互联网金融对商业银行盈利模式的影响研究
摘 要近些年来，我国互联网技术的发展取得了很大进步，在社会的各个行业几乎都能见到互联网的踪影，尤其是金融行业。从目前情况来看，人们生活中常用的第三方支付软件就是互联网渗透金融行业的成功案例。互联网金融借助互联网和大数据双引擎，以迅雷不可挡之势，从广度和深度上冲击了传统商业银行，改变了我国金融业传统的经营与盈利模式。互联网金融对商业银行的影响犹如一把双刃剑，一方面有利于促使商业银行传统盈利模式的转型升级，另一方面，也对商业银行的业务和盈利能力造成了一定程度的打击。本文通过对互联网金融的介绍，分析其特征及发展现状，结合我国商业银行现行的盈利模式，深入探究互联网金融对商业银行盈利模式造成的影响，并提出几点适当的建议，以促进我国商业银行充分借助互联网技术实现新的发展，最终实现整个金融业的健康可持续发展。
目录
1.引言 1
1.1研究背景及意义 1
1.2研究综述 1
1.3研究内容与研究方法 2
1.3.1研究内容 2
1.3.2研究方法 2
2.互联网金融概述 3
2.1互联网金融的内涵 3
2.2互联网金融的主要特征 3
2.3我国互联网金融发展现状 3
3.我国商业银行盈利模式分析 6
3.1商业银行盈利模式分类 6
3.1.1利差主导型 6
3.1.2非利差主导型 6
3.2我国商业银行现行盈利模式——利差主导型 6
4.互联网金融对商业银行盈利模式的影响 9
4.1互联网金融对商业银行存款业务的影响 10
4.1.1互联网货币基金对存款业务的影响 10
4.1.2第三方支付对存款业务的影响 10
4.2互联网金融对商业银行贷款业务的影响 11
4.3互联网金融对商业银行中间业务的影响 13
4.3.1第三方支付对中间业务的影响 13
4.3.2互联网货币基金对中间业务的影响 14
5.互联网金融背景下我国商业银行的应对策略 16
5.1强化互联网体系，优化存贷业务效率 16
5.2坚持需求导向 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ￥351916072$
，提升创新能力 16
5.3加强与互联网金融的合作，扬长避短创新前行 16
5.4为小微企业提供动产质押融资服务 17
5.5加强人才培养 17
结束语 18
参考文献 19
致谢 20
1.引言
1.1研究背景及意义
如今，互联网技术已经融入到各行各业，改变了它们的传统经营模式，对人们的日常生活产生了深远的影响。随着互联网信息技术与金融业的日益结合，互联网金融应运而生并快速发展起来，人们生活中常用的第三方支付软件就是互联网金融的成功案例，2013年是我国互联网金融发展的转折点，自此，互联网金融进入快速发展阶段。
互联网金融凭借自身独特的优势，吸引了大量客户，对商业银行传统的经营模式和盈利模式造成了一定程度的冲击。研究互联网金融对商业银行盈利模式的影响既有利于传统银行改进和完善经营方式，从而实现商业银行的健康可持续发展，也能促进整个金融业的转型与服务提升。
1.2研究综述
互联网金融最早起源于美国，但是国外将互联网与其他创新的IT技术应用于金融体系的这一新兴金融模式称之为“电子金融”，电子金融是一个更广泛意义上的概念。Stijn claessens(2002)提出电子金融对全球金融业发展的影响不可估量。F Allen,J Mcandrews and P Strahan(2002)指出互联网技术的使用很大程度改变了人们对电子支付系统的使用。sven c.berger,Fabian gleisner(2009)从电子金融的业务形式P2P入手。A Whinston,X Geng and L Lin(2001)认为电子金融的日益完善也推动了金融业的不断发展。
国内对于真正关于互联网金融的研究大多出现在2012年以后，谢平、邹传伟（2012）首次提出“互联网金融”这一全新概念，认为互联网金融是对传统金融业的颠覆。沈鑫（2013）分析了互联网金融发展的方向及现状。王敏成（2014）认为互联网金融提高了中小企业融资的效率。李渊博、朱顺林（2014）、刘忠璐、林章悦（2016）通过实证分析发现互联网金融对商业银行盈利能力有一定的冲击，但同时也会促进商业银行的业务转型。张兆曦、赵新娥（2017）认为互联网金融在带来正面效益的同时也伴随着金融风险，大家应该正视互联网金融，推动其规范发展。蔡如萍（2018）认为互联网金融虽然冲击了商业银行的业务，但是也为商业银行的发展提供了良好的契机。还有很多学者对该方面的知识做了大量的研究，此处就不一一论述了。
1.3研究内容与研究方法
1.3.1研究内容
本文立足于海内外学者有关互联网金融和我国商业银行盈利模式的各种观点，首先介绍互联网金融的相关理论知识及其在我国的发展现状，其次简要梳理商业银行盈利模式的分类并阐述我国商业银行现行的盈利模式，然后充分分析互联网金融对商业银行传统盈利模式的影响，最终提出在互联网金融背景下商业银行的应对策略。
1.3.2研究方法
（1）文献查阅法。即通过阅读本文相关的资料，包括国内外相关的书籍、报刊期刊杂志以及论文等材料，对资料进行概括、归纳、总结综述等。
