商业银行个人理财业务发展研究以工行为例(附件)
摘 要 2008年以来，在国内经济增长速度减缓以及金融危机席卷全世界的状况下，商业银行所开发出来的个人理财产品通过它稳定以及多元化的优势被进行私人投资人员欢迎。近年来我国经济处于高速增长阶段，人民群众自己所创造的财富也越来越多，投资观念还有现代理财观念正在一点点的加强，所以对于金融服务多样化的需求也在增多。为此，目前对于商业银行个人理财产品业务发展的研究加强非常必要。本文首先对个人理财产品的定义和分析进行概述，然后以工商银行为例，对它的个人理财产品发展现状进行系统的分析，由此总结出了目前我国商业银行个人理财产品发展中所存在的一些主要问题，最后在前面分析、论述的基础上，从银行和政府两个角度，针对个人理财产品业务发展给出了几点对策建议。希望通过本次的研究探索，能为我国商业银行个人理财产品的发展指引出一条道路，使其得到进一步的发展。 目 录
1 引言
2 个人理财业务概述
2.1 个人理财 2
2.2 个人理财业务 2
2.3 个人理财产品的含义和类型 2
3 中国工商银行简介
4 中国工商银行个人理财业务的发展现状
4.1 中国工商银行状况 4
4.2 中国工商银行个人理财业务发展的总体状况 4
4.2.1 中国工商银行发展历程 4
4.2.2 客户类型 5
4.3 中国工商银行个人理财业务中的典型产品分析 5
4.3.1 “珠联币合”的产品结构灵活，包含国内国际两个市场 6
4.3.2 “珠联币合”的产品收益表现为浮动收益 6
5 中国工商银行个人理财业务发展中存在的主要问题
5.1 没有根据市场的实际需求来进行设计，发行力度不够 8
5.2 个人理财产品同质化的现象日益严峻，缺少个性 8
5.3 理财产品的市场细分不够，没有真正树立“客户导向”理念 8
5.4 相关理财工作人员的能力素质较低，阻碍了发展 8
6 中国工商银行提升个人理财业务的对策
6.1 做好市场定位，加大发行力度 10
6.2 加强创新、不断开发出具有特点优势的产品和服务 10
*好棒文|www.hbsrm.com +Q: ￥3^5`1^9`1^6^0`7^2$
5.2 个人理财产品同质化的现象日益严峻，缺少个性 8
5.3 理财产品的市场细分不够，没有真正树立“客户导向”理念 8
5.4 相关理财工作人员的能力素质较低，阻碍了发展 8
6 中国工商银行提升个人理财业务的对策
6.1 做好市场定位，加大发行力度 10
6.2 加强创新、不断开发出具有特点优势的产品和服务 10
6.3 坚持以客户为主的经营发展理念 11
6.4 注重培养专业能力人才，促进可持续发展 11
结论 13
参考文献 14
致谢 16
1 引言
国际财物管理师标准委员会对个人理财的定义具体来讲，即是对客户在收入、资产以及负债等财务状况的基础上，全面统筹客户在财务方面的要求以及目标，要想给客户提供适合客户自身特性的理财产品，就需要预先对客户在某些有参考价值的指标进行测量，并且提供理财方面的综合报告[1]。个人理财的发源地是美国，其后迅速扩散到欧洲的发达国家，不久蔓延到亚洲的日本、香港等区域，到目前它在全世界范围内都有了比较显著的发展，成为世界各大银行的一项主要经营业务。个人理财产品在我国的发展也很快，各个商业银行争先恐后的推出了自身的个人理财产品，让其争相夺艳的发展。然而由于我国商业银行个人理财产品的成长当前还不够稳定，所以，我们要加大对其现状及未来发展的研究。经济的持续性进步，我国居民的收入与生活都得到了极大提升，促使理财产品成为金融市场上的热销产品[2]。开展金融方面的业务已成为各大商业银行为了扩大中间业务来源的竞争手段。文章主要介绍中国工商银行在针对个人理财的专业建议和意见，对于购买理财产品的个人而言有百利而无一害。
2 个人理财业务概述
2.1 个人理财
个人理财是指按照每个人不同的财务状态，对其进行创建适合的财务计划，并参加一些适合其财产状况的投资项目。个人理财投资包括八个方面的内容：股票、基金、债券、储蓄、保险、期货、黄金和房地产。现代意义上的个人财务管理，不只储蓄或投资，其中还包括积累财富，财富的安全和安排。风险管理与控制是财产安全的核心内容，通俗来讲便是当客户的生命或者健康出现了状况，或者自己的经济环境处于不利的状态下，比如通货膨胀、汇率降低等问题时，个人或者家庭的生活水平不受到影响[3]。
