p2p存在的问题及对策
P2P网络借贷是一种直接在借款人和投资者双方之间发生借贷关系的业务模式，跳过银行间接贷款融资模式，它将零星的民间借贷网络化，是现存传统体系的良好补充，它的发展具有不同寻常的意义。但同时由于法律的不完善，行业管理的不规范等等原因，P2P的发展也引起了广大国民的质疑。本文通过了解P2P网络贷款的国内外发展现状，分析我国P2P网络贷款现存的不足之处，提出相应的对策和建议，希望本篇论文对于P2P网络借贷平台的良性发展起到一定的微薄之力。关键词P2P网络借贷，存在问题，对策研究
目 录
1 引言 1
2 P2P网络借贷概述 1
2.1 P2P的历史起源 1
2.2 P2P网络借贷的融资模式 1
2.3 国内P2P网络借贷平台的发展现状 3
3 P2P网络借贷平台存在的问题 4
3.1 借款人存在的问题 4
3.2 P2P网络借贷平台存在的问题 5
3.3 宏观监管存在的问题 7
4 我国P2P网络借贷市场对策建议 9
4.1 从微观层面 9
4.2 从P2P网络借贷平台层面 10
4.3 从宏观监管层面 11
结论 13
致谢 14
参考文献 15
1 引言
互联网金融是一个产业和金融的大糅杂，随着互联网金融热度的持续上升，P2P网络借贷也逐渐引入人们的眼帘。
近年来，国内P2P网络借贷在一路突飞猛涨的过程中不断成为社会热点问题之一，不仅仅是网络借贷逐步渗透到人们的生活之中，为各大中小企业的经营提供了便利，更由于各方面的原因，网络借贷的问题越来越暴露出来，严重影响了社会经济的发展。随着P2P网络借贷平台发展的日益昌盛，平台之间的竞争也愈加激烈，无论是行业内的龙头平台还是小平台的经营趋势都不容乐观，都面临获客难、获客贵的难题，因此，为了使P2P网络借贷平台自身健康发展以及引导P2P网络借贷平台对社会经济的良性效用，我们有必要对P2P网络借贷进行优缺点的分析及研究。
2 P2P网络借贷概述
2.1 P2P的历史起源
P2P即个人对个人， *好棒文|www.hbsrm.com +Q: *351916072*
表示个体对个体之间凭借互联网这种媒介，在和电子商务结合的基础上建立的小额借贷关系。P2P就是在此社会的大环境下传统传统金融和互联网相结合产生的新事物。
英文名称为peertopeer lending，起源于英国。早在2006年，诺贝尔和平奖得主穆罕默德尤努斯为了向社会最底层的穷人提供小额银行贷款，创立了格莱珉银行。格莱珉银行不仅自身进行小额贷款，而且贷款给其他需要贷款的人，极力支持小额贷款和小额存款。格莱珉银行使得有贷款需求但是通过传统金融组织无法贷款的中小企业有了贷款的途径，解决了很多中小企业贷款难的局面，也正因此影响了很多人对于P2P网络借贷平台的认知，使得越来越多的企业加入其中。创办以来，尤努斯的小额贷款模式间接影响了3100多万人，其中有超过310万人脱贫。
2.2 P2P网络借贷的融资模式
我们要分析P2P网络借贷的运营模式就必须从国内外两个角度来分析。
首先我们分析四种模式国外P2P网络借贷的运营模式，主要有：
Prosper模式：Prosper全称繁荣市场，不仅仅是美国金融史上第一个P2P网贷平台，更是线上最大一家P2P网络借贷平台，在2006年成立于美国加州。在Prosper上进行资金借贷十分便捷，对于借款人而言，借款人需要先登记资料，进行信用征信，再做一个书面的关于资金用途的报告以及在报告中标明你所能接受的利率底线，最后只需要进行等待放款人的消息即可。而另一方面，对于投资者而言，Prosper则是一个类似拍卖的平台，投资者将资金投入Prosper平台，依据借款人体空的有关信用状况，信用额度等等一系列情况作出是否进行放款的决定。Prosper模式在中国被称为成功模式，因为它能帮助人们更方便地互相借贷。
Zopa模式：Zopa平台于2005年起源于英国，它主要提供的是较小额的贷款，该平台将借款人的信用等级划分为笼统的四个等级,如果借款人连这四个等级的最低档的等级都达不到，说明借款人的信用等级很低，违约风险较高，平台就会拒绝借款人的借款申请。这种划分信用等级的信用评级模式不仅可以投资者辨别风险作出投资决定，也可以对借款人做出要求且被规范。而Zopa最大的特色在于它完善的服务以及风险控制的制度设计，能够很好的保护投资者的权益。
