商业银行信用卡业务发展及对策研究
摘要：当市场化程度日益加深后，信用交易将成为一种主流交易方式，信用卡的出现标志着金融业已经实现现代化。信用卡可发挥信贷、消费等功能，它为人们提供了新的消费方式，许多商业银行都将信用卡业务作为一个新的利润增长点。近年来，经济一体化趋势不断加强，我国市场经济和国际市场顺利衔接在一起，这不仅推动了我国市场经济的发展，也加快了我国金融体制改革步伐，在此形势下，商业银行为经济的发展做出了重要贡献，银行自身也实现了迅猛发展，许多银行开始进入战略转型阶段，银行在办理中间业务时发挥的优势越来越明显，这类业务渐渐超越了传统业务，在银行的中间业务中，信用卡业务是一个重要构成，它是商业银行获得利润的一项主要业务，与传统业务相比，信用卡业务的收益较高、风险较多，而且，该项业务在发展中也暴露出一些缺陷和问题，因此必须对其投入足够的重视。
目录
摘要2
关键词2
Abstract 2
Key words 2
引言3
一.文献综述 3
(一)商业银行信用卡概念 3
（二）国内外研究概括4
二、我国商业银行信用卡业务发展综述4
（一）信用卡发卡量排名4
（二）交易额高速增长，增速有所放缓?5
（三）各商业银行信用卡单卡交易额排名5
（四）总结6
三、我国商业银行信用卡业务发展案例分析6
（一）案例— 持卡人低龄化严重 7
（二）案例分析7
1.信用卡使用者低龄化的原因 7
（1）年轻人思想更前卫7
（2）银行审核程序存在漏洞7
（3）银行间恶性竞争7
2.持卡人低龄化的不良影响 8
（1）会造成大量睡眠卡8
（2）不法分子利用低龄人信用卡违法犯罪8
四.对优化持卡人低龄化问题的对策 8
（一）银行加强信用审核环节 8
（二）防止银行间的恶性竞争 8
（三）做好客户细分工作，提高产品创新水平 8
五.结论 9
致谢9
参考文献 10
表1 2015年我国各商业银
*好棒文|www.hbsrm.com +Q: %3^5`1^9`1^6^0`7^2#
行信用卡发卡量及其增速4
表2 2015年我国各商业银行信用卡交易额及其增速4
表3 2015年我国各商业银行信用卡单卡交易额及其增量5
我国商业银行信用卡业务发展及对策研究
引言
引言
（一）本课题的意义：参与信用卡业务的主体较多，其中，商业银行是主要参与者，银行必须转变经营方式、调整产业结构，商业银行应该做好几方面的工作，包括对产品结构进行优化升级、调整客户结构、改进和完善服务结构等，既要使各类居民的信用卡需求得到满足，同时也要使信用卡服务水平得到提升，产品种类更加丰富，还要利用结构的改进和完善推动产业链的健康发展，要使信用卡业务拥有较好的效益和质量，推动该项业务实现稳定发展。
本文对我国信用卡业务的发展情况进行深入的分析，找出该项业务存在的缺陷和不足，了解该业务在以后的发展趋势，对信用卡产业发展策略进行调整和改进，有利于信用卡产业实现健康、可持续发展，同时也能为该类业务的发展提供理论指导。
本选题的意义主要在于：通过研究和分析，对我国信用卡业务的发展情况进行分析，指出其中的问题和缺陷，有利于进一步了解和认识该项业务；此外，通过研究和探讨，能够为信用卡的科学、规范发展提供理论依据和指导。
（二）研究的目标：本文的研究目标是通过分析，找出信用卡业务存在的缺陷和不足，针对问题提出改进方法和策略。信用卡市场的利润空间较大，其商机较多，信用卡业务成为商业银行争夺的一个主要业务，本研究课题对我国商业银行发展信用卡业务的情况进行了分析，通过分析提出一些建议和策略，用来帮助商业银行改进和发展信用卡业务。
