台州银行发展对策研究(附件)
摘 要 近几年来，城市商业银行迅速发展，且日趋成熟，在中国银行业中取得了一定的地位，成为了银行业的重要组成部分。浙江省台州市是民营经济的发源地，也是一个拥有三家城市商业银行的地级市，三家银行不断的发展和壮大，所以台州银行面临着激烈的竞争和巨大的挑战。台州银行自1988年发展至今，在台州市商业银行发展中占有一定的地位。本文对台州银行的发展现状通过相关理论加以汇总和研究，运用数据分析法和比较分析法对台州银行相关数据进行分析和比较，发现其在发展中存在的问题，并从中找出一些对台州银行发展有帮助的理论和成果，促使台州银行能够更好地发展。目 录
1 绪论
1.1 研究背景及意义 1
1.2 国内外研究现状和发展趋势 1
1.2.1 国外研究现状 1
1.2.2 国外研究现状 1
2 台州银行的发展过程
2.1 台州银行的前身 3
2.2 台州银行的发展 3
2.3 台州银行的现状 4
3 台州银行发展过程中存在的问题
3.1 台州银行20082014主要财务数据及分析 5
3.2 台州银行发展中存在的问题 7
3.2.1 内部控制不强 7
3.2.2 银行职员职业素养不高 7
3.2.3 风险管理防范能力不强 8
3.2.4 经济服务实体化不够具体 8
4 台州银行的发展对策
4.1 加强银行的内部控制 9
4.2 提高银行职员的职业素养 9
4.3 加强风险管理 10
4.4 服务实体经济要进一步深化 10
结论 12
参考文献 13
致谢 14
1 绪论
1.1 研究背景及意义
城市商业银行诞生于1995年，它是由国务院批准在城市信用社的基础上组建的，中国城市商业银行的时代到来了。[6]经过多年坚持不懈的努力,城市商业银行取得了耀眼的成绩。浙江省台州市是中国民营经济的发源地，也是一个拥有台州银行、浙江泰隆商业银行、浙江民泰商业银行三家城市商业银行的地级市。台州银行是由台州市商业银行更名发展而来的，
*好棒文|www.hbsrm.com +Q: *351916072*
r /> 1 绪论
1.1 研究背景及意义
城市商业银行诞生于1995年，它是由国务院批准在城市信用社的基础上组建的，中国城市商业银行的时代到来了。[6]经过多年坚持不懈的努力,城市商业银行取得了耀眼的成绩。浙江省台州市是中国民营经济的发源地，也是一个拥有台州银行、浙江泰隆商业银行、浙江民泰商业银行三家城市商业银行的地级市。台州银行是由台州市商业银行更名发展而来的，这是一个具有独立法人资格的城市商业银行。台州银行的存在和发展对台州市经济的发展起到了一定的推动作用。但是由于全国性股份制银行和城市银行的发展不断成熟，台州银行的发展面临着激烈的竞争和巨大的挑战。本文通过对台州银行发展状况，对台州银行的发展进行分析，并对数据进行剖析和比较。为台州银行在未来发展提供一些见解和思路，使其能更好的发展。
1.2 国内外研究现状
1.2.1 国外研究现状
（1）Holland等人认为，从银行体系的稳定性观点出发，通过二十世纪八十年代的地区性银行危机的影响分析，发现地区性银行规模相对较小，倘若他们倒闭或破产也不能造成系统性风险。而大银行资产多元化分散风险，也无法使资产价格下降而引起的事故或其他事件是一个小的地区，它所造成的损失的范围往往是非常严重的，更甚者会对整个国家的金融体系或者经济体系的稳定造成严重的影响。
（2）Berger和De Young[14] 通过对7000多家美国商业银行19931998年的数据分析后，发现了商业银行地域范围的扩张和效率之间的关系，他们并不是很明了，汇聚在一个地区发展的商业银行和跨区域发展较多的商业银行都有可能具有较高的效率。
（3）Tyler Davis认为，美国社区银行是在一定的地区范围内组织并建立而成的，拥有较独立的经营管理权，并将客户群体定位于当地中小企业和居民，为他们提供个性化的金融服务，跟客户创建长期协作、稳定的关系。
1.2.2 国内研究现状
（1）按照《中国城市商业银行市场前瞻与发展战略规划分析报告》数据显示，2011年，城市商业银行利息净收入占营业收入比重高达85.2%，并且高于大型商业银行的76.9%，而手续费和佣金净收入占营业收入比重为4.4%，远远低于大型商业银行的19.3%。从以上数据可以看出，城市商业银行较之大型商业银行，城市商业银行的经营发展面临着愈来愈严峻的窘境。
（2）中国人民银行杭州中心支行课题组在对浙江省城市商业银行发展历程进行研究后认为，浙江省城市商业银行在今后的改革发展中有三大有利条件，即积极的政策条件，良好的宏观金融成长基础和浙江省城市商业银行已有的合作呈现良好势头。[2]
