兴业银行个人房贷业务风险控制(附件)
摘 要从20世纪80年代中期到现在，我国个人住房贷款市场逐渐壮大，但个人住房贷款市场还远未成熟，相关制度和管理尚未跟上贷款规模的迅猛扩张，由此出现了一系列问题。个人住房贷款风险正聚集并显露出来，面对一系列商业银行贷款管理问题，进一步改革和完善个人住房贷款个人信用风险评估，成为兴业银行未来发展的方向。本文运用经济学原理来解释兴业银行个人住房贷款风险及成因，并对实际中兴业银行个人住房贷款的风险来源进行深入研究。接下来在分析了兴业银行个人住房贷款风险管理现状之后，指出了作为兴业银行本身需要做的重点工作是进一步改革和完善个人住房贷款个人信用风险评估，其次，本文提出了应以创建个人住房贷款的风险识别和规避机制,建立以政府机构为主的抵押、担保、保险一体化制的相关对策。最后，就如何防范和控制兴业银行个人房贷业务风险提出一些建议。 目 录
1 绪论
1.1 研究意义 1
1.1.1 理论意义 1
1.1.2 实践意义 1
1.2 研究目的 1
1.3 研究的主要方法 1
2 个人房贷风险控制概述
2.1 个人房贷风险控制概念 2
2.1.1 个人房贷风险控制特征 2
2.1.2 个人房贷风险控制原则 2
2.2 个人房贷风险控制理论 2
3 兴业银行个人房贷业务风险管理现状分析
3.1 个人信用评估分析 4
3.2 住房置业担保分析 4
3.3 住房抵押贷款保险分析 5
4兴业银行个人房贷风险管理中存在的问题
4.1个人信用难以有效评估 6
4.2 住房置业担保体系不完善 6
4.3 住房抵押贷款保险制度不健全 7
5 兴业银行个人房贷业务风险管理防范与控制对策
5.1 兴业银行个人房贷业务自身管理防范 9
5.1.1 建立全面的还款方式和组织流程 9
5.1.2 完善个人征信系统 9
5.1.3开辟新途径化解个人房贷风险 10
5.2 兴业银行个人房贷业务宏观控制对策 10
5.2.1 建立完善的科学、严谨的个人征信体系
*好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^351916072*
5 兴业银行个人房贷业务风险管理防范与控制对策
5.1 兴业银行个人房贷业务自身管理防范 9
5.1.1 建立全面的还款方式和组织流程 9
5.1.2 完善个人征信系统 9
5.1.3开辟新途径化解个人房贷风险 10
5.2 兴业银行个人房贷业务宏观控制对策 10
5.2.1 建立完善的科学、严谨的个人征信体系 10
5.2.2 建立政府机构为主的抵押、担保、保险一体化制 10
5.2.3 实行多样化的个人住房贷款品种，推动住房抵押贷款证券化 10
结 论 12
参考文献 13
致 谢 15
1 绪论
1.1 研究意义
1.1.1 理论意义
通过进一步研究表明我国兴业银行个人住房贷款一系列问题，可以不断提升我国商业银行的国际竞争力，只有不断洗心革面创新力才有可能在激烈的商业中角逐生长。随着商业银行内在转变深化，使个人房贷转变完善和发展并提出来新要求。如何实现房贷业务最佳目标，对此管理基础，实现合理经营机构，并通过有效地管理实践具有的重要意义。以体制创新为主线治理既是一种治理手段，也是一种完善金融系统，也是一种金融工具。对于完善金融市场具有很大意义。
1.1.2 实践意义
一个合理管理的研究，才有可能实现其在实践中的重大作用，研究我不应脱离我国现阶段经济发展体系的历史沿革。目前，兴业商业银行个人房贷业务的健康发展的基本前提是怎样才能在有效的管理模式下经营下去，那么，一个银行是否管理经营的有效，这就需要对它的风险成因进行分析研究。可见，一个银行在信贷业务所面临困境而要应对的措施是一个重要内容，管理措施重建体系对于提高兴业银行个人信贷业务效益的健康发展有着重要意义。
1.2 研究目的
兴业银行是我国近几年来在商业银行中发展较为新兴的一个行业，作为我国国务院首批股份制商业银行，为国家社会做出了突出贡献。然而随着时代发展，在面临我国个人住房贷款市场逐渐壮大下由此出现了一系列问题， 使兴业银行个人住房贷款风险的风险程度降低，从而提高个人住房贷款的管理经验，提高产品和服务的科技含量。如今商业银行不断提高核心竞争力的关键。也可以使我国个人住房问题能有一个良好的发展，也希望我国所有商业银行在面临贷款等风险问题下能有个合理的发展与控制。
1.3 研究的主要方法
