民间资本设立中小银行背景下中小企业融资问题研究
民间资本设立中小银行背景下中小企业融资问题研究[20191230185653]
毕业论文中文摘要
*查看完整论文请+Q: 351916072
关键字:民间资本,中小型银行,中小企业,融资
目 录
1 引言 1
2 中小企业融资概述1
2.1 中小企业融资的特征和实质1
2.2 中小企业融资的方式3
3 民间资本设立金融机构相关问题分析5
3.1 民间金融机构概念及特点5
3.2 民间金融机构提供金融产品能力分析6
3.3 民间金融机构服务中小企业优势分析7
4 案例分析—以浙江泰隆商业银行为例8
4.1 浙江泰隆商业银行简介8
4.2 泰隆商业银行支持中小企业融资的措施9
4.3 案例启示10
5 政策建议11
5.1 优化民营金融机构设立与发展的环境11
5.2 完善优化民营金融机构的内部治理机制11
5.3 加大服务中小企业金融产品的创新力度11
5.4 搭建民营金融机构公平竞争的体制机制11
5.5 加快利率市场化改革12
5.6 加强中小企业自身素质建设12
结论 13
致谢 14
参考文献 15
1 引言
金融危机后，中小企业已经暴露出了资金、人才、产业结构和技术等问题，而影响中小企业生存发展的关键问题仍是融资。目前的问题主要是中小企业的资金、人才、管理水平和技术等。首要是钱，它是最大的影响制约着中小企业发展。我国中小企业的数量约占企业总数的很大一部分，是组成国民经济的重要部分。到目前为止，我国中小企业得到的融资支持和其在国民经济中的作用地位极度不符，融资难问题继续影响着中小企业的发展，因此如何解决中小企业融资难问题受到了全社会的高度重视。十八届中央委员会第三次全体会议充分考虑了全面深化改革的若干重大问题，大会通过了《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》。《决定》指出，要完善金融市场体系，扩大金融业对内对外开放，在加强监管前提下，允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构[1]。2014年1月6日，银监会在会议中提出2014年银行业将推进由民间资本发起设立中小型银行，确保平台贷款余额不增加，做好房贷风险、影子银行风险防控，研究制定保障农村存款主要用于农业农村的制度办法。随着近年来的发展，我国中小银行经过不断改善壮大，已经形成了一批具有专业中小企业贷款技术的中小银行，都已经成为我国金融机构的一支重要力量，中小银行在支持中小企业融资方面取得了一定成就[2]。中小银行的成功可以缓解或顺利地解决中小企业的融资问题，中小银行是否能够专注于中小企业市场，未来如何把握住中小企业市场。本课题从中小银行在中小企业融资中作用的角度出发，运用相关理论对中小银行在中小企业融资中的相关优势进行分析，重在从机制、途径、体制等方面解决中小企业尤其是小微企业融资难困境。最后针对中小银行为中小企业提供金融服务的功能，提出本课题的政策建议。
2 中小企业融资概述
2．1 中小企业融资的特征和实质
尽管目前我国算是社会总资本相对丰富的国家，但无论是直接或间接从官方融资市场中，中小企业都没能得到足够的贷款支持。目前，我国的中小企业融资的特点有：
2.1.1 长期权益性资本严重缺乏
在各地政府推出的各项不同的政策下，中小企业的融资难的问题得到了暂时的缓解。但是现有金融体系在对于中小企业贷款方面，只开放了短期信贷这一个业务，中长期信贷和权益性资本的供给对于中小企业来说仍是遥不可及的。尤其是那些科技含量高的创业型企业，对他们来说，最稀缺的不是短期贷款而是没对中小企业开放的中长期贷款和股权投资[3]。
2.1.2 县及以下地域资金匮乏
这两年来，大银行的信贷重心越来越侧重于大城市，我国某些县以下的城市甚至出现资金短缺的情况。根据调查，2011年某些省下面的县的贷款几乎呈现零增长甚至于负增长，国有商业银行的新增贷款并没有惠及到各大省市。由此可以得出，大城市资金充裕的反面就意味着县以下地域的资金短缺。
2.1.3 所有制差别依然存在
