贷款利率市场化对中小商业银行的影响分析
贷款利率市场化对中小商业银行的影响分析[20191229204416]
摘要
2013年7月央行宣布全面放开贷款利率下限，这标志着利率市场化已经接近最后阶段。此前贷款利率是由中国人民银行进行管制，限制了金融机构的发展。由于中小商业银行自身规模不大，资金供给不足，自身知名度和信用度不高等因素，短期内会大大加速冲击中小商业银行的发展。本文着重分析在贷款利率市场化的实施和推进对中小商业银行产生的影响。因此，中小商业银行应该通过调整结构建立先进的银行治理模式、加强风险控制、研发有特色的创新产品和提高服务能力来应对改革。
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关键字:贷款利率市场化影响中小商业银行Loaninterestratemarketizationimpactanalysisofsmallandmedium-sizedcommercialBanks
Key Words:The loan interest rate marketization; Small and medium-sized commercial Banks; Impact目 录
1 绪论 1
1.1研究背景与问题的提出 1
1.2研究目的和意义 1
1.3本课题的研究现状 2
2 贷款利率市场化概述 4
2.1贷款利率市场化的定义 4
2.2贷款利率市场化的作用 4
3 我国贷款利率市场化改革与发展进程 6
3.1利率市场化改革 6
3.2贷款利率市场化改革的进程 6
4 贷款利率市场化对中小商业银行的影响 7
4.1发展机遇 7
4.1.1经营机制灵活 7
4.1.2交易成本低 7
4.1.3特色创新力强 8
4.2贷款利率市场化给中小商业银行带来的挑战 8
4.2.1 宏观金融体系不完整 8
4.2.2议价能力弱，没有完善的定价机制 8
4.2.3考验银行信用风险管理能力 8
4.2.4银行同业间竞争压力大 9
5 中小商业银行发展对策思考 10
5.1建立宏观政策预警机制，完善金融管理体系 10
5.2提升中小商业银行定价能力，建立风险定价机制 10
5.3加强信用风险管理，建立存款保险制度 11
5.4拓展特色中间业务，提升服务水品，开拓创新，增强竞争力 11
结语 12
参考文献 13
致谢 14
1 绪论
1.1研究背景与问题的提出
上个世纪80年代以来，利率市场化成为了世界金融经济的主流，美国和日本分别是世界和亚洲最发达的国家，美国在1986年第一个完成了利率市场化。而日本在美国扶持下于1994年完成。1996年中国放开了同业拆借利率，这是向市场化利率迈出的第一步。之后中国成功进入WTO世界贸易组织，开始取消外资银行开展人民币业务地域和客户服务的限制，彻底放开了银行的所有业务，金融行业在一定程度上受到了利率市场化的影响。从国际金融市场的发展趋势来看，利率市场化改革，一方面减轻了实施外汇管制的政策压力，为金融机构扩大规模创造了条件。而且通过资本市场工具，以市场为导向进行大规模的并购重组创造了条件。但是另一方面是对宏观经济稳定性的一个挑战，对金融监管体系的要求更高。我国在利率市场化的道路上遇到的问题将越来越多。
2013年7月20日中国人民银行进一步提出推进贷款利率市场化的进程，让银行贷款利率在市场供求关系下进行调整，让银行根据自身的条件确定贷款利率，建立完善定价机制建设，提高差异化服务水品，形成一个同行业之间的良性竞争，为完善利率市场化创造一个更加优越的体系。但是贷款利率下限取消，未来银行依靠存贷利差获得的利润将进一步压缩，理财产品的多样性和趋同性，让同行业之间的竞争更为激烈，尤其是对新兴的中小商业银行。
因此如何应对贷款利率市场化，这是一个复杂的对策。让中小商业银行在银行竞争激烈的今天发挥自身的潜力，是一个值得研究的问题。
1.2研究目的和意义
我国是社会主义国家，长期以来一直实行管制利率制度，目前银行贷款利率的下限完全放开,对中小商业银行产生的影响不可小觑。所以对中小商业银行进行基本的分析，遏制什么的产生成为迫切要求我们解决的问题。本文从贷款利率市场化基本情况出发，通过对我国中小商业银行产生的影响极其成因进行分析，并结合国外先进的市场化国家发展经验提出一些解决中小商业银行危机的对策，对建立合理的定价机制提出自己的见解。通过 次课题的研究，可以使我们对中小商业银行的现状有基本的了解，针对贷款利率放开产生的问题提出一些建议，为中小商业银行的XX提供借鉴，避免在贷款利率市场化进程中被吞并。通过对宏观政策的深入研究，制定合理的定价机制，最大限度的培养优质客户，扩大中间业务，丰富多元化的销售产品，转变银行的经营方式，开展私人银行业务从而扩大中小商业银行的优势。因此，本课题的研究具有重要的理论意义和现实意义。