2.2 个人理财业务
个人理财业务，也作财富管理业务，成熟的理财服务是指：银行利用自己掌握的不同客户的信息与银行发行的理财产品，根据客户自身的财产情况和客户需求，来制定目标和规划，帮助客户选取合适自己的理财产品，为了让客户达到想要的理财结果的这一连续的服务过程[4]。
2.3 个人理财产品的涵义和类型
所谓个人理财产品，就是当前商业银行在对还未购买但可能会购买的客户进行剖析以及研究的基础上，对一些特定的客户所研发出来的并且公开发售的关于资金方面的投资以及管理[5]。通过广义方面来说，银行代理所销售的各种基金、信托、债券、保险以及券商集合理财产品均为理财产品。
在类型上，商业银行有多种理财产品，而且在业内尚未有统一的划分程序和准则，所以商业银行对于理财产品的界定有多种形式，一般而言，标价不同的币种也存在一定的差异，如：人民币、外币、双币。依据投资收益能够分成确保以及不确保两种收益型的理财产品；当然，理财产品多种多样，根据投资趋向的差异可分为信托、债券、结构、组合等形式[6]。
3 中国工商银行简介
中国工商银行成立于1984年1月1 日，英文简称ICBC。经过22年的发展壮大，于2006年在上海交易所与香港联合交易所同步上市，一直以来，中国工商银行拥有优先的市场主动权，优质的客户基础，多种多样的业务构成，不断创新的科技力量，正面健康的品牌效应等。作为中国最大的商业银行，它所存在的价值是不可估量的，那么其也就肩负着相应的责任，如：经营中国最大的公司银行业务，支持基本建设项目的发展，扶持中小企业等等[7]。
中国公司银行现在拥有16648家境内分支机构，239家境外分支机构和横跨世界的1669家代理机构，还有近年来新兴发展起来的网上银行以及电话、自助银行等运营渠道。中国工商银行是以商业银行为主体、横跨市场、全球化的为主的经营模式[8]。中国工商银行一直秉行的经营宗旨是“以客户至上为主、服务创造价值”。与此同时加强服务水平，利用积极的品牌效应树立良好的形象，争取更多的客户，为其提供适合的服务，以谋求更大更快的发展。经过31年不断发展和创新，中国工商银行已经以“可信赖的身边银行”的形象被广大市民所熟知。并且多次获得多项荣誉称号，其一直坚持顾客至上的服务宗旨。中国工商银行一直发展进步，推陈出新，努力开拓更多领域的发展，为广大客户提供更多更好的服务[9]。
4 中国工商银行个人理财业务的发展现状
4.1 中国工商银行状况
据调查2012年末中国工商银行个人消费贷款共有87
1 引言
2 个人理财业务概述
2.1 个人理财 2
2.2 个人理财业务 2
2.3 个人理财产品的含义和类型 2
3 中国工商银行简介
4 中国工商银行个人理财业务的发展现状
4.1 中国工商银行状况 4
4.2 中国工商银行个人理财业务发展的总体状况 4
4.2.1 中国工商银行发展历程 4
4.2.2 客户类型 5
4.3 中国工商银行个人理财业务中的典型产品分析 5
4.3.1 “珠联币合”的产品结构灵活，包含国内国际两个市场 6
4.3.2 “珠联币合”的产品收益表现为浮动收益 6
5 中国工商银行个人理财业务发展中存在的主要问题
5.1 没有根据市场的实际需求来进行设计，发行力度不够 8
5.2 个人理财产品同质化的现象日益严峻，缺少个性 8
5.3 理财产品的市场细分不够，没有真正树立“客户导向”理念 8
5.4 相关理财工作人员的能力素质较低，阻碍了发展 8
6 中国工商银行提升个人理财业务的对策
6.1 做好市场定位，加大发行力度 10
6.2 加强创新、不断开发出具有特点优势的产品和服务 10
*好棒文|www.hbsrm.com +Q: ￥3^5`1^9`1^6^0`7^2$
5.2 个人理财产品同质化的现象日益严峻，缺少个性 8
5.3 理财产品的市场细分不够，没有真正树立“客户导向”理念 8
5.4 相关理财工作人员的能力素质较低，阻碍了发展 8
6 中国工商银行提升个人理财业务的对策
6.1 做好市场定位，加大发行力度 10
6.2 加强创新、不断开发出具有特点优势的产品和服务 10
6.3 坚持以客户为主的经营发展理念 11
6.4 注重培养专业能力人才，促进可持续发展 11
结论 13
参考文献 14
致谢 16
1 引言
