电子商务小额消费信贷风险控制研究以蚂蚁花呗套现问题为例
随着电子商务企业在我国迅猛的发展，许多电子商务企业为了使消费支付更加便捷，促进电子商务企业小额消费交易量的提高，众多电子商务企业都各自推出了小额消费信贷业务，比如阿里巴巴的“蚂蚁花呗”、京东商城的“京东白条”、苏宁易购的“任性宝”等，这些新型的支付方式逐渐改变着消费者的消费习惯，这种“先消费后付款”的网络消所费模式逐渐被新一代消费者青睐。虽然电子商务企业小额消费信贷的推出，给网络消费群体带来了更好的购物体验，同时也增加电子商务企业的零售额，但是这种网络小额消费信贷支付方式背后却隐藏着风险控制问题。对此，本文以阿里巴巴电子商务企业所推出的“蚂蚁花呗”作为网络小额消费信贷支付例证，通过研究电子商务小额消费信贷的基础理论，分析电子商务小额消费信贷所引发的以“套现”为主的一系列问题，以及如何构建完善的企业个人信用评估体系，以期能够为电子商务小额消费信贷风险控制提供借鉴。
目录
摘要3
关键词3
Abstract3
Key words3
一、引言3
二、文献综述4
（一）.电子商务小额消费信贷定义4
（三）.电子商务小额消费信贷运作模式4
（三）.电子商务小额消费信贷风险因素研究5
三、研究设计5
（一）研究假设5
（二）变量测量6
（三）问卷设计及调查实施7
（四）研究模型7
四、实证分析 7
（一）样本基本情况7
（二）描述性统计分析8
（三）回归分析9
五、结论14
致谢15
参考文献15
附录“蚂蚁花呗”使用状况及“套现”影响因素调查问卷16
电子商务小额消费信贷风险控制研究
以“蚂蚁花呗”套现问题为例
引言
引言
随着互联网行业的蓬勃发展，许多企业开始通过借助互联网来拓宽市场，基于电子商务消费所具有的便捷性、迅捷性等优势，许多电子商务企业推出了电子商务零售平台，诸如淘宝网、天猫商城、京东商城等，通过大规模优惠活动以及各种线上福利的推广，使大多数人群养成了网络消费的习惯。而在互联网市场不 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^351916072#
断发展的同时，许多电子商务企业为了提高消费者的购买力，刺激消费，开始推出网络消费信贷产品，培养消费者超前消费的习惯。这种超前消费的摸式在我国线下实体店，通常是以信用卡支付的方式进行消费，而在线上，由于传统线下信用卡支付的限额性，支付环节复杂性等原因，促使电子商务企业开始探索新型的消费信贷模式。2014年，随着电子商务消费信贷的兴起，京东商城率先试水了“京东白条”小额消费信贷模式，之后新浪也出台新浪“信用宝”小额消费信贷模式，紧接着，2015年，阿里巴巴也推出了“蚂蚁花呗”小额消费信贷模式。同年11月11日，“蚂蚁花呗”的交易总笔数为6048万笔，占支付宝整体交易8.5%。而在2016年的11月11日的前30分钟里，“蚂蚁花呗”的支付笔数为3802万笔，占比总支付笔数38%，总消费金额为85亿元。同时，根据“蚂蚁花呗”的数据显示，在使用“蚂蚁花呗”之前，月均网购支付金额不超过1000元的用户，在用了花呗支付后，月均交易额提升了50%以上。“蚂蚁花呗”服务的人群中，超60%的用户之前没享受到消费金融服务。不难发现，这种电子商务企业的小额消费信贷模式的诞生，在促进电子商务企业交易额的不断增加，拉动了整个行业的金融消费水平的同时，更提供了一种新型的网络消费模式，使得消费者能更加便捷的进行线上消费。
但由于互联网交易的虚拟性，以及网络实名制的普及程度低、个人征信体制不完善等因素，导致电子商务小额消费信贷存在许多风险问题，其中“套现”问题尤为突出，淘宝、天猫商城已成为重灾区。这不仅影响了消费者的消费体验，更带来了一系列的社会问题。为了使此次论文研究更加具有针对性，本文将主要以具有从用户数量及普及程度而言更有优势的“蚂蚁花呗”为例展开分析。
二、文献综述
（一）电子商务小额消费信贷定义
电子商务小额消费信贷来说，是指的是电子商务企业为消费者和商户提供的用以在相应的电商平台上消费的小额贷款，电商平台是指电子商务企业为消费者和商户提供的用以网上交易的信息平台，比如淘宝商城、天猫商城、苏宁易购等。传统的线下消费信贷需要抵押、质押或通过办理信用卡进行消费，而电子商务企业所提供的个人消费信贷产品则无需担保抵押，它的主要授信对象是自己电商平台上的客户，为他们提供先消费后付款的消费模式，并且授信额只能在规定平台上进行消费，消费额度则一般控制在万元左右，若客户在规定期限内未能偿还贷款，则需支付相应的利息。所以我们可以这样定义这种消费信贷产品，电子商务企业根据客户的个人信用为授信标准，提供让客户先消费后付款且无需抵押担保并在一定期限内免息，但是必须在规定范围内消费的小额消费信用产品。
