中小企业融资担保的风险与防范研究
中小企业融资担保是指担保机构为中小企业融资提供担保，可以保障中小企业融到资金。而由于中小企业本身原因、特质，抵挡风险的能力较差，担保机构就需要承担很大的担保风险。此时对中小企业融资担保风险与防范问题进行详细的探讨就显得极度的迫切和必要。本文经过调查分析中小企业融资担保可能会面临的各种风险以及成因，寻找中小企业融资担保中风险防范的有效措施。希望能为融资需要方、融资提供方和政府相关机构，为中小企业融资担保风险防范提供一些有用建议。进一步促成中小企业的发展。关键词中小企业，融资担保，风险与防范
目 录
1引言1
2 中小企业融资担保的类型及意义1
2.1 中小企业融资担保的类型2
2.2 中小企业融资担保的意义2
3 中小企业融资担保的现状3
3.1 担保机构在保余额逐渐上升3
3.2 资金来源丰富、筹资规模壮大4
3.3 担保种类愈加丰富4
4 中小企业融资担保风险分析4
4.1 中小企业融资担保风险特征 5
4.2 中小企业融资担保风险产生的原因5
4.2.1 中小企业内部原因5
4.2.2 中小企业外部原因6
5 中小企业融资担保风险防范8
5.1 加强被担保中小企业内部建设8
5.2 规范中小企业融资担保体系8
5.2.1?严格中小企业融资担保审核条件8
5.2.2?正确选择中小企业融资担保方式8
5.2.3?规范中小企业融资担保行为9
5.2.4?建立中小企业融资担保风险预警9
5.3 建立完善风险分散、补偿机制9
5.3.1?有效分散担保风险9
5.3.2 建立担保补偿机构10
5.4 加强法律体系的建设10
5.4.1?明确我国担保机构监管体系10
5.4.2?改善外部经济法律环境10
5.5 创新融资担保模式11
结论12
致谢 13
参考文献 14 1 引言
中小企业在国内市 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ￥351916072$
场?经历了长久时期的快速增长后，当前正处于由快速到中速增长的转变时期。统计至2015年末，全国工业和商业登记超出20000000家的中小企业，虽GDP增长率有下滑趋势，但中小企业在激励经济增长、市场结构以及增进就业等方面的功用依旧凸显，为经济建设做了不少功绩。以工业为例，至止2015年底，全国中小工业企业达365000家，超过了总数目的97.4%；达成税收25000亿万元，实现收益41000亿元，分别占税收总收入的49.2%、利润总额的64.5%。同时，中小企业也为人口众多的我们国家创造约80%的就业岗位，吸纳了许多就业人员，有效缓和了就业压力，令社会稳定、持续发展。
虽然中小企业为经济兴盛和社会安定做出了很大功绩，但其经营的金融环境却不是很好，资金枯竭一直是其存在的主要问题。对中小企业来说，融资规模小、财务不规范、偿债能力弱这些自身特性，以及银行和其他金融机构要考虑自身的风险，与之对接困难，中小企业的融资成本越来越高、越来越艰难。融资担保机制因此被引入。自担保业成立以来，在缓和中小企业融资难的进程中，取得了显著成果。担保机构的不停成长，大程度地让中小企业融资难这个问题得到缓和。担保机构作为保证人，与银行和其他金融机构等款项出借人商定，为中小企业的顺利融资、稳步健康生长做出了巨大奉献。
而因为中小企业融资担保体系在我国起步相对较晚，没有全面顾及到许多地方。保障机制和程序不规范、不合理，不及时防范风险以及中小企业本身存有的原因和特点，抵制风险的能力较弱，担保机构就需要承当着巨大安全风险，并且随着担保机构的不停发展，其自身也面临许多问题和风险。如何将担保风险减小，推动中小企业进一步发展，那么此时对于中小企业融资担保风险与防范问题就值得我们进行系统的研究和分析，给出较好的建议。
2 中小企业融资担保的类型及意义
融资担保，在我们国家也被称为信用担保，是担保业务中最主要的种类之一，它是应用本身的第三方信用为资金供应者及资金索求者两边提供的一项中介服务，是具备金融性和中介性双重属性的一种特殊的金融中介任事融资模式[1]。我们能够这样去界说融资担保：第三方与债权人，如银行等机构间商定，当被担保人蓄意或非本意无法抗拒等缘由拒绝践诺对债权人所背负的债务时，由保证人替位承当合同中商定的担保责任的行为[2]。
2.1 中小企业融资担保的类型
中小企业融资担保，大致可分成三种类型：物的担保、人的担保、贷款担保。
（1）物的担保也称财产担保，主要是指将借款人或者第三方的具体财产，如建筑物、机器设备、产品、专利权等作为抵偿债务的对象。在偿债人不践诺其偿债责任时，债权人能够将这些特定担保物变价转卖获得应得的债款。担保物存在的宗旨就是保护债权人的正当权益，切保主债务的顺当实行，是对主债权效能的增强和填补。
（2）人的担保并非是以人身提供的担保，而是自然人、法人或者其他有自己的资本和信用的担保人。上述文段中的第三方即保证人，他以法律协定方式对债权人做出承诺，人的担保由此而来。双方商定，主债务人到时间未归还债款的，应当由第二偿债义务人——担保人了偿相应债款或承当责任。
（3）贷款担保是指银行和其余的金融机构向需要借款人供给款项时，要求其提供第三方担保，以确保此贷款能完成的行为。这里的第三方绝大部分指的是担保机构，虽然抵押、质押、留置的形式也存在，但是担保机构的优势是不可代替的。担保机构作为一个中介方，它能缓和企业融资难的问题，同时也分散了银行该负担的风险。从借款人角度来看，如需要资金较多，抵押物等担保额度远远不如担保公司来得多，难以满足其需求；当借款人没有依照合同约定还款，担保机构有责任代偿其应付但未付的本金及利息，相较于抵押物变现来说更快速，对银行的风险化解更及时。