国际财物管理师标准委员会对个人理财的定义具体来讲，即是对客户在收入、资产以及负债等财务状况的基础上，全面统筹客户在财务方面的要求以及目标，要想给客户提供适合客户自身特性的理财产品，就需要预先对客户在某些有参考价值的指标进行测量，并且提供理财方面的综合报告[1]。个人理财的发源地是美国，其后迅速扩散到欧洲的发达国家，不久蔓延到亚洲的日本、香港等区域，到目前它在全世界范围内都有了比较显著的发展，成为世界各大银行的一项主要经营业务。个人理财产品在我国的发展也很快，各个商业银行争先恐后的推出了自身的个人理财产品，让其争相夺艳的发展。然而由于我国商业银行个人理财产品的成长当前还不够稳定，所以，我们要加大对其现状及未来发展的研究。经济的持续性进步，我国居民的收入与生活都得到了极大提升，促使理财产品成为金融市场上的热销产品[2]。开展金融方面的业务已成为各大商业银行为了扩大中间业务来源的竞争手段。文章主要介绍中国工商银行在针对个人理财的专业建议和意见，对于购买理财产品的个人而言有百利而无一害。
2 个人理财业务概述
2.1 个人理财
个人理财是指按照每个人不同的财务状态，对其进行创建适合的财务计划，并参加一些适合其财产状况的投资项目。个人理财投资包括八个方面的内容：股票、基金、债券、储蓄、保险、期货、黄金和房地产。现代意义上的个人财务管理，不只储蓄或投资，其中还包括积累财富，财富的安全和安排。风险管理与控制是财产安全的核心内容，通俗来讲便是当客户的生命或者健康出现了状况，或者自己的经济环境处于不利的状态下，比如通货膨胀、汇率降低等问题时，个人或者家庭的生活水平不受到影响[3]。
2.2 个人理财业务
个人理财业务，也作财富管理业务，成熟的理财服务是指：银行利用自己掌握的不同客户的信息与银行发行的理财产品，根据客户自身的财产情况和客户需求，来制定目标和规划，帮助客户选取合适自己的理财产品，为了让客户达到想要的理财结果的这一连续的服务过程[4]。
2.3 个人理财产品的涵义和类型
所谓个人理财产品，就是当前商业银行在对还未购买但可能会购买的客户进行剖析以及研究的基础上，对一些特定的客户所研发出来的并且公开发售的关于资金方面的投资以及管理[5]。通过广义方面来说，银行代理所销售的各种基金、信托、债券、保险以及券商集合理财产品均为理财产品。
在类型上，商业银行有多种理财产品，而且在业内尚未有统一的划分程序和准则，所以商业银行对于理财产品的界定有多种形式，一般而言，标价不同的币种也存在一定的差异，如：人民币、外币、双币。依据投资收益能够分成确保以及不确保两种收益型的理财产品；当然，理财产品多种多样，根据投资趋向的差异可分为信托、债券、结构、组合等形式[6]。
3 中国工商银行简介
中国工商银行成立于1984年1月1 日，英文简称ICBC。经过22年的发展壮大，于2006年在上海交易所与香港联合交易所同步上市，一直以来，中国工商银行拥有优先的市场主动权，优质的客户基础，多种多样的业务构成，不断创新的科技力量，正面健康的品牌效应等。作为中国最大的商业银行，它所存在的价值是不可估量的，那么其也就肩负着相应的责任，如：经营中国最大的公司银行业务，支持基本建设项目的发展，扶持中小企业等等[7]。
中国公司银行现在拥有16648家境内分支机构，239家境外分支机构和横跨世界的1669家代理机构，还有近年来新兴发展起来的网上银行以及电话、自助银行等运营渠道。中国工商银行是以商业银行为主体、横跨市场、全球化的为主的经营模式[8]。中国工商银行一直秉行的经营宗旨是“以客户至上为主、服务创造价值”。与此同时加强服务水平，利用积极的品牌效应树立良好的形象，争取更多的客户，为其提供适合的服务，以谋求更大更快的发展。经过31年不断发展和创新，中国工商银行已经以“可信赖的身边银行”的形象被广大市民所熟知。并且多次获得多项荣誉称号，其一直坚持顾客至上的服务宗旨。中国工商银行一直发展进步，推陈出新，努力开拓更多领域的发展，为广大客户提供更多更好的服务[9]。
4 中国工商银行个人理财业务的发展现状
4.1 中国工商银行状况
据调查2012年末中国工商银行个人消费贷款共有87
版权保护: 本文由 hbsrm.com编辑，转载请保留链接: www.hbsrm.com/jmgl/cwgl/5286.html