1.3本课题的研究现状
关于存贷利差成因的讨论：一些学者认为贷款利率下限放开，短期内利差收入变窄，而利差又是银行收入的主要来源约占总收入的80%。而放开贷款利率下限，使得业务结构比较相似的银行之间竞争加剧。很多银行在价格上做出变动，尽量压低价格来吸引客户，这会导致银行的存款利率上升，而资产方面贷款利率上升空间不大，从而使得银行的息差收窄，利润下降，甚至亏损。
关于中小商业银行风险的讨论：一些学者认为贷款利率下限取消，产品定价能力成为衡量银行优势的关键因素，利率的定价能力成为中小商业银行核心组成部分。贷款利率改革之前银行的贷款定价是基于央行基准利率，并在规定范围内进行浮动。而大多数的银行都不具备定价能力，缺乏定价工具，没有建立有效的定价机制。对于议价能力不错的银行，可以通过细分优质客户并实行差别化定价来转移压力。但是对中小商业银行来说，议价能力差，并且缺乏高素质人才和差异化定价的能力，对产品的控制成本、资金成本等风险成本缺乏可靠核算的基础，很容易边缘化，破产甚至退出金融市场。
关于美国银行应对贷款利率市场化进程的借鉴经验：美国通过拓展中间业务收入比率来提升中间业务收入，减少银行对利息收入的依赖。同时辅之对贷款结构的调整，并放开银行混业经营限制；提高银行在中间业务的竞争力，加速调整了信贷结构，发放贷款给房地产市场和风险收益较好的中小企业，用数量来补足增量。在金融行业自由度更高，行业更集中的，可以建立有效的监督体系，以及适宜的法律和规章来取代对利率和金融的直接干预。
在解决中小商业银行危机的对策方面：学者主要认为可以通过建立宏观政策预警机制；提高风险定价能力，建立完善的定价机制；建立存款保险制度，不断加强信用风险，保障中小存款人存款的安全；积极调整优质客户，抓住机遇实现业务种类转型，拓展中间特色业务，扩大中小商业银行的竞争力。2 贷款利率市场化概述
2.1贷款利率市场化的定义
贷款利率市场化是指金融机构在货币市场经营融资的贷款利率水平，将贷款利率的决定权交给市场，由市场主体自行决定贷款利率的过程。在贷款利率市场化的条件下，如果市场竞争充分，则任何单一的市场主体都不能成为利率的单方面的决定者。它是由市场供求来决定，包括利率决定、利率传导、利率结构和利率管理的市场化。实际上，它就是将贷款利率的决策权交给金融机构，由金融机构自己根据资金状况和对金融市场动向的判断来自主调节利率水平，最终形成以中央银行基准利率为基础，以货币市场利率为中介，由市场供求决定金融机构贷款利率的市场利率体系和利率形成机制。
2.2贷款利率市场化的作用
首先贷款利率放开有利于推进中小商业银行的改革。因为贷款利率放开以后，中小商业银行的危机感会增强，因而促使中小商业银行改革的愿望变强烈。由于中小商业银行的灵活性比较好，既可以推行不同的贷款组合，也可以按照客户的等级实施差别化利率，形成较为合理的资产结构。其次贷款利率放开有利于提高中小商业银行的政策操作水平。中小商业银行在激烈的竞争中必须随时关注和认真研究金融市场的运作和变化，及时调节贷款利率，实现上有政策，下有对策，不至于惊慌而不知所措。然后贷款利率能够更好的覆盖风险报酬，风险报酬直接关系到解决中小企业和民营企业贷款难的问题。目前部分中小企业经营情况不甚良好，没有一个健全的诚信体系，相对于大型企业来说给中小企业的贷款风险会高出一倍以上。贷款利率定价限制的逐步放开会使得利率短期内波动明显。贷款利率随着贷款风险的变动而波动，从而能够很好的监控风险状况，更好地覆盖风险报酬，从而鼓励中小商业银行等金融机构更多地为中小企业和民营企业提供金融服务。最后是能够培养中国金融机构的产品定价能力。这是至关重要的，关系到未来中小商业银行的成长是否安稳。自从中国加入世界贸易组织后，特别是2006 年，金融业的竞争大大加剧。尤其对于中小商业银行而言，面对诸多挑战，其中人民币业务的全面放开，中小商业银行是否具有有效的资产负债管理能力是主要挑战。由于中国利率长期处于管制状态，商业银行的自主定价能力几乎没有，全部依赖中央银行。没有一个可以作为定价的基础，包括分类的企业违约率状况及其产生原因的数据。放开贷款利率下限，可以培养商业银行的自主定价能力，提高其管理资产负债的能力，使其逐步成为有国际竞争力的金融机构。