（三）研究的内容：本研究课题将信用卡业务的发展作为研究入手点，对我国信用卡业务的发展情况进行了分析，指出该项业务存在的缺陷和不足，对解决问题的措施和方法进行总结分析，提出一些可行性建议和策略。全文由四个部分组成。第一部分，论述了研究意义、背景和目的，对研究中使用的方法进行了介绍；第二部分，对信用卡业务及相关概念进行了介绍，论述了我国信用卡的发展情况；第三部分，对信用卡业务发展情况进行了介绍；第四部分，以相关理论作为指导，全面分析了信用卡业务的发展情况，指出其中的问题和缺陷；第四部分，将我国信用卡业务发展情况作为入手点，针对该项业务的缺陷和问题，提出一些改进建议和策略。本研究对促进商业银行发展信用卡业务有着重要的现实意义和理论指导意义。
一、文献综述
(一)商业银行信用卡概念
信用卡指得是商业银行或其他金融机构发行的具有存取现金、转账结算、信用贷款、消费支付等多种功能的电子支付卡。信用卡概念分为两类，就广义范畴来讲，只要可以为持卡人提供信用证明，持有卡的一方可利用特制卡进行消费的都可算做信用卡。广义信用卡涉及到支配卡、提款卡、贷记账卡、赊销卡等，就狭义范畴来讲，国外提到的信用卡指得是银行发行的贷记卡，事先可不必存款，可透支一定的额度，之后进行还款。我国的信用卡包括准贷卡，即先支付一些备用金，之后可使用该卡消费，也包括贷记卡，即事先无需存款就可进行消费，消费之后再及时还款。本研究课题提到的信用卡指得是银行发行的贷记卡。
（二）国内外研究概括：西方学者在很早之前就开始研究信用卡发展经济理论，
如今国外已经形成了了比较完善的信用卡研究体系，有关信用卡的模型和定价理论不断换代更新，国外研究人员对信贷风险理论和信用卡的盈利方式进行了全面而又具体的研究。无论是在实际操作上，还是在理论层面上，西方国家的研究成果都有较强的指引意义，我国在发展信用卡业务时可借鉴和学习国外的成功经验。一些学者研究和探讨了信用卡模型和交换费问题，Roson在研究中提到信用卡市场有着显著的外部性特点，持卡人的规模以及信用卡使用费用会影响消费者对信用卡的需求，此外，接受信用卡付款的商家规模也会影响信用卡的使用情况；有些学者分析了信用卡的盈利方式，David等人对信用卡利率、换卡行为、透支额度的关系进行了分析。他们在研究中构建了回归模型，在分析后提出一个结论：如果信用卡的利率增加或透支额度增多后，消费者换卡概率就会增加；还有一些研究人员分析了信贷风险问题，BreanKear在分析企业信用问题时，对银行和企业的信用风险进行了深入探讨和分析，依照经济生活中的一些问题和情况，采用案例分析法，分析了信用风险的控制、管理、衡量等问题，并阐述了自己的观点。
而在我国，也有很多经济学家对我国商业银行信用卡业务的发展进行了研究和分析。余晓文花了大量的时间和精力去研究我国信用卡市场上存在的各种问题和隐患，对其进行了详尽的研究和分析，提出了我国信用卡业务发展的最大问题是其发展模式太老旧，跟不上时代的需求，所以急需进行创新和改革。齐梅红认为现在最关键的是每家银行要加快提供差异化信用卡服务的脚步，这样才能满足不同顾客的不同需要，真正做到为客户服务，并推动我国信用卡业务的发展。而秦慧群和钟茜运用可SWOT分析法，从数据统计的角度来研究我国信用卡业务的发展和问题，并对此提出了应该如何突破现有的发展困境，并寻求突破。周莉凡和吴静瀛探讨了互联网金融对我国商业银行信用卡业务发展产生的影响，从互联网的角度阐述了现有的信用卡业务模式应该利用它来进行大规模的创新和改革，顺应时代发展的潮流。总的来说，我国的很多学家学者也已经从多个不同的角度来研究我国信用卡业务发展中出现的问题，并从中给出了非常多有价值的值得考虑的意见和对策，当然也还存在很多的不足和缺陷需要改进。本文先对几家大银行进行数据分析，通过对比这两年信用卡的发卡量、总交易额和单卡交易额，从中找出较有代表性的银行，以此为例通过案例分析的形式来对其进行研究，最后找出对策。
