农村信用社规模果园户苹果仓单质押贷款的影响因素研究烟台牟平区150个规模果园户的调研
本文以烟台市牟平区观水镇、大窑镇、姜格庄镇、以及莱山区城郊150个规模果园户为例，实地调研了规模果园户的融资需求情况，通过logistic模型定量分析，利用微观数据评估影响规模果园户进行苹果仓单质押贷款需求的因素。研究结果表明烟台市规模果园户贷款行为普遍，融资需求较大，影响因素主要有果园户及冷库企业资信水平、苹果质量等级及投保情况、苹果仓单质押模式、信息共享系统、物流服务效率、农村信用社的风险管理水平、果园户贷款意愿、法律制度、当地政府政策扶持、经济效益。本文最后，在研究结论的基础上，提出具有区域特色的建设性建议解决果园户融资问题，为家乡的农村金融发展尽微薄之力。
目录
一、引言 3
二、文献综述 4
一、相关研究综述 4
（一）区域开办苹果仓单质押贷款业务的案例 4
（二）金融机构开展仓单质押贷款业务的影响因素 5
（三）总结 6
三、 烟台市牟平区苹果仓单质押贷款运行机制 7
（一）烟台牟平区苹果果园概况 7
1．面积、产量及效益情况 7
2．生产经营规模及认证标准 7
3．树龄结构 7
4．政府相关的惠农政策 7
（二）牟平区农村信用社苹果仓单质押贷款业务运行机制 7
1、苹果仓单定义： 7
2、《苹果仓单质押贷款业务管理办法和操作规程》： 7
3、贷款的对象和条件: 8
4、贷款额度、期限和利率: 8
5、贷款申请： 8
四、 烟台市规模果园户对农村信用社中“苹果仓单质押贷款”业务需求的实证分析 9
（一）数据来源 9
（二）变量定义及描述统计 9
1．因变量 9
2．自变量 9
（三）模型假设 12
(四)规模果园户利用苹果仓单质押贷款需求影响因素的Logistic回归分析 12
五、结论与政策建议 14
1. 规模果园户自身经营果园方面： 14
2、第三方物流、冷库企业方面 14
3、农村信用社方面 14
4、政府管理及监管部门方 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^351916072#
面 15
致谢 15
参考文献： 15
附录 16
关于“烟台市规模果园户向农村信用社申请苹果仓单质押贷款”的问卷调查 16
农村信用社、规模果园户 苹果仓单质押贷款的影响因素研究——基于烟台牟平区150个规模果园户的调研
引言
引言
苹果仓单质押贷款是规模果园户的一种新型融资方式，在一定程度上可以有效解决苹果产区购销资金不足、果园户卖果难的问题，拓宽资金运营的渠道，实现农村信用社、果品企业、规模果园户的共赢，促进区域农村金融的发展。近几年，随着现代农村物流的兴起和农村金融的发展，全国很多乡镇都通过发放农户贷款、联户联保贷款等传统贷款品种支持农产品产业的发展，在苹果产业方面，为了解决抵押规模和资金问题对苹果销售和储藏的制约，出现了“苹果仓单质押贷款”创新型业务。但在实施过程中还有许多问题需要解决。目前在苹果生产基地的果园户对该业务的认知程度如何？利用该融资方式进行融资的意愿如何？影响农村信用社为规模果园户提供苹果仓单质押贷款的影响因素又有哪些？
在政策方面，早在2007年栖霞市就创新制定出台了《栖霞市农村信用社苹果仓单质押贷款业务管理办法和操作规程》，此年该社共发放苹果仓单质押贷款1750万元，并于该年5月初全部收回，取得“三赢”效果。一是一定程度上满足了冷藏企业的资金需求，增加冷库苹果储藏量约500多万公斤；二是相对有效地解决了部分农户卖果难的问题，刺激了苹果收购价格的提高，增加苹果产业附加值约500万元；三是农村信用社自身实现贷款利息收入100多万元，增加存款5000多万元。2011年的10月19日，邮储银行山东省分行获准总行批复开办苹果仓单质押个人商务贷款业务，截至11月14日，共发放苹果仓单质押个人商务贷款58笔，金额4159万元，试点工作成果显著。2012年10月份以来，烟台市工商局充分发挥抵押登记职能，联合中国银行、烟台银行等5家金融机构，推出了苹果“仓单质押”贷款融资业务，为果品收购商和果园户开辟了一条贷款融资新渠道。目前，已办理苹果仓单质押业务23宗，融资额达2.6亿元。2014年截至12月份，山西省吉县农信社也借鉴烟台市的经验已为符合条件的14户从事苹果冷藏的果库进行评级、授信，累计投放信贷资金4.3亿元，目前，全县苹果冷藏企业已发展到18家，年贮存量6万吨，2013年储存的苹果比收获季节每斤提高了1元，全县苹果冷藏库储存的苹果增收近1亿元。
