农村商业银行信贷风险控制分析以海安农商行为例
目前中国的农村商业银行是农村金融的主力军，是农民融资的重要枢纽，“三农”在农村经济的发展里发挥了积极的作用。但是由于存在的历史和现实等各种各样的原因，农村商业银行信用管理水平一直都很低。农村商业银行的信贷风险管理水平的高低往往对一个地区的经济稳定与否起到决定性的作用。因此，银行信贷风险的管理水平对银行的生存来说至关重要，必须引起足够的重视。海安农村商业银行可以说是目前海安本地区金融机构中的领头羊，随着经济的飞速发展，其经营规模也在持续地扩大，对海安地区经济稳定增长的作用不可小觑。本文将海安农商行作为主要的研究对象，通过对海安农商行2016年年报的信贷资产方面等相关数据的搜集整合，结合国内外文献中关于银行信贷风险的相关理论，深入进行了分析，找出了海安农商行在信贷风险管理上存在一些漏洞，并给出了一些解决方法。关键词 海安农村商业银行；信贷风险；风险管理
目 录
1 引言 1
2信贷风险管理理论概述 1
2.1信贷风险的含义、特征及具体内容 1
2.2农商行信贷风险的分类及形成原因 3
3.海安农村商业银行信贷业务和发展状况 5
3.1海安农村商业银行信贷业务基本情况分析 5
3.2风险管理现状 8
4海安农村商业银行信贷风险管理存在的问题 9
4.1信贷资产质量偏低 9
4.2同业竞争压力影响大 9
4.3贷款的特定对象导致贷款风险较大 9
4.4较大的违约成本 10
4.5信贷管理制度不健全 10
5海安农村商业银行解决信贷风险问题的相关方法 10
5.1提高信贷资产质量 10
5.2农商行要从自我做起，努力营造诚信大环境 11
5.3完善信贷管理制度，加强贷前检查和贷后管理 11
5.4增强风险意识，强化外部监督 11
总结 13
致 谢 14
参考文献 15
1 引言
随着改革开放以来经济的迅猛发展，农村商业银行业迎来了发展的大好契机，然而这种契机却是一把“双刃剑”，因为它带来了发展机遇的同时也增加了不同银行之间的竞争压力，一 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ￥351916072$
个银行要想生存下去必须要具备足够的竞争优势，对于银行而言，信贷风险的能否有效控制就是其命脉能否延续的关键所在。因此，如何能够有效地控制银行的信贷风险已经越来越得到人们的广泛重视。作为银行管理者来说，如何有效提升银行的信贷风险控制水准的问题已经刻不容缓，这就要求管理者深入剖析其本质问题，提出相应的解决对策，只有这样，才能提升农村商业银行在本地区的竞争优势，取得相对安稳的生存发展环境。这对于海安农村商业银行也不例外。
2信贷风险管理理论概述
2.1信贷风险的含义、特征及具体内容
2.1.1信贷风险的含义
信贷风险（CreditRisk），顾名思义指的是一种风险。这种风险发生于甲方向乙方金融机构的借款在到期后，甲方因为信用问题而不能按时归还乙方本金和利息从而使乙方蒙受一定的损失的风险[1]。所以银行信贷风险一般可以说成是银行把它们融资过来的资金用来放贷而无法按时回收从而导致损失。有很多的因素导致了银行信贷风险的产生，这些因素分类方法有很多，但是大致上我们可以分为两个方面，也就是外部因素和内部因素。下面具体介绍这两个因素：
内部因素主要是指银行自身对信贷风险所产生的影响因素。一般银行内部的信贷政策是内部因素的主要推手。除此之外，银行内部信贷人员业务素质的高低，银行的信用分析等等都直接决定了农村商业银行信贷风险产生的可能性的大小。
外部因素的产生基本上不受银行的控制，其产生于外界的不可预知的因素。当一个国家社会政治因素发生变动，借款人不能履行还款的义务，外界经济环境发生严重动荡甚至产生国际金融危机时，往往就会诱发信贷风险的产生。其中最主要的因素还是外界的经济环境还有借款人的信用水平情况，比如从08年的全球次贷危机我们就可以看出其危害的严重性。
2.1.2信贷风险的特征
