网上银行业务的发展
目 录
1 引言 1
2 网上银行的概念 1
2.1 网上银行的基本概念 1
2.2 网上银行业务的基本概念 2
3 网上银行业务的相关研究 4
3.1 中外网上银行业务的发展的比较与分析 5
3.2 网上银行与传统银行的比较 6
4 我国网上银行业务的发展 7
4.1 我国网上银行业务的发展历程及发展现状 7
4.2 我国网上银行业务的实证研究 8
5 我国网上银行业务发展存在的问题 10
5.1 网络基础设施相对落后 10
5.2 立法和监管滞后 11
5.3 安全问题 11
5.4 缺乏相应的专业人才 12
6 我国网上银行业务的发展对策 12
6.1 加强风险管理并提高技术水平 12
6.2 制定相关法律法规及完善监管制度 13
6.3 树立服务理念并了解客户需求 13
6.4 加大营销力度和塑造银行形象 14
结论 15
致谢 16
参考文献 17
表一： 网上银行业务的基本内容 4
表二： 2003—2013年淘宝网上销售额表格 8
表三： Eviews检测模型 9
1 引言
近几年来，电子购物的发展越来越快，人们足不出户就可以买吃的，买喝的，买穿的，买用的，大的小的，实体的虚拟的，网上商城可谓是应有尽有。以前可能这些便利多数局限于年轻人，但现如今，网上购物的年龄层次越来越广。除了网上购物，现在的人们用手机便可以交电 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: %3^5`1^9`1^6^0`7^2#
费、交水费，不用再像从前那样去固定缴费点排队缴费。当然这些便利从根本上离不开网上银行的业务，所以只有把网上银行业务这个根基做好做牢，电子购物这些个枝干才能枝繁叶盛。因为网上银行比较方便，成本低，效率高，做业务速度比较快，所以越来越深入人们的生活，也可以说，现在的人们几乎已经离不开网上银行业务。经过这几年的发展，我国的网上银行已经初具规模，基本上形成了以国有银行、股份制中小银行以及外资银行为主体的竞争格局。但是我国网上银行在其工作运行中也出现了一些缺陷，如独立的运营模式、单一的发展主体、产品与服务缺乏创新、安全技术问题突出、信用机制不成熟等。这些问题也成为了我国网上银行业务前进道路上的绊脚石。而对我们国家的各个商业银行来说，网上银行业务具有很大的潜能，网上银行业务能否做的成功将直接影响商业银行的未来发展。所以如今，无论是我国商业银行还是外资银行都在积极地开展网上银行业务。
2 网上银行的概念
网上银行也被叫做在线银行、网络银行，具体的意思是各家商业银行结合Internet向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等传统的服务项目，使得用户者能够在网上使用自己的银行账户。可以说，网上银行是在互联网上的虚拟银行柜台[1]。
2．1 网上银行的基本概念
新时代的人们越来越离不开互联网，而未来金融业发展的趋势是金融市场虚拟化、金融机构网络化、金融业务的数字化。我们现在的网上银行是一种新型的金融服务模式，该模式的建立与发展离不开网络的普及、互联网的发展及实体银行业务的创新与突破。
“网上银行”即网上的银行，表层含义通俗易懂，但深究其含义也并非如此简单。在网上银行发展的各个阶段，人们对网上银行的认识差异也存在很大区别；即使在同一历史阶段，不同国家和地区对网上银行的认识也是存在差异的。
例如，有名的国际银行业监管组织—巴塞尔银行监管委员会（Basle Committee on Banking Supervision，简称BCBS）于1998年3月公布了一份名为《电子银行和电子货币活动风险管理》（Risk Management for Electronic Banking and Electronic Money Activities）的报告，该报告对电子银行的概念作了如下定义，即电子银行是指那些通过电子渠道提供零售与小额产品和服务的银行。这个报告被普遍认为是第一个关于电子银行的具体含义的正式文件，可是，这个文件也存在瑕疵，因为它并不是很全面。负责对全国性银行和外国银行执行央行监管职能的美国货币监理署(Office of Comptroller of the Currency，简称OCC)于1999年发表了《网络银行检查手册》(Internet Banking:ComPtrollersHandbook)，该手册对网络银行作出的定义是：网络银行是指一些系统，利用这些系统，银行客户能够通过个人电脑或其他智能化装置进入银行帐户，获得银行产品和服务的一般信息[2]。