大银行在工作中，出现对国有企业出现的坏账的贷款没有追究，但是中小企业出现坏账追究的差别歧视。因此，大银行都会尽量不给于民营的中小企业贷款，在贷款评审中，银行对中小企业的风险评估也会高于对国有企业的评估，这些都影响着中小企业融资问题的解决。
2.4.4 中小企业融资困难
就中国的金融体系而言，大多数金融机构主要是针对大型企业服务的，缺乏以中小企业为主要服务对象的中小金融机构，因此服务范围和服务种类也难以满足中小企业的发展需要。经过几年的发展，所有制形式分出了三个层次：第一层是年销售额像海尔这样的著名大型企业。这类企业往往是银行争相贷款的重点对象，即使在股票市场融资，也是很顺利；第二层是年开发的成果奠定了公司的基础，所以这些公司有一定的生产能力、资产和信誉，相比较于第一层的大企业，融资虽然不算简单，但是渠道还是通畅的；第三层是小型和中型企业，这类企业由于数量多，再加上信用水平低、企业财务制度不完美的问题，很多国有银行都不敢轻易贷款给他们，对中小企业的贷款条件也会比较严苛。在这种条件下，中小企业为了求发展，就只能从非正式金融活动中进行融资[4]。
中小企业进行融资，本质上是资源的分配，是一个组合的有机元素最大化有来最大限度地在减少浪费的同时追求利润的最大化。因为有个人产量和平均产量之间的差异，资金的优化配置过程是通过资金改变方向，引导资金流向高收益的行业或企业，以保持其竞争优势，实现企业经济效益最大化。所以，中小企业融资过程实质上就是供应和资金资源分配过程中需求的一种形式：企业能否取得资金，以哪种形式、从哪个渠道获得资金[5]。
2.2 中小企业融资的方式
2.2.1 银行贷款是中小企业融资的主要方式
然而，由于我国本土国情等方面的原因，我国的大银行主要的服务对象一直以来都只是国有大中型企业，不对中小企业进行融资开放。随着我国经济的迅猛发展，中小企业也随之不断壮大，国家对中小企业的重视程度就开始有了显著提升，最大的提升就是中国人民银行颁布了《关于进一步改善中小企业金融服务的意见》和《关于加强和改进对中小企业金融服务的指导意见》这两个对促进中小企业发展有很大作用的意见。各商业银行纷纷结合他们自身的具体情况，制定适当的方法，积极调整本银行的信贷结构，在此基础上再加强对中小企业的信贷管理，积极联系培养和造就了一批有信用、有前途的中小企业客户群[6]。
2.2.2 证券市场逐渐成为中小企业融资的重要平台
中小企业参与传统的证券市场是十分困难的，但是高增长性的高科技企业的香港创业板市场对中小企业的要求则相对较低，它和主板市场有许多方面都不一样，比如在企业的股本总额方面的要求就可以少于5000万港元；开业时间可以少于3年；最低盈利要求也没有限制。据统计，2010年中国内地企业香港上市集资大约为181亿港元，其中中小型企业在里面占了一半以上的比例，大大超过了相同数量的资本在内地股市的同期集资额[7]。
随着我国二板市场的正式启动，将有越来越多的中小企业从证券市场中获得更多的金融支持。目前即将在我国二板市场上市的企业多为从事高新技术产业或市场前景极佳的传统行业公司，他们大多数在知识产权方面较为先进独创，公司结构也合理、财务指标良好，回报比较迅速显著的中小企业。申请进入二板市场，首先必须满足下列基本要求：有形资产800万元以上，注册资金1000万元以上；发行股东至少达到300人，每人至少1000股数；不要求有较高的盈利状况，但应至少具备2年以上的经营记录，并能充分反映其高增长性；主营业务必须占其销售收入的70%以上；主营业务的销售收入、利润递增额要求在30%以上。?2014年4月24日晚间，证监会再发第五批22家IPO预披露企业名单，加上此前预披露的四批一共75家企业，目前已有大约97家IPO企业进行了预披露。在第五批22家IPO预披露企业中，拟登陆上交所的有6家，中小板1家，创业板15家。而之前披露的75家IPO企业中，有17家选择在深圳证券交易所的创业板上市。目前共有32家IPO企业准备在创业板登陆，占97家IPO企业的三分之一。证监会将拟登陆中小企业板公司的IPO审核标准上调为:最近三年净利润累计超过5000万元，且最近一年净利润不低于3000万。
