储蓄存款业务管理探析以中行分行为例
文章以中行淮安分行为研究对象，通过分析该行近几年的储蓄存款变动，认为其储蓄存款呈现出逐年增长的趋势且高于全国平均水平。进一步研究发现，储蓄存款业务基础薄弱、网点设置存在缺陷、理财产品分流等都是该行储蓄存款业务管理中存在的主要问题。深入的理论研究表明，互联网金融、利率市场化、其他投资方式是影响商业银行储蓄存款的决定性因素。结合中行淮安分行的实际状态，文章认为通过大力发展互联网金融、增加物理网点数量并合理设置网点位置、加大对智能化柜台的投入等可以改善传统商业银行在储蓄存款业务上的疲软现状。关键词 储蓄存款，互联网金融，利率市场化，房地产
目 录
1 引言 1
2 中行淮安分行储蓄存款现状 1
2.1 储蓄存款概念 1
2.2 全国银行业储蓄存款现状分析 1
2.3 中行淮安分行储蓄存款现状分析 2
3 中行淮安分行储蓄存款业务的管理现状 4
3.1 淮安市经济增速放缓 4
3.2 储蓄存款业务基础薄弱 5
3.3 网点及网点人员设置存在缺陷 5
3.4 理财类产品分流 6
3.5 柜台智能化低 6
4 商业银行储蓄存款的影响因素 7
4.1 互联网金融 7
4.2 利率市场化 9
4.3 通货膨胀率 10
4.4 其他投资 10
4.5 分销渠道 12
4.6 银行形象与声誉 12
5 提高中行淮安分行储蓄存款的建议 12
5.1 积极应对利率市场化 12
5.2 加大对储蓄存款重视 13
5.3 大力发展互联网金融 13
5.4 扩大基础设备投资 13
5.5 提高网点服务水平 14
结论 15
致谢 16
参考文献 17
图1 2016年我国银行业储蓄存款结构图 2
图2 储蓄存款趋势图 3
图3 2016年中行淮安分行储蓄存款结构图 3
图4 余额宝与中国银行业储蓄 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^351916072*
存款额对比图 8
图5 2012年至2017年银行业储蓄存款额与房地产投资 11
表1 2013年至2017年全国银行业储蓄存款额 1
表2 储蓄存款额与增长率 4
表3 中行淮安分行储蓄存款与淮安市GDP、收入 4
表4 中行淮安分行人工柜台与智能柜台部分业务所需花费时间表 7
表5 中行淮安分行与建行淮安分行部分智能柜台业务所需花费时间表 7
表6 余额宝2014年至2017年资产负债余额 8
表7 2013年至2017年全国银行业储蓄存款额 8
表8 全国银行储蓄存款利率统计表 9
表9 利率市场化前后银行储蓄存款余额对比 10
表10 2012年至2016年全国房地产投资与储蓄存款 11
1 引言
近年来，伴随着国内经济增速的放缓，全国银行业的存款业务面临着巨大的挑战。商业银行在日常的经营活动中自有资金占比小，存款是其主要的资金来源。储蓄存款由于成本低、来源广、稳定性高等原因，已经成为银行存款的主要组成部分，所以储蓄存款的提高对商业银行的发展具有重大的意义 [1]。2013年以来，互联网金融、利率市场化以及其他投资方式发展对中国银行业的储蓄存款业务产生了极大的影响。
中国银行是我国国际化程度最高的大型国有银行，中行淮安分行是中国银行在淮安市的一级分行，其业务发展迅速，但是该行在淮安市银行业中储蓄存款规模较与其他三家国有银行相比较小，储蓄存款结构不稳定。无论是从上级行下达的储蓄存款任务日益加重的角度出发，还是从中行淮安分行自身长远发展来看，都需要及时寻找出影响该行储蓄存款增长的因素，并制定积极有效的建议措施 [2]。
2 中行淮安分行储蓄存款现状
2.1 储蓄存款概念
储蓄存款是为居民个人积蓄货币资金和获取利息而设置的一种存款，主要来自于社会公众在一段期内可支配收入与消费支出的差额[3]。
在我国，储蓄存款可分为活期存款、定期存款和其他存款 [4]。活期储蓄存款可以随时支取，但是不能透支而且利率相对较低。定期储蓄存款的对象一般为居民个人，流动性较差，若要提前支取需提前与银行预约，但是利率相对较高。
2.2 全国银行业储蓄存款现状分析
目前按我国的储蓄存款主要体现出以下特点。
2.2.1 储蓄存款余额
表1 2013年至2017年全国银行业储蓄存款额
单位：亿元人民币
时间
2013年
2014年
2015年
2016年
2017年
储蓄存款额
5,375,446.03
5,959,772.73
6,526,734.20
7,137,037.40
7,511,708.40
增速（%）
10.87
9.51
9.35
5.25
数据来源：中国人民银行官网
在过去五年，我国银行业储蓄存款呈现一个稳步的上升。截止2016年，我国银行业的储蓄存款额已经达到了713亿元人民币，约占存款总额的44.15%。
2.2.2 储蓄存款在存款量中占比
根据中国人民银行官网的数据整理计算得出，从2014年到2016年储蓄存款在总存款中的比重分别为43.99％、43．68％、44.15％。因为我国人口基数庞大且居民偏爱储蓄这种投资方式，所以储蓄存款在存款总量中占到近一半的份额[4]。
2.2.3 储蓄存款结构