实际上，无论是电子银行还是网络银行，其实都是利用某种电子渠道，来使用传统银行开展的一些业务。但是，上面所说的定义与本论文将要解释的网上银行的含义还是不同的。这是因为，电子银行或是网络银行的内涵要广于网上银行，网上银行只是电子银行或网络银行的一种，而后者的范围除了网上银行外，通常还包括电话银行、手机银行以及各种自助终端等。
由此可见，网上银行的含义有广义和狭义之分。广义上的网上银行，是指在开放式网络中拥有独立的网站，并为消费者提供一定产品和服务的银行，这种服务既可以是一般的信息服务(如银行网页中仅仅是提供一些信息介绍，并不涉及具体业务)，也可以是提供一些简单的、甚至是所有的银行业务。而狭义上的网上银行，是指利用开放式网络为通过使用计算机连接上网的消费者，提供一类或几类银行实质性业务的银行[2]。
2．2 网上银行业务的基本概念
不同的国家对网上银行业务的定义都是不同的。所以，直到现在，因为经验与评判尺度的不同，不同机构、国际组织、国家对于网上银行业务的阐述均不相同。 例如，在我们国家，中国人民银行在2001年颁布实施了《网上银行业务管理暂行办法》，该办法文件是我国对网上银行业务最早作出界定的文件。《网上银行业务暂行办法》第一章第三条规定，网上银行业务是指“银行通过互联网提供的金融服务”。到了2006年，《电子银行业务管理办法》(以下简称《管理办法》)正式颁行。在这部由银监会出台的《管理办法》中，银监会采用了一个新的表述—“电子银行业务”。《管理办法》第一章第二条规定，“本办法所称电子银行业务，是指商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络,向客户提供的银行服务”。通过以上两个文件的比较，我们可以发现：在银监会使用的定义中，电子银行业务的提供者已经不限于银行，而是以商业银行为代表的银行业金融机构；电子银行业务的提供渠道也从互联网扩展到了向公众开放的通讯通道、开放型公众网络和专用网络；电子银行业务的性质也从金融服务变成了银行服务。《管理办法》第二条第二款进而指出，“电子银行业务包括利用计算机和互联网开展的银行业务(以下简称网上银行业务)”[2]。由此可见,在银监会的定义中，电子银行业务是网上银行业务的上位概念，网上银行业务只是众多电子银行业务类型中的一种。
1 引言 1
2 网上银行的概念 1
2.1 网上银行的基本概念 1
2.2 网上银行业务的基本概念 2
3 网上银行业务的相关研究 4
3.1 中外网上银行业务的发展的比较与分析 5
3.2 网上银行与传统银行的比较 6
4 我国网上银行业务的发展 7
4.1 我国网上银行业务的发展历程及发展现状 7
4.2 我国网上银行业务的实证研究 8
5 我国网上银行业务发展存在的问题 10
5.1 网络基础设施相对落后 10
5.2 立法和监管滞后 11
5.3 安全问题 11
5.4 缺乏相应的专业人才 12
6 我国网上银行业务的发展对策 12
6.1 加强风险管理并提高技术水平 12
6.2 制定相关法律法规及完善监管制度 13
6.3 树立服务理念并了解客户需求 13
6.4 加大营销力度和塑造银行形象 14
结论 15
致谢 16
参考文献 17
表一： 网上银行业务的基本内容 4
表二： 2003—2013年淘宝网上销售额表格 8
表三： Eviews检测模型 9
1 引言
近几年来，电子购物的发展越来越快，人们足不出户就可以买吃的，买喝的，买穿的，买用的，大的小的，实体的虚拟的，网上商城可谓是应有尽有。以前可能这些便利多数局限于年轻人，但现如今，网上购物的年龄层次越来越广。除了网上购物，现在的人们用手机便可以交电 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: %3^5`1^9`1^6^0`7^2#
费、交水费，不用再像从前那样去固定缴费点排队缴费。当然这些便利从根本上离不开网上银行的业务，所以只有把网上银行业务这个根基做好做牢，电子购物这些个枝干才能枝繁叶盛。因为网上银行比较方便，成本低，效率高，做业务速度比较快，所以越来越深入人们的生活，也可以说，现在的人们几乎已经离不开网上银行业务。经过这几年的发展，我国的网上银行已经初具规模，基本上形成了以国有银行、股份制中小银行以及外资银行为主体的竞争格局。但是我国网上银行在其工作运行中也出现了一些缺陷，如独立的运营模式、单一的发展主体、产品与服务缺乏创新、安全技术问题突出、信用机制不成熟等。这些问题也成为了我国网上银行业务前进道路上的绊脚石。而对我们国家的各个商业银行来说，网上银行业务具有很大的潜能，网上银行业务能否做的成功将直接影响商业银行的未来发展。所以如今，无论是我国商业银行还是外资银行都在积极地开展网上银行业务。
