农村商业银行对小微企业金融支持的研究以农村商业银行为例
小微企业是我国国民经济的重要支柱，它的发展一直以来都受到各方面的高度关注。因为小微企业的发展在资金上有着小、短、频、急的特性，所以有相当一部分金融机构不愿意涉及小微企业金融支持这一块。本论文直击小微企业金融支持难的问题，立足我国农村商业银行对小微企业金融支持的角度，通过分析江阴农村商业银行对小微企业金融支持状况，探讨了我国农村商业银行对小微企业给予支持所具有的优势以及存在的问题，并提出了对江阴农村商业银行发展小微企业金融业务的一些建议。关键词 农村商业银行，小微企业，金融支持
目 录
1 引言 1
2 小微企业概述 1
2．1 小微企业的界定 2
2．2 小微企业的特点 2
2．3 小微企业融资现状 3
3 我国农村商业银行对小微企业金融支持概述 4
3．1 小微企业金融支持的基本内涵 4
3．2 我国农村商业银行对小微企业金融支持现状 5
3．3 我国农村商业银行对小微企业金融支持难的原因 5
3．4 我国农村商业银行对小微企业金融支持的意义 6
3．5 我国农村商业银行对小微企业金融支持的优势 7
4 江阴农村商业银行对小微企业金融支持调查分析 8
4．1 江阴农村商业银行小微企业融资现状 8
4．2 江阴农村商业银行对小微企业金融支持面临的机遇与挑战 8
4．3 江阴农村商业银行对小微企业金融支持存在的问题 10
5 江阴市农村商业银行对小微企业金融支持的建议 11
5．1 加强与政府部门的协调合作 11
5．2 加快金融科技创新脚步 11
5．3 强化经营管理创新 12
结 论 14
致 谢 15
参 考 文 献 16
1 引言
上世纪70年代起，随着科学技术的迅速发展，企业结构也在发生着变化，主要是有着更专业和更小型的趋向。小微企业的发展在我国的经济发展中同时也是有了较大的比重，是我国经济持续健康快速发展的动力源泉，受企业结构变化的影响，小微企业也是有了越 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ￥351916072￥
来越多的发展机遇。2015年3月，国家工商总局颁布了《全国小微企业发展报告》，在这个报告上可以看出，全国小微企业总的数量已经达到了1169.87万户，是全国企业总数的76.57%，而且这个比例将继续增高。单从数量上看，小微企业已经占据我国企业总数的大半，可以说是我国国民经济不过或缺的重要部分，支撑着我国经济的持续稳定增长[1]。
小微企业为众多的国民提供了就业岗位，为创业者一展抱负提供了广阔的舞台。由于近年来金融危机不断，所以要想保持经济持续发展，国家扶持小微企业是非常重要的。我国现在是“供给侧改革”的初级阶段，这项改革的目的主要是为了重新构建企业的微观机制，以及优化要素和资源的配置。改革在一步一步地深入进行，对企业的影响也是有目共睹，尤其是对小微企业而言，受到的影响比其他大中型企业更为明显。最近几年，国家出台了很多支持小微企业发展的政策和措施，也都取得了积极成效。除了政府给予政策上的优惠，银监会也为小微企业贷款、融资等金融服务提供了便利。在银监会发布的《关于2015 年小微企业金融服务工作的指导意见》（以下简称意见）中提出了很多关于如何方便小微企业获得金融支持的措施，有几点非常重要，一是要更大力度地建设小微企业专营机构；二是增加设立在基层扎根始终服务于小微企业的社区支行；三是提高小微企业金融服务的各项水平包括批量化、规模化以及标准化。纵观整个意见都离不开一个要求，就是要地方性商业银行立足于本地区，竭尽全力服务小微企业，向小微企业相对集中的乡镇地区延伸网点、拓展业务。此外要多想办法，不但要增加服务的网点，政府也要丰富小微企业金融服务机构的种类用来支持和引导小微企业的健康成长。但是当前小微企业可以说是经营起来压力非常得大，成本也在逐步上升，要想见到小微企业健康的发展，就要加大扶持力度。现在研究农村商业银行支持小微企业金融支持问题的报告还不是很多，本论文就是站在农村商业银行的角度研究这个问题。