电子商务小额消费信贷具有小额性、便捷性、消费指向性、高风险性等特征。小额性主要指的是，电子商务小额消费信贷的消费对象是该电子商务企业的客户，在提供小额消费贷款过程中，考虑到客户购买力、商品种类，以及后期成本的追回等因素，电子商务企业推出的信用消费贷款，只能够是小额性，并不能像一般的住房或汽车贷款进行高额度的消费贷款。电子商务小额消费信贷大部分额度都在万元左右。以“蚂蚁花呗”为例，其提供的小额消费信贷的额度在50050000元之间，初始值约为1500元，根据客户的网购情况、支付习惯、信用风险等综合分析，逐步提高额度。电子商务小额消费信贷的便捷性主要指电子商务企业在发放小额消费信贷的过程中，操作简单，方便快捷。而一般的线下消费贷款，需要经过预约、评估、担保、签署合同等一系列流程才能进行办理。而电子商务小额消费信贷，只需在该企业的线上交易平台上进行注册消费，或通过第三方支付平台支付就能办理，这种便捷性是一般信用消费贷款所不具有的优势。电子商务企业进行小额消费信贷办理的过程中，其消费具有指向性，其面对的是企业客户中的优质客户，主要是为了刺激消费者在企业的平台上增加消费，为消费者提供更便捷的支付模式，提高消费者的购买力。但从这种小额消费信贷模式自身因素来分析，其存在一定的风险，由于其不具有担保性，导致后期成本追回的难度高；加之其面对的客户分布范围广，客户违约之后追回成本高；更重要的是企化不同于银行，客户信用信息具有不全面性，导致企业在办理发放消费信贷时，具有很高的风险性。这些因素均导致了电子商务小额消费信贷风险控制的高风险和高难度性。
（二）电子商务小额消费信贷运作模式
电子商务小额消费信贷的运作模式，主要由消费者，企业平台，相关金融机构，征信平台等构成，在这里，以“蚂蚁花呗”为例，当消费者在企业平台上使用“蚂蚁花呗”购买商品时，其实资金是由阿里巴巴公司先行垫付的，它的资金来源主要由企业自有资金、银行借款和资产证券化（ABS）三部分组成，有一些电子商务企业的小额消费信贷产品单独由自有资金组成，未与银行进行合作。当消费者用“蚂蚁花呗”消费后，其运作流程大致是，由征信机构决定评估消费者的信用决定信贷额度，再由“蚂蚁花呗”付钱给商家，商家再发货给消费者，最后由消费者将贷款资金还给“蚂蚁花呗”。“蚂蚁花呗”的征信机构则是蚂蚁金服旗下独立的第三方信用评估及管理机构。它会结合你过去网购和网络交易时积累在阿里巴巴手上的数据等信息，来评估你的个人信用状况，进而决定消费者的信贷额度。但由于收集的数据有限，所以在进行信用评估时，具有一定的不确定性和风险性。
目录
摘要3
关键词3
Abstract3
Key words3
一、引言3
二、文献综述4
（一）.电子商务小额消费信贷定义4
（三）.电子商务小额消费信贷运作模式4
（三）.电子商务小额消费信贷风险因素研究5
三、研究设计5
（一）研究假设5
（二）变量测量6
（三）问卷设计及调查实施7
（四）研究模型7
四、实证分析 7
（一）样本基本情况7
（二）描述性统计分析8
（三）回归分析9
五、结论14
致谢15
参考文献15
附录“蚂蚁花呗”使用状况及“套现”影响因素调查问卷16
电子商务小额消费信贷风险控制研究
以“蚂蚁花呗”套现问题为例
引言
引言
随着互联网行业的蓬勃发展，许多企业开始通过借助互联网来拓宽市场，基于电子商务消费所具有的便捷性、迅捷性等优势，许多电子商务企业推出了电子商务零售平台，诸如淘宝网、天猫商城、京东商城等，通过大规模优惠活动以及各种线上福利的推广，使大多数人群养成了网络消费的习惯。而在互联网市场不 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^351916072#
断发展的同时，许多电子商务企业为了提高消费者的购买力，刺激消费，开始推出网络消费信贷产品，培养消费者超前消费的习惯。这种超前消费的摸式在我国线下实体店，通常是以信用卡支付的方式进行消费，而在线上，由于传统线下信用卡支付的限额性，支付环节复杂性等原因，促使电子商务企业开始探索新型的消费信贷模式。2014年，随着电子商务消费信贷的兴起，京东商城率先试水了“京东白条”小额消费信贷模式，之后新浪也出台新浪“信用宝”小额消费信贷模式，紧接着，2015年，阿里巴巴也推出了“蚂蚁花呗”小额消费信贷模式。同年11月11日，“蚂蚁花呗”的交易总笔数为6048万笔，占支付宝整体交易8.5%。而在2016年的11月11日的前30分钟里，“蚂蚁花呗”的支付笔数为3802万笔，占比总支付笔数38%，总消费金额为85亿元。同时，根据“蚂蚁花呗”的数据显示，在使用“蚂蚁花呗”之前，月均网购支付金额不超过1000元的用户，在用了花呗支付后，月均交易额提升了50%以上。“蚂蚁花呗”服务的人群中，超60%的用户之前没享受到消费金融服务。不难发现，这种电子商务企业的小额消费信贷模式的诞生，在促进电子商务企业交易额的不断增加，拉动了整个行业的金融消费水平的同时，更提供了一种新型的网络消费模式，使得消费者能更加便捷的进行线上消费。
