互联网金融下商业银行的经营创新
互联网金融的兴起对我国商业银行的生存与发展带来了一定的影响。互联网金融的快速发展，使得我国商业银行面临着前所未有的危机。在互联网金融下，商业银行要想持续良好的发展下去，就必须要创新，只有创新，才是目前商业银行面临的最重要问题。本文阐述了互联网金融的含义、发展背景和发展现状，讨论互联网金融对我国商业银行经营带来的影响，分析互联网金融环境下，我国商业银行经营创新的可行性与必要性，以及创新中存在的问题，最后，提出在互联网金融环境下商业银行经营创新的对策。本文认为，互联网金融的兴起与发展对我国商业银行的经营来说，相当于一把“双刃剑”，有利也有弊，但本文重点在于弊端，通过对这种弊端的叙述分析，从而引出商业银行经营需要创新。希望通过本文的研究，可以抛砖引玉，对相关领域的研究有所贡献。关键词 互联网金融，商业银行，经营创新
目 录
1 引言1
2 互联网金融概述1
2.1 互联网金融的含义1
2.2 我国互联网金融的发展背景2
2.3 我国互联网金融的发展现状3
3 互联网金融对我国商业银行经营的影响5
3.1 客户依赖性降低5
3.2 金融中介地位弱化5
3.3 银行经营业务规模缩小6
3.4 银行存款流失6
4 互联网金融下我国商业银行经营创新的分析6
4.1 创新的可行性6
4.2 创新的必要性8
4.3 创新存在的问题8
5 互联网金融下商业银行经营创新的对策9
5.1 实体网点转型9
5.2 调整经营战略10
5.3 线下产品线上化10
5.4 更新管理模式、产品设计11
5.5 调整客户结构，完善小微贷款模式11
5.6 注重客户体验，提高服务效率11
结论 13
致谢 14
参考文献15
图1 2
图2 4
1 引言
近年来，中国的整体互联网技术有了明显的提高。同时在金融方面的发展 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: #351916072#
，也通过一些大数据的方式来使之正式融入到互联网当中。在一些交易网站当中都是通过第三方支付，或者一些移动支付的方式来进行产品的销售。因此，对于一般的金融机构来说，这种形式下会使得他们的重要性越来越低。在互联网金融当中，中国的商业银行应该如何发展，成为了当今较为重要的一个话题。
如何应对互联网金融的冲击，已经成为商业银行在制定未来经营战略时需要解决的一个迫切问题。银行现在已经不再是能够给客户进行一些简单的存款和汇款等基础业务的唯一渠道。这将影响到银行的客户营销、交易服务、业务发展、内部管理模式等的变革，同时，金融与互联网的加速融合也将催生大量的新型金融服务需求。因此，商业银行在新的竞争环境下，想要实现实体金融行业的整体发展，深入研究互联网金融所带来的冲击，必须要能够充分地了解这些银行发展的缺陷，以此为契机打破商业银行原有的经营模式，进行创新。在原有业务拓展的基础上，实现银行整体经营形势的转变，这样才能让银行继续发展下去。
2 互联网金融概述
2.1 互联网金融的含义
在当今学术界发展的历程当中，相关的学者对于互联网金融的整体概念并没有明确的规定。想要实现这个方面的分析和认定就必须要能够从金融概念的角度来进行综合分析。从广义的角度上来看，金融实际上就是资金的融通，比如货币的发行、流通。
狭义的金融只是指货币的融通，实际上就是货币在各种市场之间进行转换的形式。在转换的时候也有两种模式，也就是直接融资和间接融资的方式。直接融资的主要表现形式，是资金需求者直接向资金提供者融资，最典型的直接融资方式就是股票和债券；间接融资的主要表现形式，是资金需求者通过中介机构获得资金，在很多商业银行发展的过程中都是运用第二种间接融资的方式。
与传统的金融进行比较，互联网金融也有广义狭义之分。广义上的互联网金融能够运用一些线上的销售或者第三方支付的方式来实现整体的资金的流通。而从狭义的角度来看，只要是通过一些网络技术来实现的就是互联网金融。狭义的互联网金融更倾向于如何将互联网技术与传统金融进行相互融合。在本文中，主要分析的重点是对于广义上的互联网金融进行的研究。
