兴业银行不良资产重组问题研究(附件)
摘 要 我国商业银行不良资产问题始终是困扰我国银行业的大问题。不良资产的慢慢累积，不但会阻碍正常的银行存贷业务，而且严重威胁到国民经济的稳固发展。本文以兴业银行为研究对象，首先运用了实证研究的方法和系统理论，来重点阐述了不良资产问题分析以及不良资产的形成原因，然后运用了大量的数据分析，找准问题，并针对问题提出了对应的解决方案。解决的方案主要通过宏观和微观两个层面来解决。最后确立的解决方案有完善银行治理结构，改革现行的审批制度以及建立科学合理的考核体系。目 录
1 绪论
1.1 选题背景 1
1.2 选题的意义和目的 1
1.2.1论文选题的意义 1
1.2.2论文选题的目的 2
2 兴业银行不良资产问题分析
2.1 兴业银行不良资产的存量分析 3
2.2 兴业银行不良资产的总量分析 3
2.3 兴业银行不良资产的结构分析 6
3 兴业银行不良资产的形成原因
3.1 形成不良资产的主观因素 7
3.1.1股份制银行治理结构的问题 7
3.1.2现有的审批制度存在的问题突出 7
3.1.3银行自身缺乏风险防范意识 7
3.1.4缺乏合理的考核机制 8
3.2 形成不良资产的客观因素 8
3.2.1宏观经济形势和国家产业结构调整的影响 8
3.2.2社会信用体系不健全 8
3.2.3金融体系改革不到位且金融监管方面存在缺陷 9
4 兴业银行不良资产的重组方式
4.1 优化宏观经济环境(宏观层面) 10
4.1.1深化经济体制改革和提高宏观经济的调控能力 10
4.1.2积极推进生态金融环境和信用制度的建设 10
4.1.3金融监管体系中应该强制信息披露并加强风险监管 11
4.2 提高银行降低不良贷款的能力(微观层面) 11
4.2.1真正完善银行治理结构 11
4.2.2改革现行的审批制度 12
4.2.3建立科学合理的考核体系 12
结 论 14
*好棒文|www.hbsrm.com +Q: *351916072*
> 4.1.2积极推进生态金融环境和信用制度的建设 10
4.1.3金融监管体系中应该强制信息披露并加强风险监管 11
4.2 提高银行降低不良贷款的能力(微观层面) 11
4.2.1真正完善银行治理结构 11
4.2.2改革现行的审批制度 12
4.2.3建立科学合理的考核体系 12
结 论 14
参考文献 15
致 谢 17
1 绪论
1.1 选题背景
金融业是高危机行业。金融业的风险性源于经济活动的风险性。既然市场经济活动是有风险的，那么为市场经济主体提供金融服务、并成为现代经济活动核心的金融业，必然成为高风险行业[1]。不良资产是金融危机的主要体现。我们需要了解到不良资产问题存在的危害性，也要了解问题自身的不可制止性。不良资产问题，不仅是当前，并且在过去就出现，未来也依然会存在。不良资产的原因，不仅发展中国家有，即使是美国等发达国家的商业银行也曾长期为不良资产问题所困扰。
我国商业银行不良资产问题始终是困扰我国银行业的一个大问题：第一，导致银行的资产流失；第二，影响银行的资金周转；第三，致使银行的财务处境受到阻碍 [2]。所以，商业银行经营的困扰最主要就是庞大的不良资产，它不仅使商业银行的发展受到影响，也使商业银行在国际竞争能力中显得较弱。所以，我国商业银行的重大困扰就是不良资产如何得到解决方法[3]。
1.2 选题的意义和目的
1.2.1论文选题的意义
理论意义，本文通过对兴业银行不良资产问题的研究，有助于我们理解商业银行经营管理中风险管理机制，有助于理解银行、企业、政府三者之间的相互关系。对于不良资产处理的具体方案，可以了解设计环节中又将会涉及哪些金融工具创新，探讨技术工具和制度的创新在这一过程中的不同的作用和相互关系 [4]。
实践意义，世界上主要的金融活动和金融动荡出现在19世纪80年代，并有很多不良资产严重危害了金融业以及整个国民经济的根基。在我国，金融风险的潜在因素主要表现为商业银行对国有企业的巨额不良贷款。它不仅是商业银行的沉重包袱，而且是关系企业建立现代企业制度的重要障碍，更对我国经济持续，健康，快速发展构成巨大威胁。因此，随着我国金融体制改革的深入发展，研究加快处置我国商业银行不良资产的问题就显得非常重要。
