.23 亿元，占比达到银行业金融资产总额的 7.6%，较 11 年末提高了 4个百分点，但仍处于较低水平。
农商行的平均资产收益率（ROAA） 处于同业但较高水平，但年化平均股东权益报酬率（ROAE）逊于同业。20112015年的农商行税后利润年均复合增速为 30.5%,远高于同业的业绩增速。20102014 年，农商行 ROAA水平一直处于同业较高水平，2015 年农商行 ROAA 同比大幅下行 27 个 BP 至 1.11%，低于国有商业银行（1.20%），仍高于股份行（0.99%）和城商行（0.98%）。由于农商行杠杆率较低 ROAE 水平要逊于同业,长期以来低于国有商业银行和股份行，与城商行水平相当，2015 年，农商行 ROAE 14.0%，国有商业银行（15.6%）、股份行（15.9%）、城商行（14.3%）。
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