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目 录
1 引言 1
2 中小企业融资概述1
2.1 中小企业融资的特征和实质1
2.2 中小企业融资的方式3
3 民间资本设立金融机构相关问题分析5
3.1 民间金融机构概念及特点5
3.2 民间金融机构提供金融产品能力分析6
3.3 民间金融机构服务中小企业优势分析7
4 案例分析—以浙江泰隆商业银行为例8
4.1 浙江泰隆商业银行简介8
4.2 泰隆商业银行支持中小企业融资的措施9
4.3 案例启示10
5 政策建议11
5.1 优化民营金融机构设立与发展的环境11
5.2 完善优化民营金融机构的内部治理机制11
5.3 加大服务中小企业金融产品的创新力度11
5.4 搭建民营金融机构公平竞争的体制机制11
5.5 加快利率市场化改革12
5.6 加强中小企业自身素质建设12
结论 13
致谢 14
参考文献 15
1 引言
金融危机后，中小企业已经暴露出了资金、人才、产业结构和技术等问题，而影响中小企业生存发展的关键问题仍是融资。目前的问题主要是中小企业的资金、人才、管理水平和技术等。首要是钱，它是最大的影响制约着中小企业发展。我国中小企业的数量约占企业总数的很大一部分，是组成国民经济的重要部分。到目前为止，我国中小企业得到的融资支持和其在国民经济中的作用地位极度不符，融资难问题继续影响着中小企业的发展，因此如何解决中小企业融资难问题受到了全社会的高度重视。十八届中央委员会第三次全体会议充分考虑了全面深化改革的若干重大问题，大会通过了《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》。《决定》指出，要完善金融市场体系，扩大金融业对内对外开放，在加强监管前提下，允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构[1]。2014年1月6日，银监会在会议中提出2014年银行业将推进由民间资本发起设立中小型银行，确保平台贷款余额不增加，做好房贷风险、影子银行风险防控，研究制定保障农村存款主要用于农业农村的制度办法。随着近年来的发展，我国中小银行经过不断改善壮大，已经形成了一批具有专业中小企业贷款技术的中小银行，都已经成为我国金融机构的一支重要力量，中小银行在支持中小企业融资方面取得了一定成就[2]。中小银行的成功可以缓解或顺利地解决中小企业的融资问题，中小银行是否能够专注于中小企业市场，未来如何把握住中小企业市场。本课题从中小银行在中小企业融资中作用的角度出发，运用相关理论对中小银行在中小企业融资中的相关优势进行分析，重在从机制、途径、体制等方面解决中小企业尤其是小微企业融资难困境。最后针对中小银行为中小企业提供金融服务的功能，提出本课题的政策建议。
2 中小企业融资概述
2．1 中小企业融资的特征和实质
尽管目前我国算是社会总资本相对丰富的国家，但无论是直接或间接从官方融资市场中，中小企业都没能得到足够的贷款支持。目前，我国的中小企业融资的特点有：
2.1.1 长期权益性资本严重缺乏
在各地政府推出的各项不同的政策下，中小企业的融资难的问题得到了暂时的缓解。但是现有金融体系在对于中小企业贷款方面，只开放了短期信贷这一个业务，中长期信贷和权益性资本的供给对于中小企业来说仍是遥不可及的。尤其是那些科技含量高的创业型企业，对他们来说，最稀缺的不是短期贷款而是没对中小企业开放的中长期贷款和股权投资[3]。
2.1.2 县及以下地域资金匮乏
这两年来，大银行的信贷重心越来越侧重于大城市，我国某些县以下的城市甚至出现资金短缺的情况。根据调查，2011年某些省下面的县的贷款几乎呈现零增长甚至于负增长，国有商业银行的新增贷款并没有惠及到各大省市。由此可以得出，大城市资金充裕的反面就意味着县以下地域的资金短缺。
2.1.3 所有制差别依然存在
大银行在工作中，出现对国有企业出现的坏账的贷款没有追究，但是中小企业出现坏账追究的差别歧视。因此，大银行都会尽量不给于民营的中小企业贷款，在贷款评审中，银行对中小企业的风险评估也会高于对国有企业的评估，这些都影响着中小企业融资问题的解决。
