p2p网络借贷的风险分析研究
P2P的来源根基是互联网，它是用网络来使个体之间进行互相借贷，其实也就是一个中介平台。这个中介平台是并不是由自己公司开发的，而是由第三方的公司负责开发，它的流程是贷款人在平台发放贷款标准，而投标人去贷款，在达成交易后由第三方收取相关费用的模式，其实就是民间借贷发展到网络交易的过程，在此过程中任何金融机构都不需要参与。互联网越来越广泛的今日，网络借贷逐渐成为一种主流，但是由于互联网的特点产生的借贷风险也逐渐显露出来。我所写的这篇论文主要是从概念以及它的特征这两个方面来进行介绍的，分析P2P所存在哪些风险，然后对其存在的风险找出相应的解决对策。关键词 P2P网络借贷，风险，建议
目 录
1 引言 1
2 P2P网络借贷的概述 1
2.1 P2P网络借贷的概念及背景 1
2.2 P2P网络借贷的基本特征 2
2.3 P2P网络借贷的发展现状 3
3 国内P2P网络借贷基本模式 6
3.1 拍拍贷模式平台 6
3.2 红岭创投模式平台 7
3.3 人人贷模式平台 7
3.4 积木盒子模式平台 7
3.5 有利网模式平台 8
3.6 宜信模式平台 8
4 P2P网络借贷的风险分析 8
4.1 P2P网络借贷的共性风险 8
4.2 P2P网络借贷的特性风险 9
4.3 P2P网络借贷的其他风险 11
4.4 我国P2P网络借贷风险控制存在的问题 11
5 完善我国网络借贷平台风险控制的建议 12
5.1 制定法律法规 12
5.2 开展行业自律 13
5.3 加大监管力度 13
5.4 建立网络借贷保险制度 13
结 论 15
致 谢 16
参 考 文 献 17
1 引言
互联网技术在不断地进步着，随着第三方的支付方式的出现，越来越多的企业在使用这种比较新颖的方式。对于一般借款人来说，银行是不允许放贷的，即使达到资格及信用要求其贷款审批的过程也极 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: &351916072&
其复杂，而且长期的货币紧缩，使得小额贷款的难度更大。对于小型企业来讲，P2P具有小型而且快速的特点，正是由于这些优点，它正在成为银行借贷的首要选择。在2012年和2013年两年间，P2P网络借贷平台发展的十分迅速，因为P2P贷款模式操作起来十分便捷。尤其是2013年9月以来,行业老大哥动作频繁,甚至传统的银行业也“磨刀霍霍”加入了P2P行业；另一方面,近年来,P2P网络贷款企业“崩溃”，这些原因都进一步推动了P2P模式的发展。所以，对于这么大的市场需求量，P2P网络借贷平台同样存在着很多的问题，这些问题也正在被各界人士关注着。因为P2P是一种比较新颖的模式，它没有规定进入这个行业有什么要求，没有严格的行业标准，没有相关的法律制度来监督，所以它的商业运营模式还没有完全确定下来。随着P2P网络借贷平台市场的日益昌盛，如何有效的对其行业的合规性进行监督成为了重要的课题。为了能够让P2P网络借贷平台持续更好的发展下去，分析平台的风险是非常必要的，并且也要找出相应的对策来解决这个问题。
2 P2P网络借贷的概述
2.1 P2P网络借贷的概念及背景
P2P借贷其实从很早以前就有了，也就是我们经常讲的个人借贷，例如A从B处承诺借一笔钱，到期后还给B并支付给B一定的利息，就是P2P借贷。P2P网络借贷是在互联网的基础上建立的，它是一种比较新颖的金融服务模式，指个人通过网络来进行互相借贷款项，具体来说是在第三方机构创建的中介平台上，借款人给出借出款项标准，而投标人去借入款项，其中第三方收取费用的合作形式。其实就是民间借贷发展到网络交易的过程。在互联网时代之前，有一种借贷方式一直存在着，那就是民间借贷，这是比较常见的，其弊端就是限制的东西比较多，例如，民间借贷的范围往往是身边的人或交际圈里熟悉的人；借贷款人会彼此形成心理压力；借贷款会有风险。 因此，这些潜在的因素虽然使得民间借贷一直存在，但从来没有成为资本借贷渠道的主流。
