农村商业银行信贷风险管理研究以苏北某农商行为例
信贷业务是目前我国商业银行最主要的业务以及利润来源，这就决定了信贷风险管理在商业银行风险管理中的核心地位。由于我国是农业大国，对农业的发展始终是重中之重，而服务于三农的农村商业银行的改革与发展也肯定是国家的重点。然而，受制于各种因素,商业银行普遍存在重贷轻管的问题，信贷风险管理难度加大，这些问题的存在让风险管理成为其发展的必经之路。认真研究农村商业银行在信贷管理方面存在的难题，找到切实可行的改进措施，帮助其提高信贷资产质量，对推动地方经济建设，建设和谐社会都有着重要的意义。因此选择这一课题进行研究，具有十分现实意义。本文以苏北某农商行为例，力图找出其信贷风险管理方面存在的问题，剖析问题成因，提供决策建议，为农村金融事业健康发展贡献力量。
目录
摘要 3
关键词 3
Abstract. 3
Key words 3
一、引言 4
二、文献综述 5
（一）国外研究综述 5
1、关于银行信贷风险管理框架的研究 5
2、关于银行信贷风险分类的研究 5
3、关于信贷风险识别和度量的研究 5
4、关于信贷风险管理机制的研究 5
5、关于信贷风险管理监管标准的研究 5
（二）国内研究综述 5
1、农村商业银行和国有银行信贷风险的主要区别 5
2、农村商业银行信贷风险的来源 6
3、农村商业银行信贷风险管理的必要性 6
三、苏北某农商行信贷风险管理现状 7
（一）江苏省农商行整体的信贷风险现状 7
1、江苏省农商行总体风险状况 7
2、江苏省农商行信贷风险现状 8
（二）苏北某农商行简介与选择原因 8
（三）苏北某农商行信贷风险现状 9
1、不良贷款与信贷风险管理的关系 9
2、苏北某农商行不良贷款情况 9
3、苏北某农商行不良贷款特点 11
（三）苏北某农商行信贷风险管理现状 11
四、苏北某农商行信贷风险管理存在的主要问题和原因分析 11
（一）外部问题和原因 11
1、 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^351916072^
行业经济环境恶化 11
2、客户经营管理不善 11
（二）内部问题和原因 11
1、系统机制缺陷 11
2、客户选择不当 12
3、担保措施弱化 13
4、考核体制欠妥 13
5、人员素质不足 13
五、结论及建议 14
（一）结论 14
（二）建议 14
1、贯彻落实宏观政策 14
2、加强风控体制建设 14
3、严把客户准入关口 14
4、硬化担保管理措施 14
5、提高信贷人员素质 15
6、完善绩效考核机制 15
致谢 15
参考文献 15
农村商业银行信贷风险管理研究
—以苏北某农商行为例
引言
引言
商业银行信贷风险，是指由于银行受各种不确定因素的影响，银行经营信贷业务的实际结果与预期目标发生较大偏差，从而导致银行损失的不确定性。国际方面，随着世界资本市场逐步开放，全球的商业银行改革进一步加快，我国商业银行经营和发展的宏观经济环境变得日益复杂；国内方面，经济衰退大背景下，利率市场化，宏观经济“避实向虚”，房地产市场调控，经济结构调整过程中涌现的各种问题都使信贷风险成为商业银行的核心风险之一。
利率市场化，就是将存款利率上限和贷款利率下限放开，由银行自己决定。利率风险贯穿于商业银行经营过程始终，带有明显的长久性和非系统性，是客观存在的一种金融风险，对商业银行信贷业务冲击很大。其一，利率市场化触动商业银行的“核心利益”。其二，利率市场化几乎确定性地挤压了银行存贷差的利润空间。另外，商业银行的信贷业务很大程度上是由房地产拉动的。作为资金密集型典型产业，房地产行业对于资金的依赖性远远大于其他行业，需求越多就越容易产生风险。加上2016年习近平总书记提出供给侧改革，主要涉及到产能过剩、楼市库存大、债务高企这三个方面，谈及的 “三去一降一补”政策（去产能、去库存、去杠杆、降成本、补短板）是“十三五”期间的主要任务。2017年3月份以来，银监会主席郭树清明确表示要深入开展“三违反”、“三套利”专项治理（“三违反”即“违法、违规、违章”，“三套利”即“监管套利，空转套利，关联套利”），加以整改，这次治理将重点检查银行业金融机构的国家行业调控和信贷调控政策的落实情况。这注定了房地产行业在未来的发展将放慢许多，而与之需求过多的商业银行，信贷风险管理也将愈发难于管理。
世界经济始终处于深度调整之中，复苏进程曲折艰难。从行业来看，利率市场化等金融改革步伐日益加快，加上不断激烈的同业竞争形势，互联网金融不断渗透，银行业渐离快速发展时代，压力空前。作为中小金融机构的农商行虽然在转型，但受制于历史遗留问题多、对风险的态度、传统习惯、客户群重叠等“并发症”等，商业银行普遍存在重贷轻管的问题，且在缺少科学理论体系支持的情况下，信贷风险管理难度加大。