（3）张吉光认为，城市商业银行整体趋势增长缓慢，并且银行的生存压力较为显著，主要由于2008年的金融危机引起的。城市商业银行应该选择走发展转型道路，积极处理跨区域经营问题以及探索产品创新问题。
2 台州银行的发展过程
2.1 台州银行的前身
二十世纪八十年代的台州市民营经济发展迅速，并占有很大的主导地位。一个新型金融组织在此变化多端的环境中诞生了。台州市商业银行的前身是浙江黄岩路桥银座金融服务社，它于1988年6月6日正式挂牌成立。当初成立的时候，仅仅拥有6位员工和10万元的资本金，如何生存下去成了当时最大的难题。浙江黄岩路桥银座金融服务社抓住了机遇，趁着金融体制改革刚刚开始发展、民营企业蓬勃发展的好时机，立足于中小企业和个体经济，迅速地为自己争得了一席之地，并且发展迅猛。
1993年，浙江黄岩路桥银座的存款规模已经成为路桥各金融机构的第一位。在以后几年内，存款总额以平均每年35%的速度增加，存款规模稳居路桥区同行首位。在台州市商业银行成立之前，浙江黄岩路桥银座存款余额不光达到292000万元、而且贷款余额也达到了179000万元。并且在当年创造利润共5000多万元，而14年来不断降低风险将不良贷款率一直保持在1%以下。
2.2 台州银行的发展
台州市商业银行股份有限公司于2002年3月22日正式成立，它是由台州市的8家城市信用社共同发起组建的。其中包括台州市银座城市信用社，台州市兴业、龙翔、永宁、大丰、港口、海门城市信用社与台州市城市信用合作社联合社等。台州市商业银行是全国第一家政府没有参与控股的城市商业银行，当时的注册资本有30000万多，政府参股仅仅只有5%。成立时，台州市商业银行的各项存款总额350000万元，各项贷款总额300000万元，并承接了所有信用社的不良资产，共计35100万元，不良贷款率攀升至13.1%。但是到了2002年年底，台州市商业银行成功地降低了风险，并且将不良贷款率降到了4.87%。
2005年11月23日，台州市商业银行与国家开发银行在台州市举行《微小企业贷款项目合作协议》的签字仪式。在2006年1月19日，台州市商业银行黄岩西门支行发放第一笔一年期的微小贷款，金额为10万元。台州市商业银行小本贷款的推出，即进一步表现了台州市商业银行在微、中小企业金融服务方面的优势，又进一步为完善金融生态环境献出了自己的一份力量。
2010年9月9日，台州市商
1 绪论
1.1 研究背景及意义 1
1.2 国内外研究现状和发展趋势 1
1.2.1 国外研究现状 1
1.2.2 国外研究现状 1
2 台州银行的发展过程
2.1 台州银行的前身 3
2.2 台州银行的发展 3
2.3 台州银行的现状 4
3 台州银行发展过程中存在的问题
3.1 台州银行20082014主要财务数据及分析 5
3.2 台州银行发展中存在的问题 7
3.2.1 内部控制不强 7
3.2.2 银行职员职业素养不高 7
3.2.3 风险管理防范能力不强 8
3.2.4 经济服务实体化不够具体 8
4 台州银行的发展对策
4.1 加强银行的内部控制 9
4.2 提高银行职员的职业素养 9
4.3 加强风险管理 10
4.4 服务实体经济要进一步深化 10
结论 12
参考文献 13
致谢 14
1 绪论
1.1 研究背景及意义
城市商业银行诞生于1995年，它是由国务院批准在城市信用社的基础上组建的，中国城市商业银行的时代到来了。[6]经过多年坚持不懈的努力,城市商业银行取得了耀眼的成绩。浙江省台州市是中国民营经济的发源地，也是一个拥有台州银行、浙江泰隆商业银行、浙江民泰商业银行三家城市商业银行的地级市。台州银行是由台州市商业银行更名发展而来的，
*好棒文|www.hbsrm.com +Q: *351916072*
r /> 1 绪论
1.1 研究背景及意义
城市商业银行诞生于1995年，它是由国务院批准在城市信用社的基础上组建的，中国城市商业银行的时代到来了。[6]经过多年坚持不懈的努力,城市商业银行取得了耀眼的成绩。浙江省台州市是中国民营经济的发源地，也是一个拥有台州银行、浙江泰隆商业银行、浙江民泰商业银行三家城市商业银行的地级市。台州银行是由台州市商业银行更名发展而来的，这是一个具有独立法人资格的城市商业银行。台州银行的存在和发展对台州市经济的发展起到了一定的推动作用。但是由于全国性股份制银行和城市银行的发展不断成熟，台州银行的发展面临着激烈的竞争和巨大的挑战。本文通过对台州银行发展状况，对台州银行的发展进行分析，并对数据进行剖析和比较。为台州银行在未来发展提供一些见解和思路，使其能更好的发展。