2 网上银行的概念
网上银行也被叫做在线银行、网络银行，具体的意思是各家商业银行结合Internet向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等传统的服务项目，使得用户者能够在网上使用自己的银行账户。可以说，网上银行是在互联网上的虚拟银行柜台[1]。
2．1 网上银行的基本概念
新时代的人们越来越离不开互联网，而未来金融业发展的趋势是金融市场虚拟化、金融机构网络化、金融业务的数字化。我们现在的网上银行是一种新型的金融服务模式，该模式的建立与发展离不开网络的普及、互联网的发展及实体银行业务的创新与突破。
“网上银行”即网上的银行，表层含义通俗易懂，但深究其含义也并非如此简单。在网上银行发展的各个阶段，人们对网上银行的认识差异也存在很大区别；即使在同一历史阶段，不同国家和地区对网上银行的认识也是存在差异的。
例如，有名的国际银行业监管组织—巴塞尔银行监管委员会（Basle Committee on Banking Supervision，简称BCBS）于1998年3月公布了一份名为《电子银行和电子货币活动风险管理》（Risk Management for Electronic Banking and Electronic Money Activities）的报告，该报告对电子银行的概念作了如下定义，即电子银行是指那些通过电子渠道提供零售与小额产品和服务的银行。这个报告被普遍认为是第一个关于电子银行的具体含义的正式文件，可是，这个文件也存在瑕疵，因为它并不是很全面。负责对全国性银行和外国银行执行央行监管职能的美国货币监理署(Office of Comptroller of the Currency，简称OCC)于1999年发表了《网络银行检查手册》(Internet Banking:ComPtrollersHandbook)，该手册对网络银行作出的定义是：网络银行是指一些系统，利用这些系统，银行客户能够通过个人电脑或其他智能化装置进入银行帐户，获得银行产品和服务的一般信息[2]。
实际上，无论是电子银行还是网络银行，其实都是利用某种电子渠道，来使用传统银行开展的一些业务。但是，上面所说的定义与本论文将要解释的网上银行的含义还是不同的。这是因为，电子银行或是网络银行的内涵要广于网上银行，网上银行只是电子银行或网络银行的一种，而后者的范围除了网上银行外，通常还包括电话银行、手机银行以及各种自助终端等。
由此可见，网上银行的含义有广义和狭义之分。广义上的网上银行，是指在开放式网络中拥有独立的网站，并为消费者提供一定产品和服务的银行，这种服务既可以是一般的信息服务(如银行网页中仅仅是提供一些信息介绍，并不涉及具体业务)，也可以是提供一些简单的、甚至是所有的银行业务。而狭义上的网上银行，是指利用开放式网络为通过使用计算机连接上网的消费者，提供一类或几类银行实质性业务的银行[2]。
2．2 网上银行业务的基本概念
不同的国家对网上银行业务的定义都是不同的。所以，直到现在，因为经验与评判尺度的不同，不同机构、国际组织、国家对于网上银行业务的阐述均不相同。 例如，在我们国家，中国人民银行在2001年颁布实施了《网上银行业务管理暂行办法》，该办法文件是我国对网上银行业务最早作出界定的文件。《网上银行业务暂行办法》第一章第三条规定，网上银行业务是指“银行通过互联网提供的金融服务”。到了2006年，《电子银行业务管理办法》(以下简称《管理办法》)正式颁行。在这部由银监会出台的《管理办法》中，银监会采用了一个新的表述—“电子银行业务”。《管理办法》第一章第二条规定，“本办法所称电子银行业务，是指商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络,向客户提供的银行服务”。通过以上两个文件的比较，我们可以发现：在银监会使用的定义中，电子银行业务的提供者已经不限于银行，而是以商业银行为代表的银行业金融机构；电子银行业务的提供渠道也从互联网扩展到了向公众开放的通讯通道、开放型公众网络和专用网络；电子银行业务的性质也从金融服务变成了银行服务。《管理办法》第二条第二款进而指出，“电子银行业务包括利用计算机和互联网开展的银行业务(以下简称网上银行业务)”[2]。由此可见,在银监会的定义中，电子银行业务是网上银行业务的上位概念，网上银行业务只是众多电子银行业务类型中的一种。
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