目前对我国股份制商业银行的不良资产现状生成的原因进行深入研究，近一半在指导实践上采纳我国国情并和我国股份制商业银行经营规律处置手段。
本项调查建立在商业银行不良资产制度上的，目的在于提出相关的影响因素来解决不良资产和不良资产压制递增问题，并探索有效的模式，以及解决兴业银行资产的思路、对策，加强贷款风险管理，对中国金融业资产的风险管理，进行积极有效探索。
1.2.2论文选题的目的
随着我国经济发展的市场化及全球化，国内金融行业的全面开放，外资银行进入我国市场，将会有越来越多的资金将注意力投向不良资产市场，同时不良资产市场的投资者群体日益壮大并渐趋成熟，这都意味着大量不良资产将逐步进入市场。商业银行将面临更多元化竞争和更大压力。如何处置好不良资产将是我国商业银行生存与发展的关键所在。本文研究的目的在于梳理近几年兴业银行的不良资产问题，从而揭示我国股份制商业银行不良资产产生的原因，以及在理论和逻辑上探讨解决不良资产存量和限制不良资产增量产生思路和方案。
2 兴业银行不良资产问题分析
2.1 兴业银行不良资产的存量分析
当前，股份制商业银行利润的根本来源依然是利差收入，兴业银行主要资产就是业务贷款，这也是其收入的关键来源，并且也是将来几年的主要来源。
商业银行面临的主要危机之一是贷款业务信用危机，是指借款人在指定日期不能够全额偿还贷款本息，由此为银行带来损失的危机[5]。在贷款业务中，由于借款人自身的经营状况，借款人经营情况改变或恶化，贷款集中度过高，贷款投向的选择失误，保证或担保人不承担自己的职责，缺乏抵押品价值等原因，可能导致难以收回贷款本金和利息，甚至形成坏账，造成银行损失。2006年末，兴业银行资产总额为3628.87亿元，比年初增加1239.16亿元，增长28.31％。本外币各项存款余额2441.08亿元，比年初增加619.22亿元，增长15.33％：本外币各项贷款余额1314.61亿元，比年初增加284.11亿元，增长9.38％。依照五级分类法，2006年末不良贷款比率2.24％，比年初下降0.16个百分
1 绪论
1.1 选题背景 1
1.2 选题的意义和目的 1
1.2.1论文选题的意义 1
1.2.2论文选题的目的 2
2 兴业银行不良资产问题分析
2.1 兴业银行不良资产的存量分析 3
2.2 兴业银行不良资产的总量分析 3
2.3 兴业银行不良资产的结构分析 6
3 兴业银行不良资产的形成原因
3.1 形成不良资产的主观因素 7
3.1.1股份制银行治理结构的问题 7
3.1.2现有的审批制度存在的问题突出 7
3.1.3银行自身缺乏风险防范意识 7
3.1.4缺乏合理的考核机制 8
3.2 形成不良资产的客观因素 8
3.2.1宏观经济形势和国家产业结构调整的影响 8
3.2.2社会信用体系不健全 8
3.2.3金融体系改革不到位且金融监管方面存在缺陷 9
4 兴业银行不良资产的重组方式
4.1 优化宏观经济环境(宏观层面) 10
4.1.1深化经济体制改革和提高宏观经济的调控能力 10
4.1.2积极推进生态金融环境和信用制度的建设 10
4.1.3金融监管体系中应该强制信息披露并加强风险监管 11
4.2 提高银行降低不良贷款的能力(微观层面) 11
4.2.1真正完善银行治理结构 11
4.2.2改革现行的审批制度 12
4.2.3建立科学合理的考核体系 12
结 论 14
*好棒文|www.hbsrm.com +Q: *351916072*
> 4.1.2积极推进生态金融环境和信用制度的建设 10
4.1.3金融监管体系中应该强制信息披露并加强风险监管 11
4.2 提高银行降低不良贷款的能力(微观层面) 11
4.2.1真正完善银行治理结构 11
4.2.2改革现行的审批制度 12
4.2.3建立科学合理的考核体系 12
结 论 14
参考文献 15