2.2 我国互联网金融的发展背景
在我国，互联网金融正处于势如破竹的发展状态，对我国传统金融行业带来了一定的冲击，尤为严重的就是我国的商业银行。互联网金融发展势头如此迅猛，其整体的兴起与发展的背景主要有以下三点。[1]
2.2.1 经济水平的提高
经历30多年的发展，我国年平均增长已经超过10个百分点，目前已经超过日本，成为了世界第二大经济体，2013年中国已经成为世界第一货物贸易大国。伴随着我国经济水平的不断提高，我国金融业也在不断地调整中发展起来，目前我国正经历从传统银行储蓄向投资理财转变的阶段，而传统的金融服务已经不能负荷经济增长背后巨大的投资需求了。根据中商情报网统计数据显示（图1），2014年我国互联网经济增长约37.3%，速度远超我国GDP的增长速度。[2]另外，它的的兴起与发展是我国经济快速增长的有利条件之一。
图1：20072015年中国互联网经济规模
资料来源：中商情报网
2.2.2 信息技术的更新换代
现如今，整体社会的发展状态是数字化模式，通过信息技术的方式来让社会的整体技术有所更新。从上个世纪90年代，中国正式进入到互联网时代之后，淘宝和京东等电商企业正吞噬着传统的零售业，使得中国大量的网民都开始在互联网上进行各种形式的消费。实际上这种方式不仅能够让互联网的整体发展速度加快，对人们的整体生活水平的提高，也具有推动作用。
2.2.3 消费行为的改变
在计算机、移动互联网等信息技术融合发展的大背景下，电子商务终于冲出了阴霾，迎向了美好的未来。根据国家统计局统计数据显示，2015年我国网上零售额同比增长49.7%，达到了2.8万亿元，占全国社会消费品零售总额的10.68%，我国国民的消费行为正发生着翻天覆地的变化。百货公司正逐渐被网络商城所取代、消费者不断追求更便捷地消费方式等，都促进了电子商务行业的发展壮大，并逐步向“消费者导向型”的方向发展。[1]不断提高的经济水平为互联网金融的兴起与发展带来了机遇，逐渐成熟的信息技术为其提供了技术方面的支持，电子商务行业的快速发展使消费者渐渐摒弃了普通线下销售领域的消费行为，在这三者相互结合的大背景下，互联网金融给传统金融业带来了前所未有的压力。
2.3 我国互联网金融的发展现状
近几年来，互联网金融正呈现出势如破竹的发展趋势，互联网金融在我国快速发展的同时，对我国商业银行造成的影响也是不容忽视的。
目 录
1 引言1
2 互联网金融概述1
2.1 互联网金融的含义1
2.2 我国互联网金融的发展背景2
2.3 我国互联网金融的发展现状3
3 互联网金融对我国商业银行经营的影响5
3.1 客户依赖性降低5
3.2 金融中介地位弱化5
3.3 银行经营业务规模缩小6
3.4 银行存款流失6
4 互联网金融下我国商业银行经营创新的分析6
4.1 创新的可行性6
4.2 创新的必要性8
4.3 创新存在的问题8
5 互联网金融下商业银行经营创新的对策9
5.1 实体网点转型9
5.2 调整经营战略10
5.3 线下产品线上化10
5.4 更新管理模式、产品设计11
5.5 调整客户结构，完善小微贷款模式11
5.6 注重客户体验，提高服务效率11
结论 13
致谢 14
参考文献15
图1 2
图2 4
1 引言
近年来，中国的整体互联网技术有了明显的提高。同时在金融方面的发展 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: #351916072#
，也通过一些大数据的方式来使之正式融入到互联网当中。在一些交易网站当中都是通过第三方支付，或者一些移动支付的方式来进行产品的销售。因此，对于一般的金融机构来说，这种形式下会使得他们的重要性越来越低。在互联网金融当中，中国的商业银行应该如何发展，成为了当今较为重要的一个话题。