目录
摘要2
关键词2
Abstract 2
Key words 2
引言3
一.文献综述 3
(一)商业银行信用卡概念 3
（二）国内外研究概括4
二、我国商业银行信用卡业务发展综述4
（一）信用卡发卡量排名4
（二）交易额高速增长，增速有所放缓?5
（三）各商业银行信用卡单卡交易额排名5
（四）总结6
三、我国商业银行信用卡业务发展案例分析6
（一）案例— 持卡人低龄化严重 7
（二）案例分析7
1.信用卡使用者低龄化的原因 7
（1）年轻人思想更前卫7
（2）银行审核程序存在漏洞7
（3）银行间恶性竞争7
2.持卡人低龄化的不良影响 8
（1）会造成大量睡眠卡8
（2）不法分子利用低龄人信用卡违法犯罪8
四.对优化持卡人低龄化问题的对策 8
（一）银行加强信用审核环节 8
（二）防止银行间的恶性竞争 8
（三）做好客户细分工作，提高产品创新水平 8
五.结论 9
致谢9
参考文献 10
表1 2015年我国各商业银
*好棒文|www.hbsrm.com +Q: %3^5`1^9`1^6^0`7^2#
行信用卡发卡量及其增速4
表2 2015年我国各商业银行信用卡交易额及其增速4
表3 2015年我国各商业银行信用卡单卡交易额及其增量5
我国商业银行信用卡业务发展及对策研究
引言
引言
（一）本课题的意义：参与信用卡业务的主体较多，其中，商业银行是主要参与者，银行必须转变经营方式、调整产业结构，商业银行应该做好几方面的工作，包括对产品结构进行优化升级、调整客户结构、改进和完善服务结构等，既要使各类居民的信用卡需求得到满足，同时也要使信用卡服务水平得到提升，产品种类更加丰富，还要利用结构的改进和完善推动产业链的健康发展，要使信用卡业务拥有较好的效益和质量，推动该项业务实现稳定发展。
本文对我国信用卡业务的发展情况进行深入的分析，找出该项业务存在的缺陷和不足，了解该业务在以后的发展趋势，对信用卡产业发展策略进行调整和改进，有利于信用卡产业实现健康、可持续发展，同时也能为该类业务的发展提供理论指导。
本选题的意义主要在于：通过研究和分析，对我国信用卡业务的发展情况进行分析，指出其中的问题和缺陷，有利于进一步了解和认识该项业务；此外，通过研究和探讨，能够为信用卡的科学、规范发展提供理论依据和指导。
（二）研究的目标：本文的研究目标是通过分析，找出信用卡业务存在的缺陷和不足，针对问题提出改进方法和策略。信用卡市场的利润空间较大，其商机较多，信用卡业务成为商业银行争夺的一个主要业务，本研究课题对我国商业银行发展信用卡业务的情况进行了分析，通过分析提出一些建议和策略，用来帮助商业银行改进和发展信用卡业务。
（三）研究的内容：本研究课题将信用卡业务的发展作为研究入手点，对我国信用卡业务的发展情况进行了分析，指出该项业务存在的缺陷和不足，对解决问题的措施和方法进行总结分析，提出一些可行性建议和策略。全文由四个部分组成。第一部分，论述了研究意义、背景和目的，对研究中使用的方法进行了介绍；第二部分，对信用卡业务及相关概念进行了介绍，论述了我国信用卡的发展情况；第三部分，对信用卡业务发展情况进行了介绍；第四部分，以相关理论作为指导，全面分析了信用卡业务的发展情况，指出其中的问题和缺陷；第四部分，将我国信用卡业务发展情况作为入手点，针对该项业务的缺陷和问题，提出一些改进建议和策略。本研究对促进商业银行发展信用卡业务有着重要的现实意义和理论指导意义。