本文采用以专业研究为主，多学科交叉研究为辅，运用文献研究方法、归纳分析法。主要通过图书查询、网上浏览等资料，运用经济学、企业管理等相关知识来撰写论文。
2 个人房贷风险控制概述
2.1 个人房贷风险控制概念
个人房贷风险控制是指贷款人向借款人发放的用于购买各类自用住房的贷款时所面临各种问题，并在运营计划过程中通过风险的认识、衡量和研究，最终达到最大安全保障的管理方法。然而，由于客观条件的存在和不断变化，我们应根据具体情况定期或不定期的进行检查和调整。所以只有在最佳的管理技术和方法下并不断地随着风险性质加以修订调整，则会达到预期目标效果[1]。
2.1.1 个人房贷风险控制特征
第一，个人住房具有零售性。相对于企业贷款而言，个人住房贷款金额少，通常都在百万之间徘徊，企业贷款则是千万以上。此外，个人住房贷款人数较多、前期工作比较麻烦，需要大量人力资源经营，但在贷款后续期限内，服务较细碎。
第二，个人房贷发放范围广泛。目前居民的生活条件也在日益增大开始过多享受与物质方面，居住房屋面积的大小鉴别生活水平高低的重要因素；近几年来由于房地产价值需求量增大，因此凡是具有购房需求的人，大多数人都需要向银行贷款。
第三，个人房贷借款时间长，可按月偿还。个人房贷业务在控制风险和贷后管理上，周期性慢长，影响严重，对于提高资产的流动性有一定局限性。
2.1.2 个人房贷风险控制原则
实施个人住房贷款业务问题不仅要符合国家的政策、行政法规，还要遵循以下几点。
首先，科学性原则。是指兴业银行避免防止各种不定向因素及风险下使一切经营条件的影响，合理经营、科学进步。
其次，流动性原则。是指兴业银行自身不受损下为客户提供一些各方面需求。
再次，利益性原则。是指兴业银行以产业领头人为代表，做到盈余首要目标，以取得最大利益。其最终目标是达到利润最大化。由于自身性质所成为商业银行经营活动的最根本目标。
2.2 个人房贷风险控制理论
随着时代快速发展，人们开始享受于物质条件，个人住房越来越普遍迈向市场化，然而，人们在理想中往往与现实不太相符，况且，人们还未意识到提前预支的观念。金融市场上比较看重于社会需求，并在当时就为个人房贷业务作出一定的前提准备{2]。
总的来说，从信用角度来看，个人住房信贷是受许多外界因素的影响并随之变化而变化，没有足够的能力去偿还银行贷款，最终只有不得不选择放弃，这样就会给银行的利益带来一定的亏损。另外，如果外界人存在欺骗心理或现象，利用一些不正当的手段来换取银行的信任，引起社会风险增大。还有对于违约风险造成不能履行协议按期清偿贷款，
1 绪论
1.1 研究意义 1
1.1.1 理论意义 1
1.1.2 实践意义 1
1.2 研究目的 1
1.3 研究的主要方法 1
2 个人房贷风险控制概述
2.1 个人房贷风险控制概念 2
2.1.1 个人房贷风险控制特征 2
2.1.2 个人房贷风险控制原则 2
2.2 个人房贷风险控制理论 2
3 兴业银行个人房贷业务风险管理现状分析
3.1 个人信用评估分析 4
3.2 住房置业担保分析 4
3.3 住房抵押贷款保险分析 5
4兴业银行个人房贷风险管理中存在的问题
4.1个人信用难以有效评估 6
4.2 住房置业担保体系不完善 6
4.3 住房抵押贷款保险制度不健全 7
5 兴业银行个人房贷业务风险管理防范与控制对策
5.1 兴业银行个人房贷业务自身管理防范 9
5.1.1 建立全面的还款方式和组织流程 9
5.1.2 完善个人征信系统 9
5.1.3开辟新途径化解个人房贷风险 10
5.2 兴业银行个人房贷业务宏观控制对策 10
5.2.1 建立完善的科学、严谨的个人征信体系
*好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^351916072*
5 兴业银行个人房贷业务风险管理防范与控制对策
5.1 兴业银行个人房贷业务自身管理防范 9
5.1.1 建立全面的还款方式和组织流程 9
5.1.2 完善个人征信系统 9
5.1.3开辟新途径化解个人房贷风险 10
5.2 兴业银行个人房贷业务宏观控制对策 10
5.2.1 建立完善的科学、严谨的个人征信体系 10
5.2.2 建立政府机构为主的抵押、担保、保险一体化制 10
5.2.3 实行多样化的个人住房贷款品种，推动住房抵押贷款证券化 10
结 论 12