P2P网络借贷的出现致使借贷款项范畴不局限于熟人圈，在扩大了借款范畴的同时，消除了各种潜在的借贷款项压力。
第一个P2P的借贷平台就是Zopa这个平台。首先，由借款人在平台上发布借款需求，然后贷款人根据综合多方面的借款者信用等级信息后来竞争，最后当然是利率低的优先。贷款平台呈现出相关信息，交易的匹配和信用的评估服务，然而并不干涉到这两者之间的交易。在P2P网络借贷的模式下，借贷双方的信息是对等的，两者之间的资金是互相流动的，包括第三方平台收取的费用都是采用开放透明的制度。
2007年成立了第一家P2P网络借贷形式的公司——“拍拍贷”，这是我国第一个P2P网络借贷平台，总部设立在资金流通巨大的上海，公司对其本身的定位就是一个单纯的中介平台，所以其最主要的利润就是收取交易服务费。在此之前国内还没有自己的网络贷款平台，但随之而来的是我国网贷平台的迅速发展和增长。P2P网络借贷将传统的融资贷款模式进行了变革，它的增长速度令人叹为观止，就像一枝独秀，夺人眼球。但是P2P网络借贷平台发展的越来越好的同时也面临着各种新的风险。
2.2 P2P网络借贷的基本特征
在以前的时候，因为传统技术的限制，比如交通的不便利、物质成本高、专业能力薄弱等等因素，对个人与个人的信息对流有着巨大的抑制作用。互联网的出现和成长有效地缓和了这些问题，而随着大量数据的逐步累积与挖掘数据技术的深化也提高了数据的可靠度。P2P借贷模式的发展离不开这些技术条件。其实P2P借贷就是民间借贷的推广和拓展，虽然形式不太一样，但是本质还是一样的。P2P借贷具有的特点如下所示：
借贷双方的广泛性。参与者的分散广泛是对于非特定主体而言的，当前，企业和工人阶级是借款的根本人群，短期营业额也是占据相当大的比率。而参与者的门槛较低，且加入的模式多变，也就是说纵然没有安全抵押，只要借款人有较好的信誉，也可以贷到款；投资者如果手头上的资金不是很多，且要求的截止日期比较紧，都可以找到与之相匹配的人。
灵活高效的交易。具体指在借款、利率、到期、还款、担保抵押品和业务效率方面都有磋商性。P2P借贷平台上的借款人以及它的投资者是非常的具有多元化的特点的，而且两者之间要配合默契，这样才能达成交易。在这个过程中，形成了面向市场的利率及各种产品特征。
目 录
1 引言 1
2 P2P网络借贷的概述 1
2.1 P2P网络借贷的概念及背景 1
2.2 P2P网络借贷的基本特征 2
2.3 P2P网络借贷的发展现状 3
3 国内P2P网络借贷基本模式 6
3.1 拍拍贷模式平台 6
3.2 红岭创投模式平台 7
3.3 人人贷模式平台 7
3.4 积木盒子模式平台 7
3.5 有利网模式平台 8
3.6 宜信模式平台 8
4 P2P网络借贷的风险分析 8
4.1 P2P网络借贷的共性风险 8
4.2 P2P网络借贷的特性风险 9
4.3 P2P网络借贷的其他风险 11
4.4 我国P2P网络借贷风险控制存在的问题 11
5 完善我国网络借贷平台风险控制的建议 12
5.1 制定法律法规 12
5.2 开展行业自律 13
5.3 加大监管力度 13
5.4 建立网络借贷保险制度 13
结 论 15
致 谢 16
参 考 文 献 17
1 引言
互联网技术在不断地进步着，随着第三方的支付方式的出现，越来越多的企业在使用这种比较新颖的方式。对于一般借款人来说，银行是不允许放贷的，即使达到资格及信用要求其贷款审批的过程也极 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: &351916072&