2 小微企业概述
2．1 小微企业的界定
小微企业主要有小型企业、微型企业、家庭式作坊企业和个体工商户这四类。关于如何划分小微企业，作为主要依据参照的有三个标准:一是资产总额,二是从业人数,三是税收指标。所谓小微企业,根据国家财政部和国家税务总局的相关文件表述，其主要界定可以参照如下的依据: 工业企业所有从业人数不多于100人,资产的总额度不高过3000万元，年度应纳税所得额不高于30万元；除了工业企业以外的其他企业从业人数不超过80人,资产总额不超过1000万元，年度应纳税所得额不超过30万元 [2]。
2．2 小微企业的特点
2.2.1 快速的市场反应
小微企业大多数是为大中型企业代加工，或者是从事一些简单产品的生产销售，所以小微企业的兴衰是市场的风向标。小微企业能较快察觉市场的变化，而且有能力根据市场需求的细微改变，快速调整企业的发展战略和经营策略去应对变幻莫测的市场。小微企业各项能力都不及大企业，其中就包括小微企业抵御风险的能力，即使小微企业在市场变化时它发现的要及时的多，但由于其在面对困境时难以融资，很容易就会因为资金链短缺迅速崩溃，如市场出现较强的竞争者或者波动时，小微企业都难以维继，不得已以破产告终。
2.2.2 多样化的组织模式
小微企业员工数量很少，通常只有几十个人，这种企业管理起来相对比较容易，管理层和工人间的联系也较为密切。小微企业经营模式比较灵活，也没有标准的组织模式。有些小微企业是代加工大中型企业产品的企业，所以它在很多程度上沿用了大中型企业的运行模式；而有些小微企业是几个创业者成立的，创业者可能会采用自己的管理模式，有些创业者则会借鉴国外先进的发展模式；而家庭作坊式企业正如它的名称，是在作坊里完成生产任务的，不需要大的厂房，主要雇佣一些操作工人靠手工加工就可以完成产品的生产。
目 录
1 引言 1
2 小微企业概述 1
2．1 小微企业的界定 2
2．2 小微企业的特点 2
2．3 小微企业融资现状 3
3 我国农村商业银行对小微企业金融支持概述 4
3．1 小微企业金融支持的基本内涵 4
3．2 我国农村商业银行对小微企业金融支持现状 5
3．3 我国农村商业银行对小微企业金融支持难的原因 5
3．4 我国农村商业银行对小微企业金融支持的意义 6
3．5 我国农村商业银行对小微企业金融支持的优势 7
4 江阴农村商业银行对小微企业金融支持调查分析 8
4．1 江阴农村商业银行小微企业融资现状 8
4．2 江阴农村商业银行对小微企业金融支持面临的机遇与挑战 8
4．3 江阴农村商业银行对小微企业金融支持存在的问题 10
5 江阴市农村商业银行对小微企业金融支持的建议 11
5．1 加强与政府部门的协调合作 11
5．2 加快金融科技创新脚步 11
5．3 强化经营管理创新 12
结 论 14
致 谢 15
参 考 文 献 16
1 引言
上世纪70年代起，随着科学技术的迅速发展，企业结构也在发生着变化，主要是有着更专业和更小型的趋向。小微企业的发展在我国的经济发展中同时也是有了较大的比重，是我国经济持续健康快速发展的动力源泉，受企业结构变化的影响，小微企业也是有了越 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ￥351916072￥
