中小企业融资担保的风险与防范(附件)
目前融资担保行业内一直有不正规现象存在，而非金融企业负债规模扩大，直接影响到融资担保行业，导致出现“倒闭潮”。而2015年的集中爆发，让融资担保行业发展变得困难，2016年情况进一步恶化。多年来的行业乱象引发担保公司纷纷转型，融资担保问题受到了广泛的关注。 本文在分析我国中小企业的融资担保现状的基础上，指出融资担保在担保机构自身、融资担保制度体系、融资担保行业等方面存在的风险，并分析这些风险的成因，针对我国融资担保的风险提出了加强和完善融资担保机构自身建设、健全中小企业融资担保制度体系、规范融资担保行业等解决之道。关键词 中小企业，融资担保，风险控制
目 录
1 引言 1
2 中小企业融资担保的现状 1
2.1 中小企业融资担保的发展历程 1
2.2 中小企业融资担保的发展趋势 1
3 中小企业融资担保存在的风险及其成因 2
3.1 融资担保机构同政府之间的风险及成因 3
3.2 融资担保行业环境中存在的风险及成因 3
3.3 中小企业融资担保制度体系存在的风险及成因 4
3.4 中小企业融资担保机构自身存在的风险及成因 5
4 中小企业融资担保制度体系国际比较与经验借鉴 6
4.1 日本融资担保体系 6
4.2 韩国融资担保体系 7
4.3 美国融资担保体系 7
4.4 国际经验借鉴及对我国的启示 8
5 完善我国中小企业融资担保的对策和建议 8
5.1 改善融资担保机构与政府之间的关系 8
5.2 完善市场信息披露制度和信用评级 9
5.2 健全中小企业融资担保制度体系 10
5.4 加强与完善融资担保机构自身建设 11
结 论 12
致 谢 13
参 考 文 献 14
1 引言
近年来，中小企业在对我国经济社会发展方面发挥着不可磨灭的作用，相关数据显示截止2016年我国中小企业占全国企业数量的99.8%以上，在新增就业岗位实现了85%的增长，贡献了60%的GDP与 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^351916072#
50%的税收，对促进国民经济发展起着不可忽视的作用，在当代社会经济发展中的地位也越来越重要。但是中小企业在不断发展中难免会出现了不少问题，而其中最突出的问题就是无法获得充足的资金。相关数据显示在中小企业中，有41%左右的企业在从银行获得贷款这方面感到有一定的难度，而31%的则认为比较困难，更有接近28%的中小企业感觉非常困难。为解决这一问题，融资担保因运而生，旨在为中小企业提供融资担保服务，解决中小企业难以获得资金问题。但是随着中小企业融资担保的迅猛发展，诸多问题也随之产生，部分中小企业无法获得担保资金，这就对中小企业的发展产生了诸多不利的影响。而如何意识到到这些风险并有效地解决它们，这将会让融资担保能更好地为经济发展服务。
2 中小企业融资担保的现状
2．1 中小企业融资担保的发展历程
我国融资担保行业起步虽然较晚，但是发展还是十分迅速，我国融资担保机构发展一般的话会分为四个阶段：第一阶段称为探索起步阶段（1992~1999），在这一时期里以企业互助担保模式为主，；第二阶段为积极推动级阶段（1999~2004），在这一阶段以政策性担保为先导，呈现出地方自我试点，模式多样的特点，在部分地区还出现了专门性的担保机构；第三阶段为快速发展阶段（2004~2009），在经济较为发达的地区，商业性担保、互助性担保、政策性担保在这一阶段互相协作，共同发展；第四阶段规范整顿阶段（2009~至今），在这一时期主要的融资担保模式仍旧是政策性担保，但同时商业性担保在发展迅速、互助担保在不断壮大。而国家在针对中小企业融资担保行业方面也发布相应的政策措施，来保证融资担保的发展。但是这些措施并不具有很强的操作性，需要在发展过程中慢慢完善。
2．2 中小企业融资担保的发展趋势