参考文献 13
致 谢 15
1 绪论
1.1 研究意义
1.1.1 理论意义
通过进一步研究表明我国兴业银行个人住房贷款一系列问题，可以不断提升我国商业银行的国际竞争力，只有不断洗心革面创新力才有可能在激烈的商业中角逐生长。随着商业银行内在转变深化，使个人房贷转变完善和发展并提出来新要求。如何实现房贷业务最佳目标，对此管理基础，实现合理经营机构，并通过有效地管理实践具有的重要意义。以体制创新为主线治理既是一种治理手段，也是一种完善金融系统，也是一种金融工具。对于完善金融市场具有很大意义。
1.1.2 实践意义
一个合理管理的研究，才有可能实现其在实践中的重大作用，研究我不应脱离我国现阶段经济发展体系的历史沿革。目前，兴业商业银行个人房贷业务的健康发展的基本前提是怎样才能在有效的管理模式下经营下去，那么，一个银行是否管理经营的有效，这就需要对它的风险成因进行分析研究。可见，一个银行在信贷业务所面临困境而要应对的措施是一个重要内容，管理措施重建体系对于提高兴业银行个人信贷业务效益的健康发展有着重要意义。
1.2 研究目的
兴业银行是我国近几年来在商业银行中发展较为新兴的一个行业，作为我国国务院首批股份制商业银行，为国家社会做出了突出贡献。然而随着时代发展，在面临我国个人住房贷款市场逐渐壮大下由此出现了一系列问题， 使兴业银行个人住房贷款风险的风险程度降低，从而提高个人住房贷款的管理经验，提高产品和服务的科技含量。如今商业银行不断提高核心竞争力的关键。也可以使我国个人住房问题能有一个良好的发展，也希望我国所有商业银行在面临贷款等风险问题下能有个合理的发展与控制。
1.3 研究的主要方法
本文采用以专业研究为主，多学科交叉研究为辅，运用文献研究方法、归纳分析法。主要通过图书查询、网上浏览等资料，运用经济学、企业管理等相关知识来撰写论文。
2 个人房贷风险控制概述
2.1 个人房贷风险控制概念
个人房贷风险控制是指贷款人向借款人发放的用于购买各类自用住房的贷款时所面临各种问题，并在运营计划过程中通过风险的认识、衡量和研究，最终达到最大安全保障的管理方法。然而，由于客观条件的存在和不断变化，我们应根据具体情况定期或不定期的进行检查和调整。所以只有在最佳的管理技术和方法下并不断地随着风险性质加以修订调整，则会达到预期目标效果[1]。
2.1.1 个人房贷风险控制特征
第一，个人住房具有零售性。相对于企业贷款而言，个人住房贷款金额少，通常都在百万之间徘徊，企业贷款则是千万以上。此外，个人住房贷款人数较多、前期工作比较麻烦，需要大量人力资源经营，但在贷款后续期限内，服务较细碎。
第二，个人房贷发放范围广泛。目前居民的生活条件也在日益增大开始过多享受与物质方面，居住房屋面积的大小鉴别生活水平高低的重要因素；近几年来由于房地产价值需求量增大，因此凡是具有购房需求的人，大多数人都需要向银行贷款。
第三，个人房贷借款时间长，可按月偿还。个人房贷业务在控制风险和贷后管理上，周期性慢长，影响严重，对于提高资产的流动性有一定局限性。
2.1.2 个人房贷风险控制原则
实施个人住房贷款业务问题不仅要符合国家的政策、行政法规，还要遵循以下几点。
首先，科学性原则。是指兴业银行避免防止各种不定向因素及风险下使一切经营条件的影响，合理经营、科学进步。
其次，流动性原则。是指兴业银行自身不受损下为客户提供一些各方面需求。
再次，利益性原则。是指兴业银行以产业领头人为代表，做到盈余首要目标，以取得最大利益。其最终目标是达到利润最大化。由于自身性质所成为商业银行经营活动的最根本目标。
2.2 个人房贷风险控制理论
随着时代快速发展，人们开始享受于物质条件，个人住房越来越普遍迈向市场化，然而，人们在理想中往往与现实不太相符，况且，人们还未意识到提前预支的观念。金融市场上比较看重于社会需求，并在当时就为个人房贷业务作出一定的前提准备{2]。
总的来说，从信用角度来看，个人住房信贷是受许多外界因素的影响并随之变化而变化，没有足够的能力去偿还银行贷款，最终只有不得不选择放弃，这样就会给银行的利益带来一定的亏损。另外，如果外界人存在欺骗心理或现象，利用一些不正当的手段来换取银行的信任，引起社会风险增大。还有对于违约风险造成不能履行协议按期清偿贷款，
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