（1）综合性。综合性指的是信贷风险的产生因素来源广泛，不同种因素综合起来最终就导致了信贷风险的发生，其来源于市场、政治、技术等方面。
（2）扩散性和传递性。银行信贷风险扩散就像病毒传播一样，在资金流动的链条中，如果一方具备了信贷风险的潜在特征或是已经存在了信贷风险，那么一旦其中某个环节崩溃，那么它就会像“多米诺骨牌”一样迅速传播扩散，后果很严重。
（3）累积性。量变往往会产生质变，信贷风险也是如此。在信贷风险的产生初期往往不会被发觉，即便出现了细微的征兆也往往不会引起人们的高度重视，而这往往也是致命的。当累积到一定程度信贷风险真正表现出来时一般都是通过信用危机的形式，更严重是金融危机。
（4）隐蔽性和突发性。信贷风险往往能潜伏几个月甚至几年而不爆发，一旦集聚到一个特定的点，其危害性将是巨大的。
（5）不确定性。不确定性是经济学里风险的普遍存有特征，很容易理解。因为信贷风险的产生因素主要受到外界经济环境和借款人的信用水准的影响，这些因素往往都是不可确定和不可预知的，也变相加剧了信贷风险的不确定性。
2.1.3信贷风险的基本内容
信贷风险本身就是一个比较广泛的概念，它的存在可以细化成不同的风险所组成。我们知道借款人的信用具有一定的不确定性，违约事件的发生时间具有不可预知性，潜在的违约金额也很难准确估计[2]。银行等金融机构在借款发生时为了降低信贷风险的发生概率会要求借款人用第三方担保或抵押物进行抵押，而这种抵押物价值本身就具有波动性。所以根据这些特点，我们把信贷风险分为三大类的风险，即违约风险、敞口风险和追偿风险。
（1）违约风险。违约风险是信贷风险的主要构成部分。这类风险指的是发生违约事件的一种可能性。违约风险的衡量依据是一定时间内信贷风险的发生概率，它是由借款人的信用等级所决定。违约概率不能直接测量出来，但是它可以从相关的历史数据中获得。从历史违约的统计数据中，银行可以得到在一个特定时间内债务人违约数量与总人数的一个比例，也就是违约频率。违约频率也就是违约概率，银行会对这一比率按照行业评级划分。
（2）敞口风险。这类风险的产生是由未来风险发生时间的不确定性所引起的。如果一些贷款有明确的还款计划，那么它所存在的敞口风险可以说是忽略不计的。可是，其余的贷款情况就没有这么乐观了。敞口风险的产生取决于银行很多不可控制的因素，比如说客户的行为，其他特定事件等。此外，敞口风险还会由市场变动所引发，这就不是由客户行为所产生的。
目 录
1 引言 1
2信贷风险管理理论概述 1
2.1信贷风险的含义、特征及具体内容 1
2.2农商行信贷风险的分类及形成原因 3
3.海安农村商业银行信贷业务和发展状况 5
3.1海安农村商业银行信贷业务基本情况分析 5
3.2风险管理现状 8
4海安农村商业银行信贷风险管理存在的问题 9
4.1信贷资产质量偏低 9
4.2同业竞争压力影响大 9
4.3贷款的特定对象导致贷款风险较大 9
4.4较大的违约成本 10
4.5信贷管理制度不健全 10
5海安农村商业银行解决信贷风险问题的相关方法 10
5.1提高信贷资产质量 10
5.2农商行要从自我做起，努力营造诚信大环境 11
5.3完善信贷管理制度，加强贷前检查和贷后管理 11
5.4增强风险意识，强化外部监督 11
总结 13
致 谢 14
参考文献 15
1 引言
随着改革开放以来经济的迅猛发展，农村商业银行业迎来了发展的大好契机，然而这种契机却是一把“双刃剑”，因为它带来了发展机遇的同时也增加了不同银行之间的竞争压力，一 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ￥351916072$
个银行要想生存下去必须要具备足够的竞争优势，对于银行而言，信贷风险的能否有效控制就是其命脉能否延续的关键所在。因此，如何能够有效地控制银行的信贷风险已经越来越得到人们的广泛重视。作为银行管理者来说，如何有效提升银行的信贷风险控制水准的问题已经刻不容缓，这就要求管理者深入剖析其本质问题，提出相应的解决对策，只有这样，才能提升农村商业银行在本地区的竞争优势，取得相对安稳的生存发展环境。这对于海安农村商业银行也不例外。