不良贷款是商业银行信贷风险的最主要原因，研究好不良贷款有助于商业银行信贷风险管理的研究。随着时间的推移和经济的发展，加上长期计划经济体制的影响，商业银行在制定信贷风险管理的规章制度和建立信贷风险管理系统等方面，还是存在着很大的缺陷，更别说农村商业银行。农村商业银行面临着更为艰难的问题和更大的挑战，受制于历史遗留问题多、对风险的态度、传统习惯、客户群重叠等“并发症”等，商业银行普遍存在重贷轻管的问题，且在缺少科学理论体系支持的情况下，风控系统和管理系统都比较之后，导致信贷风险管理能力相对不足，不良贷款率相对较高，信贷风险管理难度加大，以上因素都会对农村商业银行的发展产生不良的影响。
目录
摘要 3
关键词 3
Abstract. 3
Key words 3
一、引言 4
二、文献综述 5
（一）国外研究综述 5
1、关于银行信贷风险管理框架的研究 5
2、关于银行信贷风险分类的研究 5
3、关于信贷风险识别和度量的研究 5
4、关于信贷风险管理机制的研究 5
5、关于信贷风险管理监管标准的研究 5
（二）国内研究综述 5
1、农村商业银行和国有银行信贷风险的主要区别 5
2、农村商业银行信贷风险的来源 6
3、农村商业银行信贷风险管理的必要性 6
三、苏北某农商行信贷风险管理现状 7
（一）江苏省农商行整体的信贷风险现状 7
1、江苏省农商行总体风险状况 7
2、江苏省农商行信贷风险现状 8
（二）苏北某农商行简介与选择原因 8
（三）苏北某农商行信贷风险现状 9
1、不良贷款与信贷风险管理的关系 9
2、苏北某农商行不良贷款情况 9
3、苏北某农商行不良贷款特点 11
（三）苏北某农商行信贷风险管理现状 11
四、苏北某农商行信贷风险管理存在的主要问题和原因分析 11
（一）外部问题和原因 11
1、 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^351916072^
行业经济环境恶化 11
2、客户经营管理不善 11
（二）内部问题和原因 11
1、系统机制缺陷 11
2、客户选择不当 12
3、担保措施弱化 13
4、考核体制欠妥 13
5、人员素质不足 13
五、结论及建议 14
（一）结论 14
（二）建议 14
1、贯彻落实宏观政策 14
2、加强风控体制建设 14
3、严把客户准入关口 14
4、硬化担保管理措施 14
5、提高信贷人员素质 15
6、完善绩效考核机制 15
致谢 15
参考文献 15
农村商业银行信贷风险管理研究
—以苏北某农商行为例
引言
引言
商业银行信贷风险，是指由于银行受各种不确定因素的影响，银行经营信贷业务的实际结果与预期目标发生较大偏差，从而导致银行损失的不确定性。国际方面，随着世界资本市场逐步开放，全球的商业银行改革进一步加快，我国商业银行经营和发展的宏观经济环境变得日益复杂；国内方面，经济衰退大背景下，利率市场化，宏观经济“避实向虚”，房地产市场调控，经济结构调整过程中涌现的各种问题都使信贷风险成为商业银行的核心风险之一。
利率市场化，就是将存款利率上限和贷款利率下限放开，由银行自己决定。利率风险贯穿于商业银行经营过程始终，带有明显的长久性和非系统性，是客观存在的一种金融风险，对商业银行信贷业务冲击很大。其一，利率市场化触动商业银行的“核心利益”。其二，利率市场化几乎确定性地挤压了银行存贷差的利润空间。另外，商业银行的信贷业务很大程度上是由房地产拉动的。作为资金密集型典型产业，房地产行业对于资金的依赖性远远大于其他行业，需求越多就越容易产生风险。加上2016年习近平总书记提出供给侧改革，主要涉及到产能过剩、楼市库存大、债务高企这三个方面，谈及的 “三去一降一补”政策（去产能、去库存、去杠杆、降成本、补短板）是“十三五”期间的主要任务。2017年3月份以来，银监会主席郭树清明确表示要深入开展“三违反”、“三套利”专项治理（“三违反”即“违法、违规、违章”，“三套利”即“监管套利，空转套利，关联套利”），加以整改，这次治理将重点检查银行业金融机构的国家行业调控和信贷调控政策的落实情况。这注定了房地产行业在未来的发展将放慢许多，而与之需求过多的商业银行，信贷风险管理也将愈发难于管理。
世界经济始终处于深度调整之中，复苏进程曲折艰难。从行业来看，利率市场化等金融改革步伐日益加快，加上不断激烈的同业竞争形势，互联网金融不断渗透，银行业渐离快速发展时代，压力空前。作为中小金融机构的农商行虽然在转型，但受制于历史遗留问题多、对风险的态度、传统习惯、客户群重叠等“并发症”等，商业银行普遍存在重贷轻管的问题，且在缺少科学理论体系支持的情况下，信贷风险管理难度加大。
不良贷款是商业银行信贷风险的最主要原因，研究好不良贷款有助于商业银行信贷风险管理的研究。随着时间的推移和经济的发展，加上长期计划经济体制的影响，商业银行在制定信贷风险管理的规章制度和建立信贷风险管理系统等方面，还是存在着很大的缺陷，更别说农村商业银行。农村商业银行面临着更为艰难的问题和更大的挑战，受制于历史遗留问题多、对风险的态度、传统习惯、客户群重叠等“并发症”等，商业银行普遍存在重贷轻管的问题，且在缺少科学理论体系支持的情况下，风控系统和管理系统都比较之后，导致信贷风险管理能力相对不足，不良贷款率相对较高，信贷风险管理难度加大，以上因素都会对农村商业银行的发展产生不良的影响。
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