致 谢 17
1 绪论
1.1 选题背景
金融业是高危机行业。金融业的风险性源于经济活动的风险性。既然市场经济活动是有风险的，那么为市场经济主体提供金融服务、并成为现代经济活动核心的金融业，必然成为高风险行业[1]。不良资产是金融危机的主要体现。我们需要了解到不良资产问题存在的危害性，也要了解问题自身的不可制止性。不良资产问题，不仅是当前，并且在过去就出现，未来也依然会存在。不良资产的原因，不仅发展中国家有，即使是美国等发达国家的商业银行也曾长期为不良资产问题所困扰。
我国商业银行不良资产问题始终是困扰我国银行业的一个大问题：第一，导致银行的资产流失；第二，影响银行的资金周转；第三，致使银行的财务处境受到阻碍 [2]。所以，商业银行经营的困扰最主要就是庞大的不良资产，它不仅使商业银行的发展受到影响，也使商业银行在国际竞争能力中显得较弱。所以，我国商业银行的重大困扰就是不良资产如何得到解决方法[3]。
1.2 选题的意义和目的
1.2.1论文选题的意义
理论意义，本文通过对兴业银行不良资产问题的研究，有助于我们理解商业银行经营管理中风险管理机制，有助于理解银行、企业、政府三者之间的相互关系。对于不良资产处理的具体方案，可以了解设计环节中又将会涉及哪些金融工具创新，探讨技术工具和制度的创新在这一过程中的不同的作用和相互关系 [4]。
实践意义，世界上主要的金融活动和金融动荡出现在19世纪80年代，并有很多不良资产严重危害了金融业以及整个国民经济的根基。在我国，金融风险的潜在因素主要表现为商业银行对国有企业的巨额不良贷款。它不仅是商业银行的沉重包袱，而且是关系企业建立现代企业制度的重要障碍，更对我国经济持续，健康，快速发展构成巨大威胁。因此，随着我国金融体制改革的深入发展，研究加快处置我国商业银行不良资产的问题就显得非常重要。
目前对我国股份制商业银行的不良资产现状生成的原因进行深入研究，近一半在指导实践上采纳我国国情并和我国股份制商业银行经营规律处置手段。
本项调查建立在商业银行不良资产制度上的，目的在于提出相关的影响因素来解决不良资产和不良资产压制递增问题，并探索有效的模式，以及解决兴业银行资产的思路、对策，加强贷款风险管理，对中国金融业资产的风险管理，进行积极有效探索。
1.2.2论文选题的目的
随着我国经济发展的市场化及全球化，国内金融行业的全面开放，外资银行进入我国市场，将会有越来越多的资金将注意力投向不良资产市场，同时不良资产市场的投资者群体日益壮大并渐趋成熟，这都意味着大量不良资产将逐步进入市场。商业银行将面临更多元化竞争和更大压力。如何处置好不良资产将是我国商业银行生存与发展的关键所在。本文研究的目的在于梳理近几年兴业银行的不良资产问题，从而揭示我国股份制商业银行不良资产产生的原因，以及在理论和逻辑上探讨解决不良资产存量和限制不良资产增量产生思路和方案。
2 兴业银行不良资产问题分析
2.1 兴业银行不良资产的存量分析
当前，股份制商业银行利润的根本来源依然是利差收入，兴业银行主要资产就是业务贷款，这也是其收入的关键来源，并且也是将来几年的主要来源。
商业银行面临的主要危机之一是贷款业务信用危机，是指借款人在指定日期不能够全额偿还贷款本息，由此为银行带来损失的危机[5]。在贷款业务中，由于借款人自身的经营状况，借款人经营情况改变或恶化，贷款集中度过高，贷款投向的选择失误，保证或担保人不承担自己的职责，缺乏抵押品价值等原因，可能导致难以收回贷款本金和利息，甚至形成坏账，造成银行损失。2006年末，兴业银行资产总额为3628.87亿元，比年初增加1239.16亿元，增长28.31％。本外币各项存款余额2441.08亿元，比年初增加619.22亿元，增长15.33％：本外币各项贷款余额1314.61亿元，比年初增加284.11亿元，增长9.38％。依照五级分类法，2006年末不良贷款比率2.24％，比年初下降0.16个百分
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