但由于互联网交易的虚拟性，以及网络实名制的普及程度低、个人征信体制不完善等因素，导致电子商务小额消费信贷存在许多风险问题，其中“套现”问题尤为突出，淘宝、天猫商城已成为重灾区。这不仅影响了消费者的消费体验，更带来了一系列的社会问题。为了使此次论文研究更加具有针对性，本文将主要以具有从用户数量及普及程度而言更有优势的“蚂蚁花呗”为例展开分析。
二、文献综述
（一）电子商务小额消费信贷定义
电子商务小额消费信贷来说，是指的是电子商务企业为消费者和商户提供的用以在相应的电商平台上消费的小额贷款，电商平台是指电子商务企业为消费者和商户提供的用以网上交易的信息平台，比如淘宝商城、天猫商城、苏宁易购等。传统的线下消费信贷需要抵押、质押或通过办理信用卡进行消费，而电子商务企业所提供的个人消费信贷产品则无需担保抵押，它的主要授信对象是自己电商平台上的客户，为他们提供先消费后付款的消费模式，并且授信额只能在规定平台上进行消费，消费额度则一般控制在万元左右，若客户在规定期限内未能偿还贷款，则需支付相应的利息。所以我们可以这样定义这种消费信贷产品，电子商务企业根据客户的个人信用为授信标准，提供让客户先消费后付款且无需抵押担保并在一定期限内免息，但是必须在规定范围内消费的小额消费信用产品。
电子商务小额消费信贷具有小额性、便捷性、消费指向性、高风险性等特征。小额性主要指的是，电子商务小额消费信贷的消费对象是该电子商务企业的客户，在提供小额消费贷款过程中，考虑到客户购买力、商品种类，以及后期成本的追回等因素，电子商务企业推出的信用消费贷款，只能够是小额性，并不能像一般的住房或汽车贷款进行高额度的消费贷款。电子商务小额消费信贷大部分额度都在万元左右。以“蚂蚁花呗”为例，其提供的小额消费信贷的额度在50050000元之间，初始值约为1500元，根据客户的网购情况、支付习惯、信用风险等综合分析，逐步提高额度。电子商务小额消费信贷的便捷性主要指电子商务企业在发放小额消费信贷的过程中，操作简单，方便快捷。而一般的线下消费贷款，需要经过预约、评估、担保、签署合同等一系列流程才能进行办理。而电子商务小额消费信贷，只需在该企业的线上交易平台上进行注册消费，或通过第三方支付平台支付就能办理，这种便捷性是一般信用消费贷款所不具有的优势。电子商务企业进行小额消费信贷办理的过程中，其消费具有指向性，其面对的是企业客户中的优质客户，主要是为了刺激消费者在企业的平台上增加消费，为消费者提供更便捷的支付模式，提高消费者的购买力。但从这种小额消费信贷模式自身因素来分析，其存在一定的风险，由于其不具有担保性，导致后期成本追回的难度高；加之其面对的客户分布范围广，客户违约之后追回成本高；更重要的是企化不同于银行，客户信用信息具有不全面性，导致企业在办理发放消费信贷时，具有很高的风险性。这些因素均导致了电子商务小额消费信贷风险控制的高风险和高难度性。
（二）电子商务小额消费信贷运作模式
电子商务小额消费信贷的运作模式，主要由消费者，企业平台，相关金融机构，征信平台等构成，在这里，以“蚂蚁花呗”为例，当消费者在企业平台上使用“蚂蚁花呗”购买商品时，其实资金是由阿里巴巴公司先行垫付的，它的资金来源主要由企业自有资金、银行借款和资产证券化（ABS）三部分组成，有一些电子商务企业的小额消费信贷产品单独由自有资金组成，未与银行进行合作。当消费者用“蚂蚁花呗”消费后，其运作流程大致是，由征信机构决定评估消费者的信用决定信贷额度，再由“蚂蚁花呗”付钱给商家，商家再发货给消费者，最后由消费者将贷款资金还给“蚂蚁花呗”。“蚂蚁花呗”的征信机构则是蚂蚁金服旗下独立的第三方信用评估及管理机构。它会结合你过去网购和网络交易时积累在阿里巴巴手上的数据等信息，来评估你的个人信用状况，进而决定消费者的信贷额度。但由于收集的数据有限，所以在进行信用评估时，具有一定的不确定性和风险性。
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