其复杂，而且长期的货币紧缩，使得小额贷款的难度更大。对于小型企业来讲，P2P具有小型而且快速的特点，正是由于这些优点，它正在成为银行借贷的首要选择。在2012年和2013年两年间，P2P网络借贷平台发展的十分迅速，因为P2P贷款模式操作起来十分便捷。尤其是2013年9月以来,行业老大哥动作频繁,甚至传统的银行业也“磨刀霍霍”加入了P2P行业；另一方面,近年来,P2P网络贷款企业“崩溃”，这些原因都进一步推动了P2P模式的发展。所以，对于这么大的市场需求量，P2P网络借贷平台同样存在着很多的问题，这些问题也正在被各界人士关注着。因为P2P是一种比较新颖的模式，它没有规定进入这个行业有什么要求，没有严格的行业标准，没有相关的法律制度来监督，所以它的商业运营模式还没有完全确定下来。随着P2P网络借贷平台市场的日益昌盛，如何有效的对其行业的合规性进行监督成为了重要的课题。为了能够让P2P网络借贷平台持续更好的发展下去，分析平台的风险是非常必要的，并且也要找出相应的对策来解决这个问题。
2 P2P网络借贷的概述
2.1 P2P网络借贷的概念及背景
P2P借贷其实从很早以前就有了，也就是我们经常讲的个人借贷，例如A从B处承诺借一笔钱，到期后还给B并支付给B一定的利息，就是P2P借贷。P2P网络借贷是在互联网的基础上建立的，它是一种比较新颖的金融服务模式，指个人通过网络来进行互相借贷款项，具体来说是在第三方机构创建的中介平台上，借款人给出借出款项标准，而投标人去借入款项，其中第三方收取费用的合作形式。其实就是民间借贷发展到网络交易的过程。在互联网时代之前，有一种借贷方式一直存在着，那就是民间借贷，这是比较常见的，其弊端就是限制的东西比较多，例如，民间借贷的范围往往是身边的人或交际圈里熟悉的人；借贷款人会彼此形成心理压力；借贷款会有风险。 因此，这些潜在的因素虽然使得民间借贷一直存在，但从来没有成为资本借贷渠道的主流。
P2P网络借贷的出现致使借贷款项范畴不局限于熟人圈，在扩大了借款范畴的同时，消除了各种潜在的借贷款项压力。
第一个P2P的借贷平台就是Zopa这个平台。首先，由借款人在平台上发布借款需求，然后贷款人根据综合多方面的借款者信用等级信息后来竞争，最后当然是利率低的优先。贷款平台呈现出相关信息，交易的匹配和信用的评估服务，然而并不干涉到这两者之间的交易。在P2P网络借贷的模式下，借贷双方的信息是对等的，两者之间的资金是互相流动的，包括第三方平台收取的费用都是采用开放透明的制度。
2007年成立了第一家P2P网络借贷形式的公司——“拍拍贷”，这是我国第一个P2P网络借贷平台，总部设立在资金流通巨大的上海，公司对其本身的定位就是一个单纯的中介平台，所以其最主要的利润就是收取交易服务费。在此之前国内还没有自己的网络贷款平台，但随之而来的是我国网贷平台的迅速发展和增长。P2P网络借贷将传统的融资贷款模式进行了变革，它的增长速度令人叹为观止，就像一枝独秀，夺人眼球。但是P2P网络借贷平台发展的越来越好的同时也面临着各种新的风险。
2.2 P2P网络借贷的基本特征
在以前的时候，因为传统技术的限制，比如交通的不便利、物质成本高、专业能力薄弱等等因素，对个人与个人的信息对流有着巨大的抑制作用。互联网的出现和成长有效地缓和了这些问题，而随着大量数据的逐步累积与挖掘数据技术的深化也提高了数据的可靠度。P2P借贷模式的发展离不开这些技术条件。其实P2P借贷就是民间借贷的推广和拓展，虽然形式不太一样，但是本质还是一样的。P2P借贷具有的特点如下所示：
借贷双方的广泛性。参与者的分散广泛是对于非特定主体而言的，当前，企业和工人阶级是借款的根本人群，短期营业额也是占据相当大的比率。而参与者的门槛较低，且加入的模式多变，也就是说纵然没有安全抵押，只要借款人有较好的信誉，也可以贷到款；投资者如果手头上的资金不是很多，且要求的截止日期比较紧，都可以找到与之相匹配的人。
灵活高效的交易。具体指在借款、利率、到期、还款、担保抵押品和业务效率方面都有磋商性。P2P借贷平台上的借款人以及它的投资者是非常的具有多元化的特点的，而且两者之间要配合默契，这样才能达成交易。在这个过程中，形成了面向市场的利率及各种产品特征。
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