2信贷风险管理理论概述
2.1信贷风险的含义、特征及具体内容
2.1.1信贷风险的含义
信贷风险（CreditRisk），顾名思义指的是一种风险。这种风险发生于甲方向乙方金融机构的借款在到期后，甲方因为信用问题而不能按时归还乙方本金和利息从而使乙方蒙受一定的损失的风险[1]。所以银行信贷风险一般可以说成是银行把它们融资过来的资金用来放贷而无法按时回收从而导致损失。有很多的因素导致了银行信贷风险的产生，这些因素分类方法有很多，但是大致上我们可以分为两个方面，也就是外部因素和内部因素。下面具体介绍这两个因素：
内部因素主要是指银行自身对信贷风险所产生的影响因素。一般银行内部的信贷政策是内部因素的主要推手。除此之外，银行内部信贷人员业务素质的高低，银行的信用分析等等都直接决定了农村商业银行信贷风险产生的可能性的大小。
外部因素的产生基本上不受银行的控制，其产生于外界的不可预知的因素。当一个国家社会政治因素发生变动，借款人不能履行还款的义务，外界经济环境发生严重动荡甚至产生国际金融危机时，往往就会诱发信贷风险的产生。其中最主要的因素还是外界的经济环境还有借款人的信用水平情况，比如从08年的全球次贷危机我们就可以看出其危害的严重性。
2.1.2信贷风险的特征
（1）综合性。综合性指的是信贷风险的产生因素来源广泛，不同种因素综合起来最终就导致了信贷风险的发生，其来源于市场、政治、技术等方面。
（2）扩散性和传递性。银行信贷风险扩散就像病毒传播一样，在资金流动的链条中，如果一方具备了信贷风险的潜在特征或是已经存在了信贷风险，那么一旦其中某个环节崩溃，那么它就会像“多米诺骨牌”一样迅速传播扩散，后果很严重。
（3）累积性。量变往往会产生质变，信贷风险也是如此。在信贷风险的产生初期往往不会被发觉，即便出现了细微的征兆也往往不会引起人们的高度重视，而这往往也是致命的。当累积到一定程度信贷风险真正表现出来时一般都是通过信用危机的形式，更严重是金融危机。
（4）隐蔽性和突发性。信贷风险往往能潜伏几个月甚至几年而不爆发，一旦集聚到一个特定的点，其危害性将是巨大的。
（5）不确定性。不确定性是经济学里风险的普遍存有特征，很容易理解。因为信贷风险的产生因素主要受到外界经济环境和借款人的信用水准的影响，这些因素往往都是不可确定和不可预知的，也变相加剧了信贷风险的不确定性。
2.1.3信贷风险的基本内容
信贷风险本身就是一个比较广泛的概念，它的存在可以细化成不同的风险所组成。我们知道借款人的信用具有一定的不确定性，违约事件的发生时间具有不可预知性，潜在的违约金额也很难准确估计[2]。银行等金融机构在借款发生时为了降低信贷风险的发生概率会要求借款人用第三方担保或抵押物进行抵押，而这种抵押物价值本身就具有波动性。所以根据这些特点，我们把信贷风险分为三大类的风险，即违约风险、敞口风险和追偿风险。
（1）违约风险。违约风险是信贷风险的主要构成部分。这类风险指的是发生违约事件的一种可能性。违约风险的衡量依据是一定时间内信贷风险的发生概率，它是由借款人的信用等级所决定。违约概率不能直接测量出来，但是它可以从相关的历史数据中获得。从历史违约的统计数据中，银行可以得到在一个特定时间内债务人违约数量与总人数的一个比例，也就是违约频率。违约频率也就是违约概率，银行会对这一比率按照行业评级划分。
（2）敞口风险。这类风险的产生是由未来风险发生时间的不确定性所引起的。如果一些贷款有明确的还款计划，那么它所存在的敞口风险可以说是忽略不计的。可是，其余的贷款情况就没有这么乐观了。敞口风险的产生取决于银行很多不可控制的因素，比如说客户的行为，其他特定事件等。此外，敞口风险还会由市场变动所引发，这就不是由客户行为所产生的。
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