1.2 国内外研究现状
1.2.1 国外研究现状
（1）Holland等人认为，从银行体系的稳定性观点出发，通过二十世纪八十年代的地区性银行危机的影响分析，发现地区性银行规模相对较小，倘若他们倒闭或破产也不能造成系统性风险。而大银行资产多元化分散风险，也无法使资产价格下降而引起的事故或其他事件是一个小的地区，它所造成的损失的范围往往是非常严重的，更甚者会对整个国家的金融体系或者经济体系的稳定造成严重的影响。
（2）Berger和De Young[14] 通过对7000多家美国商业银行19931998年的数据分析后，发现了商业银行地域范围的扩张和效率之间的关系，他们并不是很明了，汇聚在一个地区发展的商业银行和跨区域发展较多的商业银行都有可能具有较高的效率。
（3）Tyler Davis认为，美国社区银行是在一定的地区范围内组织并建立而成的，拥有较独立的经营管理权，并将客户群体定位于当地中小企业和居民，为他们提供个性化的金融服务，跟客户创建长期协作、稳定的关系。
1.2.2 国内研究现状
（1）按照《中国城市商业银行市场前瞻与发展战略规划分析报告》数据显示，2011年，城市商业银行利息净收入占营业收入比重高达85.2%，并且高于大型商业银行的76.9%，而手续费和佣金净收入占营业收入比重为4.4%，远远低于大型商业银行的19.3%。从以上数据可以看出，城市商业银行较之大型商业银行，城市商业银行的经营发展面临着愈来愈严峻的窘境。
（2）中国人民银行杭州中心支行课题组在对浙江省城市商业银行发展历程进行研究后认为，浙江省城市商业银行在今后的改革发展中有三大有利条件，即积极的政策条件，良好的宏观金融成长基础和浙江省城市商业银行已有的合作呈现良好势头。[2]
（3）张吉光认为，城市商业银行整体趋势增长缓慢，并且银行的生存压力较为显著，主要由于2008年的金融危机引起的。城市商业银行应该选择走发展转型道路，积极处理跨区域经营问题以及探索产品创新问题。
2 台州银行的发展过程
2.1 台州银行的前身
二十世纪八十年代的台州市民营经济发展迅速，并占有很大的主导地位。一个新型金融组织在此变化多端的环境中诞生了。台州市商业银行的前身是浙江黄岩路桥银座金融服务社，它于1988年6月6日正式挂牌成立。当初成立的时候，仅仅拥有6位员工和10万元的资本金，如何生存下去成了当时最大的难题。浙江黄岩路桥银座金融服务社抓住了机遇，趁着金融体制改革刚刚开始发展、民营企业蓬勃发展的好时机，立足于中小企业和个体经济，迅速地为自己争得了一席之地，并且发展迅猛。
1993年，浙江黄岩路桥银座的存款规模已经成为路桥各金融机构的第一位。在以后几年内，存款总额以平均每年35%的速度增加，存款规模稳居路桥区同行首位。在台州市商业银行成立之前，浙江黄岩路桥银座存款余额不光达到292000万元、而且贷款余额也达到了179000万元。并且在当年创造利润共5000多万元，而14年来不断降低风险将不良贷款率一直保持在1%以下。
2.2 台州银行的发展
台州市商业银行股份有限公司于2002年3月22日正式成立，它是由台州市的8家城市信用社共同发起组建的。其中包括台州市银座城市信用社，台州市兴业、龙翔、永宁、大丰、港口、海门城市信用社与台州市城市信用合作社联合社等。台州市商业银行是全国第一家政府没有参与控股的城市商业银行，当时的注册资本有30000万多，政府参股仅仅只有5%。成立时，台州市商业银行的各项存款总额350000万元，各项贷款总额300000万元，并承接了所有信用社的不良资产，共计35100万元，不良贷款率攀升至13.1%。但是到了2002年年底，台州市商业银行成功地降低了风险，并且将不良贷款率降到了4.87%。
2005年11月23日，台州市商业银行与国家开发银行在台州市举行《微小企业贷款项目合作协议》的签字仪式。在2006年1月19日，台州市商业银行黄岩西门支行发放第一笔一年期的微小贷款，金额为10万元。台州市商业银行小本贷款的推出，即进一步表现了台州市商业银行在微、中小企业金融服务方面的优势，又进一步为完善金融生态环境献出了自己的一份力量。
2010年9月9日，台州市商
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