目前国内外学者们对于仓单质押贷款业务的部分研究并不完善，从城市企业、商业银行、第三方物流方面研究的比较多；在农村金融方面，专门针对农村信用社开展苹果仓单质押贷款业务的全面研究，已经供需问题的研究凤毛麟角。
为了有效普及和长期发展烟台市农村信用社针对农户开展苹果仓单质押贷款业务，本文将从规模果园户对融资的需求出发，通过对烟台四乡镇150个果农户的实地调研，利用微观数据评估影响果园户从农村信用社申请苹果仓单质押贷款的因素，通过经验数据分析，提出有利于烟台市苹果生产基地更好开展和普及苹果仓单质押贷款的建议和方法。
二、文献综述
一、相关研究综述
（一）区域开办苹果仓单质押贷款业务的案例
王梅、薛逊（2008）[1]认为栖霞市农村信用社成功开办苹果仓单质押业务基于该市苹果产业的发展情况—苹果产量颇丰，直接需要冷藏的数量接近产量的50%，涉及的周转资金庞大，存在的购销资金缺口占周转资金的25%左右。传统的发放果品冷藏企业房地产抵押贷款和小额农户贷款难以满足社会资金需求，无法全额解决购销资金缺口，造成一部分果品冷藏企业不饱和，果农卖果难，土法储藏损失较大。开展该业务不仅可以解决企业、农户的融资困难同时也为信用社增加了存款和利息收入，促进农村金融的发展。近些年来国家一直重视“三农”问题，相关政策导向指引该社增强社会责任感，推出苹果仓单质押贷款业务支持特色农业的发展。赵玉山（2010）[2]认为吉县信用联社通过苹果仓单质押贷款的创新搭建了农村信用社与果农、果商以及冷藏果库间互促互利和互惠平台，形成多环节赢利模式和为苹果产业前、中、后全方位服务的格局。
这两个县市推行苹果仓单质押贷款的成效为我研究烟台市长期发展该业务，完善农村金融市场提供了可能和经验借鉴。
（二）金融机构开展仓单质押贷款业务的影响因素
1、法制保障和政府监管
何志雄（2013）[3]认为开展仓单质押业务有一定的法理基础，《中华共和国担保法》规定仓单可以作为权力凭证进行质押，以仓单质押的，应当在合同约定期限内将权力凭证给质权人，质押合同自凭证交付之日起生效；同时该法第67条规定了仓单质押担保的债权范围等。完善的制度是开展该业务的坚强保障，如山东省烟台市农村信用社专门制定出台了《苹果仓单质押贷款业务管理办法和操作规程》。还要完善信贷制度。
目录
一、引言 3
二、文献综述 4
一、相关研究综述 4
（一）区域开办苹果仓单质押贷款业务的案例 4
（二）金融机构开展仓单质押贷款业务的影响因素 5
（三）总结 6
三、 烟台市牟平区苹果仓单质押贷款运行机制 7
（一）烟台牟平区苹果果园概况 7
1．面积、产量及效益情况 7
2．生产经营规模及认证标准 7
3．树龄结构 7
4．政府相关的惠农政策 7
（二）牟平区农村信用社苹果仓单质押贷款业务运行机制 7
1、苹果仓单定义： 7
2、《苹果仓单质押贷款业务管理办法和操作规程》： 7
3、贷款的对象和条件: 8
4、贷款额度、期限和利率: 8
5、贷款申请： 8
四、 烟台市规模果园户对农村信用社中“苹果仓单质押贷款”业务需求的实证分析 9
（一）数据来源 9
（二）变量定义及描述统计 9
1．因变量 9
2．自变量 9
（三）模型假设 12
(四)规模果园户利用苹果仓单质押贷款需求影响因素的Logistic回归分析 12
五、结论与政策建议 14
1. 规模果园户自身经营果园方面： 14
2、第三方物流、冷库企业方面 14
3、农村信用社方面 14
4、政府管理及监管部门方 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^351916072#
面 15
致谢 15
参考文献： 15
附录 16
关于“烟台市规模果园户向农村信用社申请苹果仓单质押贷款”的问卷调查 16
农村信用社、规模果园户 苹果仓单质押贷款的影响因素研究——基于烟台牟平区150个规模果园户的调研
引言
引言