俱乐部模式：2007年5月上线的加州贷款的俱乐部，利用各种社交软件应用平台及社区网络，集合借款人和投资人。借款人在借款之前需要经过严格的信用等级认证和等级划分，俱乐部模式不采取竞标方式，而是根据不同的借款人的信用等级有不同的固定利率。俱乐部模式具有固定的贷款利率及平均三年的贷款年限，并且利用网民交际平台为自己服务，因为很多的借款人会在社交网络平台上发出借款请求等信息，如Facebook，因为这些社交软件上有很多熟人，很多借款人觉得在这些社交软件上曝光自己的借款请求会增加自己借款成功的可能，与此同时也不用将自己的相关历史信息公布出来，能够更好的保护自己的隐私。
公益基金模式：出借人根据地域、商业类型、风险水平等条件选择企业。面向的借款人主要是发展中国家收入非常低的企业。一般每位投资者只要支付25美元，一旦一笔贷款的总金额募集完成，公益基金使用第三方支付将贷款转账给公益基金的当地合伙人。当地合伙人一般是借款人企业所在的发展中国家当地的小额服务机构，他们负责的主要内容主要有：寻找和管理借款人企业、负责支付和收集小额贷款、将到期的贷款收集齐后返还给公益基金等业务，公益基金再通过第三方支付给出借人。
其次我们分析三大主流模式的中国P2P网络借贷的运营模式，主要有：
拍拍贷模式：又叫做无抵押无担保模式，在国内十分典型，采用竞标的方式以互联网为媒介进行网络借贷交易，决定的做出以借款人和投资者的供需要求为标准。平台会对借款人提交的相关资料进行审查，在借款人逾期的情况下，竞标人根据逾期的天数，采取不同的措施，例如借款人逾期一定期限不还款，平台会将所有资料，包括借款人等信息曝光。出借人可以进行法律诉讼程序或者找催收公司进行催收。拍拍贷模式使得借款人和出借人有了更多的空间去自由交易。我们不仅要看到拍拍贷模式的优点，同时，它对于出借人来说也存在着巨大的风险，因为黑名单虽然是公开曝光的，但是拍拍贷并没有承担出借人的经济损失的责任，对于借款人逾期不还款的情况，拍拍贷模式的企业只会退还出借人的手续费，其他的经济损失的风险只能由出借人承担。也正是由于拍拍贷模式的企业不承担相应风险，也不做任何担保工作，所以拍拍贷模式的企业目前市场上的年化收益率普遍比较高，一般在12%16%。
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1 引言 1
2 P2P网络借贷概述 1
2.1 P2P的历史起源 1
2.2 P2P网络借贷的融资模式 1
2.3 国内P2P网络借贷平台的发展现状 3
3 P2P网络借贷平台存在的问题 4
3.1 借款人存在的问题 4
3.2 P2P网络借贷平台存在的问题 5
3.3 宏观监管存在的问题 7
4 我国P2P网络借贷市场对策建议 9
4.1 从微观层面 9
4.2 从P2P网络借贷平台层面 10
4.3 从宏观监管层面 11
结论 13
致谢 14
参考文献 15
1 引言
互联网金融是一个产业和金融的大糅杂，随着互联网金融热度的持续上升，P2P网络借贷也逐渐引入人们的眼帘。
近年来，国内P2P网络借贷在一路突飞猛涨的过程中不断成为社会热点问题之一，不仅仅是网络借贷逐步渗透到人们的生活之中，为各大中小企业的经营提供了便利，更由于各方面的原因，网络借贷的问题越来越暴露出来，严重影响了社会经济的发展。随着P2P网络借贷平台发展的日益昌盛，平台之间的竞争也愈加激烈，无论是行业内的龙头平台还是小平台的经营趋势都不容乐观，都面临获客难、获客贵的难题，因此，为了使P2P网络借贷平台自身健康发展以及引导P2P网络借贷平台对社会经济的良性效用，我们有必要对P2P网络借贷进行优缺点的分析及研究。
2 P2P网络借贷概述
2.1 P2P的历史起源
P2P即个人对个人， *好棒文|www.hbsrm.com +Q: *351916072*
表示个体对个体之间凭借互联网这种媒介，在和电子商务结合的基础上建立的小额借贷关系。P2P就是在此社会的大环境下传统传统金融和互联网相结合产生的新事物。