来越多的发展机遇。2015年3月，国家工商总局颁布了《全国小微企业发展报告》，在这个报告上可以看出，全国小微企业总的数量已经达到了1169.87万户，是全国企业总数的76.57%，而且这个比例将继续增高。单从数量上看，小微企业已经占据我国企业总数的大半，可以说是我国国民经济不过或缺的重要部分，支撑着我国经济的持续稳定增长[1]。
小微企业为众多的国民提供了就业岗位，为创业者一展抱负提供了广阔的舞台。由于近年来金融危机不断，所以要想保持经济持续发展，国家扶持小微企业是非常重要的。我国现在是“供给侧改革”的初级阶段，这项改革的目的主要是为了重新构建企业的微观机制，以及优化要素和资源的配置。改革在一步一步地深入进行，对企业的影响也是有目共睹，尤其是对小微企业而言，受到的影响比其他大中型企业更为明显。最近几年，国家出台了很多支持小微企业发展的政策和措施，也都取得了积极成效。除了政府给予政策上的优惠，银监会也为小微企业贷款、融资等金融服务提供了便利。在银监会发布的《关于2015 年小微企业金融服务工作的指导意见》（以下简称意见）中提出了很多关于如何方便小微企业获得金融支持的措施，有几点非常重要，一是要更大力度地建设小微企业专营机构；二是增加设立在基层扎根始终服务于小微企业的社区支行；三是提高小微企业金融服务的各项水平包括批量化、规模化以及标准化。纵观整个意见都离不开一个要求，就是要地方性商业银行立足于本地区，竭尽全力服务小微企业，向小微企业相对集中的乡镇地区延伸网点、拓展业务。此外要多想办法，不但要增加服务的网点，政府也要丰富小微企业金融服务机构的种类用来支持和引导小微企业的健康成长。但是当前小微企业可以说是经营起来压力非常得大，成本也在逐步上升，要想见到小微企业健康的发展，就要加大扶持力度。现在研究农村商业银行支持小微企业金融支持问题的报告还不是很多，本论文就是站在农村商业银行的角度研究这个问题。
2 小微企业概述
2．1 小微企业的界定
小微企业主要有小型企业、微型企业、家庭式作坊企业和个体工商户这四类。关于如何划分小微企业，作为主要依据参照的有三个标准:一是资产总额,二是从业人数,三是税收指标。所谓小微企业,根据国家财政部和国家税务总局的相关文件表述，其主要界定可以参照如下的依据: 工业企业所有从业人数不多于100人,资产的总额度不高过3000万元，年度应纳税所得额不高于30万元；除了工业企业以外的其他企业从业人数不超过80人,资产总额不超过1000万元，年度应纳税所得额不超过30万元 [2]。
2．2 小微企业的特点
2.2.1 快速的市场反应
小微企业大多数是为大中型企业代加工，或者是从事一些简单产品的生产销售，所以小微企业的兴衰是市场的风向标。小微企业能较快察觉市场的变化，而且有能力根据市场需求的细微改变，快速调整企业的发展战略和经营策略去应对变幻莫测的市场。小微企业各项能力都不及大企业，其中就包括小微企业抵御风险的能力，即使小微企业在市场变化时它发现的要及时的多，但由于其在面对困境时难以融资，很容易就会因为资金链短缺迅速崩溃，如市场出现较强的竞争者或者波动时，小微企业都难以维继，不得已以破产告终。
2.2.2 多样化的组织模式
小微企业员工数量很少，通常只有几十个人，这种企业管理起来相对比较容易，管理层和工人间的联系也较为密切。小微企业经营模式比较灵活，也没有标准的组织模式。有些小微企业是代加工大中型企业产品的企业，所以它在很多程度上沿用了大中型企业的运行模式；而有些小微企业是几个创业者成立的，创业者可能会采用自己的管理模式，有些创业者则会借鉴国外先进的发展模式；而家庭作坊式企业正如它的名称，是在作坊里完成生产任务的，不需要大的厂房，主要雇佣一些操作工人靠手工加工就可以完成产品的生产。
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