人口老龄化趋势下人寿保险需求的影响因素
中国自上世纪末进入老龄化社会以来，人口老龄化一直在不断的加速发展。与此同时，更早恢复的中国寿险业也在迅速的发展中。人口老龄化给中国寿险业的发展带来了巨大的机遇，现在越来越多的学者也意识到了这一点。基于此，本文就人口老龄化、人寿保险需求的理论基础的国内外代表性文献进行了系统梳理，同时也总结了经济、文化等因素对人寿保险需求的影响。最后具体研究江苏省，探寻人口老龄化趋势下人寿保险需求的影响因素，以期给人寿保险的发展提供方向，并提出了一些政策和建议。
目录
摘要3
关键词3
Abstract3
Key words3
一、引言4
二、文献综述4
（一）国外研究现状4
1人口老龄化相关问题的研究4
2.对寿险需求相关研究4
（二）国内研究现状5
1.人口老龄化相关问题的研究5
2.对寿险需求相关研究6
三、实证分析6
（一）数据来源6
（二）变量选取与模型建立6
1．变量选取 6
2.模型建立7
（三）计量检验与分析7
四、结论与政策建议8
致谢9
参考文献10
引言
引言
人口老龄化的定义表明，1999年中国便已经进入了老龄化社会。基于第六次人口普查的结果，2010 年中国 60 岁以上人口达到 1.776 亿，占比为 13.26%；65 岁以上人口为 1.188 亿，占比 8.87%。如果继续按照这个速度保持下去，60岁及65岁以上人口还会继续增加。中国人口老龄化老年人口数量多、老龄化速度快的趋势已经越发明显 。
中国自1980年恢复保险业之后，保费收入增长十分迅速，2015年的2.4万亿元相比1980年的4.6亿元增长了5000多倍。同时，保险经营主体也出现了巨大的变化，由当年的全国独家经营演变到如今全国共有163家保险公司及573.5万保险从业人员，相比较先进的发达国家，我国保险业在过去30多所取得的成果都是非凡的。从数据中我们可以看出，中国人民的保险意识一直在增加，保险需求也在扩大，而且这一势头还将继 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: #351916072#
续保持下去。
人口老龄化的趋势越发明显，而且逐渐成为了不可逆的状态，这对于我国既是挑战，但也充满了机遇。一方面，随着人口老龄化的深入，老年人口所占比例将会越来越高，而青年劳动力所占比例会越来越少，社会的赡养费用会不断增加，而能够创造更多生产力的人会越来越少，这不利于我国经济的发展;另一方面，人口老龄化则可以促进健康、医疗、养老等领域的发展，尤其是对于寿险的发展大有裨益，能够改善我国现有的产业结构，完成优化升级。所以，如果能够学习先行国家的经验教训，结合我国特有的情况合理分析及利用，则能趋利避害，成功地将人口老龄化对经济发展的不利影响转换为寿险业发展的一次重大机遇，本文就尝试对这一问题进行探讨。
文献综述
（一）国外研究现状
1.人口老龄化相关问题的研究
过去60多年里，国外学者已经在人口老龄化方面做了大量的研究工作，取得了不少值得借鉴的成果，大致可以总结为以下两点：
第一，人口老龄化对国民经济的前景存在消极的影响。Peterson（1999）从大量角度中选取了极具代表性的六点进行重点分析，得出了人口老龄化对国民经济产生了不良的后果的结论，Jakub（2007）通过数据分析和可能性的猜测预估了27个欧洲国家的人口迁移情况，发现发达国家的人口老龄化和经济发展的滞缓已经成为了不可逆转的趋势，并最终得出了人口老龄化必然有损于国民经济发展的结论。
第二，人口老龄化对社会保障造成了较大的压力。David E.Wildasin（1991）基于对美国相关数据多年来的分析，认为人口老龄化造成了边际福利成本的增加，这又相应地加重了社会就业者的负担，在经济发展相对迟缓而人口老龄化日益严重的情况下，这最终会导致福利等社会保障的下降。
2.对寿险需求相关研究
西方国家作为现代寿险业的发源地，他们的学者也对寿险业做了充分的研究，下面就从理论和实证两个方面进行阐明。
理论研究方面，Yarri（1965）的研究作为现代寿险理论的起点受到了广泛的认可，并被大量得引用。他通过修改传统的生命周期模型，将寿命的不确定性引入到消费中，建立了不同以往的新的寿险需求模型。基于此模型进行回归，Yarri认为寿险的购买有助于减少由于寿命的不确定性产生的对生命周期消费的影响，有一定的益处。Fisher（1973）对于不确定寿命下的保险购买，运用了离散时间模型，从而得出了死亡率与预期未来收入间的关系，将这一领域的研究推到了一个新的高度。Zilcha,I.（1985）采用了Fisher的研究，并在此基础上继续探索，得出了以下结论：人们对风险的厌恶程度越高，就会对人寿保险购买的需求越强，而对于年金购买的需求则会越低。随后，Bernheim（2005）从遗产动机角度入手，进行了一些研究，特别是研究了社保与寿险间的关系，取得了一些独特的发现与见解，进一步完善了这个领域。
除了理论研究，在实证分析方面，国外学者也从经济和文化两个角度入手做了不少工作。