摘要
2013年7月央行宣布全面放开贷款利率下限，这标志着利率市场化已经接近最后阶段。此前贷款利率是由中国人民银行进行管制，限制了金融机构的发展。由于中小商业银行自身规模不大，资金供给不足，自身知名度和信用度不高等因素，短期内会大大加速冲击中小商业银行的发展。本文着重分析在贷款利率市场化的实施和推进对中小商业银行产生的影响。因此，中小商业银行应该通过调整结构建立先进的银行治理模式、加强风险控制、研发有特色的创新产品和提高服务能力来应对改革。
*查看完整论文请+Q: 351916072
关键字:贷款利率市场化影响中小商业银行Loaninterestratemarketizationimpactanalysisofsmallandmedium-sizedcommercialBanks
Key Words:The loan interest rate marketization; Small and medium-sized commercial Banks; Impact目 录
1 绪论 1
1.1研究背景与问题的提出 1
1.2研究目的和意义 1
1.3本课题的研究现状 2
2 贷款利率市场化概述 4
2.1贷款利率市场化的定义 4
2.2贷款利率市场化的作用 4
3 我国贷款利率市场化改革与发展进程 6
3.1利率市场化改革 6
3.2贷款利率市场化改革的进程 6
4 贷款利率市场化对中小商业银行的影响 7
4.1发展机遇 7
4.1.1经营机制灵活 7
4.1.2交易成本低 7
4.1.3特色创新力强 8
4.2贷款利率市场化给中小商业银行带来的挑战 8
4.2.1 宏观金融体系不完整 8
4.2.2议价能力弱，没有完善的定价机制 8
4.2.3考验银行信用风险管理能力 8
4.2.4银行同业间竞争压力大 9
5 中小商业银行发展对策思考 10
5.1建立宏观政策预警机制，完善金融管理体系 10
5.2提升中小商业银行定价能力，建立风险定价机制 10
5.3加强信用风险管理，建立存款保险制度 11
5.4拓展特色中间业务，提升服务水品，开拓创新，增强竞争力 11
结语 12
参考文献 13
致谢 14
1 绪论
1.1研究背景与问题的提出
上个世纪80年代以来，利率市场化成为了世界金融经济的主流，美国和日本分别是世界和亚洲最发达的国家，美国在1986年第一个完成了利率市场化。而日本在美国扶持下于1994年完成。1996年中国放开了同业拆借利率，这是向市场化利率迈出的第一步。之后中国成功进入WTO世界贸易组织，开始取消外资银行开展人民币业务地域和客户服务的限制，彻底放开了银行的所有业务，金融行业在一定程度上受到了利率市场化的影响。从国际金融市场的发展趋势来看，利率市场化改革，一方面减轻了实施外汇管制的政策压力，为金融机构扩大规模创造了条件。而且通过资本市场工具，以市场为导向进行大规模的并购重组创造了条件。但是另一方面是对宏观经济稳定性的一个挑战，对金融监管体系的要求更高。我国在利率市场化的道路上遇到的问题将越来越多。
2013年7月20日中国人民银行进一步提出推进贷款利率市场化的进程，让银行贷款利率在市场供求关系下进行调整，让银行根据自身的条件确定贷款利率，建立完善定价机制建设，提高差异化服务水品，形成一个同行业之间的良性竞争，为完善利率市场化创造一个更加优越的体系。但是贷款利率下限取消，未来银行依靠存贷利差获得的利润将进一步压缩，理财产品的多样性和趋同性，让同行业之间的竞争更为激烈，尤其是对新兴的中小商业银行。
因此如何应对贷款利率市场化，这是一个复杂的对策。让中小商业银行在银行竞争激烈的今天发挥自身的潜力，是一个值得研究的问题。
1.2研究目的和意义
我国是社会主义国家，长期以来一直实行管制利率制度，目前银行贷款利率的下限完全放开,对中小商业银行产生的影响不可小觑。所以对中小商业银行进行基本的分析，遏制什么的产生成为迫切要求我们解决的问题。本文从贷款利率市场化基本情况出发，通过对我国中小商业银行产生的影响极其成因进行分析，并结合国外先进的市场化国家发展经验提出一些解决中小商业银行危机的对策，对建立合理的定价机制提出自己的见解。通过 次课题的研究，可以使我们对中小商业银行的现状有基本的了解，针对贷款利率放开产生的问题提出一些建议，为中小商业银行的XX提供借鉴，避免在贷款利率市场化进程中被吞并。通过对宏观政策的深入研究，制定合理的定价机制，最大限度的培养优质客户，扩大中间业务，丰富多元化的销售产品，转变银行的经营方式，开展私人银行业务从而扩大中小商业银行的优势。因此，本课题的研究具有重要的理论意义和现实意义。