一、文献综述
(一)商业银行信用卡概念
信用卡指得是商业银行或其他金融机构发行的具有存取现金、转账结算、信用贷款、消费支付等多种功能的电子支付卡。信用卡概念分为两类，就广义范畴来讲，只要可以为持卡人提供信用证明，持有卡的一方可利用特制卡进行消费的都可算做信用卡。广义信用卡涉及到支配卡、提款卡、贷记账卡、赊销卡等，就狭义范畴来讲，国外提到的信用卡指得是银行发行的贷记卡，事先可不必存款，可透支一定的额度，之后进行还款。我国的信用卡包括准贷卡，即先支付一些备用金，之后可使用该卡消费，也包括贷记卡，即事先无需存款就可进行消费，消费之后再及时还款。本研究课题提到的信用卡指得是银行发行的贷记卡。
（二）国内外研究概括：西方学者在很早之前就开始研究信用卡发展经济理论，
如今国外已经形成了了比较完善的信用卡研究体系，有关信用卡的模型和定价理论不断换代更新，国外研究人员对信贷风险理论和信用卡的盈利方式进行了全面而又具体的研究。无论是在实际操作上，还是在理论层面上，西方国家的研究成果都有较强的指引意义，我国在发展信用卡业务时可借鉴和学习国外的成功经验。一些学者研究和探讨了信用卡模型和交换费问题，Roson在研究中提到信用卡市场有着显著的外部性特点，持卡人的规模以及信用卡使用费用会影响消费者对信用卡的需求，此外，接受信用卡付款的商家规模也会影响信用卡的使用情况；有些学者分析了信用卡的盈利方式，David等人对信用卡利率、换卡行为、透支额度的关系进行了分析。他们在研究中构建了回归模型，在分析后提出一个结论：如果信用卡的利率增加或透支额度增多后，消费者换卡概率就会增加；还有一些研究人员分析了信贷风险问题，BreanKear在分析企业信用问题时，对银行和企业的信用风险进行了深入探讨和分析，依照经济生活中的一些问题和情况，采用案例分析法，分析了信用风险的控制、管理、衡量等问题，并阐述了自己的观点。
而在我国，也有很多经济学家对我国商业银行信用卡业务的发展进行了研究和分析。余晓文花了大量的时间和精力去研究我国信用卡市场上存在的各种问题和隐患，对其进行了详尽的研究和分析，提出了我国信用卡业务发展的最大问题是其发展模式太老旧，跟不上时代的需求，所以急需进行创新和改革。齐梅红认为现在最关键的是每家银行要加快提供差异化信用卡服务的脚步，这样才能满足不同顾客的不同需要，真正做到为客户服务，并推动我国信用卡业务的发展。而秦慧群和钟茜运用可SWOT分析法，从数据统计的角度来研究我国信用卡业务的发展和问题，并对此提出了应该如何突破现有的发展困境，并寻求突破。周莉凡和吴静瀛探讨了互联网金融对我国商业银行信用卡业务发展产生的影响，从互联网的角度阐述了现有的信用卡业务模式应该利用它来进行大规模的创新和改革，顺应时代发展的潮流。总的来说，我国的很多学家学者也已经从多个不同的角度来研究我国信用卡业务发展中出现的问题，并从中给出了非常多有价值的值得考虑的意见和对策，当然也还存在很多的不足和缺陷需要改进。本文先对几家大银行进行数据分析，通过对比这两年信用卡的发卡量、总交易额和单卡交易额，从中找出较有代表性的银行，以此为例通过案例分析的形式来对其进行研究，最后找出对策。
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