宏观经济的影响方面。Babbel（1981）分析了巴西的数据，认为通货膨胀对需求会产生消极的影响，只有控制通货膨胀率才能有效地推动寿险业的前进。同时，Sauter（2010）认为国民经济的发展水平（具体表现为国内生产总值）与寿险的需求呈现出正相关的关系，并提出通过促进经济发展来推动寿险业发展的建议。
目录
摘要3
关键词3
Abstract3
Key words3
一、引言4
二、文献综述4
（一）国外研究现状4
1人口老龄化相关问题的研究4
2.对寿险需求相关研究4
（二）国内研究现状5
1.人口老龄化相关问题的研究5
2.对寿险需求相关研究6
三、实证分析6
（一）数据来源6
（二）变量选取与模型建立6
1．变量选取 6
2.模型建立7
（三）计量检验与分析7
四、结论与政策建议8
致谢9
参考文献10
引言
引言
人口老龄化的定义表明，1999年中国便已经进入了老龄化社会。基于第六次人口普查的结果，2010 年中国 60 岁以上人口达到 1.776 亿，占比为 13.26%；65 岁以上人口为 1.188 亿，占比 8.87%。如果继续按照这个速度保持下去，60岁及65岁以上人口还会继续增加。中国人口老龄化老年人口数量多、老龄化速度快的趋势已经越发明显 。
中国自1980年恢复保险业之后，保费收入增长十分迅速，2015年的2.4万亿元相比1980年的4.6亿元增长了5000多倍。同时，保险经营主体也出现了巨大的变化，由当年的全国独家经营演变到如今全国共有163家保险公司及573.5万保险从业人员，相比较先进的发达国家，我国保险业在过去30多所取得的成果都是非凡的。从数据中我们可以看出，中国人民的保险意识一直在增加，保险需求也在扩大，而且这一势头还将继 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: #351916072#
续保持下去。
人口老龄化的趋势越发明显，而且逐渐成为了不可逆的状态，这对于我国既是挑战，但也充满了机遇。一方面，随着人口老龄化的深入，老年人口所占比例将会越来越高，而青年劳动力所占比例会越来越少，社会的赡养费用会不断增加，而能够创造更多生产力的人会越来越少，这不利于我国经济的发展;另一方面，人口老龄化则可以促进健康、医疗、养老等领域的发展，尤其是对于寿险的发展大有裨益，能够改善我国现有的产业结构，完成优化升级。所以，如果能够学习先行国家的经验教训，结合我国特有的情况合理分析及利用，则能趋利避害，成功地将人口老龄化对经济发展的不利影响转换为寿险业发展的一次重大机遇，本文就尝试对这一问题进行探讨。
文献综述
（一）国外研究现状
1.人口老龄化相关问题的研究
过去60多年里，国外学者已经在人口老龄化方面做了大量的研究工作，取得了不少值得借鉴的成果，大致可以总结为以下两点：
第一，人口老龄化对国民经济的前景存在消极的影响。Peterson（1999）从大量角度中选取了极具代表性的六点进行重点分析，得出了人口老龄化对国民经济产生了不良的后果的结论，Jakub（2007）通过数据分析和可能性的猜测预估了27个欧洲国家的人口迁移情况，发现发达国家的人口老龄化和经济发展的滞缓已经成为了不可逆转的趋势，并最终得出了人口老龄化必然有损于国民经济发展的结论。
第二，人口老龄化对社会保障造成了较大的压力。David E.Wildasin（1991）基于对美国相关数据多年来的分析，认为人口老龄化造成了边际福利成本的增加，这又相应地加重了社会就业者的负担，在经济发展相对迟缓而人口老龄化日益严重的情况下，这最终会导致福利等社会保障的下降。
2.对寿险需求相关研究
西方国家作为现代寿险业的发源地，他们的学者也对寿险业做了充分的研究，下面就从理论和实证两个方面进行阐明。
理论研究方面，Yarri（1965）的研究作为现代寿险理论的起点受到了广泛的认可，并被大量得引用。他通过修改传统的生命周期模型，将寿命的不确定性引入到消费中，建立了不同以往的新的寿险需求模型。基于此模型进行回归，Yarri认为寿险的购买有助于减少由于寿命的不确定性产生的对生命周期消费的影响，有一定的益处。Fisher（1973）对于不确定寿命下的保险购买，运用了离散时间模型，从而得出了死亡率与预期未来收入间的关系，将这一领域的研究推到了一个新的高度。Zilcha,I.（1985）采用了Fisher的研究，并在此基础上继续探索，得出了以下结论：人们对风险的厌恶程度越高，就会对人寿保险购买的需求越强，而对于年金购买的需求则会越低。随后，Bernheim（2005）从遗产动机角度入手，进行了一些研究，特别是研究了社保与寿险间的关系，取得了一些独特的发现与见解，进一步完善了这个领域。
除了理论研究，在实证分析方面，国外学者也从经济和文化两个角度入手做了不少工作。
宏观经济的影响方面。Babbel（1981）分析了巴西的数据，认为通货膨胀对需求会产生消极的影响，只有控制通货膨胀率才能有效地推动寿险业的前进。同时，Sauter（2010）认为国民经济的发展水平（具体表现为国内生产总值）与寿险的需求呈现出正相关的关系，并提出通过促进经济发展来推动寿险业发展的建议。
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