伴随经济的快速发展，相关部门渐渐意识到中小企业融资担保在解决中小企业融资难问题方面的作用，在政策的扶持下融资担保机构也慢慢地在发展，能为稳定我国经济发展做出突出贡献，在发展的过程中也形成了独属于自己的格局体系，即具有中国特色的 “一体两翼四层”的中小企业信用担保体系。而“一体”是指模式主体，即以政策性信用担保机构为主体；“两翼”是指商业性担保和互助担保；“四层”是指担保体系由国家、省、地市和县四级担保机构组成。当然，发展的同时也伴随着一定的趋势。
2.2.1 担保机构数量呈现稳步上升趋势
从九三年我国信用担保机构萌芽到现在，融资担保机构的数量总体上呈现稳步上升趋势。虽然在此期间，因为相关法律法规的发行，各地区各部门对中小企业融资担保机构进行了整顿管理，担保机构的数量难免会有所下降，但也正因此在大大地提高了担保机构的资信度的同时增强了担保行业的融资效率，优化了担保机构的运营结构。就目前看来我国融资担保机构的业务发展良好。近年来我国担保机构在数目上的变化大致如图 21 所示：
图21我国近年来担保机构数量趋势图
数据来源：中国工信部
2.3.2 商业性担保机构发展较快
我国商业性担保机构的比重从2009年的接近10%到2013年的80%，从数据中很明显可以看出，商业性担保机构在近几年间的发展是十分迅猛的，且目前已发展了一定规模。不断扩张的业务规模，加上整个行业为了发展在积极地改善其自身的经营情况，这大大增强了商业性担保机构的整体实力，为能顺利获得金融机构的担保资金提供了结实的后盾，这样更能促进中小企业融资担保的持续发展。
3 中小企业融资担保存在的风险及其成因
我国融资担保虽然在不断的发展和完善，但是仍旧存在诸多不可忽视的风险，而这些风险又在一定程度上限制了融资担保的作用。下面将从四个方面来分析我国中小企业融资担保中存在的风险以及为何会出现这些风险。
3.1 融资担保机构同政府之间的风险及成因
3.1.1 政府无法为担保机构后续发展提供充足的资金
担保机构一般的话只能在成立的初期获得政府投入资金，这笔资金不仅数额不大而且也很会难获得后续的资金，这样的担保机构是很难继续发展下去的，毕竟如果仅仅只是靠着每年那些微弱的收入，担保机构是很难维持正常的业务发展。在一定程度上来说，这些担保机构建立的目的是为中小企业为获得融资担保服务的，这类政策性的服务机构是不会有较高的利率的，但是这就会使这些机构无法获得发展下去的力量，而政府看不到这些机构的未来也就丧失了投机的动力，担保机构也就很难获得补偿金来维持日常经营，这是非常不利于我国担保行业的发展。
目 录
1 引言 1
2 中小企业融资担保的现状 1
2.1 中小企业融资担保的发展历程 1
2.2 中小企业融资担保的发展趋势 1
3 中小企业融资担保存在的风险及其成因 2
3.1 融资担保机构同政府之间的风险及成因 3
3.2 融资担保行业环境中存在的风险及成因 3
3.3 中小企业融资担保制度体系存在的风险及成因 4
3.4 中小企业融资担保机构自身存在的风险及成因 5
4 中小企业融资担保制度体系国际比较与经验借鉴 6
4.1 日本融资担保体系 6
4.2 韩国融资担保体系 7
4.3 美国融资担保体系 7
4.4 国际经验借鉴及对我国的启示 8
5 完善我国中小企业融资担保的对策和建议 8
5.1 改善融资担保机构与政府之间的关系 8
5.2 完善市场信息披露制度和信用评级 9
5.2 健全中小企业融资担保制度体系 10
5.4 加强与完善融资担保机构自身建设 11
结 论 12
致 谢 13
参 考 文 献 14
1 引言
近年来，中小企业在对我国经济社会发展方面发挥着不可磨灭的作用，相关数据显示截止2016年我国中小企业占全国企业数量的99.8%以上，在新增就业岗位实现了85%的增长，贡献了60%的GDP与 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^351916072#