苹果仓单质押贷款是规模果园户的一种新型融资方式，在一定程度上可以有效解决苹果产区购销资金不足、果园户卖果难的问题，拓宽资金运营的渠道，实现农村信用社、果品企业、规模果园户的共赢，促进区域农村金融的发展。近几年，随着现代农村物流的兴起和农村金融的发展，全国很多乡镇都通过发放农户贷款、联户联保贷款等传统贷款品种支持农产品产业的发展，在苹果产业方面，为了解决抵押规模和资金问题对苹果销售和储藏的制约，出现了“苹果仓单质押贷款”创新型业务。但在实施过程中还有许多问题需要解决。目前在苹果生产基地的果园户对该业务的认知程度如何？利用该融资方式进行融资的意愿如何？影响农村信用社为规模果园户提供苹果仓单质押贷款的影响因素又有哪些？
在政策方面，早在2007年栖霞市就创新制定出台了《栖霞市农村信用社苹果仓单质押贷款业务管理办法和操作规程》，此年该社共发放苹果仓单质押贷款1750万元，并于该年5月初全部收回，取得“三赢”效果。一是一定程度上满足了冷藏企业的资金需求，增加冷库苹果储藏量约500多万公斤；二是相对有效地解决了部分农户卖果难的问题，刺激了苹果收购价格的提高，增加苹果产业附加值约500万元；三是农村信用社自身实现贷款利息收入100多万元，增加存款5000多万元。2011年的10月19日，邮储银行山东省分行获准总行批复开办苹果仓单质押个人商务贷款业务，截至11月14日，共发放苹果仓单质押个人商务贷款58笔，金额4159万元，试点工作成果显著。2012年10月份以来，烟台市工商局充分发挥抵押登记职能，联合中国银行、烟台银行等5家金融机构，推出了苹果“仓单质押”贷款融资业务，为果品收购商和果园户开辟了一条贷款融资新渠道。目前，已办理苹果仓单质押业务23宗，融资额达2.6亿元。2014年截至12月份，山西省吉县农信社也借鉴烟台市的经验已为符合条件的14户从事苹果冷藏的果库进行评级、授信，累计投放信贷资金4.3亿元，目前，全县苹果冷藏企业已发展到18家，年贮存量6万吨，2013年储存的苹果比收获季节每斤提高了1元，全县苹果冷藏库储存的苹果增收近1亿元。
目前国内外学者们对于仓单质押贷款业务的部分研究并不完善，从城市企业、商业银行、第三方物流方面研究的比较多；在农村金融方面，专门针对农村信用社开展苹果仓单质押贷款业务的全面研究，已经供需问题的研究凤毛麟角。
为了有效普及和长期发展烟台市农村信用社针对农户开展苹果仓单质押贷款业务，本文将从规模果园户对融资的需求出发，通过对烟台四乡镇150个果农户的实地调研，利用微观数据评估影响果园户从农村信用社申请苹果仓单质押贷款的因素，通过经验数据分析，提出有利于烟台市苹果生产基地更好开展和普及苹果仓单质押贷款的建议和方法。
二、文献综述
一、相关研究综述
（一）区域开办苹果仓单质押贷款业务的案例
王梅、薛逊（2008）[1]认为栖霞市农村信用社成功开办苹果仓单质押业务基于该市苹果产业的发展情况—苹果产量颇丰，直接需要冷藏的数量接近产量的50%，涉及的周转资金庞大，存在的购销资金缺口占周转资金的25%左右。传统的发放果品冷藏企业房地产抵押贷款和小额农户贷款难以满足社会资金需求，无法全额解决购销资金缺口，造成一部分果品冷藏企业不饱和，果农卖果难，土法储藏损失较大。开展该业务不仅可以解决企业、农户的融资困难同时也为信用社增加了存款和利息收入，促进农村金融的发展。近些年来国家一直重视“三农”问题，相关政策导向指引该社增强社会责任感，推出苹果仓单质押贷款业务支持特色农业的发展。赵玉山（2010）[2]认为吉县信用联社通过苹果仓单质押贷款的创新搭建了农村信用社与果农、果商以及冷藏果库间互促互利和互惠平台，形成多环节赢利模式和为苹果产业前、中、后全方位服务的格局。
这两个县市推行苹果仓单质押贷款的成效为我研究烟台市长期发展该业务，完善农村金融市场提供了可能和经验借鉴。
（二）金融机构开展仓单质押贷款业务的影响因素
1、法制保障和政府监管
何志雄（2013）[3]认为开展仓单质押业务有一定的法理基础，《中华共和国担保法》规定仓单可以作为权力凭证进行质押，以仓单质押的，应当在合同约定期限内将权力凭证给质权人，质押合同自凭证交付之日起生效；同时该法第67条规定了仓单质押担保的债权范围等。完善的制度是开展该业务的坚强保障，如山东省烟台市农村信用社专门制定出台了《苹果仓单质押贷款业务管理办法和操作规程》。还要完善信贷制度。
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