1.3本课题的研究现状
关于存贷利差成因的讨论：一些学者认为贷款利率下限放开，短期内利差收入变窄，而利差又是银行收入的主要来源约占总收入的80%。而放开贷款利率下限，使得业务结构比较相似的银行之间竞争加剧。很多银行在价格上做出变动，尽量压低价格来吸引客户，这会导致银行的存款利率上升，而资产方面贷款利率上升空间不大，从而使得银行的息差收窄，利润下降，甚至亏损。
关于中小商业银行风险的讨论：一些学者认为贷款利率下限取消，产品定价能力成为衡量银行优势的关键因素，利率的定价能力成为中小商业银行核心组成部分。贷款利率改革之前银行的贷款定价是基于央行基准利率，并在规定范围内进行浮动。而大多数的银行都不具备定价能力，缺乏定价工具，没有建立有效的定价机制。对于议价能力不错的银行，可以通过细分优质客户并实行差别化定价来转移压力。但是对中小商业银行来说，议价能力差，并且缺乏高素质人才和差异化定价的能力，对产品的控制成本、资金成本等风险成本缺乏可靠核算的基础，很容易边缘化，破产甚至退出金融市场。
关于美国银行应对贷款利率市场化进程的借鉴经验：美国通过拓展中间业务收入比率来提升中间业务收入，减少银行对利息收入的依赖。同时辅之对贷款结构的调整，并放开银行混业经营限制；提高银行在中间业务的竞争力，加速调整了信贷结构，发放贷款给房地产市场和风险收益较好的中小企业，用数量来补足增量。在金融行业自由度更高，行业更集中的，可以建立有效的监督体系，以及适宜的法律和规章来取代对利率和金融的直接干预。
在解决中小商业银行危机的对策方面：学者主要认为可以通过建立宏观政策预警机制；提高风险定价能力，建立完善的定价机制；建立存款保险制度，不断加强信用风险，保障中小存款人存款的安全；积极调整优质客户，抓住机遇实现业务种类转型，拓展中间特色业务，扩大中小商业银行的竞争力。2 贷款利率市场化概述
2.1贷款利率市场化的定义
贷款利率市场化是指金融机构在货币市场经营融资的贷款利率水平，将贷款利率的决定权交给市场，由市场主体自行决定贷款利率的过程。在贷款利率市场化的条件下，如果市场竞争充分，则任何单一的市场主体都不能成为利率的单方面的决定者。它是由市场供求来决定，包括利率决定、利率传导、利率结构和利率管理的市场化。实际上，它就是将贷款利率的决策权交给金融机构，由金融机构自己根据资金状况和对金融市场动向的判断来自主调节利率水平，最终形成以中央银行基准利率为基础，以货币市场利率为中介，由市场供求决定金融机构贷款利率的市场利率体系和利率形成机制。
2.2贷款利率市场化的作用
首先贷款利率放开有利于推进中小商业银行的改革。因为贷款利率放开以后，中小商业银行的危机感会增强，因而促使中小商业银行改革的愿望变强烈。由于中小商业银行的灵活性比较好，既可以推行不同的贷款组合，也可以按照客户的等级实施差别化利率，形成较为合理的资产结构。其次贷款利率放开有利于提高中小商业银行的政策操作水平。中小商业银行在激烈的竞争中必须随时关注和认真研究金融市场的运作和变化，及时调节贷款利率，实现上有政策，下有对策，不至于惊慌而不知所措。然后贷款利率能够更好的覆盖风险报酬，风险报酬直接关系到解决中小企业和民营企业贷款难的问题。目前部分中小企业经营情况不甚良好，没有一个健全的诚信体系，相对于大型企业来说给中小企业的贷款风险会高出一倍以上。贷款利率定价限制的逐步放开会使得利率短期内波动明显。贷款利率随着贷款风险的变动而波动，从而能够很好的监控风险状况，更好地覆盖风险报酬，从而鼓励中小商业银行等金融机构更多地为中小企业和民营企业提供金融服务。最后是能够培养中国金融机构的产品定价能力。这是至关重要的，关系到未来中小商业银行的成长是否安稳。自从中国加入世界贸易组织后，特别是2006 年，金融业的竞争大大加剧。尤其对于中小商业银行而言，面对诸多挑战，其中人民币业务的全面放开，中小商业银行是否具有有效的资产负债管理能力是主要挑战。由于中国利率长期处于管制状态，商业银行的自主定价能力几乎没有，全部依赖中央银行。没有一个可以作为定价的基础，包括分类的企业违约率状况及其产生原因的数据。放开贷款利率下限，可以培养商业银行的自主定价能力，提高其管理资产负债的能力，使其逐步成为有国际竞争力的金融机构。
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