截止2016年末，我国银行业活期存款余额263.81亿元，一年以内定期存款28.52亿元，一年以上的定期存款为420.67亿元。从下图来看，我国银行业的的储蓄存款主要集中在一年以上的定期存款占比达到59%，而一年内定期存款较少仅有4%。
图1 2016年我国银行业储蓄存款结构图
目 录
1 引言 1
2 中行淮安分行储蓄存款现状 1
2.1 储蓄存款概念 1
2.2 全国银行业储蓄存款现状分析 1
2.3 中行淮安分行储蓄存款现状分析 2
3 中行淮安分行储蓄存款业务的管理现状 4
3.1 淮安市经济增速放缓 4
3.2 储蓄存款业务基础薄弱 5
3.3 网点及网点人员设置存在缺陷 5
3.4 理财类产品分流 6
3.5 柜台智能化低 6
4 商业银行储蓄存款的影响因素 7
4.1 互联网金融 7
4.2 利率市场化 9
4.3 通货膨胀率 10
4.4 其他投资 10
4.5 分销渠道 12
4.6 银行形象与声誉 12
5 提高中行淮安分行储蓄存款的建议 12
5.1 积极应对利率市场化 12
5.2 加大对储蓄存款重视 13
5.3 大力发展互联网金融 13
5.4 扩大基础设备投资 13
5.5 提高网点服务水平 14
结论 15
致谢 16
参考文献 17
图1 2016年我国银行业储蓄存款结构图 2
图2 储蓄存款趋势图 3
图3 2016年中行淮安分行储蓄存款结构图 3
图4 余额宝与中国银行业储蓄 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^351916072*
存款额对比图 8
图5 2012年至2017年银行业储蓄存款额与房地产投资 11
表1 2013年至2017年全国银行业储蓄存款额 1
表2 储蓄存款额与增长率 4
表3 中行淮安分行储蓄存款与淮安市GDP、收入 4
表4 中行淮安分行人工柜台与智能柜台部分业务所需花费时间表 7
表5 中行淮安分行与建行淮安分行部分智能柜台业务所需花费时间表 7
表6 余额宝2014年至2017年资产负债余额 8
表7 2013年至2017年全国银行业储蓄存款额 8
表8 全国银行储蓄存款利率统计表 9
表9 利率市场化前后银行储蓄存款余额对比 10
表10 2012年至2016年全国房地产投资与储蓄存款 11
1 引言
近年来，伴随着国内经济增速的放缓，全国银行业的存款业务面临着巨大的挑战。商业银行在日常的经营活动中自有资金占比小，存款是其主要的资金来源。储蓄存款由于成本低、来源广、稳定性高等原因，已经成为银行存款的主要组成部分，所以储蓄存款的提高对商业银行的发展具有重大的意义 [1]。2013年以来，互联网金融、利率市场化以及其他投资方式发展对中国银行业的储蓄存款业务产生了极大的影响。
中国银行是我国国际化程度最高的大型国有银行，中行淮安分行是中国银行在淮安市的一级分行，其业务发展迅速，但是该行在淮安市银行业中储蓄存款规模较与其他三家国有银行相比较小，储蓄存款结构不稳定。无论是从上级行下达的储蓄存款任务日益加重的角度出发，还是从中行淮安分行自身长远发展来看，都需要及时寻找出影响该行储蓄存款增长的因素，并制定积极有效的建议措施 [2]。
2 中行淮安分行储蓄存款现状
2.1 储蓄存款概念
储蓄存款是为居民个人积蓄货币资金和获取利息而设置的一种存款，主要来自于社会公众在一段期内可支配收入与消费支出的差额[3]。
在我国，储蓄存款可分为活期存款、定期存款和其他存款 [4]。活期储蓄存款可以随时支取，但是不能透支而且利率相对较低。定期储蓄存款的对象一般为居民个人，流动性较差，若要提前支取需提前与银行预约，但是利率相对较高。
2.2 全国银行业储蓄存款现状分析
目前按我国的储蓄存款主要体现出以下特点。
2.2.1 储蓄存款余额
表1 2013年至2017年全国银行业储蓄存款额
单位：亿元人民币
时间
2013年
2014年
2015年
2016年
2017年
储蓄存款额
5,375,446.03
5,959,772.73
6,526,734.20
7,137,037.40
7,511,708.40
增速（%）
10.87
9.51
9.35
5.25
数据来源：中国人民银行官网
在过去五年，我国银行业储蓄存款呈现一个稳步的上升。截止2016年，我国银行业的储蓄存款额已经达到了713亿元人民币，约占存款总额的44.15%。
2.2.2 储蓄存款在存款量中占比
根据中国人民银行官网的数据整理计算得出，从2014年到2016年储蓄存款在总存款中的比重分别为43.99％、43．68％、44.15％。因为我国人口基数庞大且居民偏爱储蓄这种投资方式，所以储蓄存款在存款总量中占到近一半的份额[4]。
2.2.3 储蓄存款结构
截止2016年末，我国银行业活期存款余额263.81亿元，一年以内定期存款28.52亿元，一年以上的定期存款为420.67亿元。从下图来看，我国银行业的的储蓄存款主要集中在一年以上的定期存款占比达到59%，而一年内定期存款较少仅有4%。
图1 2016年我国银行业储蓄存款结构图
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