目 录
1引言1
2 中小企业融资担保的类型及意义1
2.1 中小企业融资担保的类型2
2.2 中小企业融资担保的意义2
3 中小企业融资担保的现状3
3.1 担保机构在保余额逐渐上升3
3.2 资金来源丰富、筹资规模壮大4
3.3 担保种类愈加丰富4
4 中小企业融资担保风险分析4
4.1 中小企业融资担保风险特征 5
4.2 中小企业融资担保风险产生的原因5
4.2.1 中小企业内部原因5
4.2.2 中小企业外部原因6
5 中小企业融资担保风险防范8
5.1 加强被担保中小企业内部建设8
5.2 规范中小企业融资担保体系8
5.2.1?严格中小企业融资担保审核条件8
5.2.2?正确选择中小企业融资担保方式8
5.2.3?规范中小企业融资担保行为9
5.2.4?建立中小企业融资担保风险预警9
5.3 建立完善风险分散、补偿机制9
5.3.1?有效分散担保风险9
5.3.2 建立担保补偿机构10
5.4 加强法律体系的建设10
5.4.1?明确我国担保机构监管体系10
5.4.2?改善外部经济法律环境10
5.5 创新融资担保模式11
结论12
致谢 13
参考文献 14 1 引言
中小企业在国内市 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ￥351916072$
场?经历了长久时期的快速增长后，当前正处于由快速到中速增长的转变时期。统计至2015年末，全国工业和商业登记超出20000000家的中小企业，虽GDP增长率有下滑趋势，但中小企业在激励经济增长、市场结构以及增进就业等方面的功用依旧凸显，为经济建设做了不少功绩。以工业为例，至止2015年底，全国中小工业企业达365000家，超过了总数目的97.4%；达成税收25000亿万元，实现收益41000亿元，分别占税收总收入的49.2%、利润总额的64.5%。同时，中小企业也为人口众多的我们国家创造约80%的就业岗位，吸纳了许多就业人员，有效缓和了就业压力，令社会稳定、持续发展。
虽然中小企业为经济兴盛和社会安定做出了很大功绩，但其经营的金融环境却不是很好，资金枯竭一直是其存在的主要问题。对中小企业来说，融资规模小、财务不规范、偿债能力弱这些自身特性，以及银行和其他金融机构要考虑自身的风险，与之对接困难，中小企业的融资成本越来越高、越来越艰难。融资担保机制因此被引入。自担保业成立以来，在缓和中小企业融资难的进程中，取得了显著成果。担保机构的不停成长，大程度地让中小企业融资难这个问题得到缓和。担保机构作为保证人，与银行和其他金融机构等款项出借人商定，为中小企业的顺利融资、稳步健康生长做出了巨大奉献。
而因为中小企业融资担保体系在我国起步相对较晚，没有全面顾及到许多地方。保障机制和程序不规范、不合理，不及时防范风险以及中小企业本身存有的原因和特点，抵制风险的能力较弱，担保机构就需要承当着巨大安全风险，并且随着担保机构的不停发展，其自身也面临许多问题和风险。如何将担保风险减小，推动中小企业进一步发展，那么此时对于中小企业融资担保风险与防范问题就值得我们进行系统的研究和分析，给出较好的建议。
2 中小企业融资担保的类型及意义
融资担保，在我们国家也被称为信用担保，是担保业务中最主要的种类之一，它是应用本身的第三方信用为资金供应者及资金索求者两边提供的一项中介服务，是具备金融性和中介性双重属性的一种特殊的金融中介任事融资模式[1]。我们能够这样去界说融资担保：第三方与债权人，如银行等机构间商定，当被担保人蓄意或非本意无法抗拒等缘由拒绝践诺对债权人所背负的债务时，由保证人替位承当合同中商定的担保责任的行为[2]。
2.1 中小企业融资担保的类型
中小企业融资担保，大致可分成三种类型：物的担保、人的担保、贷款担保。
（1）物的担保也称财产担保，主要是指将借款人或者第三方的具体财产，如建筑物、机器设备、产品、专利权等作为抵偿债务的对象。在偿债人不践诺其偿债责任时，债权人能够将这些特定担保物变价转卖获得应得的债款。担保物存在的宗旨就是保护债权人的正当权益，切保主债务的顺当实行，是对主债权效能的增强和填补。
（2）人的担保并非是以人身提供的担保，而是自然人、法人或者其他有自己的资本和信用的担保人。上述文段中的第三方即保证人，他以法律协定方式对债权人做出承诺，人的担保由此而来。双方商定，主债务人到时间未归还债款的，应当由第二偿债义务人——担保人了偿相应债款或承当责任。
（3）贷款担保是指银行和其余的金融机构向需要借款人供给款项时，要求其提供第三方担保，以确保此贷款能完成的行为。这里的第三方绝大部分指的是担保机构，虽然抵押、质押、留置的形式也存在，但是担保机构的优势是不可代替的。担保机构作为一个中介方，它能缓和企业融资难的问题，同时也分散了银行该负担的风险。从借款人角度来看，如需要资金较多，抵押物等担保额度远远不如担保公司来得多，难以满足其需求；当借款人没有依照合同约定还款，担保机构有责任代偿其应付但未付的本金及利息，相较于抵押物变现来说更快速，对银行的风险化解更及时。
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