（2）图表分析法。从中国银监会、中国报告网、东方财富网等网站、各上市银行年报中搜集相关数据并制成图表，分析我国银行业的现行盈利模式及互联网金融对商业银行盈利模式的影响，使分析结果更加直观，便于理解。
（3）定性分析与定量分析相结合。针对互联网金融通过三种业务形式对商业银行的存款、贷款业务以及中间业务的影响问题上，进行文字的定性描述和图表、数表的定量描述相结合的方法，力图把这种影响表达的更为直观。
目录
1.引言 1
1.1研究背景及意义 1
1.2研究综述 1
1.3研究内容与研究方法 2
1.3.1研究内容 2
1.3.2研究方法 2
2.互联网金融概述 3
2.1互联网金融的内涵 3
2.2互联网金融的主要特征 3
2.3我国互联网金融发展现状 3
3.我国商业银行盈利模式分析 6
3.1商业银行盈利模式分类 6
3.1.1利差主导型 6
3.1.2非利差主导型 6
3.2我国商业银行现行盈利模式——利差主导型 6
4.互联网金融对商业银行盈利模式的影响 9
4.1互联网金融对商业银行存款业务的影响 10
4.1.1互联网货币基金对存款业务的影响 10
4.1.2第三方支付对存款业务的影响 10
4.2互联网金融对商业银行贷款业务的影响 11
4.3互联网金融对商业银行中间业务的影响 13
4.3.1第三方支付对中间业务的影响 13
4.3.2互联网货币基金对中间业务的影响 14
5.互联网金融背景下我国商业银行的应对策略 16
5.1强化互联网体系，优化存贷业务效率 16
5.2坚持需求导向 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ￥351916072$
，提升创新能力 16
5.3加强与互联网金融的合作，扬长避短创新前行 16
5.4为小微企业提供动产质押融资服务 17
5.5加强人才培养 17
结束语 18
参考文献 19
致谢 20
1.引言
1.1研究背景及意义
如今，互联网技术已经融入到各行各业，改变了它们的传统经营模式，对人们的日常生活产生了深远的影响。随着互联网信息技术与金融业的日益结合，互联网金融应运而生并快速发展起来，人们生活中常用的第三方支付软件就是互联网金融的成功案例，2013年是我国互联网金融发展的转折点，自此，互联网金融进入快速发展阶段。
互联网金融凭借自身独特的优势，吸引了大量客户，对商业银行传统的经营模式和盈利模式造成了一定程度的冲击。研究互联网金融对商业银行盈利模式的影响既有利于传统银行改进和完善经营方式，从而实现商业银行的健康可持续发展，也能促进整个金融业的转型与服务提升。
1.2研究综述
互联网金融最早起源于美国，但是国外将互联网与其他创新的IT技术应用于金融体系的这一新兴金融模式称之为“电子金融”，电子金融是一个更广泛意义上的概念。Stijn claessens(2002)提出电子金融对全球金融业发展的影响不可估量。F Allen,J Mcandrews and P Strahan(2002)指出互联网技术的使用很大程度改变了人们对电子支付系统的使用。sven c.berger,Fabian gleisner(2009)从电子金融的业务形式P2P入手。A Whinston,X Geng and L Lin(2001)认为电子金融的日益完善也推动了金融业的不断发展。
国内对于真正关于互联网金融的研究大多出现在2012年以后，谢平、邹传伟（2012）首次提出“互联网金融”这一全新概念，认为互联网金融是对传统金融业的颠覆。沈鑫（2013）分析了互联网金融发展的方向及现状。王敏成（2014）认为互联网金融提高了中小企业融资的效率。李渊博、朱顺林（2014）、刘忠璐、林章悦（2016）通过实证分析发现互联网金融对商业银行盈利能力有一定的冲击，但同时也会促进商业银行的业务转型。张兆曦、赵新娥（2017）认为互联网金融在带来正面效益的同时也伴随着金融风险，大家应该正视互联网金融，推动其规范发展。蔡如萍（2018）认为互联网金融虽然冲击了商业银行的业务，但是也为商业银行的发展提供了良好的契机。还有很多学者对该方面的知识做了大量的研究，此处就不一一论述了。
1.3研究内容与研究方法
1.3.1研究内容
本文立足于海内外学者有关互联网金融和我国商业银行盈利模式的各种观点，首先介绍互联网金融的相关理论知识及其在我国的发展现状，其次简要梳理商业银行盈利模式的分类并阐述我国商业银行现行的盈利模式，然后充分分析互联网金融对商业银行传统盈利模式的影响，最终提出在互联网金融背景下商业银行的应对策略。
1.3.2研究方法
（1）文献查阅法。即通过阅读本文相关的资料，包括国内外相关的书籍、报刊期刊杂志以及论文等材料，对资料进行概括、归纳、总结综述等。
（2）图表分析法。从中国银监会、中国报告网、东方财富网等网站、各上市银行年报中搜集相关数据并制成图表，分析我国银行业的现行盈利模式及互联网金融对商业银行盈利模式的影响，使分析结果更加直观，便于理解。
（3）定性分析与定量分析相结合。针对互联网金融通过三种业务形式对商业银行的存款、贷款业务以及中间业务的影响问题上，进行文字的定性描述和图表、数表的定量描述相结合的方法，力图把这种影响表达的更为直观。
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