50%的税收，对促进国民经济发展起着不可忽视的作用，在当代社会经济发展中的地位也越来越重要。但是中小企业在不断发展中难免会出现了不少问题，而其中最突出的问题就是无法获得充足的资金。相关数据显示在中小企业中，有41%左右的企业在从银行获得贷款这方面感到有一定的难度，而31%的则认为比较困难，更有接近28%的中小企业感觉非常困难。为解决这一问题，融资担保因运而生，旨在为中小企业提供融资担保服务，解决中小企业难以获得资金问题。但是随着中小企业融资担保的迅猛发展，诸多问题也随之产生，部分中小企业无法获得担保资金，这就对中小企业的发展产生了诸多不利的影响。而如何意识到到这些风险并有效地解决它们，这将会让融资担保能更好地为经济发展服务。
2 中小企业融资担保的现状
2．1 中小企业融资担保的发展历程
我国融资担保行业起步虽然较晚，但是发展还是十分迅速，我国融资担保机构发展一般的话会分为四个阶段：第一阶段称为探索起步阶段（1992~1999），在这一时期里以企业互助担保模式为主，；第二阶段为积极推动级阶段（1999~2004），在这一阶段以政策性担保为先导，呈现出地方自我试点，模式多样的特点，在部分地区还出现了专门性的担保机构；第三阶段为快速发展阶段（2004~2009），在经济较为发达的地区，商业性担保、互助性担保、政策性担保在这一阶段互相协作，共同发展；第四阶段规范整顿阶段（2009~至今），在这一时期主要的融资担保模式仍旧是政策性担保，但同时商业性担保在发展迅速、互助担保在不断壮大。而国家在针对中小企业融资担保行业方面也发布相应的政策措施，来保证融资担保的发展。但是这些措施并不具有很强的操作性，需要在发展过程中慢慢完善。
2．2 中小企业融资担保的发展趋势
伴随经济的快速发展，相关部门渐渐意识到中小企业融资担保在解决中小企业融资难问题方面的作用，在政策的扶持下融资担保机构也慢慢地在发展，能为稳定我国经济发展做出突出贡献，在发展的过程中也形成了独属于自己的格局体系，即具有中国特色的 “一体两翼四层”的中小企业信用担保体系。而“一体”是指模式主体，即以政策性信用担保机构为主体；“两翼”是指商业性担保和互助担保；“四层”是指担保体系由国家、省、地市和县四级担保机构组成。当然，发展的同时也伴随着一定的趋势。
2.2.1 担保机构数量呈现稳步上升趋势
从九三年我国信用担保机构萌芽到现在，融资担保机构的数量总体上呈现稳步上升趋势。虽然在此期间，因为相关法律法规的发行，各地区各部门对中小企业融资担保机构进行了整顿管理，担保机构的数量难免会有所下降，但也正因此在大大地提高了担保机构的资信度的同时增强了担保行业的融资效率，优化了担保机构的运营结构。就目前看来我国融资担保机构的业务发展良好。近年来我国担保机构在数目上的变化大致如图 21 所示：
图21我国近年来担保机构数量趋势图
数据来源：中国工信部
2.3.2 商业性担保机构发展较快
我国商业性担保机构的比重从2009年的接近10%到2013年的80%，从数据中很明显可以看出，商业性担保机构在近几年间的发展是十分迅猛的，且目前已发展了一定规模。不断扩张的业务规模，加上整个行业为了发展在积极地改善其自身的经营情况，这大大增强了商业性担保机构的整体实力，为能顺利获得金融机构的担保资金提供了结实的后盾，这样更能促进中小企业融资担保的持续发展。
3 中小企业融资担保存在的风险及其成因
我国融资担保虽然在不断的发展和完善，但是仍旧存在诸多不可忽视的风险，而这些风险又在一定程度上限制了融资担保的作用。下面将从四个方面来分析我国中小企业融资担保中存在的风险以及为何会出现这些风险。
3.1 融资担保机构同政府之间的风险及成因
3.1.1 政府无法为担保机构后续发展提供充足的资金
担保机构一般的话只能在成立的初期获得政府投入资金，这笔资金不仅数额不大而且也很会难获得后续的资金，这样的担保机构是很难继续发展下去的，毕竟如果仅仅只是靠着每年那些微弱的收入，担保机构是很难维持正常的业务发展。在一定程度上来说，这些担保机构建立的目的是为中小企业为获得融资担保服务的，这类政策性的服务机构是不会有较高的利率的，但是这就会使这些机构无法获得发展下去的力量，而政府看不到这些机构的未来也就丧失了投机的动力，担保机构也就很难获得补偿金来维持日常经营，这是非常不利于我国担保行业的发展。
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