如何应对互联网金融的冲击，已经成为商业银行在制定未来经营战略时需要解决的一个迫切问题。银行现在已经不再是能够给客户进行一些简单的存款和汇款等基础业务的唯一渠道。这将影响到银行的客户营销、交易服务、业务发展、内部管理模式等的变革，同时，金融与互联网的加速融合也将催生大量的新型金融服务需求。因此，商业银行在新的竞争环境下，想要实现实体金融行业的整体发展，深入研究互联网金融所带来的冲击，必须要能够充分地了解这些银行发展的缺陷，以此为契机打破商业银行原有的经营模式，进行创新。在原有业务拓展的基础上，实现银行整体经营形势的转变，这样才能让银行继续发展下去。
2 互联网金融概述
2.1 互联网金融的含义
在当今学术界发展的历程当中，相关的学者对于互联网金融的整体概念并没有明确的规定。想要实现这个方面的分析和认定就必须要能够从金融概念的角度来进行综合分析。从广义的角度上来看，金融实际上就是资金的融通，比如货币的发行、流通。
狭义的金融只是指货币的融通，实际上就是货币在各种市场之间进行转换的形式。在转换的时候也有两种模式，也就是直接融资和间接融资的方式。直接融资的主要表现形式，是资金需求者直接向资金提供者融资，最典型的直接融资方式就是股票和债券；间接融资的主要表现形式，是资金需求者通过中介机构获得资金，在很多商业银行发展的过程中都是运用第二种间接融资的方式。
与传统的金融进行比较，互联网金融也有广义狭义之分。广义上的互联网金融能够运用一些线上的销售或者第三方支付的方式来实现整体的资金的流通。而从狭义的角度来看，只要是通过一些网络技术来实现的就是互联网金融。狭义的互联网金融更倾向于如何将互联网技术与传统金融进行相互融合。在本文中，主要分析的重点是对于广义上的互联网金融进行的研究。
2.2 我国互联网金融的发展背景
在我国，互联网金融正处于势如破竹的发展状态，对我国传统金融行业带来了一定的冲击，尤为严重的就是我国的商业银行。互联网金融发展势头如此迅猛，其整体的兴起与发展的背景主要有以下三点。[1]
2.2.1 经济水平的提高
经历30多年的发展，我国年平均增长已经超过10个百分点，目前已经超过日本，成为了世界第二大经济体，2013年中国已经成为世界第一货物贸易大国。伴随着我国经济水平的不断提高，我国金融业也在不断地调整中发展起来，目前我国正经历从传统银行储蓄向投资理财转变的阶段，而传统的金融服务已经不能负荷经济增长背后巨大的投资需求了。根据中商情报网统计数据显示（图1），2014年我国互联网经济增长约37.3%，速度远超我国GDP的增长速度。[2]另外，它的的兴起与发展是我国经济快速增长的有利条件之一。
图1：20072015年中国互联网经济规模
资料来源：中商情报网
2.2.2 信息技术的更新换代
现如今，整体社会的发展状态是数字化模式，通过信息技术的方式来让社会的整体技术有所更新。从上个世纪90年代，中国正式进入到互联网时代之后，淘宝和京东等电商企业正吞噬着传统的零售业，使得中国大量的网民都开始在互联网上进行各种形式的消费。实际上这种方式不仅能够让互联网的整体发展速度加快，对人们的整体生活水平的提高，也具有推动作用。
2.2.3 消费行为的改变
在计算机、移动互联网等信息技术融合发展的大背景下，电子商务终于冲出了阴霾，迎向了美好的未来。根据国家统计局统计数据显示，2015年我国网上零售额同比增长49.7%，达到了2.8万亿元，占全国社会消费品零售总额的10.68%，我国国民的消费行为正发生着翻天覆地的变化。百货公司正逐渐被网络商城所取代、消费者不断追求更便捷地消费方式等，都促进了电子商务行业的发展壮大，并逐步向“消费者导向型”的方向发展。[1]不断提高的经济水平为互联网金融的兴起与发展带来了机遇，逐渐成熟的信息技术为其提供了技术方面的支持，电子商务行业的快速发展使消费者渐渐摒弃了普通线下销售领域的消费行为，在这三者相互结合的大背景下，互联网金融给传统金融业带来了前所未有的压力。
2.3 我国互联网金融的发展现状
近几年来，互联网金融正呈现出势如破竹的发展趋势，互联网金融在我国快速发展的同时，对我国商业银行造成的影响也是不容忽视的。
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