英文名称为peertopeer lending，起源于英国。早在2006年，诺贝尔和平奖得主穆罕默德尤努斯为了向社会最底层的穷人提供小额银行贷款，创立了格莱珉银行。格莱珉银行不仅自身进行小额贷款，而且贷款给其他需要贷款的人，极力支持小额贷款和小额存款。格莱珉银行使得有贷款需求但是通过传统金融组织无法贷款的中小企业有了贷款的途径，解决了很多中小企业贷款难的局面，也正因此影响了很多人对于P2P网络借贷平台的认知，使得越来越多的企业加入其中。创办以来，尤努斯的小额贷款模式间接影响了3100多万人，其中有超过310万人脱贫。
2.2 P2P网络借贷的融资模式
我们要分析P2P网络借贷的运营模式就必须从国内外两个角度来分析。
首先我们分析四种模式国外P2P网络借贷的运营模式，主要有：
Prosper模式：Prosper全称繁荣市场，不仅仅是美国金融史上第一个P2P网贷平台，更是线上最大一家P2P网络借贷平台，在2006年成立于美国加州。在Prosper上进行资金借贷十分便捷，对于借款人而言，借款人需要先登记资料，进行信用征信，再做一个书面的关于资金用途的报告以及在报告中标明你所能接受的利率底线，最后只需要进行等待放款人的消息即可。而另一方面，对于投资者而言，Prosper则是一个类似拍卖的平台，投资者将资金投入Prosper平台，依据借款人体空的有关信用状况，信用额度等等一系列情况作出是否进行放款的决定。Prosper模式在中国被称为成功模式，因为它能帮助人们更方便地互相借贷。
Zopa模式：Zopa平台于2005年起源于英国，它主要提供的是较小额的贷款，该平台将借款人的信用等级划分为笼统的四个等级,如果借款人连这四个等级的最低档的等级都达不到，说明借款人的信用等级很低，违约风险较高，平台就会拒绝借款人的借款申请。这种划分信用等级的信用评级模式不仅可以投资者辨别风险作出投资决定，也可以对借款人做出要求且被规范。而Zopa最大的特色在于它完善的服务以及风险控制的制度设计，能够很好的保护投资者的权益。
俱乐部模式：2007年5月上线的加州贷款的俱乐部，利用各种社交软件应用平台及社区网络，集合借款人和投资人。借款人在借款之前需要经过严格的信用等级认证和等级划分，俱乐部模式不采取竞标方式，而是根据不同的借款人的信用等级有不同的固定利率。俱乐部模式具有固定的贷款利率及平均三年的贷款年限，并且利用网民交际平台为自己服务，因为很多的借款人会在社交网络平台上发出借款请求等信息，如Facebook，因为这些社交软件上有很多熟人，很多借款人觉得在这些社交软件上曝光自己的借款请求会增加自己借款成功的可能，与此同时也不用将自己的相关历史信息公布出来，能够更好的保护自己的隐私。
公益基金模式：出借人根据地域、商业类型、风险水平等条件选择企业。面向的借款人主要是发展中国家收入非常低的企业。一般每位投资者只要支付25美元，一旦一笔贷款的总金额募集完成，公益基金使用第三方支付将贷款转账给公益基金的当地合伙人。当地合伙人一般是借款人企业所在的发展中国家当地的小额服务机构，他们负责的主要内容主要有：寻找和管理借款人企业、负责支付和收集小额贷款、将到期的贷款收集齐后返还给公益基金等业务，公益基金再通过第三方支付给出借人。
其次我们分析三大主流模式的中国P2P网络借贷的运营模式，主要有：
拍拍贷模式：又叫做无抵押无担保模式，在国内十分典型，采用竞标的方式以互联网为媒介进行网络借贷交易，决定的做出以借款人和投资者的供需要求为标准。平台会对借款人提交的相关资料进行审查，在借款人逾期的情况下，竞标人根据逾期的天数，采取不同的措施，例如借款人逾期一定期限不还款，平台会将所有资料，包括借款人等信息曝光。出借人可以进行法律诉讼程序或者找催收公司进行催收。拍拍贷模式使得借款人和出借人有了更多的空间去自由交易。我们不仅要看到拍拍贷模式的优点，同时，它对于出借人来说也存在着巨大的风险，因为黑名单虽然是公开曝光的，但是拍拍贷并没有承担出借人的经济损失的责任，对于借款人逾期不还款的情况，拍拍贷模式的企业只会退还出借人的手续费，其他的经济损失的风险只能由出借人承担。也正是由于拍拍贷模式的企业不承担相应风险，也不做任何担保工作，所以拍拍贷模式的企业目前市场上的年化收益率普遍比较高，一般在12%16%。
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