2.4.4 中小企业融资困难
就中国的金融体系而言，大多数金融机构主要是针对大型企业服务的，缺乏以中小企业为主要服务对象的中小金融机构，因此服务范围和服务种类也难以满足中小企业的发展需要。经过几年的发展，所有制形式分出了三个层次：第一层是年销售额像海尔这样的著名大型企业。这类企业往往是银行争相贷款的重点对象，即使在股票市场融资，也是很顺利；第二层是年开发的成果奠定了公司的基础，所以这些公司有一定的生产能力、资产和信誉，相比较于第一层的大企业，融资虽然不算简单，但是渠道还是通畅的；第三层是小型和中型企业，这类企业由于数量多，再加上信用水平低、企业财务制度不完美的问题，很多国有银行都不敢轻易贷款给他们，对中小企业的贷款条件也会比较严苛。在这种条件下，中小企业为了求发展，就只能从非正式金融活动中进行融资[4]。
中小企业进行融资，本质上是资源的分配，是一个组合的有机元素最大化有来最大限度地在减少浪费的同时追求利润的最大化。因为有个人产量和平均产量之间的差异，资金的优化配置过程是通过资金改变方向，引导资金流向高收益的行业或企业，以保持其竞争优势，实现企业经济效益最大化。所以，中小企业融资过程实质上就是供应和资金资源分配过程中需求的一种形式：企业能否取得资金，以哪种形式、从哪个渠道获得资金[5]。
2.2 中小企业融资的方式
2.2.1 银行贷款是中小企业融资的主要方式
然而，由于我国本土国情等方面的原因，我国的大银行主要的服务对象一直以来都只是国有大中型企业，不对中小企业进行融资开放。随着我国经济的迅猛发展，中小企业也随之不断壮大，国家对中小企业的重视程度就开始有了显著提升，最大的提升就是中国人民银行颁布了《关于进一步改善中小企业金融服务的意见》和《关于加强和改进对中小企业金融服务的指导意见》这两个对促进中小企业发展有很大作用的意见。各商业银行纷纷结合他们自身的具体情况，制定适当的方法，积极调整本银行的信贷结构，在此基础上再加强对中小企业的信贷管理，积极联系培养和造就了一批有信用、有前途的中小企业客户群[6]。
2.2.2 证券市场逐渐成为中小企业融资的重要平台
中小企业参与传统的证券市场是十分困难的，但是高增长性的高科技企业的香港创业板市场对中小企业的要求则相对较低，它和主板市场有许多方面都不一样，比如在企业的股本总额方面的要求就可以少于5000万港元；开业时间可以少于3年；最低盈利要求也没有限制。据统计，2010年中国内地企业香港上市集资大约为181亿港元，其中中小型企业在里面占了一半以上的比例，大大超过了相同数量的资本在内地股市的同期集资额[7]。
随着我国二板市场的正式启动，将有越来越多的中小企业从证券市场中获得更多的金融支持。目前即将在我国二板市场上市的企业多为从事高新技术产业或市场前景极佳的传统行业公司，他们大多数在知识产权方面较为先进独创，公司结构也合理、财务指标良好，回报比较迅速显著的中小企业。申请进入二板市场，首先必须满足下列基本要求：有形资产800万元以上，注册资金1000万元以上；发行股东至少达到300人，每人至少1000股数；不要求有较高的盈利状况，但应至少具备2年以上的经营记录，并能充分反映其高增长性；主营业务必须占其销售收入的70%以上；主营业务的销售收入、利润递增额要求在30%以上。?2014年4月24日晚间，证监会再发第五批22家IPO预披露企业名单，加上此前预披露的四批一共75家企业，目前已有大约97家IPO企业进行了预披露。在第五批22家IPO预披露企业中，拟登陆上交所的有6家，中小板1家，创业板15家。而之前披露的75家IPO企业中，有17家选择在深圳证券交易所的创业板上市。目前共有32家IPO企业准备在创业板登陆，占97家IPO企业的三分之一。证监会将拟登陆中小企业板公司的IPO审核标准上调为:最近三年净利润累计超过5000万元，且最近一年净利润不低于3000万。
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